24
кредитаܖ принятоܖ выделятьܖ вܖ отдельнуюܖ отрасльܖ вܖ силуܖ ееܖ специфики.ܖ
Вܖ законодательнойܖ практикеܖ СШАܖ потребительскийܖ кредитܖ принятоܖ
делитьܖ наܖ погашаемыйܖ постепенноܖ (installment)ܖ иܖ единовременноܖ
(noninstallment).ܖ Потребительскийܖ кредит,ܖ погашаемыйܖ разовымܖ взносомܖ
должника,ܖ какܖ правило,ܖ предоставляетсяܖ коммерческимиܖ банкамиܖ (singleܖ
paymentܖ loans)ܖ илиܖ предприятимиܖ сферыܖ услугܖ (serviceܖ credits).ܖ Подܖ постепенноܖ
погашаемымܖ кредитомܖ понимаетсяܖ ссуда,ܖ погашаемаяܖ двумяܖ иܖ болееܖ взносами.ܖ
Именноܖ этотܖ видܖ потребительскогоܖ кредитаܖ получилܖ наибольшееܖ
распространениеܖ вܖ СШАܖ (безܖ учетаܖ ипотечногоܖ кредита).ܖ Этоܖ воܖ многомܖ
cвязаноܖ сܖ развитиемܖ практикиܖ такогоܖ видаܖ постепенноܖ погашаемогоܖ кредитаܖ
(installmentܖ credit),ܖ какܖ возобновляемогоܖ кредитаܖ (openܖ endܖ credit).ܖ Подܖ
возобновляемымܖ кредитом,ܖ вܖ отличиеܖ отܖ разовогоܖ (closeܖ endܖ credit),ܖ понимаетсяܖ
предоставлениеܖ ссудыܖ заемщикуܖ посредствомܖ возобновляемого/револьверногоܖ
счетаܖ заемщикаܖ уܖ кредитораܖ (revolvingܖ chargeܖ account),ܖ разновидностьюܖ
которогоܖ являютсяܖ дебетовыеܖ кредитныеܖ карточки.
Другимܖ методомܖ классификацииܖ потребительскогоܖ кредитаܖ являетсяܖ
делениеܖ поставщиковܖ потребительскогоܖ кредитаܖ наܖ первичныхܖ агентов-
продавцовܖ (originators)ܖ иܖ вторичныхܖ агентов-кредиторовܖ (holders).ܖ Вܖ широкомܖ
классеܖ случаевܖ продавцомܖ кредитаܖ (originator)ܖ иܖ кредиторомܖ (holder)ܖ будетܖ
выступатьܖ одноܖ иܖ тоܖ жеܖ лицо,ܖ однакоܖ типичнаܖ иܖ ситуация,ܖ когдаܖ наܖ рынкеܖ будутܖ
присутствоватьܖ дваܖ агента:ܖ например,ܖ большаяܖ частьܖ кредитовܖ наܖ покупкуܖ
автомобиляܖ оформляетсяܖ поܖ местуܖ продажиܖ автомобиляܖ дилером,ܖ аܖ затемܖ
передаетсяܖ вܖ банкܖ илиܖ финансовуюܖ компанию.ܖ Вܖ этомܖ случаеܖ автодилерܖ заܖ
дисконтܖ передаетܖ своиܖ праваܖ поܖ кредитуܖ финансовомуܖ учреждению.
Кромеܖ того,ܖ законодательствоܖ СШАܖ подразделяетܖ потребительскийܖ
кредитܖ наܖ финансовыйܖ (lenderܖ credit)ܖ иܖ товарныйܖ (vendorܖ credit).ܖ Очевидно,ܖ чтоܖ
подܖ финансовымܖ кредитомܖ подразумеваетсяܖ выдачаܖ денежнойܖ ссуды,ܖ аܖ подܖ
товарнымܖ предоставлениеܖ продавцомܖ товараܖ праваܖ потребителюܖ заплатитьܖ заܖ
сделаннуюܖ уܖ негоܖ покупкуܖ вܖ рассрочку.
Такимܖ образом,ܖ можноܖ составитьܖ следующуюܖ схемуܖ классификацииܖ
25
потребительскогоܖ кредитаܖ вܖ СШАܖ (рисунокܖ 1.2):
Рисунок 2 Классификация потребительского кредита
Согласноܖ предложеннойܖ вышеܖ классификацииܖ можноܖ выделитьܖ двеܖ
принципиальныеܖ схемыܖ продажиܖ товаровܖ длительногоܖ пользованияܖ вܖ кредит:ܖ
двусторонняяܖ (дваܖ основныхܖ вариантаܖ схемы):ܖ
продавецܖ -ܖ покупатель,ܖ приܖ которойܖ продавецܖ товараܖ выступаетܖ
одновременноܖ иܖ кредитором;ܖ приܖ этомܖ неܖ исключенܖ вариантܖ
перепродажи/переуступкиܖ долгаܖ потребителяܖ третьемуܖ лицуܖ (какܖ правило,ܖ
коммерческомуܖ банкуܖ илиܖ финансовойܖ компании);ܖ
кредиторܖ -ܖ покупатель,ܖ приܖ которомܖ кредиторܖ предоставляетܖ покупателюܖ
несвязанныйܖ кредит,ܖ аܖ покупательܖ расплачиваетсяܖ сܖ продавцомܖ чекомܖ банка;ܖ
трехсторонняяܖ (покупательܖ -ܖ продавецܖ -ܖ кредитор),ܖ приܖ которойܖ продавецܖ
товараܖ немедленноܖ предъявляетܖ счетܖ покупателяܖ (потребителя)ܖ кܖ оплатеܖ
финансовомуܖ институтуܖ (банк,ܖ финансоваяܖ компания),ܖ обслуживающемуܖ
покупателя;ܖ этуܖ схему,ܖ какܖ правило,ܖ обслуживаютܖ триܖ независимыхܖ договора:ܖ
договорܖ купли-продажиܖ междуܖ потребителемܖ иܖ продавцом,ܖ кредитныйܖ договорܖ
междуܖ потребителемܖ иܖ финансовымܖ институтомܖ иܖ договорܖ участияܖ (memberܖ
agreement)ܖ междуܖ банкомܖ иܖ продавцомܖ оܖ переводеܖ банкуܖ счетов,ܖ выставленныхܖ
наܖ потребителя,ܖ заܖ оговоренныйܖ дисконт.ܖ
Наибольшийܖ интересܖ представляетܖ последняяܖ схема,ܖ такܖ какܖ онаܖ получилаܖ
наибольшееܖ распространениеܖ вܖ практикеܖ потребительскогоܖ кредита.ܖ Воܖ многомܖ
этоܖ объясняетсяܖ популярностьюܖ средиܖ потребителейܖ кредитныхܖ карточек,ܖ
эмитированныхܖ коммерческимиܖ банкамиܖ иܖ финансово-кредитнымиܖ
учреждениями.
26
Cтоитܖ указатьܖ наܖ природуܖ дисконта,ܖ уплачиваемогоܖ предприятиемܖ
розничнойܖ торговлиܖ банкуܖ заܖ учетܖ счетаܖ покупателя,ܖ которыйܖ является,ܖ поܖ сути,ܖ
скидкойܖ заܖ платежܖ наличнымиܖ (cashܖ discount).ܖ Делоܖ вܖ том,ܖ чтоܖ вܖ практикеܖ
торговыхܖ предприятийܖ принятоܖ предоставлятьܖ скидкуܖ (обычноܖ 3-5%)ܖ соܖ
стандартнойܖ ценыܖ клиентам,ܖ оплачивающимܖ покупкуܖ наличными.ܖ Приܖ оплатеܖ
кредитнойܖ карточкойܖ потребительܖ такойܖ скидкиܖ неܖ получает.ܖ Сܖ другойܖ стороны,ܖ
продавец,ܖ предъявивܖ счетܖ вܖ банк,ܖ фактическиܖ достигаетܖ тогоܖ жеܖ эффекта,ܖ чтоܖ иܖ
вܖ случаеܖ полученияܖ наличности.ܖ Такимܖ образом,ܖ покупатель,ܖ воспользовавшисьܖ
кредитнойܖ карточкой,ܖ экономитܖ наܖ необходимостиܖ получатьܖ наличныеܖ вܖ банкеܖ
(комиссияܖ банкаܖ заܖ снятиеܖ наличных),ܖ ноܖ теряетܖ правоܖ наܖ скидку,ܖ котороеܖ
переходитܖ кܖ банку.
Ставкаܖ дисконтаܖ вܖ основномܖ зависитܖ отܖ условийܖ договораܖ участияܖ
(memberܖ agreement),ܖ но,ܖ какܖ правило,ܖ составляетܖ 5%,ܖ т.ܖ е.ܖ находитсяܖ наܖ уровнеܖ
ставкиܖ скидкиܖ заܖ платежܖ наличными.
Успехܖ развитияܖ потребительскогоܖ кредитаܖ вܖ СШАܖ воܖ многомܖ связанܖ сܖ
функционированиемܖ наܖ рынкеܖ специализированныхܖ информационныхܖ агентств:ܖ
такܖ называемыхܖ кредитныхܖ бюроܖ (creditܖ bureaus)ܖ иܖ кредитно-сыскныхܖ бюроܖ
(creditܖ reportingܖ bureaus/investigatingܖ bureaus)ܖ [9,ܖ c.ܖ 99].
Кредитныеܖ бюро,ܖ какܖ правило,ܖ организуютсяܖ ассоциациямиܖ торговыхܖ иܖ
финансовыхܖ предприятий,ܖ хотяܖ неܖ исключеныܖ случаиܖ созданияܖ иܖ независимыхܖ
бюро.ܖ Этиܖ агентстваܖ занимаютсяܖ сборомܖ финансовойܖ информацииܖ неܖ толькоܖ оܖ
текущих,ܖ ноܖ иܖ потенциальныхܖ клиентахܖ предприятий-участников.ܖ Кܖ такимܖ
даннымܖ относитсяܖ неܖ толькоܖ информацияܖ оܖ доходахܖ клиента,ܖ ноܖ иܖ
предположительнаяܖ оценкаܖ состоянияܖ счетаܖ клиентаܖ вܖ банках,ܖ данныеܖ оܖ
предоставленныхܖ иܖ погашенныхܖ кредитах.ܖ Кромеܖ того,ܖ досьеܖ наܖ клиентаܖ можетܖ
такжеܖ содержатьܖ иܖ информацию,ܖ потенциальноܖ влияющуюܖ наܖ егоܖ
кредитоспособность:ܖ семейноеܖ положение,ܖ количествоܖ иждивенцев,ܖ судебныеܖ
искиܖ и,ܖ иногда,ܖ личныеܖ характеристикиܖ клиента:ܖ данныеܖ обܖ успеваемостиܖ вܖ
учебныхܖ заведениях,ܖ гдеܖ училсяܖ клиент,ܖ возможныеܖ осложненияܖ вܖ личныхܖ
отношенияхܖ (например,ܖ потенциальныйܖ развод),ܖ моральныйܖ обликܖ иܖ т.ܖ д.ܖ
27
Кредитныеܖ бюроܖ собираютܖ иܖ предоставляютܖ данныеܖ наܖ абонентскихܖ условияхܖ
членамܖ ассоциаций,ܖ однакоܖ могутܖ продатьܖ разовуюܖ информациюܖ иܖ третьимܖ
лицам,ܖ ноܖ заܖ существенноܖ большуюܖ плату.ܖ Частоܖ предприятияܖ -ܖ членыܖ
ассоциацииܖ «скидывают»ܖ имеющиесяܖ уܖ нихܖ данныеܖ кредитномуܖ бюро,ܖ чтобыܖ
ониܖ впоследствииܖ сталиܖ доступнымиܖ остальнымܖ членамܖ ассоциации.ܖ Такимܖ
образом,ܖ кредитныеܖ бюроܖ выполняютܖ ещеܖ иܖ функциюܖ общегоܖ банкаܖ данныхܖ поܖ
клиентамܖ предприятий-участниковܖ ассоциации.
Главаܖ 2.ܖ Исследованиеܖ кредитнойܖ деятельностиܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ
ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ АОܖ «ОТПܖ ܖ Банк»
2.1ܖ Кредитнаяܖ политикаܖ АОܖ «ОТПܖ ܖ Банк»
Акционерноеܖ обществоܖ «ОТПܖ Банк»,ܖ сокращенноеܖ фирменноеܖ
наименованиеܖ —ܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ (далееܖ —ܖ ОТПܖ Банк,ܖ Банк)ܖ созданܖ вܖ
соответствииܖ сܖ решениемܖ общегоܖ собранияܖ учредителейܖ отܖ 01ܖ ноябряܖ 1993ܖ г.,ܖ
протоколܖ Nܖ 1ܖ (первоначальноеܖ наименованиеܖ —ܖ Акционерныйܖ коммерческийܖ
банкܖ «Сберегательныйܖ банкܖ «Гермес»ܖ (Акционерноеܖ обществоܖ закрытогоܖ типа),ܖ
сокращенноеܖ наименованиеܖ —ܖ «ГермесСбербанк»).ܖ Датаܖ регистрацииܖ вܖ Банкеܖ
Россииܖ —ܖ 28.03.1994ܖ г.,ܖ регистрационныйܖ номерܖ вܖ соответствииܖ сܖ Книгойܖ
государственнойܖ регистрацииܖ кредитныхܖ организацийܖ —ܖ 2766.
Основнымܖ акционеромܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ являетсяܖ Открытоеܖ акционерноеܖ
обществоܖ Банкܖ ОТПܖ (OTPܖ Bankܖ Plc.,ܖ Венгрия),ܖ котороеܖ контролируетܖ болееܖ 97%ܖ
акционерногоܖ капиталаܖ Банка.
28
Наܖ 1ܖ январяܖ 2016ܖ годаܖ региональнаяܖ сетьܖ Банкаܖ состоялаܖ изܖ 7ܖ филиалов,ܖ 6ܖ
представительств,ܖ 60ܖ дополнительныхܖ офисов,ܖ 47ܖ операционныхܖ офисов,ܖ 96ܖ
кредитно-кассовыхܖ офисов,ܖ 23ܖ операционныхܖ кассܖ внеܖ кассовогоܖ узла.
АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ являетсяܖ универсальнымܖ кредитнымܖ учреждением,ܖ
предоставляющимܖ широкийܖ спектрܖ услугܖ какܖ физическим,ܖ такܖ иܖ юридическимܖ
лицам.ܖ Основнымиܖ направлениямиܖ деятельностиܖ Банкаܖ являютсяܖ розничныйܖ
бизнес,ܖ корпоративныйܖ бизнесܖ иܖ операцииܖ наܖ финансовыхܖ рынках:
Розничныйܖ бизнесܖ —ܖ банковскиеܖ услугиܖ физическимܖ лицам,ܖ ведениеܖ
текущихܖ счетовܖ физическихܖ лиц,ܖ приемܖ вкладов,ܖ выпускܖ иܖ обслуживаниеܖ
кредитныхܖ иܖ дебетовыхܖ карт,ܖ предоставлениеܖ потребительскихܖ кредитовܖ иܖ
кредитовܖ наличными,ܖ услугиܖ ответственногоܖ хранения,ܖ денежныеܖ переводы;
Корпоративныйܖ бизнесܖ —ܖ открытиеܖ иܖ ведениеܖ текущихܖ иܖ расчетныхܖ
счетов,ܖ предоставлениеܖ овердрафтовܖ иܖ ссуд,ܖ услугиܖ поܖ управлениюܖ
ликвидностью,ܖ документарныеܖ операции,ܖ торговоеܖ финансирование,ܖ операцииܖ
классическогоܖ факторинга.
Операцииܖ наܖ финансовыхܖ рынкахܖ —ܖ привлечениеܖ иܖ размещениеܖ средствܖ
наܖ рынкеܖ МБК,ܖ конверсионныеܖ операции,ܖ банкнотныеܖ операции,ܖ операцииܖ сܖ
ценнымиܖ бумагами,ܖ включаяܖ РЕПО,ܖ операцииܖ сܖ производнымиܖ финансовымиܖ
инструментамиܖ иܖ пр.
Вܖ розничномܖ кредитованииܖ Банкܖ представленܖ вܖ следующихܖ сегментахܖ
рынка:ܖ кредитованиеܖ вܖ торговыхܖ точкахܖ (POS-кредитование),ܖ кредитныеܖ картыܖ
иܖ кредитыܖ наличными.
Приоритетнымиܖ задачамиܖ Банкаܖ вܖ областиܖ розничногоܖ бизнесаܖ являютсяܖ
повышениеܖ операционнойܖ эффективностиܖ иܖ прибыльностиܖ сетиܖ продаж,ܖ
совершенствованиеܖ существующейܖ продуктовойܖ линейки,ܖ аܖ такжеܖ разработкаܖ иܖ
внедрениеܖ новыхܖ продуктов,ܖ максимальноܖ адаптированныхܖ подܖ текущиеܖ
потребностиܖ клиентовܖ иܖ являющихсяܖ оптимальн-миܖ дляܖ Банкаܖ сܖ точкиܖ зренияܖ
соотношенияܖ доходностиܖ иܖ риска,ܖ продвижениеܖ перекрестныхܖ продаж,ܖ развитиеܖ
иܖ внедрениеܖ комиссионныхܖ продуктов.ܖ Однимܖ изܖ важныхܖ направленийܖ
деятельностиܖ являетсяܖ оптимизацияܖ существующейܖ линейкиܖ вкладов,ܖ аܖ такжеܖ
29
внедрениеܖ новыхܖ депозитныхܖ продуктовܖ вܖ целяхܖ поддержанияܖ ресурснойܖ базыܖ
Банка,ܖ оптимальнойܖ cܖ точкиܖ зренияܖ объёмаܖ привлекаемыхܖ средствܖ иܖ стоимостиܖ
ресурсов.
Вܖ корпоративномܖ бизнесеܖ Банкܖ последовательноܖ реализуетܖ стратегиюܖ
транзакционногоܖ банкинга:ܖ документарныеܖ операции,ܖ торговоеܖ
финансирование,ܖ классическийܖ факторингܖ иܖ услугиܖ поܖ управлениюܖ
ликвидностью.ܖ Вܖ частиܖ клиентскойܖ базыܖ Банкܖ фокусируется,ܖ вܖ первуюܖ очередь,ܖ
наܖ обслуживанииܖ трансграничногоܖ бизнесаܖ клиентовܖ банковܖ ОТПܖ Группы,ܖ
включающегоܖ операцииܖ ихܖ дочернихܖ компанийܖ вܖ России.ܖ Особоеܖ вниманиеܖ
уделяетсяܖ диверсификацииܖ бизнесаܖ иܖ снижениюܖ рисковܖ путемܖ привлеченияܖ
клиентовܖ изܖ различныхܖ отраслейܖ экономики,ܖ аܖ такжеܖ развитиюܖ перекрестныхܖ
продаж.
Вܖ частиܖ операцийܖ наܖ финансовыхܖ рынкахܖ приоритетнымиܖ направлениямиܖ
Банкаܖ являютсяܖ работаܖ наܖ межбанковскомܖ рынке,ܖ развитиеܖ клиентскихܖ
операцийܖ иܖ перекрестныхܖ продажܖ казначейскихܖ продуктов,ܖ аܖ такжеܖ реализацияܖ
собственныхܖ торговыхܖ стратегийܖ сܖ цельюܖ увеличенияܖ прибылиܖ вܖ данномܖ
сегменте.
Заܖ 2015ܖ годܖ активыܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ уменьшилисьܖ наܖ 24%ܖ сܖ 168,5ܖ млрд.ܖ
руб.ܖ доܖ 128,0ܖ млрд.ܖ руб.ܖ (рисунокܖ 3).ܖ
Рисунок 3 Динамика активов АО «ОТП Банк»
30
Кредитныйܖ портфельܖ Банкаܖ сократилсяܖ наܖ 22%ܖ доܖ 100,2ܖ млрд.ܖ руб.ܖ сܖ 127,8ܖ
млрд.ܖ руб.ܖ наܖ началоܖ годаܖ (рисунокܖ 4).ܖ
Рисунок 4 Динамика кредитного портфеля АО «ОТП Банк»
Сокращениеܖ кредитногоܖ портфеляܖ былоܖ вызваноܖ уменьшениемܖ объемовܖ
кредитованияܖ вследствиеܖ ужесточенияܖ политикиܖ вܖ областиܖ принятияܖ иܖ
управленияܖ кредитнымиܖ рискамиܖ наܖ фонеܖ ухудшенияܖ макроэкономическойܖ
ситуацииܖ вܖ стране,ܖ сниженияܖ реальныхܖ доходовܖ населенияܖ иܖ паденияܖ
потребительскогоܖ спроса.ܖ Одновременноܖ вܖ течениеܖ 2015ܖ годаܖ Банкомܖ былܖ
осуществленܖ рядܖ сделокܖ поܖ продажеܖ проблемнойܖ ссуднойܖ задолженности.
Сܖ 2013ܖ годаܖ сокращаетсяܖ собственныйܖ капиталܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ (рисунокܖ
5)
Рисунок 5 Динамика собственного капитала АО «ОТП Банк»,
млрд. руб.
31
Вܖ 2015ܖ годуܖ портфельܖ ценныхܖ бумагܖ Банкаܖ уменьшилсяܖ наܖ 36%ܖ сܖ 7,5ܖ
млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 4,8ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Финансовыеܖ активы,ܖ оцениваемыеܖ поܖ справедливойܖ
стоимостиܖ черезܖ прибыльܖ илиܖ убыток,ܖ сократилисьܖ наܖ 37%ܖ сܖ 21,2ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ
13,4ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Финансовыеܖ обязательства,ܖ оцениваемыеܖ поܖ справедливойܖ
стоимостиܖ черезܖ прибыльܖ илиܖ убыток,ܖ сократилисьܖ наܖ 61%ܖ сܖ 18,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ
7,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ (таблицаܖ 1).
Средства,ܖ привлеченныеܖ отܖ кредитныхܖ организаций,ܖ сократилисьܖ вܖ
отчетномܖ годуܖ наܖ 62%ܖ сܖ 24,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 9,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Средства,ܖ
размещенныеܖ вܖ кредитныхܖ организациях,ܖ вырослиܖ вܖ 2,6ܖ разаܖ сܖ 4,5ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ
11,6ܖ млрд.ܖ руб.
Объемܖ привлеченныхܖ средствܖ клиентовܖ заܖ годܖ снизилсяܖ наܖ 10,5%ܖ сܖ 90,5ܖ
млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 81,0ܖ млрд.ܖ руб.,ܖ приܖ этомܖ средстваܖ физическихܖ лицܖ сократилисьܖ наܖ
7%ܖ сܖ 62,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 57,7ܖ млрд.ܖ руб.,ܖ аܖ средстваܖ корпоративныхܖ клиентовܖ
уменьшилисьܖ наܖ 26%ܖ сܖ 20,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 15ܖ млрд.ܖ руб.
Таблица 1
Агрегированный баланс АО «ОТП Банк», млн. руб.
Показатель
2014
2015
2015 в %
2014
Денежные средства и
эквиваленты
20792
8779
42,22
Средства, размещенные в
банка
4473
11604
259,49
Вложения в ценные бумаги
7498
4800
64,02
Финансовые активы,
отражаемые по
справедливой стоимости
через прибыли и убытки
21179
13435
63,44
Кредиты и авансы клиентам
(до вычета резервов)
127800
100227
78,43
Резервы по кредитам
(22120)
(22380)
101,18
32
Прочие активы
8901
11527
129,50
Всего активов/пассивов
168523
127992
75,95
Средства кредитных
организаций
24106
9105
37,77
Средства клиентов в т.ч.
90501
81021
89,53
- физических лиц
62109
57697
92,89
- корпоративных клиентов
20121
14959
74,35
- среднего и малого бизнеса
8271
8364
101,12
Выпущенные ценные
бумаги
1010
266
26,34
Финансовые обязательства,
оцениваемые по
справедливой стоимости
через прибыль или убыток
18090
7117
39,34
Прочие обязательства
4514
4192
92,87
Субординированные займы
5367
5682
105,87
Собственные средства
(капитал)
24935
20609
82,65
Динамикаܖ чистойܖ прибылиܖ банкаܖ представленаܖ наܖ рисункеܖ 6.ܖ
Рисунок 6 Динамика чистой прибыли (убытка), млрд. руб.
Поܖ итогамܖ 2015ܖ годаܖ чистыйܖ убытокܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ составилܖ 4,4ܖ млрд.ܖ
руб.ܖ Основнымܖ фактором,ܖ повлиявшимܖ наܖ получениеܖ Банкомܖ отрицательногоܖ
финансовогоܖ результатаܖ вܖ 2015ܖ году,ܖ сталоܖ досозданиеܖ резервовܖ поܖ кредитномуܖ
33
портфелюܖ вܖ размереܖ 17,8ܖ млрд.ܖ руб.ܖ (наܖ 9,1%ܖ меньшеܖ поܖ сравнениюܖ сܖ 2014ܖ
годомܖ —ܖ 19,6ܖ млрд.ܖ руб.).ܖ Собственныеܖ средстваܖ (капитал)ܖ Банкаܖ сократилисьܖ
наܖ 17,3%ܖ сܖ 24,9ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 20,6ܖ млрд.ܖ руб.
Вܖ 2015ܖ годуܖ операционныеܖ доходыܖ Банкаܖ уменьшилисьܖ наܖ 18%ܖ поܖ
сравнениюܖ сܖ 2014ܖ годомܖ иܖ составилиܖ 24,1ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Процентныеܖ доходыܖ
уменьшилисьܖ наܖ 9%ܖ поܖ сравнениюܖ сܖ 2014ܖ годомܖ иܖ составилиܖ 29,6ܖ млрд.ܖ руб.ܖ
Снижениеܖ процентныхܖ доходовܖ былоܖ обусловленоܖ сокращениемܖ кредитногоܖ
портфеляܖ банка.ܖ Одновременноܖ вследствиеܖ ростаܖ стоимостиܖ фондированияܖ наܖ
рынкеܖ вܖ декабреܖ 2014ܖ годаܖ —ܖ началеܖ 2015ܖ годаܖ процентныеܖ расходыܖ
увеличилисьܖ наܖ 37%ܖ сܖ 6,5ܖ млрд.ܖ руб.ܖ доܖ 8,9ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Вܖ результатеܖ чистыеܖ
процентныеܖ доходыܖ Банкаܖ заܖ отчетныйܖ периодܖ сократилисьܖ поܖ сравнениюܖ сܖ
2014ܖ годомܖ наܖ 20%ܖ иܖ составилиܖ 20,7ܖ млрд.ܖ руб.ܖ Чистыеܖ комиссионныеܖ доходыܖ
снизилисьܖ наܖ 4%ܖ сܖ 3,6ܖ млрд.ܖ руб.ܖ вܖ 2014ܖ годуܖ доܖ 3,4ܖ млрд.ܖ руб.ܖ (таблицаܖ 2).
Операционныеܖ расходыܖ Банкаܖ заܖ 2015ܖ годܖ уменьшилисьܖ наܖ 8%ܖ поܖ
сравнениюܖ сܖ показателемܖ 2014ܖ годаܖ иܖ составилиܖ 11,8ܖ млрд.ܖ руб.,ܖ чтоܖ связаноܖ сܖ
реализациейܖ Банкомܖ комплексаܖ мероприятийܖ поܖ сокращениюܖ расходов.
Таблица 2
Агрегированный отчет о прибылях и убытках, млн. руб.
Показатель
2014
2015
2015 в %
к 2014
Операционные доходов (до
создания резервов)
29520
24114
81,69
Чисты процентные доходы (до
создания резервов)
25928
20688
79,79
Процентные доходы
32455
29599
91,2
Процентные расходы
6527
8911
136,53
Чистые комиссионные доходы
3564
3426
96,13
Операционные расходы
12802
11825
92,37