28
– залог имущества, принадлежащего заемщику;
– залог имущества других предприятий и организаций;
– гарантии юридических лиц, располагающих средствами (или
надежными источниками этих средств), достаточными для выполнения
обязательств по кредиту;
– ценные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика,
размещенные в банке;
– страхование ответственности заемщика за непогашение кредитов;
– страхование банком риска непогашения кредитов;
– переуступка в пользу банка права получения и распоряжения
выручкой от реализации продукции по договорам, плательщиками по которым
являются предприятия и организации с надежной, по мнению банка,
финансовой репутацией;
– обязательства в других формах, согласованных с банком.
Формы обеспечения кредита определяются в каждом конкретном случае
с учетом характера кредитуемого мероприятия. В тех случаях, когда предметом
залога являются ценные бумаги в виде векселей, учреждения банка исходят из
того, что в обеспечение могут приниматься векселя, основанные на реальных
сделках, имеющих товарное покрытие. Представляемые векселя необходимо
проверить с точки зрения их экономической и юридической надежности,
правильности заполнения всех реквизитов, полноты оплаты гербового сбора,
полномочий лиц, чьи подписи имеются на векселе.
При выдаче кредита на условиях гарантии платежеспособность гаранта
должна быть подтверждена необходимыми документами, включая копию
баланса. Расчеты кредитоспособности заемщика в определенной степени носят
теоретический характер и могут не совпасть с быстро меняющейся практикой,
поэтому обеспечение выступает как одно из важнейших условий возврата
кредита. В то же время решение о выдаче ссуды должно базироваться на
сущности финансируемого мероприятия, а не на привлекательности
обеспечения.
29
Если ссуда запрашивается на проведение операции, связанной с
повышенным риском, то выдача кредита под хорошее обеспечение,
рассматриваемое как источник погашения ссуды, может оказаться ошибкой.
Вопрос об обеспечении решается уже после того, как кредитная сделка
признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате
осуществления кредитного проекта.
Порядок уплаты процентов. Проценты делятся на обычные,
уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные,
взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды. Различают также простые
и сложные проценты. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в
течение всего срока пользования кредитом, сложные – с учетом суммы
начисленных в предыдущем периоде процентов. Проценты по ссуде в период
пользования кредитом представляют собой плату банку за услуги.
При просрочке возврата ссуды размер процентов увеличивается или
банк предусматривает в договоре условие о начислении на сумму кредита
санкций в виде постоянно увеличивающихся пени.
Второй этап. На этом этапе кредитного процесса работник банка
получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный
пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем;
удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в
кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и
полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте
формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в
прошлом, их длительности и прочности.
Третий этап. На этом этапе кредитного процесса определяется
кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и
проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия
«кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика
в отличие от его платежеспособности учитывает неплатежи за истекший
период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу.
30
Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые
отражают источники и размещение оборотных средств и результаты
хозяйственно-финансовой деятельности.
Четвертый этап состоит в оформлении ссуды и контроле за
выполнением кредитного договора. После решения о выдаче ссуды рабо1ник
банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты,
представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче
кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и
условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном
договоре, кредитным отделом банка оформляётся распоряжение
операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются
наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление
и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер
по срочной и просроченной задолженности
19
.
Погашение кредита и процентов по нему при наступлении срока
платежа производится в порядке, определенном кредитным договором, путем
списания средств с расчетного счета заемщика согласно его обязательству. В
тех случаях, когда расчетный счет заемщика находится в другом банке,
погашение задолженности по кредиту и уплата процентов по нему
производятся платежным поручением заемщика или на основании платежного
требования-поручения, выставленного банком-кредитором.
Следовательно, для получения кредита заемщик представляет в банк
кредитную заявку, в которой указывается целевое назначение кредита, сроки
использования, формы обеспечения, юридический адрес, банковские
реквизиты. Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером и
скрепляется печатью. Кроме заявки представляются копии учредительных
документов; бухгалтерская, статистическая и финансовая отчетность; бизнес-
план, планы маркетинга, производства и управления; прогноз денежных
19
Азанов А. Private Banking-сегмент банковского обслуживания в России: впечатления клиентов.// Банковское
обозрение. – 2014. - №12. – С. 49
31
потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных
денежных средств; технико-экономическое обоснование, характеризующее
сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки, и другие
документы. Кредитную заявку и документы к ней заемщик может подавать в
банк и в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи.
Банк рассматривает кредитную заявку и проводит комплексную
проверку достоверности кредитуемой сделки, изучает кредитную историю
клиента-заемщика, выясняет наличие или отсутствие задолженности по
обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверяет
полномочия должностных лиц клиента-заемщика, наличие и качество
обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса
и др.), проводит встречи-интервью с потенциальным заемщиком банка. Для
кредитования выбираются организации с достаточным уровнем имущества и
рентабельности, способные вести эффективную финансово-хозяйственную
деятельность. По результатам рассмотрения документов кредитный работник
банка дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое
представляется кредитному комитету для принятия решения.
При положительном решении банк заключает с заемщиком кредитный
договор, в котором указываются вид кредита, сумма и срок погашения,
проценты за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и
способы предоставления денежных средств заемщику.
Порядок предоставления денежных средств заемщику следующий
20
:
– юридическим лицам – только в безналичном порядке путем
зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет
клиента-заемщика;
– физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления
денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными
денежными средствами через кассу банка.
20
Юдаева К.В. О денежно-кредитной политике банка России на современном этапе // Деньги и кредит. – 2014. –
№ 6. – С.13
32
При этом средства в иностранной валюте предоставляются
юридическим и физическим лицам в безналичном порядке.
Способы предоставления денежных средств заемщику
21
:
– разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо
выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
– открытием кредитной линии;
– кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при
недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных
документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора
банковского счета предусмотрено проведение такой операции;
– участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на
синдицированной (консорциальной) основе.
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата
процентов по ним производится в следующем порядке
22
:
– юридическими лицами – путем списания денежных средств с
банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению либо на
основании платежного требования банка-кредитора;
– физическими лицами – путем перечисления средств со счетов в банке-
кредиторе на основании их письменных распоряжений; путем перевода
денежных средств через органы связи или другие кредитные организации;
взноса наличных денег в кассу банка-кредитора; удержания из сумм,
причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся
работниками банка-кредитора.
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте
осуществляется только в безналичном порядке. В процессе кредитования банки
осуществляют контроль за возвратом предоставленных ссуд.
Оценивая заемщиков с точки зрения их надежности важную роль играют
кредитные истории, о которых пойдет речь в следующем параграфе работы.
21
Литвинов Е.О. Тенденции развития процентных ставок по розничным кредитам в России // Деньги и кредит.
– 2014. – № 2. – С. 40
22
Моргунов В.И. Об управлении Банком России краткосрочной процентной ставкой денежного рынка // Деньги
и кредит. – 2014. – № 11. – С.50
33
1.3. Кредитные истории как фактор надежности заемщика для банка
Для банка после проведения скорринга, т.е. оценки надежности
заемщика при выдаче кредитных средств необходимо в обязательном порядке
обратится в кредитное бюро для получения кредитной истории.
Кредитная история – информация, характеризующая исполнение
субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договорам
займа (кредита).
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в
соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся
коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию,
обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению
кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо, в том
числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по
договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная
история.
Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель
или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом
зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение
кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
Кредитная история состоит из четырех частей
23
:
I часть – "титульная часть кредитной истории" - содержит сведения о
заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для
физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и
проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН,
ЕГРН и проч.);
II часть – "основная часть кредитной истории" - содержит
дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика
23
Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц
в Российской Федерации// Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2012. - №3. - С. 241
34
(с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и
проч.);
III часть – "дополнительная (закрытая) часть кредитной истории" -
содержит сведения об источнике формирования кредитной истории
(кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.
В случае, если субъектом кредитной истории является физическое лицо,
его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории -
"информационная часть кредитной истории" - содержит сведения о
предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа
(кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информацию
об отсутствии первого и последующих платежей по договору займа (кредита) в
течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения
обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная
часть кредитной истории не формируется.
Кредитная истории раскрывается субъекту кредитной истории –
целиком. Пользователь кредитной истории может ознакомиться с основной
частью кредитной истории субъекта кредитной истории с письменного или
иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной
истории. Информационная часть кредитной истории предоставляется
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи
займа (кредита) без согласия субъекта кредитной истории.
Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные
кооперативы обязаны формировать кредитную историю каждому заемщику без
получения его согласия и представлять соответствующую информацию хотя бы
в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро
кредитных историй. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в
течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в
кредитной истории.
35
Банк России уполномочен регистрировать бюро кредитных историй
(вносить бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных
историй), исключать бюро кредитных историй из Государственного реестра
бюро кредитных историй, осуществлять контроль и надзор за деятельностью
бюро кредитных историй, вести Центральный каталог кредитных историй.
Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением
Банка России, создан для сбора, хранения и представления субъектам
кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро
кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории
субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных
историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных
(реорганизованных, а также исключенных из Государственного реестра бюро
кредитных историй) бюро кредитных историй
24
.
Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной
истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она
хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных
историй, а затем уже обратиться в это (эти) бюро кредитных историй для
получения кредитной истории.
Получение кредитной истории один раз в год в каждом бюро кредитных
историй, в котором она хранится, является бесплатным. За последующие (в
течение года) обращения бюро кредитных историй вправе взимать плату.
Субъект кредитной истории и пользователь кредитной истории могут
получить информацию из Центрального каталога кредитных историй
обратившись: через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru) посредством
заполнения формы запроса "Запрос на предоставление сведений о бюро
кредитных историй", размещенной в разделе "Кредитные истории", с
использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории; без
использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через
24
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 30.12.2015) [Электронный
ресурс] // URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=157148
36
кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой
службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса, микрофинансовую
организацию или кредитный кооператив.
Код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом
PIN-кода банковской карты и используется только на официальном сайте Банка
России и только для получения сведений о бюро кредитных историй, в котором
(которых) хранится кредитная история. Код субъекта кредитной истории
является бессрочным и распространяется на информацию, которая будет
поступать в Центральный каталог кредитных историй в будущем.
Сформировать код субъекта кредитной истории, а также изменить или
аннулировать его, субъект кредитной истории вправе при заключении договора
займа (кредита), а также позднее, обратившись в любую кредитную
организацию или любое бюро кредитных историй при условии наличия
кредитной истории хотя бы в одном бюро кредитных историй. Код
(дополнительный код) субъекта кредитной истории невозможно сформировать
отдельно, то есть при отсутствии кредитной истории.
Дополнительный код субъекта кредитной истории – это временно
действующий (не более 30 дней со дня его формирования) аналог кода субъекта
кредитной истории для пользователя кредитной истории, который создает
субъект кредитной истории.
Сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй
субъект кредитных историй вправе обратившись: через официальный сайт
Банка России посредством заполнения формы "Заявка на установку
дополнительного кода субъекта кредитной истории" с использованием кода
субъекта кредитной истории; без использования кода субъекта кредитной
истории через любую кредитную организацию или бюро кредитных историй.
Запрос направляется посредством заполнения формы "Запрос на
предоставление сведений о бюро кредитных историй", размещенной в разделе
"Кредитные истории" официального сайта Банка России, с указанием адреса
электронной почты, на который будет направлен ответ из Центрального
37
каталога кредитных историй и кода (дополнительного кода) субъекта
кредитных историй.
Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по
электронной почте.
На официальном сайте Банка России, кроме того, возможно: изменить
код субъекта кредитной истории; аннулировать код субъекта кредитной
истории; сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при
наличии кода субъекта кредитной истории).
Сформировать код субъекта кредитной истории, а также изменить или
аннулировать его, субъект кредитной истории вправе при заключении договора
займа (кредита), а также позднее, обратившись в любую кредитную
организацию или любое бюро кредитных историй при условии наличия
кредитной истории хотя бы в одном бюро кредитных историй. Код
(дополнительный код) субъекта кредитной истории невозможно сформировать
отдельно, то есть при отсутствии кредитной истории.
Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через
кредитную организацию. Запрос направляется в Центральный каталог
кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта
кредитной истории через кредитную организацию: субъектом кредитной
истории (представителем субъекта кредитной истории по доверенности);
пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной
истории по доверенности).
В целях подтверждения правомерности предоставления информации
кредитная организация осуществляет идентификацию лица, запрашивающего
сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная
история, на основании предоставленных документов. Для пользователя
кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта
кредитной истории на получение кредитного отчета.
Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через
бюро кредитных историй. Запрос направляется в Центральный каталог