38
кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта
кредитной истории через бюро кредитных историй: субъектом кредитной
истории (представителем субъекта кредитной истории); пользователем
кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).
В целях подтверждения правомерности предоставления информации
бюро кредитных историй осуществляет идентификацию лица, запрашивающего
сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная
история, на основании предоставленных документов. Для пользователя
кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта
кредитной истории на получение кредитного отчета.
В составе запроса субъекта кредитной истории - физического лица, в
том числе индивидуального предпринимателя, необходимо указать следующий
перечень реквизитов: фамилия; имя; отчество (при наличии); данные паспорта
или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с
законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи
паспорта); адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из
ЦККИ
25
.
Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории –
физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя,
подписывается им лично в присутствии оператора связи. Оператор проверяет
соответствие информации, указанной субъектом кредитной истории,
предъявленному документу, удостоверяющему личность субъекта кредитной
истории, и делает заверяющую надпись, например: "Собственноручную
подпись данные паспорта Смирнова Михаила Викторовича удостоверяю
начальник 26 отделения связи Иванова".
В составе запроса субъекта кредитной истории - юридического лица
необходимо указать следующий перечень реквизитов: полное наименование
юридического лица; единый государственный регистрационный номер
25
Мамута М.В., Тагирова В.Т. Законодательное регулирование сферы потребительского кредитования // Деньги
и кредит. – 2014. – № 7. – С 3
39
юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории
Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика (для
юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории –
юридического лица, должна быть подписана уполномоченным должностным
лицом организации и заверена печатью организации. Вместе с телеграммой
податель – юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально
заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном
номере юридического лица и об идентификационном номере
налогоплательщика.
Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на
адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в
телеграмме.
В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на
телеграмму не поступил в течение 3-х рабочих дней, субъекту кредитной
истории целесообразно обратиться в Центральный каталог кредитных историй.
В своем обращении необходимо указать: дату направления телеграммы в
Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О. (для физического лица) или
наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты,
указанные в телеграмме.
В целях более детального изучения объекта исследования необходимо
провести комплексный анализ организации кредитной деятельности банка в
следующей главе выпускной квалификационной работы.
40
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» И
НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
2.1. Характеристика деятельности АО «Россельхозбанк»
Банк зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории
Российской Федерации. Банк создан в форме Акционерного общества в
соответствии с требованиями российского законодательства. В 2015 году в
связи с изменениями в Гражданском кодексе РФ произошло изменение
наименования Банка с Открытого акционерного общества «Российский
Сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») на Акционерное
общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»).
Единственным акционером Банка является Правительство Российской
Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным
имуществом, владеющего выпущенными и зарегистрированными
обыкновенными акциями Банка (71.3% от уставного капитала (31 декабря 2014
года: 89.92% от уставного капитала)), Министерства финансов Российской
Федерации, владеющего выпущенными и зарегистрированными
привилегированными акциями Банка (7.65% от уставного капитала (31 декабря
2014 года: 10.08% от уставного капитала)) и Государственной Корпорации
«Агентство по страхованию вкладов», владеющей выпущенными и
зарегистрированными привилегированными акциями Банка (21.05% от
уставного капитала (31 декабря 2014 года: 0%)).
Группа включает в себя Банк и его дочерние компании. Основными
дочерними компаниями Банка являются Закрытое акционерное общество
«РСХБ Страхование» (доля участия Банка составляет 100%), RSHB Capital S.A.
(структурированная компания, зарегистрированная для выпуска еврооблигаций
для Банка), Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ Управление
активами» (доля участия Банка составляет 100%) и 39 компаний, работающих в
сельском хозяйстве и других отраслях (доля участия Банка составляет от 50%
до 100%).
41
Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и
розничные банковские операции на территории Российской Федерации,
главным образом, кредитование агропромышленных предприятий. Основные
задачи деятельности Банка заключаются в следующем:
– участие в реализации кредитно-денежной политики Российской
Федерации в сфере агропромышленного производства;
– формирование в сфере агропромышленного производства
национальной кредитно-финансовой системы обслуживания отечественных
сельскохозяйственных товаропроизводителей; а также
– участие в обеспечении эффективного и бесперебойного
функционирования системы расчетов в агропромышленном комплексе на всей
территории Российской Федерации.
Банк работает на основании генеральной банковской лицензии,
выданной Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ), с 13 июня
2000 года Банк участвует в Государственной программе страхования вкладов,
утвержденной Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года
Государственная система страхования вкладов гарантирует выплату 100%
возмещения по счетам и вкладам, размер которых не превышает 1 400 тысяч
рублей на одно физическое лицо или индивидуального предпринимателя, в
случае отзыва у банка лицензии или введения ЦБ РФ моратория на платежи.
Банк имеет 76 (31 декабря 2014 года: 78) филиалов в Российской
Федерации. Банк зарегистрирован по следующему адресу: 119034 Россия, г.
Москва, Гагаринский переулок, 3. Основным местом ведения деятельности
Банка является: 119019 Россия, г. Москва, Арбат, 1.
Орловский региональный филиал акционерного общества «Российский
сельскохозяйственный банк» (Орловский РФ АО «Россельхозбанк») находится
по адресу: 302030, г. Орел, Набережная Дубровинского, д. 60.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и другими
обособленными подразделениями составляет единую систему АО
42
«Россельхозбанк». Имеет в собственности обособленное имущество,
учитываемое на его самостоятельном балансе.
Банк приобретает статус юридического лица с момента его
государственной регистрации. Банк отвечает по своим обязательствам всем
своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять
имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть
истцом и ответчиком в суде.
Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том
числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской
Федерации.
Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск
убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости
принадлежащих им акций.
Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.
Акционеры вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия
других акционеров и Банка.
Банк не отвечает по обязательствам государства и его органов.
Государство не отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев,
когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Банк не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не
отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев, когда Банк России
принял на себя такие обязательства.
Банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение
во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет па условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и
физических лиц, а также имеющей право осуществлять иные банковские
операции в соответствии с лицензией Банка России.
43
Право Банка осуществлять банковскую деятельность возникает с
момента получения лицензии, выдаваемой Банком России в установленном
законом порядке.
Банк вправе участвовать самостоятельно или совместно с другими
юридическими и физическими лицами в других коммерческих и
некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее
пределами в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации и соответствующего иностранного государства.
Банк вправе участвовать в не являющихся юридическим лицом
объединениях кредитных организаций (банковских группах), в том числе в
качестве головной кредитной организации, в порядке и с учетом требований,
установленных действующим законодательством Российской Федерации.
Банк в установленном порядке может создавать филиалы и открывать
представительства. Филиалы и представительства Банка не являются
юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании
положений о них, утвержденных Банком.
Филиалы и представительства Банка имеют печать, штампы и бланки с
указанием полного фирменного наименования Банка, местонахождения Банка,
наименования и местонахождения соответствующего филиала или
представительства.
Руководители филиалов и представительств назначаются
(освобождаются от должности) руководителем (единоличным исполнительным
органом) Банка и действуют на основании выданной им в установленном
порядке доверенности.
Банк наделяет филиалы и представительства имуществом, которое
учитывается как на их отдельном балансе, так и на балансе Банка.
Банк (филиал) вправе по решению Правления Банка открывать
дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы,
операционные кассы вне кассового узла, передвижные пункты кассовых
44
операций, обменные пункты, а также иные внутренние структурные
подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Кредитно-кассовый офис, операционная касса вне кассового узла и
обменный пункт могут располагаться вне пределов территории,
подведомственной территориальному учреждению Банка России,
осуществляющему надзор за деятельностью Банка (филиала). Дополнительный
офис и передвижной пункт кассовых операций могут располагаться только на
территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России,
осуществляющему надзор за деятельностью Банка (филиала). Операционный
офис может располагаться как на территории, подведомственной
территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за
деятельностью Банка (филиала), открывающего операционный офис, так и вне
пределов такой территории в рамках федерального округа, на территории
которого находится головной офис Банка (филиал), открывающий
операционный офис.
Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет
свою деятельность на основании лицензии Банка России.
Банк (включая его обособленные подразделения) независим от органов
государственной власти и управления при принятии им решений. Органы
законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления
не вправе вмешиваться в деятельность Банка, за исключением случаев,
предусмотренных федеральными законами.
Основными целями деятельности Банка являются комплексное
банковское обслуживание товаропроизводителей в сфере агропромышленного
производства всех форм собственности и видов деятельности, участие в
реализации кредитно-денежной и финансово-экономической политики
государства в агропромышленном комплексе, внедрение инструментов
развитого финансового рынка в механизм финансирования товарного
сельскохозяйственного производства и его инфраструктуры.
45
Достижение указанных целей обеспечивается непосредственной
деятельностью Банка как кредитной организации, а также участием Банка в
соответствующих государственных, региональных, местных и
межгосударственных программах в качестве финансово-кредитного агента
государства, выступающего в этой роли как на договорной основе, так и в
соответствии с федеральными законами, иными нормативными актами
Российской Федерации.
Банк вправе представлять по поручению Правительства Российской
Федерации интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с
аналогичными организациями иностранных государств, а также в
международных валютно-финансовых и кредитных организациях.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок), а также размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет;
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
– осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
– выдача банковских гарантий;
– осуществление переводов денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых
переводов).
Осуществление банковских операций производится на основании
лицензии, выдаваемой Банком России.
46
Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе
осуществлять следующие сделки:
– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
– приобретение права требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
– доверительное управление денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения
документов и ценностей;
– лизинговые операции;
– оказание консультационных и информационных услуг.
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с
законодательством Российской Федерации. Все перечисленные банковские
операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.
Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и
иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного
документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных
средств во вклады и на банковские счета, с иными цепными бумагами,
осуществление операций с которыми не требует получения специальной
лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе
осуществлять доверительное управление укатанными ценными бумагами по
договору с физическими и юридическими липами.
Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на
рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Банк вправе
осуществлять любую деятельность, не запрещенную законодательством
Российской Федерации, включая деятельность по профессиональной
47
подготовке и переподготовке работников Банка, в том числе путем образования
соответствующих специализированных подразделений в структуре Банка.
Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой
деятельностью.
Уставный капитал Банка составляется из поминальной стоимости акций
Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер
имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
Уставный капитал Банка сформирован в сумме 61 223 000 000
(шестьдесят один миллиард двести двадцать три миллиона) рублей и разделен
на 61 223 (шестьдесят одна тысяча двести двадцать три) обыкновенных
именных акций номинальной стоимостью 1 000 000 (один миллион) рублей
каждая.
В Банке создается резервный фонд в размере 15 процентов от его
уставного капитала. Резервный фонд Банка предназначен для покрытия его
убытков, а также для погашения облигаций Банка и выкупа акций Банка в
случае отсутствия иных средств. Резервный фонд Нанка формируется путем
обязательных ежегодных отчислений от чистой прибыли. Общая сумма
отчислений в резервный фонд, произведенных в течении года, должны
составлять не менее 5% от чистой прибыли.
Органами управления Банка являются:
– Общее собрание акционеров Банка;
– Наблюдательный совет Банка;
– Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);
– Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).
Высшим органом управления Банка является общее собрание
акционеров Банка. Банк обязан ежегодно проводить годовое общее собрание
акционеров.
Годовое общее собрание акционеров проводится не ранее чем через два
месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового
года Банка. На годовом общем собрании акционеров Банка решаются вопросы