22
причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или
иному механизму обеспечения погашения кредита:
-
договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;
-
договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
-
договор, предусматривающий страхование ссуды за счет за ем щи ка в
страховом обществе;
-
договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.
Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне
банка.
Российские банки уж е накопили определенный опыт составления
кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от
совершенства, причем как в правовой, так и в экономической части. В одном
и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме
кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные
обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются
небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то
указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные
пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в
разных случаях и т.д.).
В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и
страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций,
гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать
навыками анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) или страховой
организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются
залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует
встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить
свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.
Опираясь на общепринятую документацию, предоставляемую
клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика
23
пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка и
минимизирующий риски банка.
1.3.2.
для физических лиц
Рассмотрим методологию кредитной деятельности банка для
физических лиц.
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент,
обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую
информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.
Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения
цели, на которую планируется кредит, разъясняет ему условия и порядок
предоставления кредита. Далее он знакомит клиента с перечнем документов,
необходимых для получения кредита в целях определения
кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен
ли клиент заключить кредитный договор. Кредитоспособности клиента с
экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические
предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и
своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения
возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение
кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные
привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и
тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник
анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются
по трем направлениям:
-
доходы от заработной платы;
-
доходы от сбережений и капитальных вложений;
-
прочие доходы.
24
К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата
подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или
квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по
страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее.
Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента,
который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной
работы определяются возможности клиента производить платежи в
погашение основного долга и процентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие
документы:
-
заявление;
-
паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный
инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст,
семейное положение и наличие детей;
-
справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере
производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной
защиты населения);
- декларацию
о полученных доходах,
заверенную
налоговой
инспекцией, для
деятельностью;
граждан, занимающихся
предпринимательской
-
анкеты;
-
паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и
залогодателей;
-
водительское удостоверение (предъявляются);
-
другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога
имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
-
документы, подтверждающие право собственности на объект
недвижимости;
25
-
свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор
приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе
свидетельство о праве собственности на земельный участок,
государственный акт о праве собственности на землю, нотариально
удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по
земельным ресурсам и землеустройству;
-
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,
с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от
срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта
недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект
недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
-
документ о территориальных границах земельного участка (копия
чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и
землеустройству,
-
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
-
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
-
разрешение государственных органов на строительство,
согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
-
справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и
техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
-
копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
-
выписку из домовой книги (для квартиры);
-
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по
обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате
коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются),
квитанции или справки об уплате налогов);
-
характеристику жилого помещения (форма №7);
-
справку о прописке (форма №9);
26
-
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры
на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних –
соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие
документы предоставляются в течение двух месяцев после получения
кредита.
б) при залоге транспортных средств:
-
технический паспорт;
-
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,
с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость
-
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и
ущерба.
в) при залоге ценных бумаг:
-
ценные бумаги;
-
выписку из реестра акционеров организации.
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на
предварительное рассмотрение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида
кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления
полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по
кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение
недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов,
подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной
стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет
перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит
проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в
27
документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и
максимально возможный размер кредита.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит
индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые
следует обратить особое внимание:
-
непрерывность занятости и постоянное место жительства;
-
непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры,
приведенные в заявке, согласуются между собой;
-
законность цели, на которую испрашивается кредит;
-
наличие соответствующих навыков управления денежными
средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
-
благоприятные перспективы продолжения работы;
В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми,
банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они
должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того,
может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.
После непосредственной проверки кредитным инспектором
представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую
службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки
зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных
удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и
сведений, указанных в анкете.
На основании результатов проверки и анализов документов
юридическая служба и служба безопасности составляют письменные
заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных
средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к
28
работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста
банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта
специализированного предприятия. По результатам оценки специалист
(эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое
передается в кредитующее подразделение.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор
составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита
(отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления
кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к
пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит
кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из
протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет
документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом
решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом
решении заказным письмом.
При принятии положительного решения кредитный инспектор
согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу
кредита.
Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной
мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного
заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного
инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение
кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего
выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто
зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы
потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении
29
банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в
том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных
видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного
ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня
жизни и согласования планов своих расходов с доходом.
Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в
большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит
частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при
одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над
заимствованиями клиента.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных
кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее
популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды
кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу,
привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и
компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и
ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие
экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов
традиционного банковского кредитования предпринимательской
деятельности.
Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и
существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного
рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми
факторами, обусловливающими предоставление качественных
потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство
ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа
кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация
имеется на очень незначительное число клиентов банка.
30
Существует также проблема информированности населения.
Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских
банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими
пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди
получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще,
так и о возможности получения кредита в частности.
31
Глава 2. Анализ действующей практики кредитной деятельности ВТБ24
2.1. Общая характеристика организационно-экономической
деятельности ВТБ 24
ВТБ 24 сегодня – системообразующий российский банк, построивший
международную финансовую группу.
Группа ВТБ 24 обладает уникальной для российских банков
международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых
компаний в 19 странах мира. ВТБ 24 предоставляет своим клиентам
комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На
российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем
основным показателям.
Банк ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка
банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и
специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных
предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 530 филиалов и дополнительных офисов в 69
регионах страны. Он предлагает клиентам основные банковские продукты,
принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и
потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного
управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные
вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна
клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные
телекоммуникационные технологии.
К числу основных операций Банка, формирующих финансовый
результат, относятся:
-
кредитование клиентов Банка – физических лиц, включая
потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление
кредитов индивидуальным предпринимателям;