44
в пятнадцатидневный срок (15 календарных дней) с даты оформления
заявления на предоставление займа и при условии предоставления всех
необходимых документов принимает решение о предоставлении или об отказе
в предоставлении займа пайщику.
Информация о принятии Кооперативом положительного решения
доводится до сведения пайщика любым из способов, предусмотренных
договором. В случае если пайщику было отказано в предоставлении займа, то
Кооператив имеет право не разъяснять причин отказа.
Получение пайщиком нового займа возможно только после полной
оплаты предыдущего (при наличии такового). В то же время по решению
Председателя Правления (уполномоченного лица) или Правления пайщик
имеет возможность получения другого вида займа (не более одного) с учетом
оценки платежеспособности пайщика и его кредитной истории. В случае, если
устанавливается целевое назначение займа, пайщик обязан в тридцатидневный
срок предоставить Кооперативу документы, подтверждающие использование
средств по целевому назначению, либо обеспечить иную возможность
удостовериться в этом.
Пайщик вправе отказаться от получения потребительского займа в
течение пяти рабочих дней с момента предоставления Кооперативом пайщику
для согласования индивидуальных условий договора займа.
Передача денежных средств пайщику Кооператива осуществляется на
основании договора займа, заключаемого между Кооперативом и его пайщиком
в письменной форме.
Займы, предоставляемые пайщикам Кооператива, обеспечиваются:
- залогом имущества пайщика и (или) третьего лица;
- поручительством физических и юридических лиц. Поручителем может
быть любой гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода. Для
Юридических лиц, обязательным является предоставление согласия
учредителей организации на поручительство;
- по отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не
45
носят взаимо обуславливающего характера.
Поручительство третьих лиц и залог имущества оформляются
соответствующими договорами (договором поручительства и договором залога
имущества)(Приложение Г).
Кооператив осуществляет страхование пайщиков, а в отдельных случаях
поручителей, от несчастных случаев, являясь по договору страхования выгодо
приобретателем. До получения денег заемщик, совместно с работником
кооператива, выбирает наиболее приемлемый вариант кредитования и условия
обеспечения исполнения обязательств по займу. Положительное решение о
предоставлении займа будет принято только если
Кредитор сочтет заявку реалистичной. Обращаем внимание, что
Кредитор оценивает заявку не только с позиций платежеспособности заемщика,
но и его мотивации – насколько этот заем актуален для Заемщика и членов его
семьи, как он будет способствовать совершенствованию уровня жизни
Заемщика, удовлетворению потребительских и иных потребностей.
В соответствии с Положением «О порядке предоставления займов
членам кооператива» могут быть следующие способы обеспечения займа:
- залог имущества пайщика и (или) третьего лица;
- поручительство физических и юридических лиц. Поручителем может
быть любой гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода. Для
Юридических лиц, обязательным является предоставление согласия
учредителей организации на поручительство.
- личные сбережения пайщика, переданные в кооператив в пользование,
согласно договорам о передаче личных сбережений.
По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят
взаимо обуславливающего характера.
Поручительство третьих лиц и залог имущества оформляются
соответствующими договорами (договором поручительства и договором залога
имущества).
Условие о способах обеспечения обязательств со ссылками на реквизиты
46
договоров, оформляющих такое обеспечение, оговаривается в разделе 10
таблицы индивидуальных условий договора займа. По результатам
согласования с Заемщиком всех индивидуальных условий займа и
ознакомления с общими условиями договора займа, Кредитор не позднее чем в
пятнадцатидневный срок (15 календарных дней) с даты оформления заявления
на предоставление займа и при условии предоставления всех необходимых
документов принимает решение о предоставлении или об отказе в
предоставлении займа Заемщику.
Информация о принятии Кредитором положительного решения
доводится до сведения Заемщика любым из способов, предусмотренных
Договором. В случае если Заемщику было отказано в предоставлении займа, то
Кредитор имеет право не разъяснять причин отказа.
Денежные средства по предварительному согласованию с Заемщиком
могут предоставляться путем:
- перечисления денежных средств на банковский счет Заемщика;
- выдачи наличных средств Заемщику из кассы Кредитора.
Погашение займа, уплата обязательных членских взносов и процентов за
пользование займом производится Заемщиком (Поручителями) ежемесячно в
платежную дату согласно индивидуального графика платежей (при отсутствии
в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день
месяца).Уплата процентов за пользование Займом производится Заемщиком
(Поручителями) в платежные даты, а также при досрочном погашении займа
или его части. Проценты за пользование Займом начисляются на сумму займа
(основного долга), начиная с даты, следующей за датой предоставления займа,
по дату фактического возврата займа включительно. Базой для начисления
процентов по займу является количество календарных дней в году (365 или 366
дней).
Периодом, за который начисляются проценты за пользование займом,
является интервал между предыдущей платежной датой (датой выдачи займа) и
платежной датой в текущем периоде. Если платежная дата приходится на
47
нерабочий (выходной, праздничный) день, то начисление процентов
производится по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным,
праздничным) днем включительно. При несвоевременном перечислении
платежа в погашение Займа и (или) уплату процентов за пользование займом
Заемщик (Поручители) уплачивают Кредитору неустойку, в размере,
указанном в Индивидуальных условиях займа.
При исчислении процентов за пользование займом и неустойки в расчет
принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который
производится оплата. Базой для начисления процентов по займу является
количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Количество расчетных
дней в месяце соответствует фактическому количеству календарных дней в
месяце.
Исполнение обязательств Заемщика по Договору займа может быть
осуществлено следующими способами:
- внесением наличных денежных средств в кассу по месту заключения
договора займа;
- безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет
Кооператива, указанный в Договоре займа.
Бесплатным способом исполнения обязательств по договору
потребительского займа является внесение наличных денежных средств в кассу
кредитора по месту заключения договора займа.
В случае недостатка средств для проведения очередного платежа по
договору займа, задолженность пайщика погашается в следующей очередности:
судебные издержки; обязательные членские взносы; проценты по займу; сумма
основного долга; неустойка (штраф, пеня);иные платежи.
КПК «ПКС» своим пайщика предлагает следующие виды кредитов.
1. Потребительский займ. Такой займ берут не только для покупки товаров
длительного пользования (квартира, мебель, автомобили и т. п.), но и для
прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).
Сумма займа - до 1 000 000 рублей.
48
Срок до 36 месяцев.
Способ предоставления займа - наличные деньги и безналичное
перечисление.
Периодичность платежей - ежемесячные платежи.
Документы для рассмотрения заявки: паспорт гражданина РФ;
документы подтверждающие доход (справка с работы в свободной форме и/или
пенсионное удостоверение).
Возраст Заемщика - от 20 лет до 70 лет.
2. Пенсионный займ. Займ «Пенсионный» -самый популярный продукт
кооператива. С поручителями пенсионеры могут получить максимальную
сумму до 100 000 рублей сроком до 12 месяцев.
Данный вид займа доступен только пенсионерам (при наличии
пенсионного или справки из ПФ РФ). Возраст Заемщика от 50 (55) лет до 100
лет.
Сумма займа до 100 000 рублей
Срок до 24 месяцев
Способ предоставления займа - наличные деньги и безналичное
перечисление.
Периодичность платежей - ежемесячные платежи.
Документы для рассмотрения заявки: паспорт гражданина РФ;
пенсионное удостоверение.
3. Займ на жилье. Данный вид займа обычно берут на улучшение
жилищных условий за счет средств материнского капитала.
Данный займ можно частично погасить материнским капиталом, для
этого в договоре кредитования прописывается, что кредит был взят именно на
приобретение (строительство) жилого помещения.
Основным заемщиком по кредиту должен выступать владелец
сертификата на материнский (семейный) капитал или супруг владельца.
Сумма займа - в пределах остатка средств материнского капитала.
Срок от 3 месяцев.
49
Комиссия до 38 000 рублей.
Способ предоставления займа - безналичное перечисление.
Документы для рассмотрения заявки: паспорт гражданина РФ; иные
документы, необходимые для рассмотрения заявления в ПФ РФ
Возраст Заемщика от 20 лет.
Обобщая все выше изложенное, можно отметить, что:
- займы в КПК «ПКС» выдаются за счет средств Фонда финансовой
взаимопомощи только пайщикам Кооператива на условиях соблюдения
принципов возвратности, платности, срочности;
- на получение займа может претендовать любой пайщик Кооператива,
который внес обязательный паевой взнос в полном объеме. Кооператив не в
праве, выдавать займы лицам, не являющимися членами кредитного
кооператива (пайщиками);
- кооператив осуществляет страхование пайщиков, а в отдельных
случаях поручителей, от несчастных случаев, являясь по договору страхования
Выгодо приобретателем;
- КПК «ПКС» своим пайщика предлагает следующие виды кредитов:
потребительский займ; пенсионный займ; займ на жилье.
2.3 Анализ эффективности управления кредитным портфелем
Согласно проведенному исследованию, основными пайщиками
(пользователями кредитов) КПК «ПКС» являются:
- рабочие 46%;
- служащие 31%;
- пенсионеры 17%;
- прочие 6% (рис.7).
50
Рисунок 7 – Основные пайщики кооператива, %
На рисунке 8 представлена динамика изменения количества
пайщиков.
Рисунок 8 – Количество пайщиков, чел.
Как видно изрис.8 количество пайщиков (пользователей кредитов)
возросло на 12 человек, с 719 чел. в 2016г. до 731 чел. в 2018г.
99,86% от всех пайщиков составляют физические лица, 0,14%
719
724
731
Чел.
2016г.
2017г.
2018г.
51
приходится на юридическое лицо.
Проанализируем кредитный портфель КПК «ПКС», представленный в
таблице 14.
Таблица 14
Динамика и структура кредитного портфеля за 2016-2018гг., тыс. руб.
Вид кредита
2016г.
2017г.
2018г.
Изменение,
2018г. к 2016г.
Потребительский
9834
9969
10014
180
Пенсионный
17234
17776
17372
138
Жилищный
1359
1814
453
-906
Предпринимательский
0
0
2150
2150
Всего:
28427
29559
29989
1562
Анализируя данные представленные в таблице14данные, можно сделать
следующие выводы:
- кредиты физическим лицам в 2018 году составили 29989 тыс. руб., что
на 1500тыс. руб.больше, чем в 2016 году;
- наибольшую долю в кредитном портфеле составляют пенсионные
кредиты и потребительские. В 2018г. было выдано пенсионных кредитов на
сумму 17 372 тыс. руб.
В динамике 2016-2018гг. можно наблюдать незначительный рост
выдачи по данному виду кредита (138 тыс. руб.). В 2018г. большой
популярностью у пайщиков пользовался «потребительский кредит».
По потребительскому кредиту в 2018г. было выдано 10014 тыс. руб. В
динамике 2016-2018гг. можно наблюдать незначительный его рост;
- в 2018г. впервые был выдан предпринимательский кредит
индивидуальному предпринимателю на сумму 2 150 тыс. руб.
Структура кредитного портфеля КПК «ПКС» в 2018г. представлена на
рис.9.
52
Рисунок 9 – Структура кредитного портфеля КПК «ПКС» в 2018г., %
Согласно данным, представленным на рисунке 9 можно сделать
следующие выводы: наибольший удельный вес среди кредитов для физических
лиц в КПК «ПКС» составляют пенсионные займы – 58 %;так же часто пайщики
пользуются потребительским кредитом (33%); наименьший удельный вес среди
кредитов для физических лиц составляет предпринимательский (7%) и
жилищный (2%).
Далее проведем анализ кредитного портфеля КПК «ПКС»по срокам
(табл. 15).
Таблица 15
Анализ кредитного портфеля по срокам
Критерий
2016г.
2017г.
2018г.
2018г. к
2016г.
тыс.
руб.
%
тыс.
руб.
%
тыс.
руб.
%
тыс.
руб.
%
сроком от 31 до 90 дней
2765
9,73
2969
10,04
3102
10,34
337
0,62
сроком от 91 до180 дней
5798
20,40
5995
20,28
4054
13,52
-1744
-6,88
сроком от 181 дня до 1г.
6469
22,76
6912
23,38
7943
26,49
1474
3,73
сроком от1 года до3 лет
10266
36,11
10865
36,76
12769
42,58
2503
6,47
сроком свыше 3 лет
3129
11,01
2818
9,53
2121
7,07
-1008
-3,93
Итого
28427
100
29559
100
29989
100
1562
0
Потребительский
33%
Пенсионный
58%
Жилищный
2%
Предприни-
мательский
7%
53
Согласно данным, представленным в таблице 15 можно сделать
следующие выводы:
- наибольший удельный вес в кредитах физических лиц в 2016 году
занимают кредиты со сроком погашения от 1 года до 3-х лет – 10266тыс. руб.,
наименьший сроком от 31 до 90 дней – 2765 тыс. руб.;
- в 2017 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком
погашения от 1 года до 3-х лет – 10865тыс. руб., наименьший со сроком свыше
3 лет - 2818тыс. руб.
- в 2018 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком
погашения от 1 года до 3-х лет – 12769тыс. руб., наименьший – со сроком
свыше 3 лет - 2121тыс. руб.
Обычно кредиты физическим лицам выдаются в размере 100-200 тыс.
рублей, реже 300-450 тыс. руб.
Основным направлением деятельности КПК «ПКС» в сфере
предоставления розничных услуг в 2016-2018гг. оставалось, прежде всего,
увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации
действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание
уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной
задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и
принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.
Для оценки эффективности кредитной политики КПК «ПКС» проведем
анализ структуры кредитных вложений и доли просроченной ссудной
задолженности по кредитам (табл. 16).
Таблица 16
Анализ структуры кредитных вложений и доля просроченной
ссудной задолженности КПК «ПКС» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатель
2016г.
2017г.
2018г.
Изменение
2018г. к 2016г.
Чистая ссудная
задолженность
физических лиц
28427
29559
29989
1562