36
Инженерные коммуникации: Кредит позволяет провести воду,
канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить
телефон.
Пенсионный: Специальные кредитные программы для людей
пенсионного возраста.
Надежный клиент: Клиенты ООО «Русфинанс Банка», успешно
погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы
«Надежный клиент».
Разнообразие кредитов населению в ООО «Русфинанс Банк» позволяет
большинству заемщиков подобрать наиболее удобную для себя форму
кредитования, а умеренные процентные ставки делают эти кредиты
доступными широким слоям населения.
Структура кредитного портфеля ООО «Русфинанс Банк» представлена
на рисунке 1.
Рисунок 1. Структура кредитного портфеля ООО «Русфинанс Банк»
в 2017 г., %
Как видно из рисунке 1, наибольшую долю в структуре кредитных
продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 70,6
%, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Садовод» - 4,5 %,
автокредит – 4,4 %, Кредит пенсионный– 2,6 %, остальные кредиты – 5,1 %.
Сумма задолженности кредитов на 01.01.2018 г. составляет 1226539 тыс.
руб., что на 2,33% больше чем в 2016 году (таблица 2).
70,60%
12,08%
4,50%
2,60%
4,40%
5,10%
На неотложные нужды
Кредит на недвижимость
Кредит "Садовод"
Кредит "Пенсионный"
Автокредит
Остальные кредиты
37
Таблица 2
Структура кредитов ООО «Русфинанс Банк» в 2015-2017 гг.,
тыс. руб.
20
Показатель
2015
год
2016
год
2017
год
Темп роста, %
2016/201
5
2017/201
6
Кредиты юридическим
лицам
1024322
1054341
1081890
102,93
102,61
Кредиты физическим
лицам- всего:
134584
144254
144649
107,19
100,27
в т.ч.:
кредиты на неотложные
нужды
89347
91410
91281
102,31
99,86
ипотечные кредиты
29775
30784
25068
103,39
81,43
Автокредиты
20084
21634
27926
107,72
129,08
кредиты на развитие
личного подсобного
хозяйства
399
426
374
106,77
87,79
Итого кредитов клиентам
1008688
1198595
1226539
118,83
102,33
На основании представленной таблицы 2 можно сделать вывод, что в
структуре кредитов физическим лицам динамики за 2015-2017 годы не
наблюдается.
В 2017 году заметно небольшое сокращение кредитов, выданных на
неотложные нужды на 0,14%.
Ипотечное кредитование также показывает отрицательную динамику на
18,57%, тогда как суммы кредитов, выданных на приобретение автотранспорта
увеличились на 29,08%.
Кредиты ООО «Русфинанс Банк» классифицируются по ряду признаков,
в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам
кредитов, по способу предоставления, по обеспечению и т.д.
По срокам кредитования кредиты филиал делит на:
краткосрочные кредиты (до 1 года),
долгосрочные кредиты (свыше 1 года).
20
Годовой отчет ООО «Русфинанс Банк» за 2017 г.
38
Рисунок 2. Распределение кредитов ООО «Русфинанс Банк» по
срокам кредитования в 2017 г.
На рисунке 2 видно, что наибольший удельный вес в кредитном
портфеле ООО «Русфинанс Банк» на 01.01.2018 г. составляют долгосрочные
кредиты – 98,27 %, а доля краткосрочных кредитов равна 1,73 %. В
долгосрочных кредитах набольшую долю имеют кредиты от 3 до 5 лет (80,42
%). Рассмотрим структуру кредитного портфеля ООО «Русфинанс Банк» в
зависимости от сумм выданных кредитов (рисунки 3-4).
Рисунок 3. Распределение по суммам выданных кредитов за 2016
год (ед.)
0,23% 1,50%
17,67%
80,42%
0,18%
до 6 месяцев
от 6 месяцев до 1 года
от 1 года до 3 лет
от 3 до 5 лет
до 20 лет
11,45%
86,96%
1,55%
0,04%
до 45 тыс. р. от 45 до 300 тыс. р. от 300 до 750 тыс. р. от 750 до 1500 тыс. р.
39
В 2017 г. в кредитном портфеле ООО «Русфинанс Банк» появились
кредиты с суммой свыше 1500 тыс. рублей.
Рисунок 4. Распределение по суммам выданных кредитов за 2017
год (ед.)
На диаграммах (рисунки 3 и 4) видно, что в 2016 году спросом у
населения пользовались кредиты размером от 45 до 300 тыс. рублей, было
выдано 3980 кредитов.
Удельный вес их составил 86,96 %. Но благодаря тому, что в апреле
2017 года упростилась процедура выдачи кредитов (введено кредитование
физических лиц без обеспечения по кредитам до 45 тыс. рублей,
включительно), в 2017 году было выдано 5368 кредитов в размере до 45 тыс.
рублей. Удельный вес кредитов в размере до 45 тыс. рублей увеличился, по
сравнению с 2016 годом, на 38,93 %, и составил 50,38 % в общем объеме
выданных кредитов.
Кредитный процесс в ООО «Русфинанс Банк» регламентируется
нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также
порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в
руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как
подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие
50,38%
45,81%
3,73%
0,07%
0,02%
до 45 тыс. р. от 45 до 300 тыс. р. от 300 до 750 тыс. р.
от 750 до 1500 тыс.р. свыше 1500 тыс. р.
40
правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими
банками и поставщиками.
При обращении клиента (физического лица) в ООО «Русфинанс Банк»
за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего
подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую
испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления
кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения
кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ООО «Русфинанс Банк»
(Приложение 2).
Основным условием получения потребительского кредита в ООО
«Русфинанс Банк» является стаж работы Заемщика: за последние 5 лет он
должен превышать один год, а на текущем месте – 6 месяцев. Срок
предоставления кредита может зависеть от наличия временной регистрации: в
таком случае, кредит будет выдан на период, не превышающий срок действия
регистрации Заемщика.
ООО «Русфинанс Банк» предоставляет ряд онлайн услуг, включая
консультации по потребительскому кредиту.
1. Базовые программы потребительского кредитования
Получить потребительский кредит в ООО «Русфинанс Банк» по базовой
программе можно в одной из трех валют (рубли, доллары США или евро)
сроком до пяти лет. ООО «Русфинанс Банк» выдает потребительские кредиты
без обеспечения либо с поручительством физических лиц.
2. Потребительский кредит без обеспечения
Основные преимущества потребительского кредита ООО «Русфинанс
Банк» без поручителей:
- Получение займа суммой до 1.500.000 рублей без поручительства и
залога;
- Отсутствие комиссионных выплат по кредиту;
- Предоставление привилегий для клиентов, имеющих
зарплатный/пенсионный вклад в ООО «Русфинанс Банк» (пониженные ставки
41
по кредиту, рассмотрение заявки по предоставлению только паспорта в срок не
более двух часов);
- Предоставление по желанию моментальной карты с кредитным
лимитом 150.000 рублей или персонализированной карты с кредитным
ограничением в 200.000 рублей. Выдача карты с возможностью снятия
наличных осуществляется после одобрения заявки на получение
потребительского кредита в ООО «Русфинанс Банк» .
Проценты по потребительскому кредиту без поручителей
Потребительский кредит в ООО «Русфинанс Банк» выдается на
различных условиях, в зависимости от срока кредитования и валюты, причем
процентная ставка зависит от категории физических лиц:
1. Лица, имеющие счет в ООО «Русфинанс Банк» , на который поступает
заработная плата или пенсия
2. Лица, работающие на аккредитованных предприятиях
3. Прочие физические лица
Также ставка потребительского кредита в ООО «Русфинанс Банк»
зависит от наличия положительной истории кредитования. Условия
потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк» позволяют получить
заемные средства без первоначального взноса и поручительства. Проценты по
потребительскому кредиту ООО «Русфинанс Банк» в рублях колеблются от
15.3% до 20%, а в иностранной валюте – от 13.05% до 15.4%.
Требования к Заемщику
Приобрести потребительские товары по кредиту без обеспечения в ООО
«Русфинанс Банк» можно гражданам РФ в возрасте старше 18 лет, причем
Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на
момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 65 лет. За
последние 5 лет стаж работы Заемщика должен превышать один год, а на
текущем месте – 6 месяцев.
Погашение кредита может осуществляться единовременно или по
графику. Проценты за пользование кредитом уплачиваются один раз в месяц и,
42
как правило, в день окончательного погашения задолженности по кредиту, если
этот день не совпадает с днем уплаты процентов.
Конкретный график погашения устанавливается на основе
предоставленного заемщиком прогноза движения денежных средств. Клиентам
банка рекомендуется обратить внимание на предоставление возможности
досрочного погашения кредита.
Желание банка запретить досрочное погашение кредита вызвано теми
же причинами, по которым заемщик стремится его погасить — разница в
полученных (а со стороны заемщика — уплаченных) процентах. Необходимо
серьезно подойти к вопросу составления графика погашения, если в банке–
кредиторе существуют ограничения по досрочному погашению. Если таких
ограничений нет — безусловно, лучше внести в договор единую дату
погашения и погашать кредит, как вам будет удобно, до наступления
окончательного срока.
2.3. Анализ и оценка кредитной деятельности ООО «Русфинанс Банк»
Важнейшим приоритетом кредитной политики в области кредитования
ООО «Русфинанс Банк» является опережающее развитие операций
кредитования населения.
Рассмотрим основные характеристики состояния банка в области
кредитования, применяя подход сущностного разделения кредитов,
выдаваемых населению, на три основные категории – ипотечное кредитование;
автокредитование и потребительское кредитование.
Для этого необходимо рассмотреть структуру кредиторской
задолженности ООО «Русфинанс Банк» (таблица 3).
43
Таблица 3
Структура кредиторской задолженности ООО «Русфинанс Банк»
2016
год
тыс.руб.
Уд. вес,
%
2017 год
тыс. руб.
Уд. вес,
%
Кредиты юридическим лицам
1054341
87,96
1081890
88,21
Кредиты физическим лицам-
всего, в т.ч.:
144254
12,04
144649
11,79
кредиты на неотложные нужды
91410
7,63
91281
7,44
ипотечные кредиты
30784
2,57
25068
2,04
автокредиты
21634
1,80
27926
2,28
овердрафт по пластиковым
картам
426
0,04
374
0,03
Итого кредитов клиентам
1198595
100
1226539
100
Кредитование физических лиц в общей структуре ссудной
задолженности Банка за 2017 год занимают 12%, в том числе кредиты на
неотложные нужды занимают 7%. Кредиты на приобретение жилья и
автотранспорта составляют примерно 2% в общей сумме ссудной
задолженности. Наименьшую долю в общей ссудной задолженности банка
занимает овердрафт по пластиковым картам – 0,03%.
Далее необходимо выделить удельный вес ссудной задолженности в
структуре потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк» (таблица 4).
Таблица 4
Удельный вес ссудной задолженности в структуре кредитов ООО
«Русфинанс Банк»
21
Показатель
2016
год
тыс.руб
Уд.
вес,%
2017
год
тыс.руб
Уд.
вес,%
неотложные нужды
91410
63,37
91281
63,11
ипотечные кредиты
30784
21,34
25068
17,33
автокредиты
21634
15,00
27926
19,31
овердрафт по пластиковым
картам
426
0,30
374
0,26
Итого кредитов физическим
лицам
144254
100
144649
100
На основании данной таблицы необходимо отметить, что кредиты на
неотложные нужды являются наиболее востребованными у клиентов банка.
21
Годовой отчет ООО «Русфинанс Банк» за 2017 г.
44
Они занимают основную долю ссудной задолженности в структуре
потребительских кредитов – 63,11%. ООО «Русфинанс Банк» предоставляет
кредиты на договорных условиях, в валюте Российской Федерации на сроки от
1 месяца до 15 лет.
Далее рассмотрим динамику резервов под обесценение кредитов
(таблица 5).
Таблица 5
Резерв под обесценение кредитов
Показатель
2016 год
2017 год
Темп роста,
%
Кредиты юридическим лицам
1054341
1081890
102,61
Кредиты физическим лицам- всего:
144254
144649
100,27
в т.ч.:
потребительское кредитование
91410
91281
99,86
резерв под обесценение
2495
2281
91,42
ипотечные кредиты
30784
25068
81,43
резерв под обесценение
220
171
77,73
автокредиты
21634
27926
129,08
резерв под обесценение
202
27
13,37
овердрафт по пластиковым картам
426
374
87,79
резерв под обесценение
2
9
В 4,5 раза ↑
Итого кредитов клиентам
1198595
1226539
102,33
Резерв под обесценение кредитов
46514
46854
100,73
Итого кредитов клиентам за
минусом резерва под обесценение
1152081
1179685
102,40
Совокупная сумма кредита по кредитованию физических лиц составляет
144254 тыс. руб. в 2016 году и 144649 тыс.руб. в 2017 году, что составляет
почти 12% от общей суммы предоставленных кредитов.
По состоянию на 31 декабря 2017 года был создан резерв под
обесценение кредитов в размере 46854 тыс. руб., что на 0,73% больше
аналогичного периода 2016 года.
На кредитование физических лиц резерв под обесценение на 31 декабря
2017 года составил 2488 тыс. руб., что почти на 15% (14,77%) меньше
предыдущего года или на 431 тыс. руб.
Также необходимо провести анализ движения резерва под обесценение
кредитов физических лиц (таблица 6).
45
Таблица 6
Движение резерва под обесценение кредитов физических лиц
22
2016 год
2017 год
Остаток на 1 января
Отчисления в резерв
(Восстановление
резерва)
Суммы, списанные в
течение года как
безнадежные
Суммы, взысканные в
течение года по ранее
списанным
кредитам
Остаток на 31 декабря
Остаток на 1 января
Отчисления в резерв
(Восстановление
резерва)
Суммы, списанные в
течение года как
безнадежные
Суммы, взысканные в
течение года
по ранее списанным
кредитам
Остаток на 31 декабря
потребительс
кое
кредитование
2559
(64)
0
0
249
5
2495
(214)
0
0
228
1
ипотечные
кредиты
0
220
0
0
220
220
(49)
0
0
171
автокредиты
0
202
0
0
202
202
(175)
0
0
27
овердрафт по
пластиковым
картам
0
2
0
0
2
2
7
0
0
9
Итого
кредитов
физическим
лицам
2559
360
0
0
2919
2919
(431)
0
0
248
8
Данные в таблице 6 демонстрируют, что в совокупности по
кредитованию физических лиц остаток резерва на 1 января 2016 года составлял
2559 тыс. руб., резерв пополнился за счет отчислений на ипотечное
кредитование (220 тыс. руб) и автокредитование (202 тыс. руб.). Списание
резерва происходило по потребительскому кредитованию (64 тыс. руб.). На
конец 2016 года сумма резерва составила 2919 тыс. руб.
В свою очередь на 1 января 2017 года составлял 2919 тыс. руб. Резерв
пополнился на 7 тыс. руб. по овердрафту по пластиковым картам. Списание
резерва происходило по потребительскому кредитованию (214 тыс. руб.), по
22
Составлено автором на основании Годового отчета ООО «Русфинанс Банк» за 2017 г.