42
Недостатки данного метода решаются при использовании метода анализа
денежных потоков клиента. Данный метод дает выводы о слабых местах
управления предприятием. Выявление слабых мест используется для
разработки условий кредитования, которые отражены в кредитном договоре.
Анализ денежного потока - метод оценки кредитоспособности, в основе
этого метода лежит использование фактических показателей, которые
характеризуют оборот средств клиента в отчетном периоде. Тем самым этот
метод отличается от метода финансовых коэффициентов.
Заключается метод в сопоставлении оттока и притока у заемщика за период,
обычно соответствующий сроку запрашиваемой ссуды. При помощи анализа
можно сделать вывод о слабых местах управления предприятием. Если
основным фактором оттока средств является излишнее отвлечение от средств
в расчеты, то «положительным» условием кредитования клиента, может быть
поддержание оборачиваемости дебиторской задолженности в течении всего
срока пользования ссудой. Для решения размера ссуды и выдачи на долгий
срок анализ денежного потока делается и за истекшие периоды, и на основе
прогнозных данных на планируемый период. Фактически данный способ
рассчитан на кредитование обеспечения текущего функционирования
предприятия. Система рисков, существующая при инвестиционном
кредитовании предприятий этим методом, не учитывается. Для этого метода
деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных
средств. Есть риск не завершить этот кругооборот эффективно. Именно
поэтому метод учитывает следующие основные факторы делового риска:
- надежность поставщиков;
- диверсифицированность поставщиков;
- сезонность поставок;
- длительность хранения сырья и материалов;
- наличие складских помещений и необходимость в них;
- порядок приобретения сырья и материалов;
43
- экологические факторы;
- мода на сырье и материалы;
- уровень цен (доступность для заемщика) на приобретаемые ценности и их
транспортировку;
- соответствие транспортировки характеру груза;
- ввод ограничений на ввоз и вывоз импортного сырья и материалов.
44
3. Система оценки кредитоспособности клиентов на примере ПАО
«Московский кредитный банк»
3.1. Оценка кредитоспособности физического лица скоринговым
методом
Банковский скоринг помогает определить вероятность просрочки,
основываясь на баллы, которые начисляются с помощью специальной
программы. Широко метод скоринга используется в сфере экспресс-
кредитования, микрофинансирования.
Оценка кредитоспособности в автоматическом режиме, происходит на
основе различной информации:
идентификационные данные. На первом этапе уже отсеиваются
мошенники и лица, имеющие плохую кредитную историю, для этого нужны
данные паспорта и фото заявителя.
социальное положение. Пол, возраст заявителя, его образование и
место работы. Принимается во внимание адрес регистрации и проживания,
наличие семьи, иждивенцев;
финансовое положение. Необходимо иметь не только достаточный
доход, но и самое главное регулярный. Учитываются оплата коммунальных
услуг, детского сада и другие траты. В идеальном варианте необходимо
иметь не только достаточный, но и регулярный доход.
кредитная история. Информация по предыдущим займам занимает
одно из главных решающих значений. Определяют непогашенные кредиты,
просрочки и т.д. Если у заемщика все ссуды обслуживались аккуратно, то
будет высокая вероятность, что при очередном займе, будет такая же
ситуация и поэтому система будет выдавать высокий скоринговый балл.
Если ссуды обслуживались аккуратно, то система выдаст высокую
вероятность такого же поведения клиента в будущем, увеличив скоринговый
балл.
45
транзакционное поведение. Доступен для заявителей, имеющие
отношения с банком, т.е являющихся клиентами кредитно-финансового
учреждения. Участники зарплатных проектов, держателей пластиковых карт,
депозитных счетов, эти клиенты чаще получают высокий скоринговый балл.
Плюсы скоринга:
Скоринговая система оценки не учитывает личностные особенности человека
, система оперирует только фактами и цифрами. Сотрудник, принимающий
заявку, никаким образом не может повлиять на алгоритм подсчета баллов, и
не в праве отказать в выдаче ссуды безосновательно, если программа
определила клиента как платежеспособное лицо.
Современные программы подсчитывают баллы в сотни раз быстрее, чем
специалист в ручном режиме.
Скоринговая система представляет автоматический отсев возможных
мошенников и неплательщиков, а это значительно снижает риски и невозврат
.
На формирование высокого балла в первую очередь влияет хорошая
кредитная история, без просрочек. Еще одни способ – это наличие депозита.
Вклад дает понять, что у клиента есть денежные средства на выплату
кредита, то же самое и с держателями зарплатных карт. При заполнении
заявления рекомендуется указывать достоверные данные.
Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических
лиц, применяемую в ПАО «Московский кредитный банк» Проверка
проводится методом кредитного скоринга, и имеет несколько этапов.
Первый этап собирает сведения о заемщике. Для этого заемщик
должен заполнить тест – анкету (приложение 3).
При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от
него требуется:
46
общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий
личность заемщика;
свидетельство о браке;
брачный контракт (если имеется);
свидетельства о рождении детей.
На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального
заемщика. По критерию "Занятость клиента" от заемщика требуется:
рекомендательное письмо из организации-работодателя;
копия трудовой книжки;
копия диплома об образовании.
Третий этап оценки – проверка кредитной истории. Выясняется,
кредитовался ранее клиент или нет. Если да, то заемщику присваивается 1
балл, если нет, то 0 баллов. Если кредит был ранее получен в ПАО
«Московский кредитный банк»- 1 балл, если в другом банке – 0 баллов.
Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие –
в 1 балл. Наличие непогашенных кредитов в ПАО «Московский кредитный
банк» оценивается в 2 балла, в другом банке – 0 баллов.
На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от
потенциального заемщика требуется предоставить соответствующие
договора с банками.
На четвертом этапе оцениваются активы заемщика и обязательства.
Банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о
доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка
должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Также
запрашиваются документы, подтверждающие получение прочих доходов и
уплату обязательств.
На пятом этапе оценки кредитоспособности оценивается имеющее
имущество. При застрахованных объектах собственности, клиенту
присваивается три бала, если объекты не застрахованы – ноль баллов.
47
Заемщик должен предоставить документ на жилье, подтверждающий
собственность.
На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет
запрашиваемого кредита имуществе (например, квартира или машина).
Седьмой этап изучает сведения о поручителе, если это кредит под
поручительство юридического лица. В таком случае, если поручитель клиент
ПАО «Московский Кредитный банк», то клиенту присваивается 5 баллов,
если поручитель клиент другого банка, то заемщик получает 0 баллов.
Если поручитель является работодателем потенциального заемщика,
клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов
На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента
рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.
По результатам присвоенных баллов, клиент попадает в одну и
категорий качества. (табл.1).
Таблица 1 - Категории качества заемщиков.
Количество набранных баллов
при оценке качества кредита
Категория
качества
Оценка
Свыше 65
1
Кредитная заявка
рекомендуется к
рассмотрению
От 30 до 65 включительно
2
Заявка неадекватна
запрашиваемому кредиту
До 30 включительно
3
Кредитование не
рекомендовано
При некоторых условиях, кредиту присваивается третья категория
качества, вне зависимости от итоговой оценки:
клиент не проживает постоянно в городе (пригороде), где
расположено подразделение Банка или срок его непрерывного
проживания в данном городе меньше одного года;
оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;
48
оценка по критерию "Финансовые возможности клиента"
отрицательная;
оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.
Если стала известна информация о потере или снижении доходов, или
имущества, за счет которого предполагалось погашения задолженности,
финансовое положение заемщика, не может быть оценено как хорошее. К
таким условиям относятся:
прекращение трудовых соглашений между работодателем и
физическим лицом при отсутствии у последнего существенных
накоплений;
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении
физического лица к уголовной ответственности в виде лишения
свободы;
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве
лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад
физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние
на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.
Рассмотрим следующий пример, физическое лицо –Савушкин Антон
Сергеевич решил получить кредит на покупку автомобиля. Для этого он
обратился в одно из отделений ПАО «Московский кредитный банк» с целью
возможного получения автокредита.
Первый этап – заполнение.
Для удобства рассмотрения, приведенные в типовой тест-анкете
клиента банка данные сведём в обобщенные таблицы с уже полученными
баллами по различным категориям (табл. 2-4):
49
Таблица 2 - Оценка общих сведений о клиенте.
№
Характеристика заемщика
Варианты ответа
Баллы
1
Пол
Мужской
0
2
Возраст
30-45 лет
2
3
Семейное положение
Холост (не замужем)
1
4
Брачный контракт
Нет
0
5
Иждивенцы. Из них дети
2
-2
6
Проживает
В собственном жилье
2
7
Место проживания (регистрация)
г. Москва и Подмосковье
3
Таблица 3 - Оценка сведений о занятости клиента.
№
Сведения о занятости
заемщика
Варианты ответа
Баллы
1
Образование
Среднее специальное
1
2
Сотрудничество
Сотрудник корпоративного клиента
МКБ
3
3
Место занятости
Работа в бюджетной сфере
1
4
Должность
Служащий
1
5
Среднемесячные расходы
по отношению к доходам
семьи
До 50 %
3
Ранее не кредитовался – 0 баллов
Непогашенных кредитов нет – 1 балл
50
Таблица 4 - Оценка активов и обязательств клиента.
№ п/п
Характеристика заемщика
Варианты ответа
Баллы
1
Среднемесячный размер заработной платы
за последние 6 месяцев, тенденция к ее
изменению
$1000 – 2000
3
2
Динамика заработной платы
Растет
3
3
Прочие источники дохода, наличие других
доходных вложений (наличие ценных
бумаг, вкладов)
Вклады и
дополнительная
заработная плата
3
4
Наличие обязательств, уменьшающих
доходы (платежи по кредиту, прочие
задолженности, в том числе алименты)
Алименты
-2
Наличие собственности, находящиеся во владении клиента, позволяет
присвоить потенциальному заемщику следующие баллы:
приватизированная квартира – 3 балла;
ещё один автомобиль – 2 балла;
Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, то
дополнительно присваиваются следующие баллы, связанные с
автокредитованием:
продажная цена автомобиля в автосалоне: $10.000 – 20.000 – 2 балла;
условия хранения автомобиля: гаражный кооператив – 3 балла;
наличие водительского удостоверения: да – 2 балла;
водительский стаж: более 3-х лет – 3 балла;
Дополнительные сведения о заемщике:
привлекался ли клиент к уголовной ответственности: нет – 0 баллов.
наличие неисполненных решений суда: нет – 0 баллов.
находится ли клиент под судом или следствием: нет – 0 баллов.
51
предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского
судопроизводства: нет – 0 баллов.
предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других
банках (кредитных учреждениях): нет – 0 баллов.
Суммировав все полученные баллы получим следующую картину:
клиент – Савушкин Антон Сергеевич, набрал 37 баллов и в соответствии с
таблицей категорий качества заёмщиков (табл. 1) относится ко второй
категории качества. Оценка кредитоспособности – заявка неадекватна
запрашиваемому кредиту.
Кредитование физических лиц для ПАО «Московский кредитный
банк» играет очень важную роль, т.к обеспечивает банку большую часть
процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать
кредитоспособность заемщиков.
Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков –
физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» является большая
трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не
автоматизирован полностью, поэтому в нем занято большое количество
работников. Это приводит, во-первых, к большим расходам на оплату труда,
а во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в
том числе арифметические. В результате может случиться так, что
кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается
неплатежеспособному заемщику. Как следствие – увеличивается
просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических
лиц.
Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о
клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой
кредитоспособности заемщика в ПАО «Московский кредитный банк»
занимаются одновременно несколько подразделений и работников.