36
Рыночной нишей банка, учитывая деловые связи и наработанный опыт,
является обслуживание предприятий реального сектора экономики региона, а
также оказание услуг населению.
В таблице 12 представлены данные о результатах развития Банка по
направлениям деятельности.
Таблица 12.
Результаты развития ПАО «Почта Банк»
Наименование
показателя
на 01.01.
2014г.
на 01.01.
2015г.
на 01.01.
2016г.
2015г. к
2013г.
(+/-)
Чистая прибыль, тыс. руб.
3049,2
3492,3
1416,8
-1632,4
ROA (прибыль / средние
активы)
20,8
5,9
2,1
-18,7
ROE (прибыль / средний
капитал)
135,3
50,0
17,3
-118,0
CIR (неоперац. Расходы /
операц.результат)
45,8
46,0
34,9
-10,9
Чистая % маржа (чистые %
доходы / средние
процентные активы)
18,2
18,0
11,5
-6,7
Но основание представленных данных таблицы в 2015г. прибыль Банка
после налогообложения составила 1416 млн. руб., что на 20% больше чем в
2014г. В составе чистой прибыли отражена финансовая помощь главного
акционера (ВТБ 24 (ПАО)) в сумме 8175 млн. руб.
2.2. Характеристика кредитной деятельности банка
В ПАО «Почта Банк» кредитная деятельность осуществляется на
основании разработанной кредитной политики. На ее основании Банк
производит только кредитование физических лиц, в рублях РФ и в иностранной
валюте.
ПАО «Почта Банк» старается проводить взвешенную и разумную
кредитную политику. Основные приоритеты кредитной деятельности Банка
состоят:
37
- в максимальном удовлетворении клиентов банка, а также других
субъектов экономического взаимодействия в кредитных средствах;
- в индивидуальном подходе клиентам;
- в повышении качества кредитного портфеля и минимизации
кредитного риска;
- в соблюдении экономических нормативов деятельности Банка.
Порядок предоставления банком кредита соответствует общепринятым
принципам кредитования: платность, возвратность, срочность и целевое
использование ссуды. Перечисленные принципы кредитования являются
приоритетными при осуществлении кредитных операций.
Всем клиентам банка, ходатайствующим о получении кредита,
присваивается кредитный рейтинг, составленный в соответствии с
внутрибанковской системой оценки кредитных рисков. Целью определения
рейтинга контрагента является оценка возможности дефолта со стороны
контрагента в краткосрочной (до 1 года) перспективе.
Полученный кредитный рейтинг клиента влияет на условия кредита.
Получить консультацию о том или ином виде кредитного продукта
клиент может в офисе по месту своего обслуживания. Для этого достаточно
встретиться с кредитным инспектором офиса.
Своим клиентам ПАО «Почта Банк» предоставляет 18 программ
кредитования: 16 потребительских кредитов, 1 автокредит, 1 кредитную карту.
Ознакомиться с текущими тарифами банка на кредитные услуги можно
на официальном сайте www.pochtabank.ru банка по ссылке продукты и услуги:
кредиты, кредитные карты.
Эффективная кредитная политика банка предусматривает
предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по
субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте
кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию.
38
Основные виды продуктов ПАО «Почта Банк», предоставляемых
физическим лицам, представлены в таблице 13.
Таблица 13.
Виды кредитов ПАО «Почта Банк»
Кредитный продукт
Вид кредитного продукта
1. Кредиты
Кредит наличными
Рефинансирование
Кредит на образование
Кредиты для корпоративных клиентов
Кредиты для пенсионеров
«Просто Кредит» наличными
Покупки в кредит
2. Кредитные карты
Элемент 120
Почтовый Экспресс
Зеленый мир
Банк предлагает для своих клиентов весьма выгодное автокредитование,
кредиты предоставляются без первоначального взноса, со ставкой 14%.
Максимальный лимит по нему 10 млн. руб.
В зависимости от целевого использования кредиты в ПАО «Почта Банк»
подразделяются на несколько групп (таблица 14).
Таблица 14.
Виды кредитов ПАО «Почта Банк» в зависимости от целевого
назначения
Вид кредита
Характеристика
1
2
Кредит наличными
Кредит наличными на любые цели
От 50 000 до 1 000 000 рублей
От 1 года до 5 лет
Решение в день обращения
Без справок о доходах
Минимум документов
От 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»
Рефинансирование
Переведите свои кредиты в «Почта Банк»
и улучшите свои условия по кредитам:
Снижение платежа и процентной ставки по
действующим кредитам в других банках
По всем кредитам 1 банк для погашения
Сумма до 750 000 рублей
39
Продолжение таблицы 14.
1
2
Кредит на образование
Кредит на обучение «Знание - сила»
до 2 000 000 ₽
от 14,9% годовых
во время обучения вы платите только проценты
Экспресс-кредиты для оплаты образовательных услуг
до 300 000 ₽
принятие решение в течение 30 минут
Кредиты для
корпоративных
клиентов
Кредиты наличными для сотрудников компаний-
партнеров
От 50 000 до 1 000 000 рублей
От 1 года до 5 лет
от 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»
Кредиты для
пенсионеров
Специальные условия для зрелых решений
От 20 000 до 150 000 рублей
От 1 года до 3 лет
от 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»
«Просто Кредит»
наличными
С ежемесячным фиксированным платежом
На 1 год
Решение за 1 минуту
Без справок о доходах
30 000 ₽ - платёж 3 000 ₽ / мес.
40 000 ₽ — платёж 4 000 ₽ / мес.
50 000 ₽ — платёж 5 000 ₽ / мес.
Покупки в кредит
Кредиты на оплату товаров и услуг
До 300 000 рублей
Первоначальный взнос от 0 до 90%
От 3 до 36 месяцев
В ПАО «Почта Банк» модно оформить кредитную карту.
В таблице 15 представлены несколько видов кредитных карт, которые
можно оформить физическим лицам в банке.
Таблица 15.
Виды кредитных карт в ПАО «Почта Банк»
Вид кредитной карты
Характеристика
Элемент 120
Платежная карта для покупок
Беспроцентный период до 120 дней
Кредитный лимит до 500 000 рублей
Мир привилегий Visa Premium
Почтовый Экспресс
0% - разумное решение
Процентная ставка по кредиту всегда - 0%
Достаточный и безопасный кредитный лимит
Решение за 5 минут
Зеленый мир
Универсальная карта для правильных поступков
Покупки с пользой
Кредитный лимит до 500 000 рублей
0% на операции покупок до 2-х месяцев
40
Получить кредит в Почта Банке, можно двумя способами: в офисе
финансовой организации и Онлайн.
Подробная схема кредитования в ПАО «Почта Банк» показана на
рисунке 5.
Рисунок 5. Схема кредитования в ПАО «Почта Банк»
Для оформления кредита в ПАО «Почта Банк» необходимо:
1) Оформить заявку на кредит.
Оформите заявку онлайн, позвоните в банк, пригласите менеджера банка
в офис вашей организации или обратитесь к сотруднику банка в ближайший
клиентский центр или стойку продаж. Сотрудник банка объяснит клиенту все
условия кредита, ответит на ваши вопросы и поможет вам заполнить заявку
на кредит.
Для оформления заявки вам понадобится паспорт и мобильный телефон,
вам так же будет необходимо сообщить ваш номер СНИЛС и номер ИНН
вашего работодателя.
Кредит «Первый почтовый» доступен гражданам РФ, в возрасте от 18
лет, имеющим постоянную регистрацию в любом субъекте РФ.
Сбор документов
Анализ кредитоспособности
заемщика
Отказ в выдаче
кредита
Положительное решение
Разработка механизма
возврата кредита
Выдача кредита
Начисление %, возврат
Переговоры
Заключение договора
41
Кредит «Льготный» доступен гражданам РФ, имеющим постоянную
регистрацию в любом субъекте РФ, получающим пенсию. Дополнительно
необходимо предъявление пенсионного удостоверения или справки
из Пенсионного фонда РФ, подтверждающую получение трудовой пенсии,
или пенсионное удостоверение Министерства обороны РФ. Кредит «Льготный
особый» доступен для пенсионеров, получающих пенсию в ПАО «Почта
банке».
2) Получить разрешение по заявке.
Получите решение по вашей заявке и оформите договор в ближайшем
клиентском центре, стойке продаж или у менеджера банка.
Решение по заявке будет принято банком не позднее следующего
рабочего дня. После получения СМС об одобрении кредита обратитесь
в клиентский центр или стойку продаж банка в течение 7 дней, если ваша
заявка оформлена там. Если вы оформили заявку на сайте, предварительное
решение действует 30 дней.
3) Получить наличные для совершения покупок.
При оформлении кредита наш сотрудник бесплатно оформит вам
Сберегательный счет с картой и выдаст карту платежной системы Visa. ПИН-
код к ней придет в СМС сообщении.
Карта даст возможность получить наличные в любом банкомате,
принимающем карты Visa, и оплатить покупки в магазинах по всему миру
или Интернете.
Обязательства по кредиту вступают в силу с момента оформления
кредитного договора. Средства с Сберегательного счета вы можете получить
сразу или необходимыми частями.
Требования к клиенту (со заёмщику) и перечень предоставляемых
документов (информации) по продуктам программы «Потребительский кредит»
представлены в приложении 5.
Получить наличные без комиссии можно в любом банкомате «Почта
Банка» и банков группы ВТБ, за снятие наличных в банкоматах других банков
42
«Почта Банк» взимает комиссию - 1% от выдаваемой суммы (минимум 100
рублей). Сторонний банк, кроме банков группы ВТБ, может ограничивать
размер суммы, снимаемой за один раз.
Чтобы использование карты приносило только удовольствие,
необходимо соблюдать меры безопасности при снятии наличных, оплате
покупок в магазинах и интернете.
В ПАО «Почта Банк» была разработаны правила безопасного
использования карт (Приложение 6).
Оформленный кредит необходимо погашать. Существует несколько
способов, как погасить кредит в Почта Банке:
- в отделениях Почты России, однако, из-за больших очередей вряд ли
этот вариант кому-нибудь покажется удобным;
- через интернет, с помощью платежной системы на официальном
Интернет-ресурсе банка;
- с помощью банкоматов таких банков, как ВТБ-24, Лето банк и Почта
Банк. Карточными переводами;
- с помощью терминалов, например таких как: КиберПлат, QIWI и так
далее;
- с помощью систем переводов, в салонах сотовой связи Евросеть.
Важнейшими показателями качества эффективной кредитной
деятельности ПАО «Почта Банк» являются:
- уровень сформированных резервов на возможные потери по ссудам;
- удельный вес «плохих» кредитов во всех кредитах.
Оценку кредитного риска ПАО «Почта Банк» проводится на основе
методики анализа финансового состояния банка, утвержденной в Центральном
Банке России и Указания от 16 января 2004 г. N 1379-У об оценке финансовой
устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе
страхования вкладов.
В таблице 16 представлена динамика анализа кредитного риска ПАО
«Почта Банк».
43
Таблица 16.
Анализа кредитного риска ПАО «Почта Банк»
Показатели
на 01.01.
2015 г.
на 01.01.
2016 г.
на 01.01.
2017 г.
Отклонение
2016г. от
2014г. (+/-)
Показатель доли
просроченных ссуд, %
13,65
18,12
16,24
2,59
Показатель размера резервов
на потери по ссудам и иным
активам, %
20,46
31,64
26,50
6,04
Ссудная задолженность (ст2),
тыс. руб.
50 657
323
69 773
284
113 053
799
62396476
Резерв на возможные потери,
тыс. руб.
9 813 397
21 301 996
29 364 379
19550982
Совокупная величина риска
по инсайдерам банка
(Максимальное значение
Н10.1, установленное ЦБ –
3%)
0,11
0,08
0,06
-0,05
На основании данных таблицы можно сделать вывод, что в 2016 г. в ПАО
«Почта Банк» наблюдается высокая доля просроченной ссудной задолженности,
доля резервирования по ссудам неудовлетворительная, размер крупных
кредитных рисков и размер кредитных рисков на инсайдеров находятся в
удовлетворительном виде.
При оформлении кредита можно воспользоваться услугой страхования
рисков. Виды страхования ПАО «Почта Банк» подразделяется 6 на:
- страхование здоровья;
- страхование жилья;
- страхование при потере работы;
- страхование при потере ценных вещей;
- защита карт.
Купить страховой полис для себя и своих близких можно
в любом банке ПАО «Почта Банк».
«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «ВТБ-
Страхование» и «Кардиф».
В ПАО «Почта Банк» приоритет в кредитовании отдается проектам и
сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой
44
эффективностью и минимальным кредитным риском, а также
предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих
производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств
Заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов.
Банк будет постоянно развиваться, ожидается появление новых услуг и
сервисов, сотрудничество с ВТБ говорит о его солидной основе и возможности
доверить ему свои средства.
2.3. Оценка кредитной деятельности банка
Кредитная деятельность ПАО «Почта Банк» заключается в
предоставлении кредитных продуктов физическим лицам. В таблице 17
представлены данные о составе и структуре ссудной задолженности ПАО
«Почта Банк».
Таблица 17.
Состав и структура ссудной задолженности ПАО «Почта Банк»
Виды
задолженности в
разрезе
заемщиков и
направлений
деятельности
на
01.01.2015 г.
на
01.01.2015 г.
на
01.01.2016 г.
Темп
роста
2015г. к
2013г.,
%
млн.
руб.
%
млн.
руб.
%
млн.
руб.
%
Межбанковские
кредиты и депозиты
0,8
0,0
45,2
0,1
81,9
0,1
10237,5
Суды юридическим
лицам
-
-
-
-
294
0,4
-
Ссуды физическим
лицам
27151,2
100,0
50612,1
99,9
69397,3
99,5
255,6
итого
27152
100,0
50657,3
100,0
69773,3
100,0
257,0
На основании данных таблицы выявлено, что в 2015г. кредитная
деятельность ПАО «Почта Банка» распространялась на физических лиц,
межбанковские кредиты и юридических лиц. До 2015г. Банк не осуществлял
кредитование юридических лиц.
45
Основная специализация ПАО «Почта Банка» по данным таблицы
является кредитование физических лиц, на их долю приходится 99,5% всех
выданных кредитов.
В своей деятельности ПАО «Почта Банк» осуществляет выдачу
беззалоговых кредитов в разрезе следующих продуктов:
- кредитование наличными;
- POS – кредитование;
- кредитные карты.
Судная задолженность физических лиц по качеству вложения по
состоянию на 01.01.2016г. имеет следующую структуру, как показано в таблице
18.
Таблица 18.
Кредитный портфель физических лиц по качеству вложений
Наименова
ние
Общая
задолже
нность,
млрд.
руб.
Стандартные,
нестандартные
суды (1,2
категория
качества)
Размер
сформи
рованн
ых
резерв
ов,
млрд.,
руб.
Сомнительные,
проблемные,
безнадежные
суды (3,4,5
категория
качества)
Размер
сформ
ирован
ных
резерв
ов,
млрд.,
руб.
сумма,
млрд.
руб.
уд.
вес.,
%
сумма,
млрд.
руб.
уд.
вес.,
%
Кредиты
наличными
52,73
31,76
60,2
0,93
20,98
39,8
16,46
Pos –
кредиты
12,94
10,84
83,8
0,33
2,10
16,2
1,51
Кредитные
карты
3,72
2,81
75,4
0,08
0,91
24,6
0,46
итого
69,40
45,41
65,4
1,34
23,99
34,6
18,43
На основании данных таблицы выявлено, что размер кредитного
портфеля физических лиц до резервов по состоянию на 01.01.2016г. составил
69,4 млрд. руб., увеличившись за год на 18,8 млрд. руб. или в 137 раза. В том
числе кредитный портфель кредитов наличными продемонстрировал рост в
1,36 раз и составил более 52,7 млрд. руб., портфель POS-кредитов вырос в 1,24
раза и составил 12,9 млрд. руб., портфель кредитных карт вырос в 2,48 раза и
составил 3,7 млрд. руб.