После двукратного подъема ключевой ставки Центробанком в 2018
году произошел небольшой рост стоимости фондирования – ставки по
вкладам в рублях и инвалюте, и, соответственно, ставки по кредитам подняли
большинство крупных и средних банков. Однако в 2019 году Центробанк
изменил свою процентную политику и 5 раз снижал ключевую ставку, доведя
ее до 6,25% годовых. И судя по решениям главы Центробанка Эльвиры
Набиуллиной, в первом полугодии 2020 года этот тренд продолжится.
Быстрое наращивание банками объемов розничного кредитования
стало одним из важнейших трендов 2018 года. Этот тренд сохранился и 2019
году. Но рост розничного кредитования замедлился во 2 полугодии 2019 года
из-за жестких мер Центробанка, направленных на ограничение кредитной
задолженности россиян. В первую очередь сказалось введение обязательного
расчета банками показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика
при выдаче необеспеченных розничных кредитов.
Важным нововведением оказались вступившие летом 2019 года в силу
поправки в законы, дающие возможность заемщикам в трудной жизненной
ситуации уйти на ипотечные каникулы. Хотя число россиян,
воспользовавшихся этой возможностью, пока невелико.
Еще одним важным нововведением для россиян стали вступившие с 1
июля 2019 года новые правила оплаты строящегося жилья. Если раньше
застройщики могли привлекать деньги непосредственно у россиян, то
теперь деньги дольщиков будут храниться на эскроу счетах в банках до
окончания строительства, а застройщики будут использовать для
строительства домов средства, полученные в банках по программам
проектного финансирования.
Качество кредитного портфеля физлицам улучшается в значительной
мере за счет наращивания объемов портфеля новыми кредитами. В
повышении качества вновь выдаваемых банками кредитов играют роль
совершенствование банками систем управления рисками и использования
большего набора данных при анализе финансового положения и финансовой
26
дисциплины заемщика, а также стабилизация экономической ситуации в
стране.
Кредитование корпоративных заемщиков даже после заметного
снижения ставок по кредитам растет крайне медленно. А с учетом
выплаченных банкам компаниями процентов по ссудам можно даже считать,
что наблюдается стагнация корпоративного кредитования.
Фактическая стагнация российской экономики и далекий от идеала
бизнес-климат не способствуют появлению новых инвестиционных
проектов. Затрудняет корпоративное кредитование и ужесточение позиции
Центробанка по оценке качества корпоративных заемщиков. Для сохранения
объема доходов банки будут делать ставку на комплексное обслуживание
предприятий, рефинансирование кредитов, совершенствование некредитных
продуктов и развитие сопутствующих некредитных сервисов.
1.3 Проблемы кредитования и кредитной деятельности банков на
современном этапе
Темпы кредитования замедлились и это вполне закономерная реакция
на экономический кризис. Отношение к кредитованию стало намного более
осторожным как со стороны банков, которые не хотят брать на себя
повышенные риски, так и со стороны клиентов, уверенность которых в
стабильности доходов существенно снизилась
20
.
Значительная часть населения пока не может приобрести, скажем,
дорогую бытовую технику, электронику или другие товары длительного
пользования при своих нынешних доходах ввиду больших трат на другие
товары и услуги, например, плату за ЖКУ, покупку продуктов и т.д.
20
Носов А.С. Проблема асимметрии информации на рынке кредитования физических лиц / А.С. Носов
// Наука через призму времени. - 2018 г. - №9 (18). С. 41-43.
27
Зачастую на них оказывают влияние также различные модные тенденции,
информация из СМИ, мимолетные желания и многое другое.
В данной ситуации выделим основные проблемы кредитования:
> низкая платежеспособность населения. Отметим, что даже
официально трудоустроенные люди, получающие зарплату в размере 30-40
тыс. рублей, не имеют возможности оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости квартиры,
составляющий как минимум 300 тыс. руб. Конечно, также существует
возможность оформления ипотечного займа и без первоначального взноса,
однако такая услуга увеличивает процентную ставку и, следовательно,
ежемесячный платеж и срок выплаты кредита. Для некоторых людей такой
вариант просто-напросто остается неподъемным в финансовом плане
21
.
> высокая закредитованность. Если у заемщика возникают
проблемы с выплатами одного долга, то чаще всего берется новый кредит
для погашения старого. Таким образом, ухудшается и без того не лучшее
положение данного человека.
> высокая полная стоимость кредита, т.к. в рекламе и в различных
буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается
переплата, а именно - величина процентной ставки .
Однако на полную стоимость займа также оказывают влияние
всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета,
за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта
залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это ведет к
непосредственному увеличению, переплата может достигнуть 30-40%.
> низкая финансовая грамотность населения с навязыванием
дополнительных ненужных услуг .
Необходимо выделить отдельную группу граждан, которым
невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по
21
Там же
28
возрасту, либо по доходу: это - домохозяйки, студенты или неработающие
пенсионеры. И наконец, следует отметить неудобство непосредственного
процесса получения кредита, связанное со сбором огромного количества
документов.
Однако одновременно с ростом объемов кредитования можно выделить
и ряд проблем, возникающих в сфере финансовых услуг:
1. Низкая финансовая грамотность населения вызывает трудность в
выборе финансовых продуктов и понимания категории «кредит», в целом;
2. Недоверие со стороны населения к кредитным организациям
проявляется в том, что существенная часть населения избегает
кредитоваться;
3. Навязывание со стороны банковских учреждений дополнительных
услуг приводит к росту стоимости кредита;
4. По данным аналитического центра при правительстве РФ реальные
располагаемые доходы населения падают пять лет подряд. Низкий уровень
реальных доходов населения не позволяет большой части населения
справится с текущими расходами, не говоря уже о возможности обеспечения
выплат по кредиту.
5. В России происходит увеличение закредитованности населения,
поскольку новые кредиты направляются, как правило, на
рефинансирование ранее взятых. Так, министр экономического развития
отметил, что «треть кредитов были выданы заемщикам, у которых платеж по
этим займам превышает 60% ежемесячного дохода» . Согласно данным
«Международного финансового центра», в апреле 2019 года был установлен
абсолютный рекорд на рынке потребительского кредитования, который, в
свою очередь, должен был бы вызвать рост потребления. Однако
потребление, напротив, сокращается.
В соответствии с данными Банка России, количество кредитов выросло
в основном по двум категориям - необеспеченное кредитование на различные
29
нужны и автокредитование
22
. Сложилась парадоксальная ситуация: для
обеспечения экономического роста необходимо принимать меры по
стимулированию экономической активности, в том числе путем наращения
кредитования экономических агентов, но ожидаемого роста спроса со
стороны населения не происходит.
Это объясняется прежде всего тем, что многие кредиты представляют
собой рефинансирование предыдущих займов. Согласно последним данным
Национального бюро кредитных историй, число россиян, имеющих не менее
трех непогашенных кредитов, увеличилось в 2018 г. на 12% и достигло 15,1
млн человек (почти треть от общего числа заемщиков). Два кредита имеет
25% заемщиков, не менее 13% заемщиков погашают три кредита, 7% —
оплачивают четыре или более кредитов. Средний долг у заемщиков с одним
кредитом вырос на 12% за год до 137 000 рублей, с двумя — на 11% до 284
000 рублей. У обслуживающих три и более кредита средняя сумма долга
достигла 403 000 и 514 000 рублей соответственно
23
.
В связи со сложившейся ситуацией Банк России принял решение
ввести дополнительные меры по ограничению рисков, связанных с
закредитованностью населения, т.е. ужесточить контроль за выдачей
необеспеченных кредитов. С одной стороны, ожидается, что подобные меры
приведут к сокращению доли рискованных необеспеченных кредитов в
целом и кредитного риска, в частности. Однако, с другой стороны,
существует экспертное мнение, что ужесточение мер со стороны регулятора
приведет к ухудшению финансового положения заемщиков. Отсутствие у
заемщиков возможности рефинансирования долга приведет к увеличению
числа невозвратов взятых ранее кредитов.
22
Носов А.С. Проблема асимметрии информации на рынке кредитования физических лиц / А.С.
Носов // Наука через призму времени. - 2018 г. - №9 (18). С. 41-43.
23
Гринько Е.Л., Черемисинова Д.В., Тарасенко С.В. Финансово¬
кредитные возможности и реализация ресурсного обеспечения инфраструктурных проектов в РФ //
Российское предпринимательство, 2018. Т.19, №12. [Электронный ресурс].
30
Таким образом, в период с 2016 г. произошло изменение
направленности кредитования банковским сектором экономики - оно
сместилось из сферы предложения в сферу спроса. Наблюдается устойчивая
тенденция значительного отрыва темпов прироста кредитования заемщиков-
физических лиц над темпами прироста кредитов другим секторам экономики.
Банки проводят достаточно агрессивную кредитную политику в области
потребительского кредитования, что подтверждается динамикой роста
кредитования заемщиков-физических лиц в целом и необеспеченных
кредитов, в частности. Это свидетельствует об изменении приоритетов
кредитной политики банковской системы.
Потребительское кредитование становится главным двигателем
развития банковских учреждений. негативным аспектом сложившейся
ситуации является то, что рост кредитования не приводит к расширению
платежеспособного спроса со стороны населения, поскольку основной
причиной наращивания кредитной задолженности является
перекредитование со стороны населения, а не желание приобретать новые
товары и услуги. Стремительное наращивание долга для рефинансирования
ранее возникших кредитных обязательств может привести обрушению
«пирамиды» кредитования заемщиков-ФЛ и способствовать возникновению
очередного кризиса финансовой системы.
Решение данной проблемы видится в плоскости улучшения
финансового состояния заемщика за счет роста уровня благосостояния
населения. Рост объемов кредитования должен совпадать с ростом реальных
располагаемых доходов населения, что будет способствовать также и
наращиванию платежеспособного спроса.
Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного
подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов
кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Учитывая
вышесказанное, целесообразно предложить пути решения этих проблем.
Некоторые из них можно избежать в том случае, если грамотно
31
подойти к процессу кредитования. Клиентам следует обращаться в
надежные, проверенные временем крупные банки.
Отдельной строкой следует выделить ипотеку как финансовый
инструмент, предоставляющий возможность приобрести собственное жилье.
Вот некоторые из причин: снижение цен на недвижимость; наличие
множества акционных программ по жилищному кредитованию; оказание
государственной помощи многодетным семьям путем предоставления
субсидий по программе «Молодая семья» и Материнский капитал. При этом,
если совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от
оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный
кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения
нового дома. В этом случае стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее
оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет
идти строительство, можно накопить оставшуюся сумму.
Подводя итог, можно отметить, что в условиях стабильно
развивающейся экономики возможности развития потребительского
кредитования в России безграничны. Российские банки по-прежнему
достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они
будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою
платежеспособность, однако уже сейчас имеется несколько учреждений,
которые работают исключительно через Интернет
24
.
Если экономическая ситуация в стране в текущем году не изменится к
худшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста
банковского кредитования физических лиц.
Таким образом, проблемы кредитования физических лиц в РФ очень
остро стоят на сегодняшний день, каждая выделенная нами группа проблем
имеет взаимосвязь друг с другом и требует скорейшего решения.
24
Гринько Е.Л., Черемисинова Д.В., Тарасенко С.В. Финансово¬кредитные возможности и
реализация ресурсного обеспечения инфраструктурных проектов в РФ // Российское предпринимательство,
2018. Т.19, №12. [Электронный ресурс].
32
Необходимо подходить к этому вопросу комплексно, ведь развитие данного
рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том
числе заемщиков.
Таким образом, банковское кредитование в современных условиях
является, в сущности, инновационным банковским продуктом, развиваемым
в обстановке жесткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем
дефицита капитала. Совершенствование банковского кредитования должно
являться взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Данный процесс,
соответственно, должен базироваться на четком осмыслении стоящих перед
банком задач, умении распознавать и оценивать риски, связанные с
банковской деятельностью, а также умении исполнять установленные задачи
и полностью оценивать эффективность результатов.
Для эффективного развития экономики страны необходимо развивать
бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные
виды кредитов юридическим лицам.
Практика развития экономики непрерывно связана с кредитованием в
различных сферах хозяйственной деятельности.
Юридическое лицо представляет собой компанию, которая занимается
одним из разнообразных видов бизнеса. Необходимые денежные средства
юридическое лицо может взять в любом финансовом учреждении. Но,
следует помнить, что кредит связан с определённым риском. Даже если
компания берет кредит на покупку необходимых для нее товаров, всегда есть
вероятность потерять средства и остаться в долгу перед банком.
При предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает
внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного
бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не
соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в
получении необходимой суммы. Далее, при рассмотрении заявок от
юридических лиц, банкам помогают решение следующие ключевые
33
принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований
денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из
вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.
Главной причиной отказа кредитования юридических лиц является
неправильно подготовленные документы, их отсутствие;
Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в
кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-
заемщика;
Репутация фирмы-заемщика на рынке и отказ юридического лица в
предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об
активах, основных средствах организации;
Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если
предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация
находится в условиях высокой финансовой нагрузки;
Непостоянный доход. Поскольку источником для погашения кредита, в
первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти
показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние
организации;
Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения. Если
предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве
возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро
может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может
послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение;
Некорректная цель получения кредита. Отказать в займе могут, если
цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк
сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут
ухудшить финансовое состояние организации.
Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать
финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и
сформулировать четкие цели, которые будут свидетельствовать об
34
эффективном использовании полученных в банке средств. Рассмотрев
основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного
охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном
объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться
официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной
историей.
Важно отметить, что проблемы по кредитованию юридических лиц
зачастую связаны с отсутствием отлаженной системы финансового
менеджмента в банковской сфере. Рассмотрим основные проблемы,
препятствующие успешному развитию как предприятий, так и банковского
бизнеса в целом:
Во-первых, отсутствие четко налаженных банковских процедур.
Данная проблема заключается в нерациональности поведения руководителя,
которое состоит в освобождении соответствующего подразделения от
дополнительной нагрузки для работы по другим проектам.
Во-вторых, непрозрачность и закрытость банковских процессов. Суть
данной проблемы заключается в неслаженной работе подразделений,
решением подобной проблемы может быть необходимое и правильное
пояснение клиенту примерных сроков прохождения каждой стадии и порядка
принятия решений.
В-третьих, недостаточный уровень квалификации специалистов,
осуществляющих проведение переговоров и структурирование сделок.
Решением данной проблемы могут стать мероприятия, позволяющие
повысить квалификацию банка, а именно: посещение курсов и
специализированных тренингов, получение второго высшего образования,
изучение специализированной литературы и другое.
Таким образом, анализируя всё вышеперечисленное в целом, можно
сделать вывод о том, что практика оценки кредитоспособности клиентов
банками нуждается в значительном улучшении – существенной
модернизации, направленной на снижение рисков и повышение
35