24
Как видно из рисунка 5, сегмент потребительского кредитования
показывает постепенный рост. Объем рыночного портфеля стабилен
и варьируется на уровне 4,3–4,4 трлн. руб., При этом темпы выдач кредитов
значительно увеличились. Так, за 2017 год они возросли на 34%
по сравнению с 2016 годом, до 255 млрд. руб. Этому поспособствовало
снижение ключевой ставки ЦБ РФ, стабилизация экономической ситуации в
стране, а также снижение процентных ставок за счет уменьшения стоимости
привлеченных ресурсов.
Ситуация с объемом просроченной задолженности в банковской
системе несколько улучшилась за счет списания проблемной задолженности
в конце года (рисунок 6).
Рисунок 6 – Уровень просроченной задолженности за 2015-
2017 гг.
Источник: 34.
Уровень просроченной задолженности по кредитам за 2016 год
изменился с 6,5 до 6,4%. Снижение наблюдалось по кредитному портфелю,
как частных, так и корпоративных клиентов. Уровень «плохих долгов»
населения снизился с 8,1 до 7,9 %, предприятий – с 6,1 до 5,9 %. При этом
объем просроченных кредитов за год сократился на 6,3 %. Резервы на
Просроченная
задолженность
Кредитный
портфель ФЛ
Кредитный
портфель ЮЛ
Отношение
резервов к
кредитному
портфелю
2015
6,50% 8,10% 6,10% 9,30%
2016
6,40% 7,90% 5,90% 9,50%
2017
6,20% 7,00% 5,90% 9,80%
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
25
возможные потери по ссудам сократились на 2,3 %. Отношение резервов к
кредитному портфелю выросло с 9,3 до 9,5 %
В 2017 году ситуация с кредитными рисками в банковской системе
стабилизировалась. Уровень просроченной задолженности по кредитам
снизился с 6,4% до 6,2% за счет кредитного портфеля физических лиц,
показатель по которому снизился с 7,9% до 7,0%. По юридическим лицам
показатель остался неизменным на уровне 5,9%. При этом объем
просроченных предприятиями и населением кредитов за год вырос на 1,8%.
Рост резервов по ссудам за 2017 год составил 8,7%, при том, что годом ранее
резервы сократились на 2,3%. За год отношение резервов по ссудам к
кредитному портфелю выросло с 9,5% до 9,8%.
26
Глава 2. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк»
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»
Официально наименование Банка: Публичное акционерное общество
«Сбербанк России»; сокращенное наименование: ПАО «Сбербанк».
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей
деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации,
нормативными актами Банка России, а также Уставом.
ПАО «Сбербанк» имеет огромную филиальную сеть: 17 территориаль-
ных банков и более 18 400 подразделений. Он оказывает услуги во всех 83
субъектах Российской Федерации. Недавно были введены удаленные каналы
обслуживания. Происходит развитие приложений «Сбербанк Онлайн» и
«Мобильный банк» с широкой клиентской базой
ПАО «Сбербанк» был основан 1841 году при правлении императора
России Николая I. Расцвет же банковского дела пришелся на 1865-1895гг. В
течение данного периода количество сберегательных касс увеличилось с 47
до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 млн. штук.
14
В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы бы-
ли реорганизованы в Сберегательный Банк СССР — финансовый институт
получил известное на весь мир название. Начиная с 1991 года по 2008 год
Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис
и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, от-
крытый для работы со всеми группами клиентов.
За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего и безопасного
финансового института.
ПАО «Сбербанк» является одним из крупнейших банков России и
странах СНГ. Его учредителем и основным акционером является Централь-
14
Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.com (Дата
обращения: 15.07.2018).
27
ный банк РФ, имея в нем контрольный пакет акций (50% + 1 акция). Другими
акционерами банка являются международные и российские инвесторы.
Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских
биржевых площадках с 1996 г. Банк является основным кредитором россий-
ской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.
Юридический адрес и фактическое место расположения центрального
звена коммерческого банка: 117997, Российская Федерация, город Москва,
улица Вавилова, 19, телефон: (+7 495) 500-55-50, (8 800) 555-55-50.
Деятельность коммерческого банка ПАО «Сбербанк» заключается в
предоставлении корпоративных и розничных банковских услуг, которые
включают:
привлечение денежных средств клиентов во вклады;
предоставление кредитов различных видов, в том числе в свободно
конвертируемых валютах и местных валютах стран клиентам;
предоставление клиентам услуг по осуществлению экспортных / им-
портных операций;
конверсионные операции;
операции с ценными бумагами.
Деятельность ПАО «Сбербанк» осуществляется на основе разработан-
ной системы ценностей (таблица 4).
Таблица 4
Ценности коммерческого банка ПАО «Сбербанк»
Ориентиры, которые помогают ПАО «Сбербанк» принимать решения в
сложных ситуациях:
Лидерский подход
принимать ответственность за то, что
происходит вокруг
становиться лучше
постоянно развивать банк и окруже-
ние
быть честными по отношению к клиен-
там и банку
28
Продолжение таблицы 4
Источник: 38.
Основные правила работы ПАО «Сбербанк»:
быть способным на большее.
постоянно совершенствовать себя и свое окружение.
ориентироваться на каждого клиента.
строить отношения, а не продавать продукт.
соблюдать требования закона.
не использовать слабости клиентов.
каждый сотрудник олицетворяет банк.
успех каждого зависит от преданности банку и работе в команде.
Рассмотрим организационную структуру ПАО «Сбербанк», активы ко-
торого составляют более четверти банковской системы страны (26%). Орга-
низационная структура управления Банка является линейной, что отражено
на рисунке 7.
Командный подход
готовность помогать и поддерживать
друг друга, работая на общий резуль-
тат
готовность быть открытыми своим кол-
легам
уважительное отношение друг к другу
и к банку
готовность помогать развиваться и
совершенствоваться коллегам
Клиенториентированный подход
построить деятельность банка вокруг и
ради потребностей
клиентов
возможность удивлять и оставлять по-
ложительные эмоции
клиентам качеством предоставления
услуг
превосходить ожидания клиентов
29
Рисунок 7 - Организационная структура управления ПАО
«Сбербанк»
Источник: 37.
Высшим руководящим органом ПАО «Сбербанк» является Общее со-
брание акционеров. На нем принимаются решения относительно основных
вопросов деятельности Банка. Собрание избирает ревизионную комиссию.
Основной функцией рев. Комиссии является контроль за финансово-
хозяйственной деятельностью Банка, соблюдением законодательных и иных
актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в
Банке, законность совершаемых операций. Ревизионная оценка дает оценку
достоверности данных, предоставленных в годовом отчете и годовой финан-
совой отчетности Банка.
Наблюдательный совет Банка, компетенцией которого является опре-
деление приоритетных направлений деятельности Банка, образование колле-
гиального исполнительного органа Банка (Правления), вопросы созыва
и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру диви-
дендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Прези-
дента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельно-
сти Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы. Полный пере-
30
чень вопросов, относящихся к компетенции Наблюдательного совета, приве-
ден в Уставе.
Комитеты Наблюдательного совета способствуют рабочему взаимо-
действию с органами управления ПАО «Сбербанк», их решения носят реко-
мендательный характер.
Филиалы ПАО «Сбербанк» (территориальные банки и отделения) и их
внутренние структурные подразделения составляют единую систему ПАО
«Сбербанк». Обобщенная структура ПАО «Сбербанк» представлена на ри-
сунке 8.
Рисунок 8 – Организационная структура филиальной сети ПАО
«Сбербанк»
Источник: 37.
Филиальная сеть Банка распространена как на территории Российской
Федерации, так и заграницей, в таких странах, как Казахстан, Белоруссия,
Китай, Индия, Германия.
ПАО «Сбербанк» — крупнейший универсальный банк федерального
уровня с широкой региональной сетью обслуживания и продаж был создан в
марте 1991 года на базе Сбербанка СССР. В настоящее время основным ак-
ционером ПАО «Сбербанка» является Центральный банк Российской Феде-
рации.
ПАО «Сбербанк» обладает одной из самых развитых филиальных сетей
среди российских банков, ее структура показана в таблице 4
Управление ПАО «Сбербанк»
Региональные банки
Филиалы ПАО
«Сбербанк»
Представительства ПАО
«Сбербанк»
Дочерние банки
31
Таблица 4.
Структура филиальной сети ПАО «Сбербанк»
2015
2016
2017
Изменение
в процен-
тах
Количество подразде-
лений на территории
России, в т.ч.
17140
16493
14826
-4
территориальные бан-
ки
16
14
12
-13
Отделения
78
79
78
1
Офисы банковского
обслуживания
17046
16400
14736
-4
Источник: 37.
Всего по состоянию на начало 2016 года на территории Российской
Федерации функционировало более 17 тыс. подразделений ПАО «Сбербанк»
из которых около 40 процентов приходилось на города, 60 процентов – на
поселки городского типа и прочие населенные пункты в сельской местности.
В 2015 году ПАО «Сбербанк» проводил активную реорганизацию,
направленную на оптимизацию организационной структуры. В частности,
сокращено более 1200 офисов банковского обслуживания, в качестве замены
которым введены мобильные офисы в том числе – в перевозимых модульных
конструкциях, увеличено количество устройств самообслуживания. Прове-
дена реорганизация региональной сети путем объединения некоторых терри-
ториальных банков. Кроме того проведено преобразование более 950 универ-
сальных офисов Банка в специализированные офисы для обслуживания фи-
зических или юридических лиц.
Схема корпоративного управления Банка показана на рисунке 9.
32
Рисунок 9 - Схема корпоративного управления ПАО «Сбер-
банк»
Источник: 37.
ПАО «Сбербанк» является лидером банковского рынка Российской
Федерации по размеру активов – 28,7% совокупных активов банковского
сектора по состоянию на начало 2016 года, контролирует более 46% рынка
депозитов физических лиц и 38,7% рынка кредитов, выданных физическим
лицам. Региональная сеть Банка насчитывает более 16,3 тыс. подразделений,
включая 16 региональных банков.
ПАО «Сбербанк» является универсальным банком, предоставляя кор-
поративным и розничным клиентам полный спектр банковских услуг как на
территории России, так и за рубежом.
В соответствии со стратегией развития Банка на 2014-2018 гг. основ-
ным направлением развития бизнеса является дальнейшее укрепление его по-
зиций в качестве одного из ведущих и стабильных финансовых институтов
мира. За ближайшие три года планируется удвоить показатели чистой при-
были и активов, добиться прорыва в эффективности управления расходами,
33
повысить показатели достаточности капитала первого уровня при сохране-
нии рентабельности собственного капитала на уровне – выше мировых ана-
логов
15
.
2.2 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
Кредитные операции представляют собой отношения между кредито-
ром и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы де-
нежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.
16
Все кредитные программы ПАО «Сбербанка» для физических лиц
имеют одинаковые требования для всех заемщиков.
17
В первую очередь,
нужно учесть, что минимальный возраст кредитного клиента банка – 21 год,
но есть исключение для потребительского кредита возраст -18 лет при усло-
вии, если получаете зарплату или пенсию на счет в ПАО «Сбербанке», для
ипотеки и даже оформления кредитной карты это требование актуально.
Максимальный возраст 75 лет на момент окончания действия кредитного до-
говора.
Среди других требований – постоянное место работы и стабильная за-
работная плата, что нужно будет документально подтвердить при оформле-
нии заявки. Трудовой стаж заемщика, и созаемщика должен быть не менее
полугода на последнем месте за последние 5 лет. Дополнительные требова-
ния – гражданство и регистрация РФ, положительная кредитная история.
Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования
Кредит на цели личного потребления (потребительский кредит).
15
Стратегия развития ПАО «Сбербанк» на 2014-2018 гг. [Электронный ресурс].URL:
http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018 (Дата обращения: 15.07.2018).
16
Артамонов, В.С., Попов А.И., Иванов С.А. Экономическая теория/В.С. Артамонов [и др.]. – СПб.: Питер.
– 2010. – 528 с.
17
Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.com (Дата
обращения: 15.07.2018).