34
Кредиты предоставляются в отделениях ПАО «Сбербанка» физическим
лицам по месту регистрации, а также с использованием системы «Сбербанк
Онлайн».
Клиентам, получающим зарплату/пенсию на счет в ПАО «Сбербанке»,
кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо
от места постоянной/временной регистрации на территории РФ.
Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платеже-
способности заемщика и предоставленного обеспечения.
Срок действия кредита – от 3 мес. до 5 лет. Процентная ставка: по кре-
дитам в рублях сумма кредита до 300 000 от 12,4% до 19,9%.Сумма кредита
от 300 000 до 1 млн. руб. от 11,4%до 15,9%
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита для клиентов, полу-
чающих зарплату на счет в ПАО «Сбербанке», - в течение 2 часов со дня
предоставления в ПАО «Сбербанк» полного пакета документов.
В остальных случаях – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления
в ПАО «Сбербанк» полного пакета документов.
Способ предоставления кредита: Единовременно в безналичном поряд-
ке путем зачисления суммы кредита в день заключения кредитного договора
на счет дебетовой банковской карты
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
ДУЛ
заявление – анкета
документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую
занятость;
Ипотечное жилищное кредитование.
Ипотечное кредитование в самом крупном банке нашей страны являет-
ся весьма востребованным видом кредитования для физических лиц. Причи-
на тому – это несколько программ, каждая из которых подразумевает покуп-
ку различных объектов недвижимости. Кроме того, Ипотека в ПАО «Сбер-
35
банке» отличается лояльными условиями, низкой ставкой и длительными
сроками. Рассмотрим все предложения:
Основные документы:
Заявление-анкета заемщика;
Документы по предоставляемому залогу;
Документы по кредитуемому жилому помещению;
Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
Дополнительные документы к отдельным видам кредита;
Справка 2-НДФЛ не понадобится: достаточно паспорта и инфор-
мации о кредитах, если Клиент получает зарплату на карту ПАО «Сбербан-
ка».
Приобретение строящегося жилья.
Кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жило-
го дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости.
Срок кредита-до 30 лет/до 12 лет в рамках программы субсидирования став-
ки застройщиками. Первоначальный взнос от 15%,от 50% для клиентов, не
предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае, когда приобре-
таемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств Банка.
Процентные ставки на сумму до 3.8 млн. руб. от 7,10% до 9,10% годовых. На
суммы свыше 3.8 млн. руб. от 6,70% до 8,70% годовых.
Для получения кредита по программе «Молодая семья» дополнительно
предоставляются:
Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита
лицам из неполных семей);
Свидетельство о рождении ребенка;
Приобретение готового жилья.
Собственное жилье может стать надежным вложением средств. Кредит
предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого
помещения на вторичном рынке недвижимости. Ставка по кредиту от 8,6% в
год, максимальный срок действия договора 30 лет. Первоначальный взнос не
36
менее 15% от стоимости объекта. Основные документы для предоставления в
банк аналогичны.
Жилищный кредит с использованием материнского капитала.
Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью ПАО
«Сбербанка», вы можете использовать средства материнского капитала для
первоначального взноса или его части. Суть этой программы в том, что за-
емщик выбирает один из двух вышеперечисленных кредитных продуктов, а
сертификат использует в качестве первоначального взноса или уплата основ-
ного долга.
Строительство жилого дома.
ПАО «Сбербанк» предоставляет кредит на индивидуальное строитель-
ство жилого дома. Сумма кредита от 300 000 руб. Ставка по кредиту от 10% в
год. Срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос не менее 25%.
Загородная недвижимость.
Предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома)
и других строений потребительского назначения. Сумма кредита от
300 000руб. Ставка по кредиту от 9,50% в год. Срок кредита до 30 лет. Пер-
воначальный взнос от 25%.
Нецелевой под залог недвижимости.
Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся
у клиента. Сумма кредита до 10 млн. руб. Ставка по кредиту от 12% в год.
Срок кредита до 20 лет.
Кредит для Клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.
Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных
хозяйств.
Сумма кредита не более 1,5 млн. руб. на одно хозяйство Ставка по кре-
диту 17,0% в год. Требуемые документы: выписка из похозяйственной книги
об учете личного подсобного хозяйства заемщика.
Военная ипотека.
37
Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся
у клиента. Сумма кредита до 2,33 млн. руб. Ставка по кредиту от 9,5% в год.
Срок кредита до 20 лет. Особенность данного вида кредитования только в
том, что воспользоваться им могут только военнослужащие, кстати, для них
не условия страхования жизни и здоровья заемщика, подтверждение дохода
не нужно.
Военная ипотека - Приобретение готового жилья.
Военная ипотека - Приобретение строящегося жилья.
Требуемые документы:
Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищно-
го займа;
Документы по кредитуемому объекту недвижимости.
Гараж/Машино-место.
Кредит предоставляется на приобретение/строительство гаража (в том
числе с земельным участком), приобретение машино-места. Сумма кредита
от 300 000 руб. Ставка по кредиту от 10% в год. Срок кредита до 30 лет.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми.
Новая программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в
которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или
третий ребенок. Сумма кредита до 3 млн. руб. Ставка по кредиту от 6% в год.
Срок кредита до 30 лет.
Кредит на рефинансирования.
Перекредитование в ПАО «Сбербанке» подразумевает погашение су-
ществующих займов других банков и получение вместо них одного нового –
потребительского кредита на рефинансирование. Особенно это выгодно тем
физическим лицам, кто раньше набрал займов с высокими ставками, а теперь
может перекредитоваться в ПАО «Сбербанке» под меньший процент.
Перекредитование потребительского займа в ПАО «Сбербанке» позво-
ляет решить сразу несколько задач:
38
объединить кредиты в один в ПАО «Сбербанке», чтобы упро-
стить работу с ними;
уменьшить ежемесячный платеж по действующим кредитам;
снять обременение с автомобиля, купленного в кредит;
получить дополнительные деньги на любые цели.
Основные условия данного вида кредитования: ставка от 11,5%;
срок до 84 месяцев; сумма до 3 млн. рублей; залог и поручительство не тре-
буется. Обязательное условие – отсутствие просроченной задолженности на
момент подачи заявления.
Рефинансирование ипотеки и других кредитов
Рефинансирование ипотеки в ПАО «Сбербанке» позволяет:
Рефинансирование можно провести без согласия первичного кре-
дитора и без промежуточного обеспечения;
При консолидации кредитов в других банках — удобство оплаты
кредита: одна дата платежа, один платеж, один счет
Возможность получить дополнительную сумму на цели личного
потребления под низкую процентную ставку
Возможность снизить общий размер платежа по кредитам
Требования к кредитам
Отсутствие текущей просрочки и просрочек за прошедшие 12 ме-
сяцев (допускается 1 до 30 дней или не более 3 до 5 дней);
Кредит выдан более 6 месяцев назад до даты подачи заявки;
До окончания кредита остается более чем три месяца;
Если рефинансируется кредит ПАО «Сбербанка», то подача
должна быть в том же территориальном банке, где оформлялся этот кредит.
Минимальная сумма для рефинансирования в ПАО «Сбербанке»
300 000 рублей. Максимальная сумма зависит от ряда параметров, но не
должна превышать 80% от цены залога:
1,5 млн. на гашение других кредитов и карт;
39
1 млн. наличные цели.
Коммерческие банки и предприятия пока не в полной мере используют
возможности кредита для инвестиций в инновационные проекты, для обеспе-
чения непрерывности и ускорения воспроизводственного процесса и для
обеспечения своевременности расчётов с поставщиками и кредиторами. Бан-
ки вследствие реальной угрозы невозврата кредита и сопутствующих этому
серьезных убытков завышают суммы залогов и проценты по кредитам, а
предприятия, в свою очередь, не всегда могут подобрать нужную сумму
обеспечения кредита и взять на себя обязательства по своевременному и
полному погашению ссуды и уплате процентов по кредиту.
18
В сложившихся условиях основные усилия банков направлены на по-
вышение эффективности кредитования своих клиентов. Развитию кредитно-
инвестиционной деятельности было уделено внимание в работе.
19
Одним из
способов повышение эффективности кредитования и решения этой актуаль-
ной для коммерческих банков проблемы является применение интегральных
показателей оценки кредитоспособности заемщика, в т.ч. формирование кре-
дитного рейтинга заемщика.
Традиционно под кредитоспособностью понимается такое состояние
финансово-хозяйственной деятельности предприятия, которое дает уверен-
ность банку в своевременном возврате кредита и в способности предприятия
правильно направить и использовать предоставленные в его распоряжение
денежные средства.
Необходимо различать два близких по смыслу понятия «кредитоспо-
собность» и «платёжеспособность».
Кредитоспособность – это способность и желание заемщика своевре-
менно вернуть основной долг по кредиту и уплатить проценты по нему в
установленные сроки.
18
Басовский, Л.Е. Экономическая теория/ Л.Е. Басовский – М.: ИНФРА-М, 2013. – 224 с.
19
Масленников А.А. Развитие кредитно-инвестиционной деятельности банка на основе комплексного мето-
да оценки заемщика//Социально-экономические и правовые проблемы: сб. статей. М.: РУДН, 2014. – 80с.
40
Платёжеспособность является более широким понятием по отношению
к кредитоспособности и означает возможность предприятия полностью и в
установленный срок оплатить все свои долговые обязательства перед креди-
торами.
Уточнив содержание понятия «кредитоспособность», определим пере-
чень задач, которые решаются в процессе анализа и оценки кредитоспособ-
ности:
сбор, накопление и группировка исходной информации;
выбор методики проведения экспертизы исходной информации
для анализа и оценки кредитоспособности потенциального заёмщика;
уточнение критериев анализа и оценки кредитоспособности по-
тенциального заёмщика;
формирование результатов экспертизы исходной информации о
заёмщике, их качественная оценка
подготовка отчёта об оценки кредитоспособности потенциально-
го заёмщика и проекта решения о целесообразности предоставления кредита
(об отказе в выдаче кредита).
В качестве исходных данных для анализа кредитоспособности заёмщи-
ка используется следующая информация:
20
1) предоставленная банку самим заёмщиком;
2) имеющаяся непосредственно у банка;
3) содержащаяся во внешних источниках информации.
Изучение исходной информации в процессе анализа и оценки
кредитоспособности заёмщика банк проводит, как правило, с двух сторон:
юридической (правовой);
экономической (финансовой или бухгалтерской).
С юридической точки зрения необходимо проанализировать и оценить
правовую способность потенциального заёмщика (организации) к соверше-
20
Чиненков, А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/ А.В. Чиненко М:
2014. –18 с.
41
нию кредитной сделки. Для подтверждения своей правоспособности заёмщик
представляет банку соответствующие документы.
В последнее время при оценке правоспособности заёмщика особое
внимание уделяется изучению его кредитной истории. В процессе исследо-
вания кредитного отчёта бюро кредитных историй выясняется имеющийся у
заёмщика опыт кредитования и история взаимоотношений заёмщика с бан-
ками.
С экономической точки зрения для оценки кредитоспособности заём-
щика необходимо выявить факторы и условия, при которых он будет не в со-
стоянии в полном объёме и в надлежащий срок оплатить свой долг по креди-
ту.
Источниками информации об экономической стороне кредитоспособ-
ности заемщика могут служить:
сведения, полученные в процессе проведения переговоров с по-
тенциальным заемщиком;
сведения, полученные в процессе проведения инспекции по месту
деятельности потенциального заемщика;
финансовая (бухгалтерская) отчётность за последние несколько
лет, предоставленная потенциальным заёмщиком;
данные о поступлении и расходовании денежных средств по рас-
чётным счетам, открытым заёмщиком в банке-кредиторе, накопленные са-
мим банком;
информация, полученная банком из внешних источников (бюро
кредитных историй, средств массовой информации, статистических и других
организаций).
Оценка кредитоспособности заёмщика осуществляется кредитными
экспертами банка на основе тщательного анализа всей информации об эко-
номической стороне деятельности заёмщика. В процессе такого анализа це-
лью банка является решение следующих задач:
42
выяснение способности клиента своевременно и в полном объёме
погасить задолженность по полученной ссуде;
установление степени риска, который берет на себя банк, предо-
ставляя данный кредит;
расчёт суммы кредита, которую банк может предоставить в дан-
ных обстоятельствах;
определение условий предоставления данного кредита заёмщику.
Способность заёмщика своевременно и в полном объёме погасить за-
долженность по полученной ссуде и уплачивать проценты по кредиту выяс-
няется посредством расчёта показателей, характеризующих его платежеспо-
собность на определённую дату, и составления прогноза финансовой устой-
чивости заёмщика на определённую перспективу.
Обоснованная оценка платежеспособности и финансовой устойчивости
заёмщика даёт возможность банку определить степень риска, который он бе-
рёт на себя, предоставляя клиенту данный кредит, и заранее спрогнозировать
денежные потоки поступающих процентов и погашений выданных ссуд. Это,
в свою очередь, позволяет уточнить сумму кредита и условия его предостав-
ления клиенту.
Для оценки кредитоспособности заёмщика с экономических и финан-
совых позиций необходимо сформировать соответствующий оценочный ин-
струментарий и выбрать наиболее эффективную методику.
В практике коммерческих банков разработано и действует значитель-
ное число подобных методик. Рассмотрим некоторые из них, представляю-
щие, наибольший интерес.
Один из вариантов методики проведения экономического анализа ор-
ганизации основан на изучении финансового состояния организации, кото-
рый включает:
21
21
Гродский В.С. Экономикс: учебное пособие для бакалавров. – М.: ИНФРА-М. – 2013. – 220 с.
43
1) анализ финансовых результатов деятельности организации на основе
бухгалтерской отчётности:
1.1) расчёт и анализ финансовых показателей;
1.2) расчёт и анализ ликвидности;
1.3) анализ структуры капитала;
1.4) расчёт и анализ показателей рентабельности;
1.5) анализ деловой активности.
2) оценку качества обеспечения кредита:
2.1) подтверждение залогодателем прав на заложенное имущество;
2.2) оценка ликвидности и сохранности имущества;
2.3) уточнение следующих вопросов:
2.3.1) определена ли рыночная стоимость заложенного имущества на
момент оценки;
2.3.2) оформлена ли юридическая документация таким образом, что
время, необходимое для реализации заложенного имущества, не превышает
150 дней со дня, когда его реализация становится необходимой;
2.3.3) достаточность рыночной стоимости заложенного имущества для
компенсации банку основной суммы долга по кредиту, процентов, начислен-
ных за пользование кредитом в соответствии с договором, и расходов, свя-
занных с реализацией заложенного имущества.
Для определения достаточности обеспечения ссуды рыночная
стоимость заложенного имущества сравнивается с суммой обеспечения, не-
обходимой для предоставления кредита.
В случае наличия сомнений в качестве заложенного имущества
действует практика личного поручительства руководителей или собственни-
ков заёмщика (организации).
В соответствии с другим вариантом методики оценки кредито-
способности потенциального заёмщика оценка его финансового положения
может осуществляться с помощью следующих видов анализа:
структурного и динамическогоанализа;