56
благодаря целому ряду факторов. Банк постоянно работает над ростом
эффективности, создает и развивает лучшие сервисы для своей
многомиллионной клиентской базы в России и за рубежом, совершенствует
бизнес-процессы.
Однако в работе банка на сегодняшний день присутствует ряд
проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной
реализации его потенциала развития. К ним относятся:
1. Необходимость повышения эффективности использования
важнейшего конкурентного преимущества банка - клиентской базы и знаний о
клиентах.
2. Недостаточная надежность и масштабируемость процессов и систем.
3. Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что ПАО
«Сбербанк» следует разработать грамотную политику управления кредитными
операциями.
Далее проведем SWOT-анализ ПАО «Сбербанк» для того, чтобы
определить его сильные и слабые стороны. Данный анализ приведен в таблице
16.
Таблица 16
SWOT анализ ПАО «Сбербанк России»
S (Strengths – сильные стороны)
W (Weaknesses – слабые
стороны)
1.Репутация банка
2.Филиалы по всей стране
3. Выход в другие страны Центральной
и Восточной Европы
4. Высококвалифицированные и
опытные работники
1. Невозможность принятия
оперативных решений в филиалах
2. Консерватизм системы
управления, высокий уровень
бюрократизма
3. Большие комиссии
4. Сложное взаимодействие системы
«Банк-Клиент»
O (Opportunities – возможности)
T (Threats – угрозы)
1. Расширение международных сетей
2. Расширение рынка кредитования
малообеспеченным слоям населения
3. Создание более удобных
приложений для мобильных телефонов
и планшетов
4. Сохранение небольших процентных
ставок по ипотеке
1. Экономический кризис в России
2. Сокращение рентабельности
операций
3. Мировой финансовый кризис
4.Усиление конкуренции на
российском финансовом рынке
57
На основании SWOT-анализа можно сделать вывод, что проблемы
Сбербанка не являются глобальными, однако оттягивать их решение ни в коем
случае нельзя. Каждая проблема может перерасти в нечто большее, способное
уничтожить банк изнутри. Сбербанку необходимо постепенно и качественно
разрешать имеющиеся недостатки, и в таком случае такого развития событий
удастся избежать.
В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса
необходимо уделять особое внимание вопросам функционирования системы
страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы
межбанковских расчетов в режиме реального времени.
Эффективное осуществление функции организации в системе
прогнозирования рисков позволит снизить уровень возможных убытков,
улучшить уровень конкурентоспособности, повысить вероятность реализации
установленных целей Банком
38
.
На фоне замедления экономического роста в России в последние два
года, целесообразно осуществлять систематический мониторинг кредитных
операций в разрезе клиентов-заемщиков для своевременного принятия мер.
При управлении рисками кредитования важно учитывать как возможный
размер убытков банка, так и происхождение риска. Существует множество
различных методик оценки риска кредитованных операций банка, однако, как
показывает практика, не все они являются эффективными
39
.
Основными инструментами контроля кредитных рисков ПАО
«Сбербанк» должны являться:
1) совершенствование политики лимитирования, согласно которой
решения о выдаче кредитов принимаются либо согласно скоринговой оценке
клиентов, либо совместно представителями бизнес-подразделений и
подразделений, ответственных за осуществление контроля над розничными
38
Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. М. Банки и биржи / О.М. Маркова. - М.: ЮНИТИ. - 2014.
– С. 52.
39
Ефремова И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И.А. Ефремова //
Молодой ученый. – 2014. – №18. – С. 363.
58
кредитными рисками, в зависимости от сумм, видов кредитных продуктов,
условий кредитования;
2) внедрение методологии риск-сегментирования клиентской базы;
3) осуществление постоянного мониторинга эффективности работы
скоринговых моделей, разрабатываемых согласно единой методологии Группы
Сосьете Женераль, их совершенствование, постоянное расширение покрытия
скоринговыми картами кредитных продуктов и клиентских сегментов;
4) оперативное реагирование на факторы роста кредитного риска –
ужесточение условий и/или ограничение кредитования потенциальных
заемщиков, кредитный риск по которым оценивается как «высокий», путем
модификации и адаптирования скоринговых моделей, правил и условий
кредитования;
5) применение ценовой политики дифференцирования процентных
ставок в зависимости от риск-сегмента заемщика, что позволяет привлекать
качественных заемщиков путем предложения им более привлекательных ставок
ввиду низкого рискового профиля таких заемщиков.
В целях снижения финансовых потерь вследствие неисполнения
заёмщиками своих обязательств, Сбербанком предпринимаются следующие
активные действия:
1) урегулирование проблемной (просроченной) задолженности
посредством реструктуризации в тех случаях, где экономическая
эффективность обусловлена финансовой состоятельностью и бизнес планами
развития деятельности заёмщиков;
2) работа с проблемной (просроченной) ссудной задолженностью на
всех стадиях взыскания просроченной задолженности с использованием
разрабатываемых и совершенствуемых стратегий, в том числе с привлечением
внешних контрагентов;
3) взыскание проблемной задолженности в судебном порядке, в том
числе участие в процедурах банкротства и финансового оздоровления
заёмщиков.
59
На основании вышеизложенного для ПАО «Сбербанк» можно
предложить следующую методику оценки риска кредитования (таблица 17).
Таблица 17
Обобщенная методика оценки риска кредитования
Параметр (этапы)
Содержание
Анализ имеющейся
информации о заемщиках с
помощью разработанной
системы баллов
Изучение детальной информации о заемщике.
Расчет различных коэффициентов
(платежности, обязательств), установление
максимально допустимых значений и
соответствующих баллов. Суммирование всех
полученных баллов.
Разработка шкалы перевода
баллов в класс
платежеспособности
Разрабатывается каждым банком самостоятельно
в зависимости от его кредитной политики
Оценка финансового
положения заемщика
Возможные варианты: хорошее, среднее и
плохое.
Базель III.
Оценка качества
обслуживания долга
Возможные варианты: хорошее, среднее и
неудовлетворительное. Базель III.
Определение категории
качества ссуды
Возможные варианты: I, II, III, IV и V. Базель III.
Формирование портфелей
однородных ссуд
Укрупненные портфели однородных ссуд со
сходными характеристиками кредитного риска.
Могут пересматриваться по мере накопления
данных.
Формирование групп
просроченной задолженности
Для каждой группы по сроку просроченной
задолженности необходимо рассчитать
коэффициент изменения задолженности.
Расчет коэффициента
вероятности дефолта
Устанавливается каждым банком в
индивидуальном порядке.
Определение минимальных
сумм резерва
На основании присвоенной категории качества
ссуды и с учетом вероятности дефолта.
Таким образом, минимизация кредитного риска по кредитному
портфелю ПАО «Сбербанк» должна включать в себя следующие мероприятия:
- поддержание диверсифицированной структуры портфеля по
отраслевому, региональному, валютному признакам, по срокам выданных
кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
- установление лимитов риска на отдельных заемщиков или группы
связанных заемщиков;
- применение дифференцированного, многоуровневого, комплексного
подхода к оценке кредитных заявок клиентов.
Основные предложения заключаются в следующем:
60
1. В целях минимизации внешних факторов риска рекомендуется
ведение постоянного мониторинга партнеров банка и оценка эффективности их
деятельности по следующим показателям: просроченные первоначальные
платежи к указанной дате, количество высокорисковых контрактов, количество
контрактов, по которым просрочены два платежа, процент просрочки.
2. В целях снижения внутренних факторов риска со стороны персонала
предлагается введение системы обучения и тестирования сотрудников,
связанных непосредственно с оформлением и выдачей кредитов, а также
модернизацию системы авторизации кредитных сделок, то есть выдача кредита
производится после проверки кредитной документации.
От реализации разработанных мероприятий банк получит возможность
сократить количество ошибок в оформлении кредитных сделок, снизить
уровень не возврата кредитов. Предложенные мероприятия позволят снизить
риски в кредитовании, что приведет к более эффективной работе банка.
Также, для повышения эффективности кредитной деятельности ПАО
«Сбербанк» можно предложить разработать инновационные продукты в
области потребительского кредитования, поскольку данный вид кредитования
является одним из наиболее популярных видов в России. Около 60% россиян
пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом
набирает рост среди всех слоев населения
40
.
Объемы потребительского кредитования высоки настолько, что они
охватили всю территорию России и стран СНГ. Сегодня банки активно
развивают этот сегмент, так как он является самым выгодным и прибыльным
направлением для финансово-кредитных учреждений
41
.
Далее рассмотрим эффективность от внедрения новых кредитных
продуктов ПАО «Сбербанк».
40
Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита / Г.С.
Демидова, Н.Е. Егорова // Вестник Южно уральского государственного университета. Серия: Право. - 2014. -
Том 14. - № 4. - С. 74.
41
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных
условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Банковское дело. - 2016 - № 39. - С. 27.
61
3.2. Прогнозные показатели эффективности кредитной деятельности ПАО
Сбербанк с учетом разработанных предложений
Для совершенствования потребительского кредитования ПАО «Сбербанк
России» на 2018-2020гг. поставим следующие задачи:
- увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению
средств;
- улучшение качества обслуживания клиентов;
- повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;
- продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;
- эффективное управление затратами;
- управление рисками и проблемной задолженностью;
- развитие сети устройств самообслуживания.
Для решения поставленных задач, необходимо постоянно анализировать
ситуацию на рынке. Совершенствование системы потребительского
кредитования может быть достигнуто за счет внедрения новой универсальной
кредитной карты для постоянных клиентов банка.
Предлагается ввести новый уровень пластиковых карт, которые
предоставляют возможность осуществлять максимального количества операций
держателем карты.
ПАО «Сбербанк России» оформляет кредитные карты VISA, по которым
действует льготный период кредитования, во время которого не взимаются
проценты. Проценты начисляются только на уже имеющуюся задолженность.
При этом кредитную карту легко оформить и использовать можно
неоднократно
42
.
Для совершенствования системы потребительского кредитования
предлагаются следующие мероприятия:
1. Внедрение комбинированной (универсальной) карты, которая сочетает
в себе преимущества дебетовой карты и возможности кредитовых карт.
42
Гончарова М.В., Гончаров А.И. Население и банки: процент за кредит (разновидности ставок) [Электронный
ресурс] / А.И. Гончаров, М.В. Гончарова // НЭБ Elibrary.ru. ― Режим доступа:
http://elibrary.ru/download/83012063.pdf (дата обращения 24. 06.2018)
62
А именно: клиент пользуется средствами положенными на карту, а при их
недостатке предоставляется возможность воспользоваться кредитом в пределах
установленного лимита.
Конечно же, условия выдачи таких карт должны быть более жесткими,
лучше открывать такие возможности для зарплатных карт.
2. Внедрение корпоративной системы «Линк» - это электронная система
внедряется в банке и на крупном предприятии.
Данная система позволяет не приносить клиенту справку о доходах, а
предприятие само, автоматически, каждый квартал составляет справки о
доходах на своих работников для предоставления в банк по запросу банка по
электронной почте.
Данная система имеет как свои преимущества, так и недостатки.
Преимущества для заемщика: нет необходимости собирать справки о
доходах заемщику «принес паспорт - получил кредит».
Преимущества для банка:
- снижаются риски неплатежеспособности;
- справку о доходах дает само предприятие, что повышает правдивость
справки.
Недостатки для заемщика: официальная заработная плата может быть
маленькой, нет возможности оставить в залог имущество.
Недостатки для банка: не все предприятия имеют финансовую
возможность внедрить систему на предприятии.
С вступлением в силу закона «О потребительском кредите», банки
получают право контролировать размеры кредитных ставок на рынке. Также у
них будет возможность устанавливать некоторые ограничения в выдаче
кредитов наличными, кредитных карточек, займов на покупку авто и POS-
кредитов
43
.
43
Баканова О.А. Виды договоров потребительского кредита [Электронный ресурс]/ О.А. Баканова // НЭБ
Elibrary.ru. – Режим доступа: http://elibrary.ru/download/78566720.pdf (дата обращения 24. 06.2018)
63
Согласно предварительным прогнозам ситуация на рынке кредитования
может значительно измениться только для займов наличными – они могут стать
еще дешевле.
В случаях кредиток, снижение процентов будет незначительным. Однако
уже появляются первые предупреждения о том, что кредитные учреждения не
смогут без гарантий снизить ставки на кредиты, им придется ужесточить
условия оформления займов.
Рассчитывать на доступные и недорогие кредиты могут только те
клиенты, которые имеют стабильный и достаточный уровень дохода, а также
хорошую кредитную историю
44
.
Предложенные мероприятия позволят банку не только сохранить
прежние темпы развития потребительского кредитования, но и не смотря на
финансовую нестабильность в стране, расширить сектор потребительского
кредита.
Все предложенные виды кредита – это быстрые кредиты, на которые
всегда существует спрос.
У займа, который берется почти без справок и поручителей, имеются и
преимущества, и недостатки.
К положительным особенностям такого кредита относятся:
- возможность его оплаты через интернет;
- простота оформления;
- быстрые сроки рассмотрения заявки.
Многие банки выносят решение по кредиту даже меньше чем за час. Это
можно объяснить тем, что банк:
- не с такой тщательностью проверяет заемщика;
- не звонит ему на работу;
- не изучает кредитную историю и не проверяет достоверность
информации.
44
Османов О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О.А. Османов, А.М. Исаев
// Юридический вестник ДГУ. – 2016. – №1. – С. 76.
64
Далее рассчитаем эффективность внедрения предложенных мероприятий
совершенствования потребительского кредитования.
1. Разработка и внедрение универсальной пластиковой карты.
Принцип получения универсальной кредитной карты схож с регламентом
оформления пластиковой карты и кредита. Банк определяет
платежеспособность клиента, и на основании этого предоставляет ему
кредитный лимит – от 30 тыс. руб. до 150 тыс. руб.
Проценты по кредиту также зависят от того, какие документы
необходимо предоставить. К тому же, ставки по необеспеченным кредитам (без
поручителей или залога), всегда выше, так как риск невозврата денег
повышается.
Прежде, чем предлагать клиентам универсальную карту, следует
провести мониторинг рынка подобных услуг. То есть выяснить, какой из
банков предлагает самые выгодные условия, узнать о тарифах за пользование
кредитными картами, о сроках погашения, о комиссии по карте, о документах,
запрашиваемых банком. И на основании данного анализа разрабатывать свою
универсальную карту с наивыгоднейшими условиями.
А именно:
1) принцип действия карты – клиент расходует деньги, которые положил
на карту. В случае нехватки денежных средств, клиент имеет право взять
оговоренную сумму кредита.
Например: заемщику необходимо 150 тыс. руб., но на карте лежат только
50 тыс. руб. 100 тыс. руб. заемщик берет в кредит у банка (разрешенный лимит
кредита у него 150 тыс. руб.) под 29% годовых и может гасить данную сумму
целый год.
Следующий кредит по данной карте заемщик сможет взять после
погашения следующего или при гашении какой-либо части. Например:
заемщик успел погасить 30 тыс. руб. основного долга и ему опять
потребовались деньги, вот он и сможет взять определенную сумму, но которая
65
вместе со старым долгом не превышает установленного лимита, в данном
случае 150 тыс. руб.;
2) срок действия карты – 2 года, затем следует перевыпуск карты;
3) ставка по карте в случае кредитования – 24%;
4) срок кредита (в случае если клиент им воспользовался) – 2 года.
ПАО «Сбербанк России» предлагает услугу по дистанционному
принятию заявок от клиентов. Т.е. первоначально подавая заявку на выдачу
карты, заемщику нет необходимости ехать в офис Банка, можно подать заявку и
все документы через официальный сайт.
Предоставляются:
- паспортные данные;
- сведения о доходах;
- об имуществе, имеющемся в собственности;
- о воинской обязанности и прочее.
Копии документов можно представить в любой филиал Банка.
Решение о выдаче карты банк принимает в течение определенного
времени, анализируя представленные документы и кредитную историю
обратившегося. При положительном заключении службы безопасности, клиент
подписывает договор и в назначенное время приходит за картой в любой
филиал Банка.
Внедрение нового вида пластиковых карт предполагает увеличение
прибыли банка на 0,3-0,5%. Для определения эффективности примем
минимальное значение повышения прибыли – 0,3%.
Затраты на производство пластиковых карт составляет 15 руб./шт.
Например, предполагается выпуск 10000 штук универсальных
пластиковых карт (таблица 18).
Таблица 18
Эффективность внедрения универсальных пластиковых карт,
тыс. руб.
Прибыль
2017г.
После внедрения
предложения
Затраты
Эффект
внедрения
653565405
655526101,22
150
1960546,22