39
представлен в таблице 10.
Таблица 10
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов
за 2015г.-2017г.
Показатель
Значение
Изменение
(+,-)
Темп роста, %
На
01.01.
2016
На
01.01.
2017
На
01.10.
2017
2016/
2015
9 мес.
2017/
2016
2016/
2015
9 мес.
2017/
2016
- Нефинансовые
организации
6,2
6,3
6,6
0,1
0,3
100,7
105,4
- Физические
лица
8,1
7,9
7,5
-0,1
-0,4
98,2
94,7
- Кредитные
организации
0,7
1,0
1,8
0,3
0,8
141,3
172,3
За 2016 год удельный вес просроченной задолженности нефинансовых
организаций в общем объеме кредитов экономике повысился с 6,2 до 6,3%, как
из-за снижения качества ссуд, так и по причине замедления роста кредитного
портфеля. За 9 месяцев доля просроченной задолженности нефинансовых
организаций увеличилась с 6,3% до 6,6% на 0,3%.
За 2016г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
физических лиц в общем объеме кредитов уменьшился с 8,1% до 7,9%. За 9
месяцев 2017г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
физических лиц в общем объеме кредитов уменьшился с 7,9% до 7,4% на 0,4%.
За 2016г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
кредитных организаций в общем объеме кредитов увеличился с 0,7% до 1%. За
9 месяцев 2017г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
кредитных организаций в общем объеме кредитов увеличился с 1% до 1,8% на
0,8%.
За 9 месяцев 2017г. просроченная задолженность нефинансовых и
кредитных организаций увеличилась по сравнению с 2016г., при этом доля
просроченной задолженности физических лиц в общем объеме кредитов
снизилась.
Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю
увеличился с начала года на 6,3%, по розничному – на 2,8%. Удельный вес
40
просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям за
январь–сентябрь вырос с 6,3 до 6,6%, а по розничным кредитам заметно
сократился – с 7,9 до 7,5%.
Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам – резидентам
представлены в таблице 11.
28
Таблица 11
Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам
Показатель
Значение
На
01.01.17
На
01.04.17
На
01.07.17
На
01.10.17
Жилищные кредиты в рублях
Количество предоставленных
кредитов, ед.
863 803
179 347
426 032
704 675
Объем предоставленных
кредитов, млрд. руб.
1 481,0
322,3
775,3
1 289,4
Задолженность по кредитам,
млрд. руб.
4 464,5
4 526,4
4 652,4
4 882,4
В т.ч. Просроченная
52,8
55,6
57,2
59,5
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
182,2
184,9
185,7
185,9
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
12,49
11,81
11,50
11,10
Жилищные кредиты в иностранной валюте
Количество предоставленных
кредитов, ед.
55
8
9
17
Объем предоставленных
кредитов, млн. руб.
2 061
328
378
733
Задолженность по кредитам, млн.
руб.
73 511
58 987
56 279
51 695
В т.ч. Просроченная
22 907
20 112
20 015
19 359
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
29,2
47,6
46,2
35,4
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
8,87
6,70
6,63
6,83
По данным таблицы 11 можно сделать вывод, что жилищные кредиты,
предоставленные физическим лицам – резидентам на 01.10.2017г. снижаются
по сравнению с 2016г., при этом просроченная задолженность увеличивается,
при этом средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с
28
Статистический бюллетень Банка России. – 2017. – № 10 (293) – С. 132 / Центральный банк Российской
Федерации //http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs
41
начала года увеличивался, а процентная ставка уменьшилась.
Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам -
резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным
кредитам представлены в таблице 12.
29
Таблица 12
Ипотечные жилищные кредиты,
предоставленные физическим лицам
Показатель
Значение
На
01.01.17
На
01.04.17
На
01.07.17
На
01.10.17
Жилищные кредиты в рублях
Количество предоставленных
кредитов, ед.
863 803
179 347
426 032
704 675
Объем предоставленных
кредитов, млрд. руб.
1 481,0
322,3
775,3
1 289,4
Задолженность по кредитам,
млрд. руб.
4 464,5
4 526,4
4 652,4
4 882,4
В т.ч. Просроченная
52,8
55,6
57,2
59,5
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
182,2
184,9
185,7
185,9
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
12,49
11,81
11,50
11,10
Жилищные кредиты в иностранной валюте
Количество предоставленных
кредитов, ед.
55
8
9
17
Объем предоставленных
кредитов, млн. руб.
2 061
328
378
733
Задолженность по кредитам, млн.
руб.
73 511
58 987
56 279
51 695
В т.ч. Просроченная
22 907
20 112
20 015
19 359
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
29,2
47,6
46,2
35,4
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
8,87
6,70
6,63
6,83
По данным таблицы 12 можно сделать вывод, что ипотечные кредиты,
предоставленные физическим лицам – резидентам на 01.10.2017г. снижаются
по сравнению с 2016г., при этом просроченная задолженность увеличивается,
при этом средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с
29
Статистический бюллетень Банка России. – 2017. – № 10 (293) – С. 134 / Центральный банк Российской
Федерации //http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs
42
начала года увеличивался, а процентная ставка уменьшилась.
Управление кредитным риском требует постоянного контроля за
структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли,
страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации
кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать
средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги
управления риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Рассмотрим вторую проблему, которая заключается низкой
платежеспособности населения.
Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату
в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку
потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от
стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. руб.
Официальный документ, раскрывающий показатель трудовых доходов
россиян называется «Среднемесячная номинальная начисленная заработная
плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике
Российской Федерации в 1991-2017гг». Согласно этому документу, средняя
зарплата в России в 2016 году составила 36 746 рублей. Среднемесячная
номинальная начисленная заработная плата работников в РФ на 01.09.2017г.
составляет 38 083 руб.
30
МРОТ с 01.07.2017г. составляет 7 800 руб., а с учетом районного
коэффициента составляет 8 970 руб.
В коммерческих организаций официальная заработная плата обычно
выплачивается на уровне минимального размера оплаты труда, поэтому
физические лица не могут подтвердить свою платежеспособность.
Рассмотрим третью проблему, которая заключается в высокой
закредитованности физических лиц.
Высокая закредитованность - если у заемщика возникают проблемы с
30
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников в целом по экономике Российской
Федерации в 1991-2017гг. / Федеральная государственная служба статистики // http://www.gks.ru/wps/wcm/
connect/ rosstat_main/rosstat/ru/statistics/wages/
43
выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать
дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый
кредит для погашения старого, что является в корне неверным решением,
которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека.
Рефинансирование кредита - это переоформление нескольких кредитов
разных банков в какой то один. То есть банк, в который вы подаете заявку на
Рефинансирование, погашает все ваши предыдущие долги и переоформляет их
себе. И теперь вы должны денег не нескольким, а одному банку. Такая фишка
становится все популярнее с каждым днем и она действительно очень удобная.
Плюсом ко всему, банки предлагающие процедуру перекредитования,
предлагают более выгодные условия по вашим имеющимся кредитам, потому
что клиентов же нужно как то переманивать.
Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов
поступают от таких банков (по данным на начало 2017 года):
- Россельхозбанк (до 1 млн. руб., от 12,9 %, срок – до 5 лет);
- ВТБ24 (до 3 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
- Сбербанк России (до 1 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
- Росбанк (до 1 млн. руб., 14 – 17 %, срок – до 5 лет);
- Бинкбанк (до 1 млн. руб., от 13,3 % в первые 3 месяца (от 15 до 24,5 %
в течение остального срока кредитования), срок – до 7 лет).
31
Перечисленные банки предоставляют потребительские кредиты на
рефинансирование целевых займов (в том числе, автокредитов), а также
нецелевых займов (в т.ч., овердрафтов и долгов по кредитным картам).
Составляя заявку на получение средств, можно указать сумму, превышающую
текущую задолженность. Если кредит будет одобрен, часть суммы займодатель
перечислит на счет клиента в стороннем банке, а часть выдаст наличными,
перечислит на лицевой счет или банковскую карту для дальнейшей траты на
усмотрение заемщика.
31
Рефинансирование кредитов. Лучшие предложения за 2017 год // http://ya-lyubimaya.ru/kredity/
refinansirovanie-kreditov-luchshie-predlozheniya-za-2017-god
44
Рассмотрим четвертую проблему, которая заключается в высокой
полной стоимости кредита.
Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при
ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%.
Банки предлагают страхование кредитов, жизни, от несчастных случаев
и т.д. Полную стоимость кредита заемщик может узнать при заключении
кредитного договора.
Рассмотрим пятую проблему. Низкая финансовая грамотность
населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или
заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко
это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая
задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили.
Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.
Рассмотрим шестую проблему. Предвзятое отношение к заемщикам —
многим категориям граждан, например - самозанятым, домохозяйкам, мамам в
декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в
банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.
Таким образом, российские банки по-прежнему достаточно
консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать
только с теми, кто может документально подтвердить свою
платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом,
и достаточно прочно «стоит на ногах». Не смотря на имеющиеся проблемы,
всего этого можно избежать в том случае, если грамотно подойти к процессу
кредитования, и обращаться в надежные кредитные организации.
45
2.3. Перспективы развития кредитных операций коммерческих банков
Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно
разработать ряд мероприятий, таких как:
1) Совершенствование банковского законодательства.
2) Снижение ставок по кредитам;
3) Предоставление рефинансирование ипотечных кредитов под более
низкий процент тем, заемщикам, которые брали кредит по высокой ставке;
4) Улучшение требований к заемщикам;
5) Кредитование физических лиц под покупку дорогостоящего
ликвидного имущества.
6) Создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого
и среднего предпринимательства.
Рассмотрим первую рекомендацию.
Банк России принимает активное участие в реализации мероприятий по
совершенствованию законодательства, направленных в том числе на
выполнение рекомендаций, поступивших от международных экспертов по
результатам программы оценки финансового сектора (FSAP).
Предлагаются рекомендации по следующим направлениям:
1) Предполагается установить обязанность кредитных организаций
осуществлять банковские операции и другие сделки со связанными с ней
лицами (группой связанных лиц) на рыночных условиях, сопоставимых с
условиями соответствующих банковских операций и сделок с ли- цами, не
являющимися связанными с кредитной организацией;
2) Расширить полномочия Банка России по использованию
мотивированного суждения в банковском надзоре в соответствии с
международными стандартами, а также определить меры воздействия, решение
о применении которых может быть принято Банком России на основании
обоснованного предположения о наличии рисков в деятельности кредитной
организации;
46
3) Развивать законодательство, регулирующее вопросы
потребительского кредитования. Банк России подготовит предложения по
устранению недостатков, выявленных в ходе практики применения
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Рассмотрим вторую рекомендацию по снижению процентных ставок в
РФ.
Ключевая ставка – это процентная ставка по основным операциям Банка
России по регулированию ликвидности банковского сектора. Этот показатель
считается индикатором денежно-кредитной политики. Такое понятие как
«ключевая ставка» было введено Банком России 13 сентября 2013 года. А с 1
января 2016 года Банк России приравнял ставку рефинансирования к значению
ключевой ставки (указание Банка России от 11 декабря 2015 № 3894-У).
Ключевая ставка ЦБ РФ c 16 декабря 2014 г. составляла 17%, cо 2 февраля 2015
г. составляла 15%, с 30 октября составляет 8,25%.
Ключевая процентная ставка – это ставка, по которой Центробанк может
предоставить кредиты коммерческим банкам. Также по ключевой ставке
Центробанк готов принимать от банков деньги на вклады.
С практической точки зрения коммерческие банки не могут взять деньги
в Центробанке и выдать их в виде кредитов населению или бизнесу, поскольку
ЦБ РФ может выдать деньги по ключевой ставке только лишь на небольшой
срок – 7 дней. При этом, к примеру, ипотечные кредиты – долгосрочные и
выдаются на несколько лет. Поэтому для выдачи кредитов, у банков должны
быть иные источники финансирования (например, собственные средства).
Однако если прекращается возможность для банков получить деньги в других
источниках, то банк обращается за помощью именно к Центробанку.
Таким образом, корректировка ключевой ставки Центробанка влияет на
изменение ставок по которым банки предлагают кредиты (в том числе –
ипотечные) населению. И если ключевая ставка снижается, то это является
сигналом к снижению ставок по банковским кредитам. А более дешевые
заемные средства, в свою очередь, позволят активнее развиваться
47
промышленности и повышают спрос на потребительские кредиты и ипотеку
среди граждан.
Снижение ключевой ставки снижает стоимость кредитов для бизнеса и
физических лиц. Так, в частности, становится доступнее ипотечное
кредитование.
В последнее время ключевая ставка постепенно снижается. Вместе с
ключевой ставкой коммерческие банки снижают ставки по кредитам. Ключевая
ставка – не единственная причина, влияющая на спрос в секторе ипотечных
кредитов. Снижение ставки вниз создает условия для формирования более
интересных продуктов на рынке кредитования в целом. Однако мощным
драйвером в формировании спроса на ипотеку в целом является общее
состояние экономики, уверенность людей в завтрашнем дне.
Рассмотрим третью рекомендацию по рефинансированию ипотечных
кредитов. Предлагается провести перекредитование ипотеки на более выгодных
условиях, под низкий процент.
Программа перекредитования ипотеки в 2017 году предполагает, что
большинство банков предложит выгодные условия для покупки недвижимости
в новостройках, старых зданиях и на рынке вторичного жилья. Главные плюсы
перекредитования в 2017 году – это уменьшение ежемесячного платежа и
переплаты, минимальное время погашения кредита и низкая процентная ставка.
Перекредитование (рефинансирование) в 2017 году предполагает, что
банки России сделают это при следующих условиях:
- до погашения кредита остается больше трех месяцев;
- пользователь вносит платежи регулярно, без задержек, особенно в
последние месяцы;
- нет задолженностей и просрочек по погашению займа.
Каждый банк будет предлагать свои условия, требования и программы,
рассчитанные на несколько категорий граждан
Рассмотрим четвертую рекомендацию по улучшению требований к
заемщикам. Предлагается снижение требований по возрасту заемщиков и
48
уменьшения количества требований по предоставлению документов для
получения кредитов в некоторых случаях.
Рассмотрим пятую рекомендацию. Кредитование физических лиц,
несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода
кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными
представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного
имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным
операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На
основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы
имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.
Рассмотрим шестую рекомендацию. Предлагается создание
благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства. Для этого необходимо обеспечит минимальный пакет
документов для получения кредитов, а также при наличии расчетного счета в
кредитуемом банке снизить процентную ставку.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности
отдельных видов кредитования (рис. 3).
Рисунок 3. Мероприятия по повышению эффективности
кредитования в РФ
Мероприятия по повышению эффективности кредитования
4) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.);
3) Предоставление рефинансирование ипотечных кредитов
1) Совершенствование банковского законодательства
5) Кредитование физических лиц под покупку дорогостоящего ликвидного
имущества
2) Снижение ставок по кредитам в банках до 10-12%
6) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства.