55
продуктового предложения в 2016 году Банк продолжил оптимизацию
процессов продажи и выдачи кредитов наличными. Во всей розничной сети
Банка была запущена технология выдачи «1 визит на подаче», благодаря
которой подать заявку на получение кредита и получить кредит можно всего за
одно посещение офиса. Указанные мероприятия позволили закончить 2016 год
со 100% выполнением бизнес-плана продаж с точным соответствием плановой
средней ставки в выдачах по продукту.
Автокредитование. В прошлом году ВТБ24 сохранил лидирующие
позиции на рынке автокредитования. Рынок продаж новых автомобилей в 2016
году упал на 11%, при этом количество автокредитов, выданных ВТБ24 в
данном сегменте, выросло на 9%, а общий рост продаж Банка к 2015 году
составил 38%, в том числе за счёт активного развития в высоко востребованном
сегменте рынка – кредитовании автомобилей с пробегом. Доля сегмента
автомобилей с пробегом в выдачах достигла 10%.
В этом же году был введён новый продукт по финансированию
автомобилей с пробегом, при их продаже между физическими лицами, где
ВТБ24 является первым на рынке автокредитования в данном направлении.
При финансировании приобретения автомобиля с пробегом между
физическими лицами можно отметить следующие основные преимущества
продукта:
- первоначальный взнос от 0%;
- отсутствие страхования залога;
- возможность проверки автомобиля по реестру залогового
имущества;
- проверка продавца по базе банкротов.
Сделка по данному продукту осуществляется за один визит в центре
автокредитования банка и сопровождается сотрудником ВТБ24.
В 2016 году ВТБ24 продолжил активную реализацию Программы
государственного субсидирования автокредитов. По итогам года более 75%
кредитных продаж новых автомобилей осуществляется с привлечением
56
государственной субсидии. В сравнении с 2015 годом Банк профинансировал
по государственной программе на 38% больше автомобилей.
Одним из важнейших направлений бизнеса автокредитования остаётся
развитие совместных программ с автопроизводителями. В 2016 году Банк
запустил совместные программы автокредитования с Subaru и КАМАЗ.
Наибольшее количество автомобилей, профинансированных в кредит
через ВТБ24 в 2016 году, было продано в Москве (25%), Санкт-Петербурге
(8%), Казани (5%), Краснодаре (5%) и Нижнем Новгороде (3%).
В 2017 году для Банка одной из стратегических задач является развитие
и рост продаж в сегменте автомобилей с пробегом за счёт расширения каналов
продаж (в первую очередь развитие канала финансирования покупки
транспортных средств между физическими лицами). Особое внимание
планируется уделить модернизации бизнес процессов оформления и выдачи
автокредитов, с целью сделать их ещё более удобными и быстрыми.
Ипотечное кредитование. По итогам 2016 года Банк выдал более 153
тысяч ипотечных кредитов, при этом ипотечный портфель ВТБ24 (состоящий
из ипотечных и жилищных кредитов) составил 910 млрд рублей (в том числе
секьюритизированный портфель), продемонстрировав годовой прирост на
уровне 17%. По состоянию на конец 2016 года ипотечный портфель Банка
насчитывал более 650 тысяч действующих ипотечных кредитов. В 2016 году
ВТБ24 принимал активное участие в реализации государственной программы
поддержки жилищного кредитования, в рамках которой предоставлял
ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках по льготной ставке от
11,4 % годовых. Участие в данной программе обеспечило около 50% всех
выданных ВТБ24 ипотечных кредитов в 2016 году. Активная позиция Банка в
секторе ипотечного кредитования строящегося жилья и сотрудничество с
крупнейшими строительными компаниями страны позволили клиентам
приобрести новое жильё, соответствующее всем современным требованиям по
качеству, на максимально выгодных условиях, включающих сниженную
процентную ставку по ипотечному кредиту и возможность приобрести жильё
57
на более ранней стадии строительства. В 2016 году ВТБ24 удерживал
лидирующие позиции по кредитованию военнослужащих – участников
накопительной ипотечной системы, занимая около 30% рынка. В рамках этой
программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 16 млрд рублей.
Банк ВТБ24 в 2016 году завершил масштабный и знаковый для
ипотечного рынка проект по приёму на обслуживание ипотечного портфеля АО
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в рамках которого на
обслуживание в ВТБ24 было передано более 230 тысяч ипотечных кредитов. В
2016 году ВТБ24 продолжал работу по поддержке заёмщиков, попавших в
сложную финансовую ситуацию. За 2016 около 30% заёмщиков, имевших
валютные ипотечные кредиты, были переведены в рубли. Одновременно с этим
ВТБ24 активно участвовал в работе по помощи ипотечным заёмщикам по
программе АИЖК. Данной программой воспользовались более 700 ипотечных
заёмщиков.
24
Кредитование малого бизнеса. В прошлом году ВТБ24 активно
развивался в сегменте малого бизнеса. Клиентская база малого бизнеса
увеличилась на 8%, составив 370 тысяч клиентов. В том же, 2016 году, Банк
развивал транзакционную модели бизнеса, базовыми элементами которой
явились наращивание портфеля пассивов и увеличение комиссионного дохода.
Объём портфеля привлечённых средств увеличился на 16% и составил порядка
350 млрд рублей. Комиссионный доход вырос по сравнению с 2015 годом на
17%.
В рамках программ кредитования ВТБ24 продолжил активное
сотрудничество с государственными структурами по поддержке малого
бизнеса:
- объём выданных кредитов в рамках программ АО «МСП Банк» в
2016 году составил 0,5 млрд рублей;
24
Годовой отчёт ВТБ24 (ПАО) за 2016 год. Электронный ресурс -
https://www.vtb24.ru/about/shareholders/financial-reports/
58
- под гарантии АО Корпорация «МСП»/ АО «МСП Банк» выдано 2,8
млрд рублей кредитных средств;
- в рамках государственной программы по предоставлению
кредитных средств под поручительство региональных гарантийных фондов в 58
регионах были выданы 9,7 млрд рублей кредитных средств.
Всего в 2016 году в рамках программ с вышеперечисленными
организациями клиентам малого бизнеса предоставлены кредиты на 13 млрд
рублей.
Банковские карты и эквайринг. По итогам 2016 года кредитные карты
ВТБ24 признаны лучшими на рынке по версии Frank Research Group и
«Банки.ру». Лучшими признавались «Автокарта ВТБ24», «Карта впечатлений
ВТБ24», «Коллекция» и «Карта Мира ВТБ24». Банк и дальше планирует
эмитировать карты с программами лояльности для клиентов, продолжая при
этом увеличивать доходность бизнеса за счёт высокой транзакционной
активности по картам.
Продажи кредитных карт с кредитным лимитом в 2016 году выросли
почти в 2 раза до 383 тысяч карт за год. В 2016 году банк выпустил более 750
тысяч дебетовых пакетов услуг, с учётом выбытия клиентов, общий портфель
на конец года составил около 730 тысяч пакетов, что в пять раза больше 2015
года.
В 2016 году ВТБ24 реализовал следующие мероприятия для развития
предложения по картам:
Успешно реализована технология бесконтактной оплаты с помощью
мобильного телефона. Запущены Apple и Samsung Рау на базе эмитированных
ВТБ24 карт MasterCard. С момента запуска данную услугу активировали на
своих телефонах свыше 40 тысяч клиентов, которые сформировали
накопленный оборот по картам, привязанным к приложениям Apple и Samsung
Рау более 1 млрд рублей и осуществили более 700 тысяч операций.
Запущена технология «Безбумажный ПИН» - клиенты могут получить
ПИН-код от карты самостоятельно по телефону.
59
Работа с проблемными активами. В начале 2016 года ВТБ24 приступил
к промышленной эксплуатации высокотехнологичного решения по
организации рабочего места – «Мобильный сбор». Система позволяет получать
на выездах всю информацию по должнику и кредитам на планшет, с
использованием защищённых каналов связи и средств шифрования
информации. Кроме того, «Мобильный сбор» сам выстраивает логистику
выездных маршрутов на день и обеспечивает менеджерам контроль над
выездами. Посредством внедрения системы ВТБ24 увеличил
производительность выездного персонала, освободив его от выполнения ряда
рутинных операций.
В 2016 году в ВТБ24 была разработана и внедрена система по работе с
физическими лицами – банкротами, включая мониторинг банкротов,
применение ограничений по их счетам, заявление требований банка как
кредитора, а также реализована практика по инициированию банкротств по
заёмщикам физическим лицам.
В связи с принятием и вступлением в законную силу закона «О защите
прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности
по возврату просроченной задолженности» ВТБ24 провел инвентаризацию
своих процессов по сбору задолженности. ВТБ24 и контрагенты Банка -
коллекторские агентства соответствуют требованиям нового закона. Все
партнёры Банка включены в государственный реестр лиц, оказывающих услуги
по взысканию.
Банк проводит активное кредитование преимущественно в рублях,
кредитование в иностранной валюте существенно ограничено с начала 2015
года. В случае необходимости на этапе обслуживания выданных кредитов, Банк
может предложить своим клиентам операции по их рефинансированию,
реструктуризации, а также перевод выданных клиентам кредитных средств в
валюту РФ. Банк имеет обширную региональную сеть и, следовательно,
проводит политику по минимизации кредитных рисков, связанных с
региональными особенностями кредитования. Задача по минимизации
60
кредитных рисков, связанных с региональными особенностями кредитования,
решается Банком в рамках возможности лимитирования кредитных операций
своих территориальных подразделений при помощи таких составляющих
системы лимитов, как:
- лимиты по продукту/группе однородных продуктов;
- лимиты на отрасль;
- лимиты самостоятельного кредитования территориальных
подразделений.
Данный подход позволяет Банку учитывать особенности
экономического потенциала и структуры соответствующего региона в целях
предотвращения избыточной концентрации кредитных рисков по кредитным
операциям в различных регионах России.
Банк ВТБ24 управляет кредитным качеством финансовых активов по
розничным продуктам и по продуктам малого и среднего бизнеса при помощи
внутренней системы скоринга, по корпоративным кредитам используется
рейтинговая система. В таблицах ниже представлен анализ кредитного качества
в разрезе классов активов по статьям консолидированного отчёта о финансовом
положении на основании присвоенных заёмщикам Банка скоринговых баллов, а
также рейтингов за 2016 и 2015 год.
Таблица 5
Кредиты по категориям качества 2016 год, млн. руб.
Не просроченные и не
обесцененные
Просроче
нные и
индивиду
ально
обесцене
нные
Итого
Высокого
качества
Стандарт
ные
Субстанд
артные
Инвестиционные
ценные бумаги,
имеющиеся в
наличии для
продажи
42133
-
-
-
42133
Средства в
кредитных
учреждениях
821877
-
-
-
821877
Инвестиционные
ценные бумаги,
удерживаемые до
28174
-
-
-
28174
61
погашения
Кредиты и авансы
клиентам:
-Потребительские
кредиты
561122
8194
20731
147877
737924
-Ипотека
878406
114
50
34530
913100
-Кредиты на покупку
автомобиля
72009
139
641
12693
85482
-Кредитные карты
59282
3066
19231
23239
104818
-Кредиты малому и
среднему бизнесу
108687
16035
5550
35332
165604
-Договоры
обратного РЕПО
5807
-
-
-
5807
-Кредиты
корпоративным
клиентам
32740
19
1
264
33024
-Долговые ценные
бумаги
17607
-
-
-
17607
Итого кредиты и
авансы клиентам
1735660
27567
46204
253935
2063366
Итого финансовые
активы с кредитным
риском
2627844
27567
46204
253935
2955550
В 2016 году финансовые активы высокого качества составили 2 627 844
млн. руб., среди которых огромную нишу составили потребительские кредиты,
ипотека, кредиты малому и среднему бизнесу, а также средства в кредитных
учреждениях. Просроченные и индивидуально обесцененные ссуды составили
253 935 млн. руб., что составляет 8,59% из общего объёма ссуд с кредитным
риском.
Таблица 6
Кредиты по категориям качества 2015 год, млн. руб.
Не просроченные и не
обесцененные
Просроч
енные и
индивид
уально
обесцене
нные
Итого
Высокого
качества
Стандарт
ные
Субстандар
тные
Средства в
кредитных
учреждениях
891084
-
-
-
891084
Инвестиционные
ценные бумаги,
удерживаемые до
погашения
16623
-
-
-
16623
Инвестиционные
ценные бумаги,
имеющиеся в
наличии для
22495
-
-
125
22620
62
продажи
Кредиты и авансы
клиентам:
-Потребительские
кредиты
426595
15112
39111
168013
648831
-Ипотека
748947
167
95
34115
783324
-Кредиты на
покупку
автомобиля
77765
272
1378
14155
93570
-Кредитные карты
57242
3448
15906
26184
102780
-Кредиты малому и
среднему бизнесу
104839
13574
3260
34402
156075
-Договоры
обратного РЕПО
5902
-
-
-
5902
-Кредиты
корпоративным
клиентам
21285
3001
2
218
24506
-Долговые ценные
бумаги
21512
-
-
-
21512
Итого кредиты и
авансы клиентам
1464087
35574
59752
277087
1836500
Итого финансовые
активы с
кредитным риском
2394289
35574
59752
277212
2766827
В 2015 году финансовые активы высокого качества составили 2 394 289
млн. руб. Просроченные и индивидуально обесцененные ссуды составили 277
212 млн. руб., что составляет 10,02% из общего объёма ссуд с кредитным
риском.
Представленные категории качества определены в соответствии с
политикой Банка оценки кредитного качества. В рамках данной политики в
отношении кредитного портфеля рассматривается платёжеспособность
заёмщика, а также прочие факторы риска. Заёмщики с высокой оценкой
платёжеспособности попадают в категорию высокого качества. Заёмщики,
имеющие среднюю оценку платёжеспособности и/или наличие признаков
умеренного риска, относятся в стандартную категорию. Заёмщики с
признаками серьёзного ухудшения платёжеспособности и/или наличием
очевидных факторов риска, относятся в субстандартную категорию.
В соответствии с политикой Банка кредиты на покупку автомобиля,
потребительские кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и кредиты
малому бизнесу, просроченные более чем на 360 дней, оцениваются на
63
обесценение с учётом статистики возврата сумм основного долга и процентов
по данным кредитам за счёт частичного или полного восстановления
платёжеспособности заёмщика, а также за счёт реализации предметов залога по
данным кредитам после выхода заёмщика на просрочку свыше 360 дней.
Кредиты считаются полностью обесцененными, если убытки от обесценения
равны текущей стоимости кредитов.
В 2016 году по сравнению с 2015 просроченные и индивидуально
обесцененные ссуды снизились на 1,43%. А кредиты высокого качества в 2016
году увеличились на 2,38%, стандартные уменьшились на 0,35%, а
субстандартные - снизились на 0,60%. Таким образом, видна положительная
динамика, а также стабильность высококачественного кредитного портфеля в
течение нескольких лет.
Рассмотрим структуру управления кредитной деятельностью Банка
ВТБ24 и некоторые особенности.
Во-первых, в Банке существует чёткое распределение компетенций и
зон ответственности по принятию тактических и оперативных решений между
коллегиальными органами управления и уполномоченными должностными
лицами Банка в строгом соответствии с делегированными им полномочиями по
принятию кредитного риска. Во-вторых, в Банке предусмотрено разделение
подразделений–участников процессов кредитной деятельности Банка на
инициирующие и экспертные, что исключает возникновение конфликта
интересов при принятии кредитного решения. В-третьих, в Банке также
предусмотрено разделение между подразделениями процессов принятия
решения, клиентского обслуживания, сопровождения действующих кредитов,
работы с просроченными и проблемными кредитами. И в-четвёртых,
существует чёткое распределение компетенций и зон ответственности
подразделений, участвующих в процессе разработки, внедрения, валидации и
контроля рейтинговых систем оценки кредитного риска.
В целях соблюдения вышеперечисленных особенностей, подразделения
Банка группируются согласно следующей структуре:
64
- подразделения, непосредственно участвующие в процессе
кредитной деятельности или бизнес-подразделения;
- подразделения, сопровождающие процесс кредитования;
- подразделения, обеспечивающие процесс кредитования;
- подразделения, обеспечивающие контроль процесса кредитования.
Более подробно структура подразделений Банка, участвующих в
управлении кредитной деятельностью приведена схематично на Рисунке 1.