65
Рисунок 1. Структура подразделений Банка, участвующих в
управлении кредитной деятельностью
Организация процесса кредитования является одним из важнейших
вопросов в управленческой деятельности Банка, влияющей на все его
Подразделения,
непосредственно
участвующие в процессе
кредитной деятельности
(бизнес-подразделения)
-----------------
Отвечают за проведение
сделок и операций
Банка, несущих
кредитный риск с целью
получения прибыли /
привлечения ресурсов,
обеспечивают
выполнение показателей
бизнес-плана и качество
кредитного
(инвестиционного)
портфеля Банка в рамках
возложенных на них
задач
Департамент
ипотечного
кредитования
Департамент
розничного бизнеса
Департамент
обслуживания
клиентов малого
бизнеса
Департамент
автобизнеса
Департамент сети
Департамент по
работе с VIP-
клиентами
Инвестиционный
департамент
Казначейство
Подразделения,
сопровождающие
процесс кредитования
-----------------
Участвует в процессе
кредитной деятельности
в части организации и
координирования
работы с проблемной
задолженностью
Департамент
проблемных
активов
Подразделения,
обеспечивающие процесс
кредитования
-----------------
Осуществляет
сопровождение кредитов,
хранение и верификацию
кредитных досье
Операционный
департамент
Подразделения,
обеспечивающие
контроль процесса
кредитования
-----------------
Осуществляют
оперативное и
стратегическое
управление кредитными
рисками
Департамент
анализа рисков
Департамент
андеррайтинга и
контроля
кредитных рисков
Служба
внутреннего аудита
Служба
внутреннего
контроля
Департамент
безопасности
66
показатели, и основывается на единых для всех подразделений Банка подходах
и принципах.
В рамках организации и осуществления процесса кредитования
выделяются следующие основные этапы:
- разработка и модернизация продуктов;
- регламентация кредитных процедур;
- система контроля ввода клиентских данных;
- система принятия кредитных решений;
- обеспечение кредитов, залоговая политика Банка;
- сопровождение кредитных сделок;
- организация сопутствующих бизнес процессов (сотрудничество со
страховыми компаниями и оценочными организациями).
Также процесс кредитования включает мероприятия по управлению
проблемной задолженностью по выданным Банком кредитам и процедуры по
управлению кредитным риском Банка (включая формирование резервов на
возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам).
Рассмотрим каждый этап более подробно.
Разработка и модернизация продуктов. Основными участниками
процесса проектирования и утверждения Продуктов являются: Комитет по
развитию продуктов и технологий Банка (КРПТ), Комитет по управлению
активами и пассивами Банка (КУАП), подразделение рисков, департамент
маркетинга, а также бизнес-подразделения Банка, работающие на
соответствующем сегменте рынка банковских Продуктов (услуг) (далее -
Продуктовые подразделения). Функциональные обязанности данных
подразделений схематично изображены на Рисунке 2.
67
Рисунок 2. Основные участники процесса проектирования и
утверждения Продуктов Банка ВТБ24 (ПАО)
Если в Банке внедряются какие-то новые продукты, содержащие
кредитные риски, то сначала проводится пилотный (тестовый) проект, и только
в случае положительных результатов происходит последовательный запуск
таких продуктов.
Регламентация кредитных процедур. Данный этап связан с разработкой
организационно-распорядительных документов и документов,
регламентирующих процессы реализации продуктов/предоставления услуг,
несущих кредитный риск. Нормативная база Банка определяет бизнес-процессы
реализации продуктов/предоставления услуг, функции, полномочия и
ответственность работников Банка в области кредитования, порядок работы с
контрагентами и партнёрами Банка и совершенствуется Банком по мере
модернизации существующих, либо появления новых бизнес-процессов,
продуктов и услуг Банка и изменения требований регулирующих органов.
Комитет по развитию продуктов и технологий Банка (КРПТ):
- утверждает новые Продукты Банка, определяет мероприятия, направленные на внедрение
новых и изменение существующих Продуктов, утверждает и осуществляет контроль стандартов
качества банковских процессов, утверждает финансовую модель продукта (программы), включая
все его ценовые параметры, принимает решение об изменении качественных параметров
продуктов (в том числе по максимальной сумме кредитных продуктов/программ)
Комитет по управлению активами и пассивами Банка (КУАП):
- утверждает ценовые параметры продуктов: сумма/лимит (за исключением максимальной суммы
по кредитным продуктам/программам), срок, цена, процентная ставка и т.п. (кроме утверждения
ценовых параметров продукта при принятии решения КРПТ об утверждении нового продукта);
переутверждает финансовую модель в случае изменения ценовых (сумма/лимит, срок, цена,
процентная ставка и т.п.) параметров продукта (программы, промоакции)
Подразделение рисков:
- осуществляет экспертизу на предмет выявления и методов минимизации кредитных рисков в
процессе разработки новых или модернизации существующих продуктов
Департамент маркетинга:
- осуществляет управление клиентскими сегментами, моделирует маркетинговые параметры
продуктов, проводит тестирование продукта или сервиса, осуществляет маркетинговое
сопровождение внедрения клиентского предложения, разрабатывает и реализует маркетинговые
планы
Бизнес-подразделения Банка, работающие на соответствующем сегменте рынка
банковских Продуктов (услуг):
- отвечает за разработку или модернизацию существующего Продукта, а каждому банковскому
Продукту (услуге) в Банке назначается Владелец, который наделяется соответствующими
полномочиями согласно нормативным документам Банка
68
Система контроля ввода клиентских данных. Банк ВТБ24
ориентируется на стандартизацию подходов к вводу, контролю и актуализации
данных при предоставлении «массовых» типовых продуктов, а также на
высокие требования к квалификации персонала.
По кредитным продуктам, предоставляемым физическим лицам и
субъектам малого бизнеса в рамках автоматизированной банковской системы
(АБС) разработаны специализированные форматы ввода данных по кредитным
сделкам, обеспечивающие адекватный анализ оценки кредитных рисков. По
кредитным продуктам, несущим больший кредитный риск (кредитование
банков-контрагентов, приобретение векселей, облигаций и т.д.) контроль
данных осуществляется на основании индивидуального подхода. Используемые
Банком скоринговые системы оценки заёмщиков предъявляют высокие
требования к вводимой в АБС информации о клиенте и условиях кредитной
сделки, следовательно, Банку необходимо обеспечение высокого качества
данных в рамках бизнес-процессов. Также качество ввода клиентских данных в
АБС напрямую влияют на эффективность работы Банка с проблемной
задолженностью. Для этих целей в Банке предусмотрены контрольные
функции, направленные на обеспечение соответствия информации АБС
данным кредитного досье.
В частности, в рамках системы контроля данных в Банке применяется
две процедуры:
- авторизация – минимально-достаточный контроль кредитной и
обеспечительной документации по сделке, непосредственно предшествующий
фактической выдаче кредита/установлению лимита.
- верификация – комплекс контрольных процедур, направленных на
снижение операционных рисков путём предварительного либо последующего
контроля кредитно-обеспечительной и другой сопроводительной
документации, необходимой для предоставления кредита, по сделке на предмет
их соответствия утверждённым стандартам (комбинация двух видов
69
верификации позволяет достигнуть разумного компромисса между скоростью
проведения операций и принимаемым Банком риском).
В рамках контроля ввода клиентских данных в Банке также
организована работа со службой централизованного хранилища клиентской
информации.
Система принятия кредитных решений. Система принятия кредитных
решений Банка стандартизована по всем Продуктам, едина для региональных
офисов и головного офиса Банка, прозрачна и понятна в части наделения
работников/коллегиальных органов полномочиями для принятия решений.
Кредитное решение может приниматься коллегиальным органом,
группой уполномоченных работников Банка (совместное принятие решения),
индивидуально уполномоченным работником Банка (в соответствии с уровнем
компетенции, определяемой в зависимости от уровня риска), а также
автоматически - скоринговыми системами Банка.
Порядок принятия кредитных решений основывается не только на
текущем состоянии потенциального заёмщика (как физического, так и
юридического лица), но и на прогнозе дальнейшего изменения платёже- и
кредитоспособности клиента.
Таким образом, Банком применяются несколько технологий принятия
кредитных решений: с использованием экспертной модели, скоринговой
модели оценки Заёмщика, а также принятие решений уполномоченными
лицами.
Решения о предоставлении розничного Продукта в рамках стандартной
процедуры принятия кредитных решений принимаются в Банке с учётом:
- величины скорингового балла, характеризующей вероятность
невозврата кредита.
- количества стоп-факторов и изменений существенных условий,
перечень которых содержится в Методиках Банка по соответствующим
кредитным Продуктам;
70
- соответствия условий сделки типовым условиям предоставления
кредитных Продуктов;
- величины лимита, установленного Банком на группу связанных
заёмщиков;
- решения, принятого на этапе проверки Службы Проверки
Заёмщиков (СПЗ);
- результата анализа данных, полученных из Бюро Кредитных
Историй (БКИ).
Решения по нестандартным и индивидуальным заявкам на
предоставление кредитных продуктов принимаются Банком с учётом
повышения уровня компетенции и в соответствии с критериями присвоения
кредитным заявкам статусов Нестандартная или Индивидуальная.
Решения по работе с проблемными активами могут приниматься
коллегиальным органом, группой уполномоченных работников Банка
(совместное принятие решения) или индивидуально уполномоченным
работником Банка. С учётом установленных критериев принятия решений
(включающих кредитный продукт, срок просроченной задолженности, а также
результаты проведённых мероприятий по взысканию задолженности) решение
может быть принято индивидуально по проблемному активу, либо по реестру
проблемных активов, обладающих схожими параметрами. При принятии
решений в рамках работы с проблемной задолженностью преимущественно
применяется принцип работы «от клиента», то есть выработка единой
стратегии работы со всеми активами одного должника или взаимосвязанных
должников.
Обеспечение кредитов, залоговая политика Банка. Деятельность Банка
ВТБ24 (ПАО) в области обеспечения кредитных сделок является частью
кредитной политики и направлена на увеличение доли совокупного кредитного
портфеля по всем продуктовым линейкам, имеющего надёжное и ликвидное
обеспечение.
71
Залог, гарантии и поручительства – дополнительные средства для
снижения кредитного риска Банка, и их наличие не исключает
непосредственного анализа Заёмщика, а также не компенсирует
недостаточность информации о заёмщике и его деятельности.
Для Банка обеспечение кредитной сделки выполняет следующие
основные функции:
- источник возврата кредитных средств (в части, обеспеченной
залогом) в случае несостоятельности Заёмщика и Поручителей или иных
оснований, повлёкших невозможность погашения обязательств по кредиту;
- стимуляция Заёмщика к полному и своевременному обслуживанию
и возврату кредита;
- дополнительный источник информации для вынесения суждения о
степени кредитоспособности Заёмщика.
В качестве имущественного обеспечения предоставляемых Банком
кредитных продуктов может рассматриваться движимое и недвижимое
имущество, имущественные права, принадлежащее заёмщику и/или третьим
лицам на праве собственности. При этом имущество, переданное в залог по
кредиту, может быть оставлено у залогодателя или передано Банку на
хранение.
Имущество может быть принято Банком в залог только в случае
отсутствия существенных правовых ограничений, в т.ч. при условии отсутствия
установленных законом (или Банком) запретов или ограничений на его
использование в качестве залога и исключительно после проведения:
- оценки рыночной стоимости;
- анализа ликвидности имущества;
- проверки сохранности имущества, в т.ч. с привлечением для этой
цели третьих лиц (оценщиков, сюрвейеров, консультантов).
Оценка гарантий и поручительств в качестве обеспечения возвратности
кредитного продукта производится исключительно кредитными
подразделениями Банка, анализирующими юридическую правомочность
72
гаранта/поручителя, его финансовое состояние, а также репутацию
гаранта/поручителя и достоверность предоставляемой им информации.
Сопровождение кредитных сделок. В Банке сопровождение кредитных
сделок включает в себя следующие основные этапы:
- подготовку и контроль договоров и сопутствующей документации,
необходимой для предоставления и обслуживания кредита;
- формирование и поддержание актуальности документов кредитного
досье, прочей документации, необходимой для осуществления процесса
кредитования;
- отслеживание плановых сроков исполнения обязательств и
мониторинг условий действующих договоров;
- ежемесячный расчёт начисленных процентов, а также при
возникновении просроченной задолженности по обязательствам клиентов -
штрафов, пеней и неустоек;
- отражение на балансе Банка операций, связанных с
предоставлением/погашением кредитных Продуктов, а также с
возникновением/погашением по ним просроченной задолженности и принятого
обеспечения;
- расчёт и отражение на балансе Банка резервов на возможные
потери по балансовым и внебалансовым обязательствам;
- контроль своевременного поступления информации для
определения категории качества ссуды;
- мониторинг кредитных сделок;
- сопровождение клиентов в части выданных кредитов;
- сопровождение операций, связанных с взысканием проблемной
задолженности, отражение на балансе Банка решений суда и иных
уполномоченных органов;
- контроль выполнения заёмщиком обязательств по страхованию
рисков, страхование которых на добровольном или обязательном принципе
предусмотрено кредитным договором и периодическим пересмотром
73
кредитных ставок по кредитам, предусматривающим их изменение в
зависимости от поведения заёмщика.
Кредитные взаимоотношения между Банком и Заёмщиком оформляются
в письменной форме в виде кредитного договора, согласия на кредит
(индивидуальные условия кредитного договора)/правил кредитования (общие
условия). В кредитном договоре определяются права и обязанности Банка и
конкретного Заёмщика (Созаёмщиков) с учётом характера предоставленного
кредита, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, вид
обеспечения кредита, порядок и сроки его погашения, ответственность сторон
за невыполнение принятых обязательств.
С целью своевременного выявления информации об изменении уровня
риска по кредитным сделкам Банк осуществляет мониторинг (как плановый,
так и выборочный) выполнения заёмщиком условий кредитного соглашения и
договора залога, решений Банка, а также периодический анализ состояния
Заёмщиков с целью оценки его кредитоспособности, включая банки-
контрагенты, результатом которого является применение следующих мер:
подтверждение ранее установленного кредитного лимита или его изменение,
изменение (продление/сокращение) срока работы с предпроблемными
кредитами (при необходимости), принятие решения о досрочном истребовании
кредитных средств.
Координацией деятельности подразделений Банка по вопросам
страхования и сотрудничества с оценочными организациями занимается
Департамент анализа рисков, в рамках которого созданы соответствующие
специализированные подразделения: Управление по работе с залоговым
имуществом и Отдел страхования рисков. Департамент анализа рисков
осуществляет мониторинг уровня надёжности страховых и оценочных
компаний, на основании данных которого может быть рассмотрен вопрос об
исключении этих организаций из списка компаний, рекомендованных Банком
для целей страхования или оценки залогов Банка.
74
В целях создания дополнительной защиты интересов Банка в случае,
если заёмщик окажется не в состоянии выполнять свои кредитные
обязательства перед Банком или в случае утраты предмета залога, а также в
целях страхования рисков при эксплуатации имущества Банка и специфических
рисков Банк осуществляет сотрудничество со страховыми компаниями по
страхованию:
- имущества, переданного Банку в залог;
- титульное страхование;
- жизни и трудоспособности заёмщика и/или поручителя –
физического лица;
- рисков ответственности заёмщика за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по возврату ипотечного кредита Банку;
- имущества Банка, в том числе приобретённого в рамках работы с
проблемными активами;
- специфических рисков Банка, связанных с кредитной
деятельностью;
- иное страхование согласно требованиям кредитного Продукта или
Банка.
Банк ВТБ24 сотрудничает со специализированными оценочными
организациями для проведения работ по оценке имущества, предлагаемого в
качестве залога по кредитным операциям Банка; заложенного и иного
имущества должников в рамках работы с проблемной задолженностью;
имущества, приобретаемого в собственность Банка при работе с проблемной
задолженностью.
В рамках розничного кредитования с целью предупреждения
возникновения просроченной задолженности, Банк осуществляет мероприятия,
направленные на предупреждение образования просроченной задолженности
путем SMS и e-mail оповещения Клиентов о предстоящих платежах. Данная
работа проводится силами работников Департамента клиентского
обслуживания (ДКО) Банка.