Из перечня документов (паспорта, удостоверения личности),
подлежащих возврату заемщику, делается ксерокопия. С обратной стороны
листа-заявления четко прописывается список принятых документов,
ксерокопий. На следующем этапе кредитным инспектором проводится
проверка информации, содержащейся в документах и указанной в анкете,
принимается решение о платежеспособности клиента и устанавливается
максимальный размер ссуды.
При рассмотрении заявки индивидуального заемщика на
предоставление ссуды особое внимание уделяется следующим нюансам:
Наличие постоянной работы, непрерывного трудового стажа и постоянного
места жительства.
Отсутствие противоречий в поданных документах, т.е. должно быть
полное согласование сведений и цифр, приведенных в заявке.
Законное целевое использование кредита.
Безупречная кредитная история, свидетельствующая о высоких
навыках управления финансами.
Перспективы продолжения трудовой деятельности.
Если кредитный инспектор выявит, что хотя бы два из пяти
перечисленных пунктов не выполняются, то шансы выдачи кредита
физическому лицу резко уменьшатся. В таких ситуациях сотрудники банка
полагаются на собственную интуицию, поэтому в предоставлении кредита
определенную роль играет субъективный фактор.
Как только кредитный инспектор проверит поданный ему
потенциальным заемщиком пакет документов, бумаги направляются в
юридический отдел банка, а затем - в службу безопасности кредитной
организации.
Юридический отдел проводит анализ документов, исходя и
правильности их юридического оформления и соответствия
законодательству РФ.
25
У службы безопасности другая задача: проверить паспортные данные
заявителя (сведения из удостоверения личности), верность информации о
месте жительства, месте трудоустройства клиента и данных в анкете.
По результатам проведенной проверки и изучения документов
юридический отдел наряду со службой безопасности выдают письменное
заключение, направляемое кредитному подразделению банка.
При принятии в залог недвижимости, автомобилей, иного имущества
кредитное подразделение задействует специалистов, которые проводят
оценку стоимости требуемых объектов. Это далеко не всегда сотрудник
банка, поскольку многие кредитные учреждения привлекают независимых
экспертов специализированных компаний. В результате выполненной оценки
специалист направляет письменное заключение кредитному подразделению
банка.
Как только все перечисленные действия завершены, кредитным
инспектором выписывается письменное заключение, согласно которому
признается целесообразным или нецелесообразным предоставление займа
заявителю. В случае положительного решения начинается процедура
согласования с заемщиком условий выдачи ссуды. Заключение кредитного
инспектора с датой ознакомления руководителем подразделения, а также
письменные заключения других банковских служб присоединяются к
поданному клиентом пакету документов.
При положительном решении соответствующая заявка подается
кредитным инспектором в кредитный комитет банка, который производит ее
рассмотрение. После завершения процедуры производится выписка из
протокола о принятом решении, после чего все необходимые документы
направляются обратно кредитному инспектору, информирующему заемщика
о вердикте комитета.
При отказе клиент уведомляется о решении посредством заказного
письма.
26
При одобрении заявки кредитный инспектор лично займется
согласованием с заемщиком даты и времени оформления бумаг на
предоставление займа.
Правильная оценка кредитоспособности и выявление проблем с
возвратом займа на ранней стадии определяют убытки как клиента, так и
самого банка. Потребительское кредитование является важной часть
банковских услуг населению. Дело не только в выгоде данной категории
займов для физических лиц, но и в приобщении к использованию кредитного
продукта. По мере накопления опыта в получении и возврате ссуды,
физические лица чаще прибегают к услугам банков для повышения
собственного жизненного уровня, а также учатся согласовывать получены
доходы с финансовыми тратами.17
Безусловно, в будущем процесс потребительского кредитования в
России станет в большей степени ориентированным на интересы клиента, что
ускорит доступ к ссудам и облегчит процедуру их оформления. Вместе с тем,
уровень банковского контроля над заимствованиями также будет
совершенствоваться.
Развитые страны уже давно обогнали развивающиеся государства по
количеству выданных займов на потребительские нужды и приобретение
недвижимости. У них это наиболее популярный продукт в области
финансовых услуг. Самим банкам потребительские кредиты позволяют
провести диверсификацию клиентской базы, привлечь депозиты и найти
дополнительные ресурсы для доходов, которые дополняют и компенсируют
риски по кредитам и депозитам в предпринимательской сфере. Некоторые
банки в развитых странах ставят в приоритет потребительское и ипотечное
кредитование для исключения или ослабления периодов снижения
количества выданных займов в предпринимательской сфере.
17 А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики
управления, 2014. № 9. С. 25.
27
Конечно же, у потребительского и ипотечного кредитования есть ряд
существенных недостатков. Обычно процентное значение невозвращенных
займов намного выше, чем число задолженностей по другим видам
банковского кредитования. Основным фактором предоставления
качественного потребительского кредитования остается чувство
порядочности, честности и ответственности заемщика. Обычно наличие или
отсутствие этих качеств отображается в кредитной истории физического
лица, однако в РФ клиентская база находится еще в процессе разработки,
вследствие чего достоверная и полная информация содержится далеко не на
всех клиентов.
Отдельно следует отметить проблему информированности населения.
Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках,
но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что
снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами
банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем
информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о
возможности получения банковских услуг в частности.
1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования
Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним
из ключевых направлений развития банковского сектора и российской
экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из
экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов
кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов
наряду со снижением риском непогашения задолженности.
В 2017 году отмечался темп прироста объемов потребительского
кредитования: совокупное количество кредитов в экономике (нефинансовым
организациям и физическим лицам) возросло на 7,6 % (за 2016 год — на 25,9
%) и составило порядка 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского
28
кредитования в РФ хоть и демонстрируют ежегодный рост на рисунке 1.1, но
при этом уменьшается динамика их роста (приложение 1).18
Рисунок 1.1 - Объемы потребительского кредитования в России
2012-2018гг., млрд. руб.
Как видно, до 2015 года ежегодный темп роста потребительского
кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2016 года началось
замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2018 года объем
потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим
периодом 2017 года на 5,7 %.
В структуре потребительского кредитования в России с 2014 года
заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный
валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего
объема потребительских кредитов на 1.01.2018 г.). Данные представлены на
рисунке 1.2.19
18Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России //
Молодой ученый, 2016. №11. С.670-674.
19Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России //
Молодой ученый, 2016. №11. С.670-674.
29
■ ин.валюта
■ рубли
Рисунок 1.2 Структура потребительского кредитования в России
2013-2017гг. в разрезе видов валют, %
В 2012 году объем кредитования, предоставленного физическим лицам,
снизился как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Темп
прироста по сравнению с предыдущим годом равен соответственно 89,62 % и
84,13 %. В 2013 году объем предоставляемого кредитования в рублях
повысился, а в иностранной валюте продолжил снижаться. При этом темп
роста был равен соответственно 117,52 % и 89,05 %. Постепенное
исправление ситуации на трудовом рынке страны, увеличение доходов
населения и уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам
стали стимулом для их роста в рублях и иностранной валюте (в период с 2014
по 2015 года). В 2014 году замечено повышение темпа роста и в рублях, и в
иностранной валюте, которое составило соответственно 140,32 % и 89,99.
Для 2015 года было характерно увеличение объема потребительского
кредитования в рублях, но сокращение количества займов в иностранной
валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и находится на
уровне соответственно 143,34 % и 102,15 %. В 2016 году произошло
увеличение выдаваемых займов в рублях наряду с уменьшением их числа в
30
иностранной валюте. Темп роста уменьшился по сравнению с 2015 годом, в
рублях он равен теперь 129,72 %, а в иностранной валюте — 95,02 %. В 2017
году объем кредитования, предоставляемого физическим лицам, снизился.
Темп роста относительно предыдущего года в рублях составил 113,47 %; в
иностранной валюте — 87,47 % (приложение 1).
Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитования
представлены в (приложении 2).
Наблюдается колебания кредитных ставок на фоне скачков ключевой
ставки ЦБ РФ. Коммерческие банки также изменяли свои процентные ставки
в зависимости от ставки Банка России. В результате в 2016 году ставки по
кредитам достигли рекордных значений в 25-35 % годовых. За снижением
ключевой ставки с февраля 2017 г. коммерческие банки оперативно не
снизили ставки по потребительскому кредитованию. За период весна-лето
ссуды стали доступнее в среднем на 5- 5,9 %. В конце 2017 года средние
полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения
наличными в рублях приблизились к уровню начала года.20
Процентные ставки на сегодня находятся в диапазоне от 11,8% до
37,9% годовых в зависимости от вида кредитного продукта и наличия
поручителей, а так же от финансовой организации.
В качестве альтернативного варианта предоставления займа на
потребительские нужды выступает кредитование в микрофинансовых
организациях (МФО). Как правило, такие кредитные учреждения выдают
ссуды при отсутствии справки о доходах и при непродолжительном стаже
трудовой деятельности. Единственным негативным моментом станет
завышенная процентная ставка по займу, что обусловлено стремлением
учреждения минимизировать возможный риск просрочки или непогашения
задолженности. Большинство данных организаций оценивают
20 Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России //
Молодой ученый, 2016. №11. С.670-674.
31
платежеспособность потенциального клиента на основании сведений из
Бюро кредитных историй, либо информации из иных источников.21
По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам
прироста за год (январь 2018 — январь 2017) остаются микрозаймы «до
зарплаты» 25,7 %. В первом полугодии 2017 года «займы до зарплаты»
выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские
микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля).22
На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного
кредитования: за период 2012-2017 гг. их объем возрос более чем в 9 раз.
В структуре жилищного кредитования за период 2012-2017 гг.
преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно
происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на
1.01.2017 г. — 12,47; на 1.01.2018 г. — 13,36 %; на 1.04.2018-12,47 %), их
объемы ежегодно возрастают. Жилищное кредитование в иностранной
валюте характеризуется снижением объемов (на 65 % на 1.04.2018 г.
относительно аналогичного периода 2017 года) и ставок по ним (на
1.04.2018-7,7 %, на 1.04.2017-12,2 %). Также следует отметить рост
задолженности по долгосрочному кредитованию жилья (в 1,5 раза на
1.04.2018 в сравнении с 1.04.2017 г.).
В отношении просроченной задолженности на рынке имеются
следующие тенденции:
Объем просроченной задолженности населения по кредитам — в 2013
2014 годах стабильно держался на уровне 300 млрд. руб., но с начала 2015
года быстро пошел в рост, к весне 2017 года увеличившись в 2,5 раза. Доля
ипотеки в общем объеме просроченных долгов выросла с 7 % в начале 2011
г. до 15 % в конце 2013-начале 2014 года, но со второй половины 2016 года
опять вернулась к 7 %. Доля просроченных долгов в общем объеме кредитов
варьировалась от 3,4 % в феврале 2010 г. до пика 7,5 % в октябре 2012 г.,
21 Веселова А. Д. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ. // Международный
журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.№ 6-1. С. 100-103.
22 http://www.sberbank
32
затем снижалась до 4-4,5 % в 2015 году, а в последние месяцы растет,
составив 7 % на начало мая 2017 г.23
В общем, задолженность по кредитам физическим лицам за 2017 год
снизилась на 5,7 % (в 2016 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7
трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2018
составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста
розничных кредитов незначительно.
Кредитование физических лиц снижалось главным образом за счет
сокращения необеспеченного потребительского кредитования. Объем
задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2017 год
увеличился на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей. По-прежнему доминирует
задолженность по кредитам в рублях — 3,9 трлн. рублей (их удельный вес в
общем объеме ИЖК — 96,7 %). За 2015 год было предоставлено около 700
тыс. ипотечных кредитов (за 2016 год — 1 млн. 13 тыс.).
Таким образом, приведенные данные свидетельствуют о заметном
снижении объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Сокращение сектора потребительского кредитования следует рассматривать
как устойчивый в среднесрочной перспективе тренд, обусловленный
совокупным влиянием ряда факторов: снижением реальных располагаемых
денежных доходов населения (на 6,6 % на начало 2018 года в сравнении с
2017 годом), что снижает возможности физических лиц не только
осуществлять инвестиционно-сберегательные операции, но и обслуживать
долги, а также претендовать на получение банковских кредитов;
ростом процентных ставок (среднерыночные значения процентных
ставок по потребительским кредитам за 2017 — начало 2018 г .составляли от
16,16 % (нецелевые потребительские кредиты на сумму свыше 300 тыс. руб.
сроком до 1 года) до 38,72 % (POS-кредиты на сумму до 30 тыс. руб. сроком
до 1 года) вслед за увеличением ключевой ставки Банка России, несмотря на
23Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса. //
Вестник Тверского государственного университета, 2016.№1. С. 105-113.
33
то, что последняя постепенно снижается, положение дел практически не
улучшается: спрос на кредиты от потенциальных клиентов заметно упал, но
и сами банки ужесточили свои требования;
увеличением доли просроченной задолженности с 4,19 % в январе 2016
г. до 8,22 % на 1.01.2018 г. Вследствие этого банки вынуждены значительно
увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли.24
По итогам 2017 г. многие банки, лидирующие на рынке кредитования
физических лиц, уменьшили свое присутствие на нем, а особенно те
организации, которые ранее специализировались на потребительском
кредитовании.
Современный этап развития экономики расширяет банковскую
деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной
банковской операцией остается кредитование и его разновидность
кредитование населения.
Основным тенденциям развития потребительского кредитования в
России являются: замена потребительских кредитов другими видами
кредитов в кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста
объемов потребительского кредитования; увеличение портфеля
микрозаймов; подорожание потребительского кредита.
Указанные тенденции носят негативный характер как для российских
банков, так и для экономики в целом. В связи со сложной экономической
ситуацией в стране развитие сегмента потребительского кредитования
замедлится, после чего повышается риск кризиса в банковской системе.25
24 Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса. //
Вестник Тверского государственного университета, 2016№1. С. 105-113.
25 Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России. //Insitu, 2016.№4. С. 48-
52.
34