34
ruB+ и сохранило развивающийся прогноз и статус «под наблюдением».
Агентство связало свое решение с приближением срока, выделенного
регулятором на продажу акций контролирующими собственниками банка в
сочетании с неопределенностью относительно возможного круга
потенциальных покупателей.
ПАО Банк «Возрождение» имеет следующие позиции на рынке:
34-й по объему активов;
23-й по депозитам физических лиц;
28-й по кредитам организациям;
28-й по кредитам физическим лицам;
32-й по привлеченным средствам клиентов;
24-й по совокупному кредитному портфелю;
41-й по совокупному финансовому результату;
9-й по объему выданных ипотечных кредитов в 2016 году;
11-й по объему выданных ипотечных кредитов;
25-й по надежности, активам и капиталу.
На рисунке 1 представлена организационная структура ПАО Банк
«Возрождение»
26
.
Высшим органом управления является Общее собрание акционеров,
которое утверждает внутренние документы, регулирующие деятельность
органов Банка, одобряет сделки, предусмотренные действующим
законодательством, избирает Совет директоров Банка, а также осуществляет
другие функции, отнесенные действующим законодательством и Уставом
Банка к компетенции Общего собрания.
Между собраниями акционеров общее руководство деятельностью Банка
осуществляется Советом директоров, в компетенцию которого входит
стратегическое управление Банком, определение основных принципов и
подходов к организации в Банке системы управления рисками и внутреннего
контроля, контроль за деятельностью исполнительных органов.
26
Официальный сайт Банк «Возрождение» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://www.vbank.ru/
35
Рисунок 1. Структура корпоративного управления
ПАО Банк «Возрождение»
27
Для оперативного управления деятельностью Банка Совет директоров
формирует постоянно действующий коллегиальный исполнительный орган –
Правление, возглавляемый Председателем Правления. Председатель Правления
осуществляет руководство текущей деятельностью Банка в качестве
единоличного исполнительного органа.
Миссия банка: «Мы содействуем развитию бизнеса и увеличению
благосостояния компаний и частных лиц, предоставляя им комплексное
банковское обслуживание на базе современной продуктовой линейки с
использованием наиболее удобных для них каналов продаж. Стремясь
способствовать формированию устойчивой региональной экономики, мы
поддерживаем сегмент предприятий малого и среднего бизнеса и обеспечиваем
частных лиц качественными финансовыми услугами».
27
Официальный сайт Банк «Возрождение» [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http://www.vbank.ru/
36
Стратегия Банка «Возрождение» направлена на повышение
эффективности и результативности ключевых бизнес-направлений
деятельности – корпоративного, малого и среднего, а также розничного
бизнеса. Банк «Возрождение» выстраивает отношения с каждым
клиентом, исходя из его потребностей, предлагая не отдельную услугу, а набор
продуктов.
Банк «Возрождение» делает ставку на комплексное обслуживание,
высокие стандарты качества и современные технологические решения. Одно из
главных конкурентных преимуществ Банка – региональная сеть продаж и
обслуживания. Банк стремится обеспечить долгосрочный и сбалансированный
рост всех направлений бизнеса в регионах присутствия, а его стратегия
направлена на продвижение банковских продуктов и услуг преимущественно в
Центральном и Южном регионах. Банк «Возрождение» развивается как
ответственная организация, содействующая социально-экономическому и
культурному развитию регионов присутствия.
Чистая прибыль, заработанная банком в 2017 году, составила 3,6 млрд
рублей против 0,8 млрд рублей по результатам 2016 года. Традиционно банк
следует консервативной политике управления ликвидными активами и
поддерживает их на высоком уровне. 2017 год был достаточно сложным для
банковского сектора, и чтобы обеспечить устойчивость в этот период, банк
«Возрождение» аккумулировал дополнительные средства и нарастил объем
своих высоколиквидных активов с 20 млрд рублей до 24 млрд рублей.
Входящие в их состав денежные средства и их эквиваленты за тот же период
выросли с 9 млрд рублей до 13 млрд рублей, а портфель ценных бумаг
увеличился с 19 млрд рублей до 34 млрд рублей.
Облигации получили рейтинг инвестиционного уровня Ваа3 (sf)
рейтингового агентства Moody’s Investors Service, а в октябре 2017 года банк
«Возрождение» получил диплом «За вклад в развитие ипотеки на первичном
рынке недвижимости» рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА). В первом
полугодии 2017 года банк вошел в ТОП-10 рейтингов банков по объему
37
ипотечных выдач по итогам исследований агентств RAEX (Эксперт РА), РИА
«Рейтинг» и «Русипотека».
В 2017 году успехи банка были отмечены наградами профессионального
сообщества. Банк «Возрождение» стал лауреатом национальной премии
«Финансовый Олимп-2017» в номинации «Community Banking». Организаторы
премии отметили успехи банка в реализации бизнес-стратегии,
ориентированной на максимальное присутствие в социально-экономической
жизни региона и особые доверительные отношения с клиентами. Кроме того, в
минувшем году банк «Возрождение» получил награду премии «Финансовая
элита России – 2017» в номинации «Community Banking», а также стал
победителем в номинации «За социальную активность в Московской области»
XIII Ежегодной международной премии «Банковское дело».
Далее проанализируем основные экономические показатели деятельности
банка.
Чистые процентные доходы ПАО Банк «Возрождение» выросли за 2016-
2017 гг. на 17,1% до 11,5 млрд руб. В отчетном периоде процентные доходы
увеличились на 1,3% до 24,8 млрд руб., в то время как процентные расходы
испытали существенное снижение (-9,3%) до 13,3 млрд руб. Падение
процентных расходов было обусловлено, главным образом, снижением
процентных ставок по депозитам физических лиц. В то же время в четвертом
квартале банк испытал отток средств юридических лиц, став заложником
негативного информационного фона вокруг «Промсвязьбанка». В результате
чистая процентная маржа выросла на 0,4 п.п., составив 4,7% (таблица 3).
Чистый комиссионный доход банка составил 4,7 млрд руб. (+9,8 %)
вследствие увеличения расчетных и карточных операций. Операции с
иностранной валютой и курсовые разницы в совокупности принесли доходы
около 400 млн руб. против убытка 1,2 млрд руб. годом ранее. В итоге
операционные доходы до вычета резервов увеличились на 8,5 % до
16,8 млрд руб.
38
Таблица 3
Основные финансовые показатели деятельности ПАО Банк
«Возрождение» за 2016-2017 гг., млн руб.
28
Показатели
2016
2017
Изменение, %
Основные финансовые показатели, млн руб.
Процентный доход
24 446
24 760
1,3%
Процентный расход
-14 649
-13 287
-9,3%
Чистый процентный доход
9 797
11473
17,1%
Чистый комиссионный
доход
4 324
4 747
9,8%
Операционные доходы до
вычета резервов, всего
1Б47В
16 788
8,5%
Расход от создания
резерва
-4 104
-3489
-15,0%
Операционные расходы
-8 260
-8 590
4,0%
Чистая прибыль
2115
3 274
54,8%
Основные финансовые коэффициенты
RОЕ (Рентабельность
собственного капитала)
9,4%
13,0%
+3,6 п.п.
NIМ (Чистая процентная
маржа)
4,3%
4,7%
+0,4 п.п.
Стоимость риска
2,3%
1,8%
-0,5 п.п.
Cost-to-income ratio
(Отношение операционных
расходов к доходам)
53,4%
51,4%
-2,0п.п.
В отчетном периоде банк сократил отчисления в резервы сразу на 15 % –
до 3,5 млрд руб., стоимость риска составила 1,8 п.п. Указанная динамика
отражает улучшение качества кредитного портфеля: доля неработающих
кредитов (NPL 90+) в совокупном кредитном портфеле сократилась с начала
года на 1,9 п.п. и составила 5,9 %.
Операционные расходы показали незначительный рост (+4,0 %), составив
8,6 млрд руб., при этом наибольшее сокращение (на треть) пришлось на
информационные и телекоммуникационные услуги. Коэффициент отношения
затрат к доходам до вычета резервов снизился на 2,0 п.п. и составил 51,4 %. В
итоге чистая прибыль банка выросла более чем наполовину, составив
3,27 млрд руб.
28
Официальный сайт Банк «Возрождение» [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http://www.vbank.ru/
39
2.2 Особенности кредитной политики банка
Цель кредитной политики ПАО Банк «Возрождение» – обеспечение
ликвидности, формирование качественного кредитного портфеля, эффективное
размещение ресурсов и получение прибыли.
Правлением ПАО Банк «Возрождение» ежегодно утверждается
Кредитная политика Банка. Кредитная политика является одним из внутренних
документов банка по управлению банковскими рисками при проведении
операций по размещению средств.
Основными задачами кредитной политики ПАО Банк «Возрождение»
являются:
формирование основных направлений текущего и перспективного
развития кредитного направления деятельности банка;
обеспечение условий для увеличения масштабов деятельности банка на
кредитных рынках (кредитования корпоративных клиентов, в т.ч. субъектов
малого и среднего предпринимательства, а также физических лиц);
использование механизма кредитования для привлечения
перспективных клиентов на комплексное обслуживание в банк;
удовлетворение потребностей корпоративных клиентов банка в
оборотном и инвестиционном капитале;
обеспечение высокодоходного размещения средств банка в рублях и
иностранной валюте в активные операции, связанные с кредитованием, в том
числе с кредитованием физических лиц;
минимизация и диверсификация всех видов риска банка по кредитным
операциям, в том числе: риска на одного заемщика или группу связанных
заемщиков; риска крупных кредитов; риска на одного акционера или
совокупный кредитный риск на акционеров Банка;
контроль над содержанием и структурой кредитного портфеля банка,
его качественным составом.
Далее рассмотрим более подробно основные кредитные продукты,
40
предоставляемые ПАО Банк «Возрождение» как для физических, так и для
корпоративных клиентов.
Кредиты корпоративным клиентам представлены в таблице 4.
Таблица 4
Кредиты ПАО Банк «Возрождение» корпоративным клиентам
на 01.01.2018 г.
Наименование
кредита
Условия
Максимальный
срок
Краткосрочные
кредиты или
овердрафт
Лимит «овердрафта» не может превышать
50 (пятьдесят) % среднемесячного
кредитового оборота расчетному счету
корпоративного клиента в филиале банка,
рассчитанного за предыдущие 1-6
календарных месяца.
30 календарных
дней
Инвестиционные
кредиты
Участие в проекте собственными
средствами - не менее чем 30% от
стоимости проекта. Если банк финансирует
более 50% от стоимости проекта, сроки
окупаемости проекта не должны
превышать срок запрашиваемого кредита.
До 5 лет
Субсидированные
кредиты
Субсидированные кредиты
предоставляются в рамках приоритетного
национального проекта «Развитие АПК».
Федеральный бюджет возмещает
заёмщикам банка — сельскохозяйственным
товаропроизводителям и организациям
агропромышленного комплекса — 2/3
затрат на уплату процентов по кредитам.
От 3 до 5 лет
Лизинг
Авансовый платеж в лизинговых сделках
составляет около 20%, удорожание
имущества от первоначальной стоимости 5-
12% (в зависимости от индивидуальных
условий сделки, в т. ч. валюты).
До 3-х лет
Одно из популярных кредитных программ среди корпоративных
клиентов это краткосрочные кредиты или овердрафт в Банке Возрождение.
Данная схема кредитования позволяет привлечь средства для увеличения
оборотных финансов компании, покупки сырья для производства и выплаты
заработной платы работникам компании.
Кредиты в этом случае выдаются не более чем на полтора года в рублях,
долларах США или евро. Кредитные линии в этом случае существуют как с
лимитом выдачи, так и с лимитом задолженности, и совокупно с лимитом
выдачи и задолженности. Процентная ставка устанавливается в зависимости от
41
финансовой состоятельности компании и общего дохода бизнеса клиента.
По линии овердрафта кредиты предоставляются в рублях для оплаты
срочных денежных расходов, при лимите овердрафта не более 30 % настоящего
кредитного оборота компании-клиента в Банке Возрождение. Срок овердрафта
ограничен одним годом. Процентная ставка и комиссии банка определяются
согласно положениям и тарифной политикой банка. Обеспечением при этом
служит либо имущество и оборудование компании, либо векселя Банка
Возрождение.
Лизинг Банк Возрождение предлагает своим корпоративным клиентам по
стандартной схеме. Объектами лизинга могут выступать разнообразные виды
оборудования, транспорта и имущества. Авансовый платеж при лизинге около
20%. Основными преимуществами лизинга в Банке Возрождение выделяются
сроки финансирования до трех лет, залогом является приобретаемое
имущество, платежи за лизинг равномерно распределены во времени, что дает
возможность уменьшить расходы на налогообложение, используется
ускоренная амортизация имущества с коэффициентом до трех. Кроме того,
учитывается НДС.
Кредиты на развитие бизнеса в Банке Возрождение включают в себя и
инвестиционные кредиты для корпоративных клиентов. Такие кредиты
предоставляются клиентам Банка Возрождение, которые работают на рынке на
протяжении более двух лет. Данный вид кредитования позволяет юридическим
лицам развить свое производство, приобрести новые помещения, расширить
корпоративный жилой фонд и офисные помещения.
Преимущества инвестиционных кредитов Банка Возрождение в
длительном сроке кредитования, который может составлять до пяти лет,
быстрое рассмотрение заявки и принятие решения при предоставлении всех
необходимых документов. Условия получения инвестиционных кредитов Банка
Возрождение заключаются в безубыточной деятельности юридического лица в
течение последних пяти кварталов, отсутствие задолженностей и просроченных
платежей перед бюджетными и не бюджетными организациями, наличие
42
разрешительных документов на строительство и прочую сопутствующую в
коммерческом плане деятельность без которых невозможна реализация
инвестируемого проекта. Собственные вложенные средства клиента в проект
должны быть не менее 30% от его общей стоимости. Дополнительные условия
и список требуемого пакета документов можно узнать, обратившись в Банк
Возрождение.
В дополнение к кредитным программам для корпоративных клиентов
Банка Возрождение можно добавить субсидированные кредит, которые
выдаются в рамках нацпроекта «Развитие АПК». При этом федеральный
бюджет возмещает компаниям производителям сельскохозяйственной
продукции и организациям АПК две трети затрат на оплату процентов по
кредиту. Это позволяет компаниям, ориентированным на производство
сельхозпродукции брать кредиты на длительные сроки и уменьшить расходы за
счет компенсации из госбюджета.
Субсидированные кредиты выдаются сроком от двух до пяти лет с целью
приобретения сельхозресурсов, строительство и реконструкцию сельхозугодий,
приобретению техники для сельского хозяйства и племенных животных, рыб и
семян. Данный вид кредита выдается согласно Постановлению Правительства
Российской Федерации и Приказу Минсельзоха России.
Также Банк Возрождение выдает кредиты на приобретение векселей.
Банк предоставляет собственный срочный вексель или их пакет в рублях,
долларах США или евро. При этом средства зачисляются на расчетный счет
компании-заемщика. Процентная ставка по вексельному кредитованию
существенно ниже, чем при обычном кредитовании.
Кредиты малому и среднему бизнесу представлены в таблице 5.
Банк «Возрождение» предоставляет предприятиям малого и среднего
бизнеса широкий спектр банковских услуг, выдает малому и среднему бизнесу
кредиты как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели.
Финансирование предоставляется в форме разового кредита или кредитной
линии.
43
Таблица 5
Кредиты ПАО Банк «Возрождение» малому и среднему бизнесу
на 01.01.2018 г.
Наименование
кредита
Процентная ставка
Сумма
Максимальный
срок
Кредит «Бизнес
Ипотека»
от 15%
от 1 до 10 млн
руб.
1-5 лет
Госзакупка+
от 2% годовых
Максимум 150
млн руб. Лимит
без залога 50
млн. руб.
До 5 лет
Овердрафт-бизнес
Лимит овердрафта -
до 50% От
среднемесячных
очищенных
кредитовых оборотов
по расчетному счету,
рассчитанных за
последние 6 месяцев
Максимум 40 млн
руб.
Срок действия
договора
до 5 лет
Срок транша
до 30 дней
Кредит «Оборот»
от 13% годовых
до 250 млн. руб.
до 1,5 лет
Кредит «Инвест»
от 12,5% годовых
до 250 млн. руб.
до 5 лет
Кредиты для бизнеса в Возрождении существенно обновились. Для ИП
появилась возможность оформить кредит по 4 программам. В их числе кредит
на собственное дело с нуля, средства на развитие производства, на покупку
оборудования и расходных материалов. Кредит на бизнес с нуля в Возрождении
это особые условия кредитования и требования к заявителю. Заявка не
принимается без расчетов и бизнес-плана. На открытие дела можно взять ссуду
под залог. В основном, кредит на бизнес в Возрождении предоставляется
среднему бизнесу: на 1-120 месяцев; срочно и в рабочем порядке; с
применением ставки от 10-20 %; без ограничения суммы по многим
программам. В их числе оборотный кредит, овердрафт, средства на
рефинансирование. В Возрождении можно получить от 1000000-250000000 в
кредит.
Ипотечные кредиты представлены в таблице 6.
Кредит на покупку жилья стал доступнее и ипотека в Возрождении не
исключение. Сегодня в банке 4 программ и все они приведены на этой
странице. Условия банка позволяют получить кредит на вторичное жилье,