44
средства на строительство дома, льготный кредит на квартиру молодым семьям
под материнский капитал.
Таблица 6
Ипотечные кредиты ПАО Банк «Возрождение» на 01.01.2018 г.
Наименование
кредита
Процентная
ставка
Сумма
Максимальный
срок
Новостройка
(квартира)
от 9 до 9.8%
от 300 000 до 30 000 000
от 36 до 360
мес.
Квартира
от 9.2 до 9.5%
от 300 000 до 30 000 000
от 36 до 360
мес.
Машиноместо
от 12.75 до
15.75%
от 300 000 до 4 500 000
от 36 до 180
мес.
Готовый дом
от 9.9 до
11.9%
от 300 000 до 10 000 000
от 36 до 360
мес.
Ипотека Возрождения 2018 доступна на 20-30 лет (военная на 15 лет) без
поручителей и без первоначального взноса. Параметры представленных
программ таковы: ставка 9-15,75 %; размер ссуды от 300000 рублей;
минимальный срок договора: 1 год; погашение: ипотечный кредит
Возрождения можно погасить досрочно.
Далее рассмотрим линейку банковских продуктов в области
потребительского кредитования.
Потребительский кредит Банк Возрождение может выдавать в рамках
следующих продуктов:
1. Необеспеченный кредит «Акция 500+». Кредит без залога и
поручителей выдается на любые цели. До 1,5 млн рублей.
2. «Необеспеченный кредит». Кредит без залога и поручителей выдается
на любые цели. До 2 млн рублей.
3. «Кредит под поручительство». Даёт возможность осуществить любые
покупки, в том числе приобрести недвижимость, земельный участок,
автомобиль, а также оплатить туристическую путевку, сделать ремонт,
достроить дом и т.д. без подтверждения цели. Кредит может быть выдан под
поручительство физических лиц.
45
4. «Необеспеченный кредит (партнерский)». Кредит без залога и
поручителей выдается в рамках сотрудничества с компаниями-партнерами.
5. «Кредит Залоговый». Выдается без подтверждения /с подтверждением
цели кредитования. Эта программа подходит Вам, если Вы ищете оптимальное
решение того, как взять кредит под залог квартиры (или другого имущества) в
банке.
6. «Необеспеченный кредит» (для пенсионеров). Кредит без залога и
поручителей выдается на любые цели. До 300 тыс. рублей.
7. «Кредит Залоговый на ремонт». Кредит предоставляется при наличии
заключенного кредитного договора при реализации ипотечного продукта Банка
с компанией ООО «БЕСТ-Новострой» или из числа компаний «МИЭЛЬ» на
приобретение недвижимости на этапе строительства, на которую
зарегистрировано право собственности и ипотека в пользу Банка, под ее
последующий залог.
Кредиты ПАО Банк «Возрождение» линейки «Потребительские кредит»
представлены в таблице 7.
Таблица 7
Кредиты ПАО Банк «Возрождение» линейки «Потребительские
кредит» на 01.01.2018 г.
Наименование
кредита
Сумма
Обеспечение
Максималь-
ный срок
Минима-
льная
ставка
1
2
3
4
5
1. Необеспеченный
кредит «Акция
500+»
От 500 000 до 1
500 000 рублей
Не требуется
от 12
месяцев до 7
лет
От 11,9
2. «Необеспеченный
кредит»
От 50 000 до 2 000
000 рублей
Не требуется
от 12
месяцев до 7
лет
От 13,9
3. «Кредит под
поручительство»
от 50 000 до 2 000
000 рублей
Поручительств
о одного
физического
лица
от 12
месяцев до 7
лет
От 15,9
4.
«Необеспеченный
кредит
(партнерский)»
От 50 000 до 2
000 000 рублей
Не требуется
от 12
месяцев до 7
лет
От 13,9
46
Продолжение таблицы 7
1
2
3
4
5
5. «Кредит
Залоговый»
От 500 000 до 10
000 000 рублей
РФ
От 8 000 до 150
000 долларов
США
От 6 500 до 130
000 евро
-
до 5 лет
От 16,5
в рублях
9%
доллары
США,
9% евро
6. «Необеспеченный
кредит» (для
пенсионеров)
От 30 000 до 300
000 рублей
Не требуется
от 12
месяцев до 3
лет
От 14,5
7. «Кредит
Залоговый на
ремонт»
от 500 000 до 2
000 000 рублей
Залог
недвижимости
(квартиры,
апартаментов)
(Соотношение
суммы кредита
к стоимости
залога ≤ 80%)
от 6 месяцев
до 7 лет
От 13,5
Таким образом, по рассмотренным кредитным продуктам
потребительского кредитования можно сделать выводы, что условия
кредитования в части процентных ставок отличаются в зависимости от
выбранной программы кредитования. Средний размер полной стоимости
кредита в виде диапазона значений составляет от 20,613 до 39,448%
годовых.
Размер кредита, как и другие его параметры, варьируется в зависимости
от типа займа и результатов скоринговой проверки клиента. Потребительские
кредиты банка выдаются на срок от 6 до 84 месяцев с правом досрочного
погашения и возможностью пролонгации в индивидуальном порядке.
Исключение составляет только залоговые потребительские кредиты, которые
выдаются по стандартным условиям сроком до 60 месяцев.
2.3 Анализ динамики, структуры, доходности и рискованности
кредитной деятельности банка
При формировании кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение»
исходит из необходимости соблюдения баланса его доходности и качества.
47
Таблица 8
Основные показатели кредитного портфеля ПАО Банк
«Возрождение» за 2016-2017 гг., млн руб.
29
Показатели
2016
2017
Изменение,
%
Кредитный портфель (до вычета
резервов под обесценение)
190109
176805
-7,0%
Средства клиентов
200946
206 582
2,8%
Отношение кредитного портфеля к
средствам клиентов, %
94,6%
85,6%
+3,8 п.п.
Доля неработающих кредитов в
кредитном портфеле, %
7,8%
5,9%
-1,2 п.п.
Собственные средства
23761
27081
14,0%
Коэффициент достаточности основного
капитала, %
11,3%
13,3%
+2,0 п.п.
Коэффициент достаточности общего
капитала, %
15,5%
17,1%
+1,6 п.п.
Кредитный портфель (до вычета резервов под обесценение) сократился на
7,0% до 176,8 млрд руб. вследствие сокращения объема «проблемных»
кредитов. При этом наиболее динамичным сегментом осталась ипотека. В мае
2017 года банк завершил пятый выпуск ипотечных ценных бумаг по
«классической» схеме секьюритизации, который был отмечен престижной
наградой Cbonds Awards-2017 как лучшая сделка первичного размещения на
рынке секьюритизации.
Благодаря капитализации заработанной прибыли собственный капитал
банка увеличился на 14% с начала года и составил на конец отчетного периода
27,1 млрд руб. Это позволило банку увеличить значения нормативов
достаточности собственного капитала; Коэффициенты достаточности капитала
и достаточности базового капитала первого уровня (Базель 3) выросли по
сравнению с началом года до 17,1% и 13,3% соответственно.
Банк продолжал наращивать объемы сотрудничества с организациями
инфраструктуры господдержки малых и средних предприятий, активно
используя в работе с предприятиями малого и среднего бизнеса весь спектр
финансовых и гарантийных инструментов, создавая своим заемщикам –
субъектам малого и среднего бизнеса комфортные условия развития бизнеса. В
29
Официальный сайт Банк «Возрождение» [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http://www.vbank.ru/
48
2013-2017 годах резко выросли ставки размещения ресурсов на фоне
дестабилизации ситуации в экономике. В этих условиях Банку удалось
минимизировать негативное влияние макроэкономических тенденций благодаря
долгосрочному характеру работы с клиентами, поддержанию надежности и
финансовой устойчивости. В конце 2016 года Банк вступил в Программу
стимулирования кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства («Программа 6,5»), реализуемой АО «Корпорация МСП»
совместно с Банком России. В рамках Программы банк получил финансирование
Банка России для предоставления льготных кредитов субъектам МСП в сумме
2,7 млрд руб. За счет этого общий объем средств банков увеличился на 21 % по
сравнению с началом года и составил 5,1 млрд руб.
В 2013-2017 годах Банк продолжал развитие пакетных предложений для
корпоративных клиентов с учетом специфики каждого сегмента. Уровень
кросс–продаж с участием корпоративного сегмента вырос на 0,01 и достиг 2,23
продукта на одного клиента. В целевом сегменте малого и среднего бизнеса
рост составил 0,02, а показатель достиг значения 3,1 продукта на одного
клиента.
В целом, кредитный портфель банка состоит из двух крупных сегментов:
корпоративных кредитов, которые подразделяются на следующие
классы по размеру совокупной ссудной задолженности клиента перед банком:
крупные – свыше 750 млн руб., средние – свыше 100 млн руб., малые – менее
100 млн руб.;
розничные кредиты, которые подразделяются на классы по продуктам:
ипотечные кредиты и другие кредиты физическим лицам, включая
потребительские кредиты, автокредиты и кредиты, предоставленные с
использованием банковских карт.
Рассмотрим динамику и структуру показателей кредитного портфеля
банка за последние три года.
Структура кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение» в разрезе
выделенных групп кредитов по итогам 2016-2017 гг. представлена в табл. 9.
49
Таблица 9
Структура кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение»
за 2016-2017 гг.
Виды кредитов
2016 г.
2017 г.
млн
руб.
%
млн
руб.
%
1
2
3
4
5
Корпоративные кредиты - крупные
51352
30,53
54519
32,04
Корпоративные кредиты - средние
47834
28,44
44242
26,00
Корпоративные кредиты - малые
26373
15,68
25181
14,80
Всего корпоративных кредитов
125559
74,65
123942
72,84
Ипотечные жилищные кредиты
29540
17,56
31870
18,73
Потребительские кредиты физическим лицам
13102
7,79
14339
8,43
Всего кредитов физическим лицам
42642
25,35
46209
27,16
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета
резерва под обесценение кредитного портфеля
168201
100
170151
100
Резерв под обесценение кредитного портфеля
12373
7,36
14432
8,48
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом
резерва под обесценение
155828
92,64
155719
91,52
На основе данных в таблице 9 можно сделать выводы, что в структуре
кредитного портфеля банка преобладают корпоративные кредиты. Однако по
сравнению с предыдущим годом наблюдается некоторое снижение их доли в
пользу кредитов физическим лицам. Также отмечается увеличение доли
резерва, формируемого под обесценение портфеля.
Структура кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение» за 2016-
2017 гг. по отраслям и с учетом кредитов физическим лицам представлена в
таблице 10.
Таблица 10
Структура кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение» по
отраслям и с учетом кредитов физическим лицам за 2016-2017 гг.
Показатели
2016 г.
2017 г.
млн руб.
%
млн
руб.
%
1
2
3
4
5
Производство
46732
27,8
47977
28,2
Торговля
30867
18,4
27874
16,4
Строительство
13367
7,9
12525
7,4
Недвижимость
10449
6,2
10398
6,1
50
Продолжение таблицы 10
1
2
3
4
5
Сельское хозяйство
7294
4,3
6284
3,7
Транспорт и связь
5530
3,3
5321
3,1
Финансы
1875
1,1
1636
1,0
Государственные и муниципальные
учреждения
929
0,6
1129
0,7
Прочее
8516
5,1
10798
6,3
Итого кредитов до вычета резервов
168201
100
170151
100
Наглядно структура кредитного портфеля банка по отраслям экономики
по состоянию на 31.12.2017 г. представлена на рис. 2.
Рисунок 2 – Структура кредитного портфеля Банка «Возрождение»
по отраслям экономики по состоянию на 31.12.2017 г.
На основе данных в таблице можно сделать выводы, что кредитный
портфель ПАО Банк «Возрождение» хорошо диверсифицирован по отраслям
экономики. Преобладающая доля кредитов – производство и физические лица
(соответственно, 27,8% и 25,4% в 2016 г. и 28,2% и 27,2% в 2017 г.). Также
Производство
30%
Физические лица
29%
Торговля
17%
Строительство
1%
Недвижимость
8%
Сельское
хозяйство
6%
Транспорт и
связь
4%
Финансы
3%
Государственные
и
муниципальные
учреждения
1%
Прочее
1%
51
существенна доля кредитов, выданных предприятиям торговли – 18,4% в
2016 г., 16,4% – в 2017 г.; строительной отрасли, недвижимости, сельского
хозяйства.
На следующем этапе проведем анализ кредитного портфеля банка по
качеству выданных кредитов. По данному критерию все кредиты банка
разделяются на три основные группы:
непросроченные и необесцененные;
просроченные, но необесцененные;
обесцененные (на коллективной и индивидуальной основе).
Политика банка предусматривает классификацию каждого кредита как
«непросроченного и необесцененного» до момента установления конкретных
объективных признаков обесценения. Просроченные, но не обесцененные
кредиты представляют собой обеспеченные кредиты, по которым справедливая
стоимость обеспечения с учетом дисконтирования покрывает просроченные
платежи процентов и основной суммы. Прочие кредиты, по которым
появляются просроченные платежи (как корпоративные, так и кредиты,
выданные физическим лицам) будут отнесены к категории обесцененных. Вся
совокупность выданных кредитов ПАО Банк «Возрождение»,
структурированная по данной классификации, представлена в таблице 11.
Таблица 11
Структура кредитов ПАО Банк «Возрождение» по срокам задержки
их погашения по состоянию на 31.12.2017 г.
Качество
кредитов
Корпоратив-
ные -
крупные
Корпоратив-
ные -
средние
Корпоратив-
ные -
малые
Ипотечные
Потреби-
тельские
кредиты
Итого
1
2
3
4
5
6
7
Непросроченные
и
необесцененные,
млн. руб.
44682
41409
22476
31035
13488
153090
в %
29,2
27,0
14,7
20,3
8,8
100,0
Просроченные,
но
необесцененные,
млн. руб.
628
-
56
570
222
1476
в %
42,5
0,0
3,8
38,6
15,0
100
52
Продолжение таблицы 11
1
2
3
4
5
6
7
Обесцененные,
млн. руб.
7517
2327
2649
265
629
13387
в %
56,2
17,4
19,8
2,0
4,7
100
Доля непросроч.
и необесцен.
кредитов, %
84,58
94,68
89,26
97,38
94,07
91,15
Доля
обесцененных
кредитов, %
14,23
5,32
10,52
0,83
4,39
7,97
Так, доля непросроченных и необесцененных кредитов в общем объеме
совокупных кредитов банка достаточно высока – 91,15%, доля обесцененных
кредитов – 7,97%, что свидетельствует о высоком качестве его кредитного
портфеля. При этом наиболее рискованным сегментом выступают крупные
корпоративные кредиты.
Для снижения риска выдача кредитов осуществляется, как правило, при
наличии ликвидного и достаточного обеспечения, оформленного в
установленном законом порядке. При этом, в качестве обеспечения может
выступать: недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте,
банковская гарантия, собственные векселя, высоколиквидные ценные бумаги и
пр. Структура кредитного портфеля банка по видам залогового обеспечения по
состоянию на 31.12.2017 г. представлена в таблице 12.
Таблица 12
Структура кредитного портфеля ПАО Банк «Возрождение» по
видам залогового обеспечения по состоянию на 31.12.2017 г.
Залоговое
обеспечение
Корпоратив-
ные -
крупные
Корпоратив-
ные -
средние
Корпоратив-
ные - малые
Ипотеч-
ные
Потреби-
тельские
кредиты
Итого
1
2
3
4
5
6
7
Необеспеченные
кредиты, млн
руб.
2557
3021
2391
1255
11374
20598
в %
12,4
14,7
11,6
6,1
55,2
100,0
Кредиты, обеспеченные:
– объектами
жилой недвижи-
мости, млн руб.
-
-
-
21191
2
21193
в %
0,0
0,0
0,0
99,99
0,01
100,0
53
Продолжение таблицы 12
1
2
3
4
5
6
7
– другими
объектами
недвижимости,
млн руб.
21788
19464
11342
15
1338
53947
в %
40,4
36,1
21,0
0,0
2,5
100,0
– правами
требования по
инвест.
контрактам, млн
руб.
-
-
-
8476
-
8476
в %
0,0
0,0
0,0
100,0
0,0
100,0
–
оборудованием,
ТМЦ,
транспортом,
млн руб.
10885
10116
6834
-
267
28102
в %
38,7
36,0
24,3
0,0
1,0
100,0
– ценными
бумагами
1762
194
34
-
7
1997
в %
88,2
9,7
1,7
0,0
0,4
100,0
– ден.
депозитами, млн
руб.
-
-
-
24
14
38
в %
0,0
0,0
0,0
63,2
36,8
100,0
– муниц.
гарантиями и
гарантиями
субъектов РФ,
млн руб.
814
1351
354
-
-
2519
в %
32,3
53,6
14,1
0,0
0,0
100,0
– прочими
гарантиями и
поручит-ми 3-х
лиц, млн руб.
14496
8940
4149
26
1327
28938
в %
50,1
30,9
14,3
0,1
4,6
100,0
– пр. активами,
млн руб.
2217
1156
77
883
10
4343
в %
51,0
26,6
1,8
20,3
0,2
100,0
Итого кредитов,
млн руб.
54519
44242
25181
31870
14339
170151
Итого кредитов,
%
32,0
26,0
14,8
18,7
8,4
100,0
Доля
необеспеченных
кредитов в
кредитном
портфеле, %
4,69
6,83
9,5
3,94
79,32
12,11