42
В связи с тем, что наибольшую долю в кредитном портфеле ПАО Сбер-
банк составляют кредиты юридическим лицам, будет целесообразным дать бо-
лее углубленный анализ данной кредитной сферы. Следует также подчерк-
нуть, что кредиты именно организациям и приносят наибольший доход бан-
ковскому сектору. Также на данный вид банковских услуг спрос долгое время
продолжает оставаться высоким.
Для того чтобы дать точную характеристику кредитного портфеля юри-
дических лиц ПАО Сбербанк следует рассмотреть его в разрезе частных и кор-
поративных клиентов. Структура кредитного портфеля юридических лиц
ПАО Сбербанк за 2017-2019 гг. представлена на рис.8.
Рис. 8. Структура кредитного портфеля юридических лиц ПАО
Сбербанк за 2017-2019 гг.
Данный рисунок наглядно показывает, что самую большую долю в
структуре кредитного портфеля юридических лиц составляют субъекты круп-
ного бизнеса: в 2017 году - 61,1%, в 2018 году - 63,9%, а в 2019 году - 62,7%.
Главной причиной этого является то, что ПАО Сбербанк у российского насе-
ления вызывает наибольшее доверие. Это один из самых крупных российских
банков. Отсюда и вытекает, что крупнейшие бизнесмены обращаются за услу-
гами именно к этому банку. Стоит еще выделить, что возникла ориентация на
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
на 01.01.2018 г. на 01.01.2019 г. на 01.01.2020 г.
61,1
63,9
62,7
26,4
23,9
24,6
5,1
4,3
4,1
6,3
6,8
7,3
Прочие
Региональный госсектор
Малый и микробизнес
Крупный и средний бизнес
Крупнейший бизнес
43
замещение зарубежного финансирования. Отсюда идет рост числа крупней-
ших и при этом надежных заемщиков Сбербанка с публичной кредитной ис-
торией. Как следствие это улучшает качество кредитного портфеля банка.
Высокое значение в структуре имеет крупный и средний бизнес. В 2017
году - 26,4%, в 2018 году - 23,9%, в 2019 году - 24,6% . Данные высокие пока-
затели обусловлены главным образом усовершенствованием обслуживания
клиентов в банке: меньше времени уделяется рассмотрению кредитных заявок,
увеличивается ассортимент банковских продуктов с учетом потребностей и
интересов субъектов бизнеса.
Меньшую долю в кредитном портфеле юридических лиц ПАО Сбербанк
составил малый и микро-бизнес. Вместе с этим данный показатель падает: с
4,9% в 2017 году до 3,3% в 2019 году. Хотя следует подчеркнуть, что улучше-
ние взаимоотношений с субъектами малого бизнеса на современном этапе слу-
жит приоритетной задачей Сбербанка.
Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц
банка (рис. 9).
Рис. 9. Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО
Сбербанк за 2017-2019 гг.
Преобладающее место в структуре кредитного портфеля физических
лиц занимают ипотечные кредиты. Так, отмечается их рост на 60,3 % в 2018
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
на 01.01.2018 г. на 01.01.2019 г. на 01.01.2020 г.
46,4
47,1
52
36,9
36,1
33,8
15,5
16,1
12,6
кредитные карты
потребительские кредиты
автокредиты
жилищные кредиты
44
году, а в 2019 году на 28 %. Количество потребительских кредитов также уве-
личилось на 54,5 % в 2018 году и на 8,2% в 2019 году. Сохраняет свои акту-
альные позиции жилищные кредиты Сбербанка. Их объем в целом увеличи-
лось к 2019 году на 28 %.
Приведя анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк, можно отметить,
что банк реализовывает в целом конструктивную кредитную деятельность.
Так, банк ориентирован на максимальное усовершенствование своих услуг для
своей клиентуры, обеспечение прозрачного процесса выдачи кредитов. В ко-
нечном итоге, банк улучшает свое финансовое положение, а также упрочивает
свою конкурентоспособность на банковском сегменте страны, в целом.
Следует подчеркнуть, что в нынешнее время, как и на протяжении по-
следних трех лет происходит активное восстановление рынка банковского
кредитования физических лиц, сопровождающееся обострением конкурент-
ной борьбы за данный сектор банковских услуг для населения. В результате
конкуренции на рынке кредитования населения наблюдалась линия сокраще-
ния процентных ставок и плюс дерегулирование требований кредитования фи-
зических лиц.
Приведенные данные в таблице 10 отражают качество кредитного порт-
феля, а также показывает уровень созданных резервов под обесценение ссуд-
ной задолженности и величину неработающих кредитов. Показатели качества
кредитного портфеля банка ПАО Сбербанк в сфере потребительского приве-
дены в таблице 10.
Таблица 10
Основные показатели эффективности потребительского
кредитования ПАО Сбербанк
Показатель/ коэффициент
2017 г.
2018 г.
2019 г.
Общая
кредитная активность на рынке потребитель-
ского кредитования
15,75
19,05
20,66
Использования привлеченных средств в потребитель-
ское кредитование
42,81
42,32
41,04
Доля просроченной задолженности в активе банка
2,5
3,5
5,0
Доля просроченной задолженности к СК
4,27
6,49
7,95
Коэффициент покрытия (Кп)
0,23
0,22
0,26
Коэффициент обеспеченности (Коб)
82,70
97,70
98,80
45
Несмотря на рост потребительского кредитования в общем размере про-
дуктов банка, качество кредитного портфеля снижается в связи с ростом про-
сроченной задолженности. Банки предлагают своим клиентам все новые виды
услуг и продукты: разные формы кредитования, применение банковских и кре-
дитных карт, снятие и внесение наличности через банкоматы, и терминалы,
интернет-банк и т.п.
Активность в банковской сфере определяется стремлением создать
очень комфортные условия для пользователей. Рассмотрев кредитный порт-
фель ПАО Сбербанк, ликвидности ПАО Сбербанк можно отметить, что дефи-
цит ресурсов присутствует по статье до востребования и составляет на
6527005 тыс. руб. По позициям на срок от 2-х до 7 дней, на срок до 30 дней и
на срок от 1 года до 3-х лет присутствует излишек ресурсов. Несмотря на это,
ПАО «Сбербанк России» является одним из самых надежных банков России.
2.3. Анализ кредитной деятельности банка по обслуживанию населения
Операции ПАО «Сбербанк» по обслуживанию населения позволяют
осуществлять измерения сбережений и доходов населения. Для клиентов
Сбербанка очень актуально, чтобы их вклады приносили стабильную при-
быль. В целом задача банка определяется его активным присутствием на
рынке по обслуживанию населения, что позволяет не просто проводить бан-
ковские операции, но и использовать в своей деятельности инновационные
технологии и расширять продуктовый ряд за счет разработки новых банков-
ских продуктов и услуг.
Передовой этап развития кредитных организаций, функционирующих
на рынке банковских услуг, обусловлен не только их колоссальным опытом
работы во всевозможных областях финансового рынка и интенсивным форми-
рованием потребительского кредитования, но и увеличением области приме-
нения банковских карт, интенсивным внедрением информационно-программ-
46
ных комплексов образования кредитных историй, содействием в развитии си-
стемы страхования банковских вкладов клиентов, а кроме того и введением
новейших технологий и формирования необходимой инфраструктуры в целях
работы с гражданами.
В этой связи позитивная динамика показателей, которая характеризует
банковское обслуживание физических лиц, объясняется возросшим доверием
населения к банковским компаниям, повышением реальных располагаемых
доходов населения, а также приумножением числа услуг банка, предоставляе-
мые населению со стороны банков.
Стремительно развивающийся отечественный банковский сектор можно
охарактеризовать значительным темпом подъема, возрастанием конкурентной
борьбы среди коммерческих банков, а равно как интенсивной работой кредит-
ных организаций в банковском обслуживании физических лиц.
По нашему мнению, включение коммерческими банками новейших
услуг, удовлетворяющих все больше потребностей пользователей, в перспек-
тиве повысит их конкурентоспособность в привлечении как новых клиентов,
так и дополнительных кредитных ресурсов.
В Российской Федерации наиболее распространенной в наше время счи-
тается дистанционная система сервиса «Сбербанка», выступающая в виде он-
лайн системы, которая специализируется в дистанционном проведении
раз-
личных действий. Предоставленная система выделяется рядом положитель-
ных сторон перед прочими формами обслуживания. Поэтому выделяются сле-
дующие немаловажные факторы:
1. Снижение большого объема денежных средств, которые необходимы
в целях обрабатывания и дальнейшего сохранения документации в бумажном
виде, за счет переводов в электронную форму;
2. Подключившись к дистанционному банковскому сервису (ДБО) в лю-
бом из браузеров, допустимо выполнение работы с платежными бумагами;
3. Непрерывный доступ в режиме 24 часа 7 дней в неделю;
47
4. Удобство, состоящее в проведении операции дома в несколько про-
стых нажатий;
5. Экономия денег при проведении операции за счет более низкой ко-
миссии по соотнесению с комиссией в филиале;
6. Доступ к индивидуальному кабинету данной системы могут иметь
сразу несколько человек;
7. Скорость доступа к справочным сведениям, которые необходимы в
целях реализации работы внутри системы. Вдобавок к вышеизложенному на
сегодняшний день можно заметить, как отмечается стойкая склонность роста
востребованности услуги интернет-банкинга со стороны населения государ-
ства. Непосредственно по этой причине этот способ, выбранный многими бан-
ками, принято считать наиболее эффективным.
На нынешней стадии формирования рыночной экономики изменяются
приоритеты и целевые установки работы коммерческого банка. В ее фокусе
теперь располагается удовлетворение нужд существующих и возможных VIP-
клиентов. В связи с этим первенствующей задачей современного банка счита-
ется грамотное руководство персональной клиентской базой, направленное на
ее увеличение и оптимизацию структуры. Данный процесс в первую очередь
связан с привлечением VIP-клиентов на обслуживание в кредитную систему.
Осуществление программы сервиса приоритетных потребителей бан-
ковских услуг подразумевает разработку особого реестра VIP-клиентов, а
также приоритетных для инвестиций рынков. Этим, как правило, занимается
особое отделение кредитной организации, что осуществляет мониторинг
рынка банковских услуг, отслеживает целевую клиентуру, а также занимается
разработкой предложений на будущее.
Сотрудники данного отдела контактируют с потенциальными VIP- кли-
ентами, проводят адресную рассылку услуг и предложений. Весьма немало-
важно наладить и учитывать взаимосвязь с пользователями. Благодаря такому
подходу возникает шанс основательно изучать деятельность потенциальных
48
VIP-клиентов и подвергать анализу сильные и слабые стороны кредитной ор-
ганизации с точки зрения их обслуживания, рационально расценивать способ-
ности банка.
Рассмотрим уровень обслуживания населения в условиях сегодняшнего
рынка в ПАО «Сбербанк», который является не только крупнейшем банке в
России, но и одним из ведущих международных институтов, имея в свою оче-
редь около 93 млн. активных частных клиентов и 2,4 млн. корпоративных кли-
ентов в России.
ПАО «Сбербанк» предлагает немалое количество различных кредитов
своим клиентам. Они представлены в таблице 11.
Таблица 11
Кредиты предлагаемые ПАО Сбербанк
Наименование
кредитов
Сумма
Ставка
Срок
Плюсы
Кредит на лю-
бые цели
От 30 тыс.
руб. до 5
млн руб.
От 12,9%
От 3 месяцев
до 5 лет
Возможно дос-
рочное погаше-
ние
Кредит с пору-
чителем (для
молодежи и
пенсионеров)
От 30 тыс.
руб. до 3
млн. руб.
От 12,9%
От 3 месяцев
до 5 лет
Подтверждение
целевого ис-
пользования кре-
дита не требуется
Рефинансирова-
ние кредитов
От 30 тыс.
руб. до 3
млн. руб.
От 12,9% до
13,9%
От 3 месяцев
до 5 лет
Уменьшение
ставки платежей
по действующим
креди-
там
Кредит для кли-
ентов, ведущих
личное подсоб-
ное хозяйство
От 30 тыс.
руб. до 1,5
млн. руб.
17%
От 3 месяцев
до 5 лет
Развитие личного
подсобного хо-
зяйства
Кредит на обра-
зование с гос-
поддержкой
Соответ-
ствует сто-
имости
обучения
14,16% годо-
вых совокуп-
ная процент-
ная ставка, из
которых
- 8,79 % го-
довых подле-
жат оплате
заемщиком
- 5,37 % годо-
вых возмеща-
ются за счет
государствен-
ных субсидий
Срок обуче-
ния, увели-
ченный на 3
месяца,
плюс 10 лет.
При обучении
взымаются
только проценты,
остальная сумма
после того как
заемщик начнет
работать.
49
Разновидность кредитов доказывает, что ПАО «Сбербанк» следит за
проблемами общества и пытается использовать разные методы для того, чтобы
он, как и его клиенты, имели хорошую выгоду.
Рассмотрение состава и структуры чистой ссудной задолженности по ви-
дам заемщиков ПАО «Сбербанк» за период 2017-2019 гг. приводит к выводу,
что объем кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» имеет положительную ди-
намику. Структура кредитного портфеля представлена в таблице 12.
Таблица 12
Структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк 2017-2019 гг.
Показатели
2017 г.
2018 г.
2019 г.
млрд.
руб.
Доля, %
млрд.
руб.
Доля, %
млрд.
руб.
Доля, %
Коммерческое
кредитование
юридических
лиц
9916,0
53,2
10468,1
52,6
12634,8
60,0
Специализиро-
ванное кредито-
вание юр. лиц
3717,0
19,9
3706,5
18,6
1696,3
8,0
Жилищное кре-
дитование фи-
зических лиц
2750,9
14,8
3190,6
16,1
3850,6
18,3
Потребитель-
ские и прочие
ссуды физ. лиц
1574,1
8,4
1725,9
8,7
2113,1
10,0
Кредитные
карты и
овердрафты
586,9
3,1
678,9
3,4
657,5
3,1
Автокредитова-
ние физ. лиц
119,8
0,6
121,2
0,6
130,0
0,6
Итого кредитов
и авансов кли-
ентам до вычета
резерва под
кредитные
убытки
18644,7
100
19891,2
100
21082,3
100
Анализ таблицы 12 показал, что в 2018 г. жилищное кредитование физи-
ческих лиц составило 18,3%, а потребительские и прочие ссуды физических
лиц составили 10% от суммы всех кредитов клиентам ПАО «Сбербанк». По
сравнению с 2017 г. произошло увеличение в жилищном кредитовании на
50
3,5%, а потребительские и прочие ссуды физических лиц увеличились на 1,6%.
Кроме того, увеличение происходит медленно, но стабильно. Это увеличение
спровоцировали более выгодные для клиентов условия кредитования.
С другой стороны, автокредитование физических лиц осталось неизмен-
ным. Это объясняется тем, что ПАО «Сбербанк» давно не обновлял свои усло-
вия автокредитования физических лиц.
Общая сумма кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под кре-
дитные убытки увеличилась в 2018 г. На это повлияло увеличение не только
кредитования юридических, но и физических лиц соответственно.
Проведенные исследования по повышению качества проведения опера-
ций по обслуживанию населения показали, что со стороны коммерческого
банка может быть реализовано на основе индивидуального подхода в рознич-
ной сфере банковского бизнеса.
Такого рода оптимизация банковского обслуживания населения может
осуществляться:
- систематизации мониторинга при выявлении потребностей клиентов;
- основания решений принятия повышенных рисков, сопутствующих
кредитованию инвестиционных проектов, в силу диверсификации кредитного
портфеля и широкого набора инструментов риск-менеджмента;
- адаптация и внедрение инновационного проектного анализа;
- расширение внедрения инвестиционных и кредитных технологий по
обслуживании населения.
Для повышения уровня ипотечного кредитования необходимо:
- развивать область науки и внедрять усовершенствованные техноло-
гии;
- повышать уровень образования граждан и совершенствовать процесс
обучения, регулярно проводить повышение квалификации специалистов;
- переводить специалистов на рабочие места требования, которых соот-
ветствуют уровню их квалификации;
51
- улучшать эффективность системы здравоохранения, тем самым
уменьшать уровень заболеваемости граждан.
Все вышеуказанное поможет повысить трудоспособность населения, с
последующим увеличением платежеспособности.
Для разработки единой методики обслуживания клиентов коммерче-
ского банка необходимо проводить мониторинг оценки реакции потребителя
на совокупность предложенных банком операций.
В современных условиях в отечественных банках эффективность работы
в несколько раз ниже, нежели в банках развитых государств. Исходя из этого,
можно сформулировать следующие теоретические тенденции повышения про-
изводительности в розничном банковском секторе Российской Федерации:
1. Оптимизировать предпринимательские процессы. Вне зависимости от
вероятной корректировки нормативных условий банки имеют все шансы под-
нять эффективность за счет автоматизации операций и централизации бэк-
офиса и административных функций.
2. Увеличить применение электронных каналов. Электронные платежи
способны предоставить не только значительную экономию в расчете на одну
трансакцию, но и стать вспомогательным источником доходов. Банкам необ-
ходимо стимулировать применение клиентами менее затратных электронных
каналов. Поднять популярность электронных платежей допустимо путем со-
трудничества с коммунальными службами и правительством.
3. Облегчить нормативные акты Центрального банка России. Следует
ликвидировать излишние требования по согласованию, воздержаться от чрез-
мерного контроля и отчетности.
4. При корректировке нормативных актов следует исходить из того, что
на осуществление каждой базовой трансакции должно уходить не более двух
минут.