22
инвестирования кредитных ресурсов, развития и повышения эффективности
кредитного процесса в целом.
На макроэкономическом уровне следует отметить важность кредитной
политики в процессах формирования и распределения национального дохода
и регулировании денежного оборота. В то время как на микроуровне (то есть
уровне конкретного банка) является важным обеспечение ликвидности,
рентабельности и надежности банка, стабильности развития и адекватности
его деятельности относительно потребностям клиентов.
31
Важную роль играет кредитная политика в экономике страны. Через
банки происходит перераспределение денежных средств между отраслями и
сферами рыночной экономики, перевод сбережение в производительную
форму из непроизводительной, финансирование и кредитование
потребностей как экономики так и населения на неинфляционной основе (без
выпуска дополнительных денежных средств в обращение).
Основывается кредитная политика коммерческого банка на изучении
уровня развития кредитных отношений банка с клиентом, достигнутого на
определенном этапе, и нацелена она на совершенствование и развитие этих
отношений.
Если рассматривать системно значимые банки, то есть банки,
финансовые проблемы которых способны нанести урон не только
банковский системе в целом, но и экономике страны, то можно отметить, что
их значение на макроуровне особенно велико.
32
Например, Сбербанк,
который является наиболее крупным банком в области розничного
обслуживания. На макроуровне он выступает как социально значимый банк,
на микроуровне функции его кредитной политики схожи с другими банками
– максимизация прибыли, контроль за привлечением и использованием
кредитных ресурсов и стимулирующая функция.
31
Кох Тимоти У. Управление банком. Уфа: Спектр, 2016. – 457 с.
32
Новосельцева М. М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях. //
Банковские услуги. 2017. - № 2. - с. 11-17
23
В завершение необходимо отметить, что кредитная политика оказывает
колоссальное влияние на деятельность коммерческого банка. Если она
выстроена не подобающим путем, плохо исполняется на практике или же
отсутствует вовсе, то банк не только не сможет успешно функционировать и
развиваться, но и будет нести убытки в ходе своей деятельности, что может
привести к его краху. Для успешного построения и реализации кредитной
политики банку следует выстраивать четкую стратегию и тактику, а также
осуществлять контрольные мероприятия.
24
Глава 2. Анализ современного состояния рынка кредитования
в России
2.1 Современные тенденции кредитной политики коммерческого банка
Анализ современной тенденции кредитной политики коммерческих
банков необходимо начать с динамики выданных кредитов за период с 2014
по 2016 гг. (рисунок 2).
Рисунок 2 – Динамика количества выданных кредитов
33
По данным рисунка можно сделать вывод, что в 2015 г. количество
выданных кредитов упало на 24,4% или на 4,59 млн. ед.
В 2016 г. ситуация меняется в лучшую сторону, и количество
выданных кредитов в РФ увеличивается на 27,2% или на 3,879 млн. ед. Т.е.
практически вернулись к уровню 2014 г.
Из чего можно сделать вывод, что в 2015 г. был кризисным периодом,
как для коммерческих банков, так и для потенциальных заемщиков.
Далее необходимо проанализировать динамику объема выданных
кредитов за период 2014-2016 гг. (рисунок 3).
33
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
25
Рисунок 3 – Динамика объемов выданных кредитов
34
По данным рисунка видно, что объем выданных кредитов в 2015 г.
снизился на 24,7% или на 0,44 трлн. руб. В 2016 г. общий объем
кредитования увеличился 30,6% или на 0,41 трлн. руб.
Следовательно, можно сделать вывод, аналогичный предыдущему, что
в 2016 г. был более успешным, чем 2015 г.
Далее на рис. 4 представлена динамика среднего размера кредита
наличными в 2014-2016 гг.
По данным рисунка видно, что средний размер кредита наличными в
2015 г. снизился на 11,4% или на 12 тыс. руб.
В 2016 г. средний размер кредита наличными вновь начал расти и к
концу года составил 102 тыс. руб., что больше уровня 2015 г. на 9,7% или на
9 тыс. руб.
34
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
26
Рисунок 4 – Динамика среднего размера кредита
наличными
35
Далее необходимо проанализировать динамику розничных кредитов по
видам кредитования в 2015-2016 гг. (на рис. 5).
Рисунок 5 – Динамика количества выданных кредитов по
видам кредитных продуктов
36
По данным рисунка видно, что увеличение количества выданных
кредитов в 2016 г. произошло по каждому виду кредитных продуктов по
сравнению с 2015 г. Особенно это коснулось ипотеки. По данному виду
кредитования количество выданных кредитов увеличилось на 55,02%.
На втором месте микрокредиты, по ним количество выданных кредитов
35
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
36
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
27
увеличилось на 44,83%. Количество выданных кредитов по
потребительскому кредитованию в 2016 г. увеличилось на 23,12%.
Количество выданных кредитных карт увеличилось на 19,8%. Таким
образом, можно сделать вывод, что активность кредитования в 2016 г.
восстанавливается, но не равномерно.
Далее необходимо проанализировать объем ипотечного кредитования
(рис. 6).
Рисунок 6 – Динамика объемов ипотечного кредитования
37
По состоянию на 01.01.2017 года объем ипотечного портфеля составил
4,5 трлн рублей, что на 13% превышает уровень конца 2015 года (4 трлн
рублей на 01.01.2016 года). Далее необходимо проанализировать долю
просроченной задолженности по ипотечному кредитованию (рис. 7).
37
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
28
Рисунок 7 – Доля просроченной ипотечной задолженности
на 90 и более дней
38
Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком
уровне. На 01.01.2017 года доля ипотечной задолженности со сроком
задержки платежей 90 дней и более составляет 2,7% ипотечного портфеля,
что сравнимо с ведущими развитыми странами.
Максимальный объем просроченной ипотечной задолженности 90+ в
2016 году был зафиксирован по итогам мая (131,4 млрд рублей) и с тех пор
постепенно снижался.
По другим, не ипотечным кредитам населению, уровень просроченной
задолженности составляет 14,5%.
Далее на рис. 8 представлена динамика количества выданных
автокредитов коммерческими банками.
38
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
29
Рисунок 8 – Динамика количества выданных автокредитов
39
По данным рисунка видно, что количество выданных коммерческими
банками автокредитов увеличивается ежегодно. Так, в 2015 г. рост составил
6,6%, что больше величины 2014 г. на 15,04 тыс. ед. В 2016 г. количе1ство
выданных автокредитов увеличилось до 267,42 тыс. ед. Таким образом,
можно сделать вывод, что потребность в автокредитовании только
увеличивается.
Далее необходимо проанализировать объемы автокредитования, а
также его динамику за 2014-2016 гг. (рис. 9).
Рисунок 9 – Динамика объемов по автокредитованию
40
39
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
30
По данным рисунка видно, что объемы автокредитования в целом
также увеличиваются. Так, в 2015 г. объем кредитов вырос до 155,74 млрд.
руб., а в 2016 г. до 195,08 тыс. руб.
Полученные данные позволяют сделать вывод, что в 2016 г. темп роста
автокредитования был выше, чем в 2015 г.
Кроме этого, средний размер кредита по автокредитованию в 2014 г.
составил 602 тыс. руб., в 2015 г. – 638 тыс. руб., в 2016 г. – 729 тыс. руб.
Следовательно, можно сказать, что спрос на кредитные машины
увеличивается с каждым годом.
Далее необходимо проанализировать динамику потребительского
кредитования, которое является наиболее распространенным и доступным с
точки зрения, как коммерческих банков, так и заемщиков.
Динамика потребительского кредитования в 2014-2016 гг. представлена
на рис. 10.
Рисунок 10– Динамика потребительского кредитования
41
По данным рисунка видно, что объемы потребительского кредитования
в 2015 г. сократились на 5,7%, что составило 642 млрд. руб.
40
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
41
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
31
В 2016 г. спрос на потребительское кредитование начал вновь расти и
превысил уровень 2015 г. на 1,1%. При этом уровня 2014 г. объемы
потребительского кредитования пока достичь не смогли.
Далее на рис. 11 представлена динамика средневзвешенной процентной
ставки в динамике с 2014 по 2016 гг.
Рисунок 11 – Динамика средневзвешенной ставки, %
42
По данным рисунка видно, что наблюдается снижение ставки по
кредитам, как со сроком до 1 года, так и со сроком свыше 1 года.
По кредитам со сроком до 1 года процентная ставка сократилась по
сравнению с 2014 г. на 6,4%.
По кредитам со сроком погашения свыше 1 года, процентная ставка в
2016 г. снизилась по сравнению с 2014 г. на 9%.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредиты становятся
доступнее для заемщиков коммерческих банков.
В заключение анализа современного состояния кредитной политики
коммерческих банков, можно сделать вывод, что 2016 г. был более
успешным в плане выдачи кредитов, а также условий кредитования по
сравнению с 2015 г. Это видно, поскольку в 2016 г. произошло снижение
процентных ставок по кредитам, которое повлекло за собой увеличение
количества выданных кредитов, а также их стоимость.
42
http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации