32
2.2 Основные проблемы осуществления кредитной деятельности
коммерческого банка
Проблемы в осуществлении банками своей кредитной деятельности
можно разделить на 2 направления:
- проблемы в кредитовании юридических лиц;
- проблемы в кредитовании физических лиц.
Рассмотрим каждое направление более подробно.
Основными проблемами кредитования физических лиц являются:
1. Низкая платежеспособность населения. Люди, которые
официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс.
рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что
порой составляет до 300 тыс. руб.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают
проблемы с выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает
искать дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди
берут новый кредит для погашения старого, что является в корне неверным
решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение
человека.
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки
при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%.
4. Низкая финансовая грамотность населения, которому легко
навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те
взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том
33
случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в
несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом
расчет за счет пени и штрафов.
5. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям
граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете,
студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке,
потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.
Таким образом, российские банки по-прежнему достаточно
консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать
только с теми, кто может документально подтвердить свою
платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в
прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах».
Банки выделяют три основные проблемы, препятствующие
кредитованию бизнеса в РФ:
- непрозрачность,
- неспособность владельцев малого бизнеса предоставить надежное
залоговое имущество,
- наличие недоверия к малому бизнесу.
Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие
невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей
бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном
размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо меньше
крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца
90-х годов. До недавнего времени российский рынок мог похвастаться
небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с
положительной кредитной историей.
Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации
могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие
условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью
34
технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются
высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить
их погашение.
Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают
предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве
системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые
банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при
содействии госструктур. Но условия предоставления средств далеки от
идеальных.
Получить большую сумму на длительный срок без залога малым
предприятиям не удается. Наблюдается двойное превышение оценочной
стоимости залога над суммой самого кредита. Малый бизнес не может
предложить имущество, подходящее для оформления в залог.
Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы
которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина
переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от
банковской и составляет около 20%.
Предприниматели охотнее берут займы на «теневом» рынке из-за
возможности моментального получения средств. Кредитная организация для
предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с
ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют
гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.
Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к
росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей
в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской
сферы и государства.
Для малого бизнеса важны следующие параметры:
- доступность получаемых ресурсов, которая заключается в прозрачных
условиях получения кредита,
35
- предъявление рациональных требований к документам,
- короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.
Финансисты банков работают над снижением стоимости кредитов
малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:
- совершенствование кредитных технологий.
Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и
технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию
условия предоставления кредитных продуктов,
- стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов.
Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция
автоматически приводит к появлению большего количества предложений,
- улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от
высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной
кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на
лояльных условиях.
Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.
Как видно из проведенного анализа проблем в кредитной деятельности
банков, одной из основных является оценка конкурентоспособности
заемщика, как юридического, так и физического лица.
Данная проблема является наиболее актуальной для коммерческих
банков, поскольку риск невозврата кредитных средств всегда достаточно
высок. А это влечет за собой убытки для кредитных организаций.
Банки разрабатывают собственные внутренние положения и методики.
позволяющие оценить и проанализировать кредитоспособность заемщика, в
основу которых, как правило, положены методические рекомендации
Центрального Банка относительно оценки банками кредитоспособности и
финансовой стабильности заемщика.
43
43
Гамза, В. А. Безопасность банковской деятельности / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук. - М.: Маркет ДС, 2016. - 408
c.
36
2.3. Перспективы развития кредитных операций коммерческого банка
Сложности в экономике стали причиной усложнения кредитной
стратегии многих коммерческих банков. Причины кроются в сниженной
ликвидности экономической сферы, кризисных явлениях в экономике и
сниженным уровнем доступности кредитных средств, а также значительных
процентах по кредитам.
Учитывая сказанное выше, можно сделать вывод о том, что
коммерческим банком рекомендуется применение в деятельности своих
клиентов особого подхода при создании планов на длительные проекты в
части развития экономики.
Главным образом поддержке коммерческих банков подлежат такие
экономические сферы, как:
- сферы, которые помогают удовлетворить главные нужды людей
(продажа медикаментов, продуктов питания);
- сферы, связанные с оборонно-промышленным комплексом;
- сферы, которые связаны с решением общественных проблем и
поддержанием нормальной жизненной деятельности (снабжение водой и
электричеством);
- компании, которые классифицируются, как малые;
- компании агропромышленного комплекса;
- компании, которые являются постоянными партнерами действующих
коммерческих банков.
Учитывая то, насколько важно работать с клиентами и владельцами в
настоящее время, коммерческие банки постоянно осуществляют применение
разнообразных мер добавочного характера, которые дадут возможность
осуществлять эффективное управление рисками:
- осуществляется смена приоритетности устойчивости клиентского
бизнеса;
- усиливается обеспечение предоставленных кредитных средств
37
новейшими и требующимися потоками денежных средств от бизнес-
активности клиента;
- предоставляются стабильные государственные или корпоративные
гарантии;
- понижается кредитный предел на максимальный размер нагрузки в
долгах;
- в качестве залогов применяются активы, обладающие ликвидностью;
- увеличивается уровень контроля банком за руководителями и
регуляции при помощи применения добавочных ограничительных методов
относительно клиентской активности, включая:
- снижение предела на максимум долговой нагрузки;
- введение добавочных лимитов на перемены в контролирующей
бизнес группе;
- увеличение перечня событий, влекущих потребность в досрочной
уплате долга банку;
- четкость условий для кросс-дефолта перед прочими банками.
Говоря о получении кредитных средств рядовыми гражданами, нужно
отметить, что коммерческим банкам необходимо установить такие
приоритеты, как:
- повышение доступности предоставления кредитных средств,
увеличение числа методов погашения кредитов, включая платежи каждый
месяц в равных или снижающихся частях, внедрение технологии разъяснения
клиентам деталей платежей;
- предоставление помощи клиентам при получении кредитных средств,
для того, чтобы избежать повышенной долговой нагрузки. В этот момент
важно обратить внимание на личную способность клиента платить по
долгам;
- поддержание разнообразия предоставляемых сервисов в сфере
розничного кредита;
38
- повышение способности работать, которая будет направлена на
поддержание и рост качественных отношений в сфере кредита;
- поддержание грамотности клиентов на высоком уровне,
предоставление детальной информации по услугам.
Основными путями повышения кредитования юридических лиц среди
коммерческих банков, могут стать:
1) создание системы оценки качества, надежности и результативности
процессов, обеспечивающих клиентский сервис;
2) развитие и создание новых банковских продуктов (расширение
продуктового ряда и возможность комбинирования продуктов друг с другом,
а также настраивания их под нужды конкретных клиентов). Это позволит
предлагать клиентам пакеты услуг и продуктов, реализуя их любые
потребности, связанные с финансами и будет отражаться на повышении
эффективности кредитной деятельности банка;
3) изменение критерия определения устойчивости бизнеса клиентов, а
также расширение требований по обеспечению кредитов, усиление внимания
к индивидуальной платежеспособности заёмщиков при выдаче новых
кредитов;
4) повышение сроков кредитования (при необходимости).
В условиях сниженной ликвидности экономической сферы, кризисных
явлениях в экономике коммерческие банки должны давать возможность
клиентам воспользоваться широким ассортиментом современных сервисов и
постоянно модернизировать свою кредитную политику под изменяющиеся
экономические условия с целью достижения максимальной эффективности
кредитной деятельности. Коммерческим банкам необходимо постоянно
совершенствовать сферу управления рисками, что будет являться следствием
эффективно проводимой кредитной деятельности.
39
Глава 3. Особенности кредитной политики АО «Альфа Банк»
3.1 Анализ кредитной политики АО «Альфа Банк»
Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком,
осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных
на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и
корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое
финансирование и т.д.
Головной офис Альфа-Банка располагается в Москве. В Альфа-Банке
работает около 23 тысяч сотрудников. В 2014 году в связи с принятием
Банком России решения о санации и победой на тендере, в состав Банковской
Группы «Альфа-Банк» вошел ПАО «Балтийский Банк».
Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания
АО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская
компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в
распоряжении которой менее 1% акций банка.
Банковская группа «Альфа-Банк» сохраняет позицию крупнейшего
российского частного банка по размеру совокупного капитала, кредитному
портфелю и средствам клиентов. Кроме этого, Альфа-Банк входит в список
топ-10 системно значимых кредитных организаций, который был
опубликован Центральным Банком РФ во второй половине 2015 года.
Банковская Группа «Альфа-Банк» является социально-
ориентированной организацией. Важным направлением ее
благотворительной деятельности является помощь социально незащищенным
слоям населения: воспитанникам детских домов и интернатов,
тяжелобольным детям, ветеранам Великой Отечественной войны.
Альфа-Банк активно развивает собственную стипендиальную
программу для талантливых российских студентов «Альфа-Шанс», оказывает
финансовую поддержку благотворительному фонду «Линия жизни» и
является членом Корпоративного клуба WWF России.
40
Основные направления деятельности АО «Альфа-Банк» представлены
на рис. 12.
Рисунок 12 – Виды деятельности АО «Альфа-Банк»
Розничный бизнес Альфа-Банка в части активных операций включает в
себя четыре основных направления: автокредитование, потребительское
кредитование, ипотеку и банковские услуги физическим лицам
(персональные кредиты и услуги с использованием кредитных карт).
В перечень услуг Корпоративно-Инвестиционного блока Банка,
помимо классических банковских продуктов, входят услуги по
предоставлению торгового и проектного финансирования (в том числе с
использованием кредитных линий, предоставленных крупнейшими
финансовыми институтами мира), услуги экспортного и структурного
финансирования, факторинг, лизинг и др.
Альфа-Банк активно развивает свой инвестиционный бизнес.
Инвестиционное подразделение банка занимает ведущие позиции среди
российских банков в таких направлениях, как финансовый консалтинг,
41
организация слияний и поглощений, организация первичных размещений
акций и облигаций, операции с ценными бумагами, управление активами и
др. Альфа-Банк также является одним из лидеров среди российских банков
по числу клиентов, обслуживаемых на фондовом рынке. Один из лидеров
российского рынка инвестиционно- банковских услуг.
Для своих корпоративных клиентов банк оказывает содействие в
выходе на западные долговые рынки, в том числе в организации
синдицированных кредитов, выпуске производных инструментов на
долговые обязательства и еврооблигации. Альфа-Банк – один из немногих
российских банков, аккредитованных западными импортно- экспортными
агентствами и государственными организациями.
В табл. 2 представлена структура и динамика баланса АО «Альфа-
Банк».
Таблица 2
Динамика и структура баланса
44
Наименование
показателя
2014 г., тыс. руб.
2015 г., тыс. руб.
2016 г., тыс. руб.
Межбанковские
кредиты
147 240
759
7.19%
103 653
732
5.01%
189 478
569
8.82%
Кредиты
юр.лицам
1 167 342
938
56.97%
1 243 888
031
60.14%
1 216 267
171
56.62%
Кредиты
физ.лицам
280 623
242
13.69%
243 337
418
11.76%
230 163
089
10.71%
Векселя
3 543 608
0.17%
9 057 933
0.44%
2 698 417
0.13%
Вложения в
операции
лизинга и
приобретенные
прав
требования
45 029 346
2.20%
39 765 023
1.92%
80 011 427
3.72%
Вложения в
ценные бумаги
254 158
758
12.40%
344 749
434
16.67%
387 432
884
18.04%
Прочие
доходные
ссуды
7 327 454
0.36%
6 593 744
0.32%
4 257 122
0.20%
Доходные
активы
2 049 129
229
100.00%
2 068 345
300
100.00%
2 148 157
532
100.00%
44
https://alfabank.ru – официальный сайт АО «Альфа-Банк»