22
банковских рисков;
- информационно - аналитическая, которая позволяет проводить анализ и
прогнозирование состояния экономики и финансовой стабильности;
- образовательная. Данная функция способствует повышению
финансовой грамотности населения.
На основании выше сказанного можно сделать вывод, что Банк России
принимает активное участие в регулировании отношений между кредитными
организациями и физическими лицами, следовательно, для совершенствования
этих отношений необходимо соблюдение всех вышеперечисленных функций в
совокупности.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» является одним из важнейших и основных законов, которые
регулирует кредитные отношения. Во-первых, в нем определены все
банковские операции, в частности размещение денежных средств от своего
имени и за свой счет, то есть предоставление кредитов юридическим и
физическим лицам. В законе указываются положения и требования к
осуществлению деятельности кредитными организациями, виды, порядок
осуществления банковских операций и сделок и защиты интересов клиентов
кредитных организаций
17
.
Процентные ставки по кредитам регулируются статьей 29 закона «О
банках и банковской деятельности». Например, сказано, что кредитные
организации не могут в одностороннем порядке изменять процентные ставки
по кредитам и порядок их определения. По кредитному договору, который
заключен с заемщиком, кредитная организация не имеет права в одностороннем
порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и
изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное
вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом.
17
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / В.А. Галанов. – 2-е изд.
М.: ИНФРА-М, 2014. – С. 43
23
Федеральный закон «Об ипотеке» регулирует вопросы ипотечного
кредитования, договора займа или другого обязательства, основанного на
купле-продаже, аренде и подряде. Федеральный закон определяет основные
предметы ипотеки: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,
садовые дома, морские и воздушные суда. Запрещена ипотека государственной
и муниципальной собственности, земель сельскохозяйственных организаций,
фермерских хозяйств, домов и квартир, которые находятся в государственной
собственности.
Федеральный закон «Об ипотеке» устанавливает порядок оформления
договора по ипотеке и детали его государственной регистрации, а также
порядок погашения ипотеки в зависимости от вида договора. Федеральный
закон «Об ипотеке» регулирует порядок взыскания имущества, заложенного по
ипотеке, предусматривает возможность как судебного урегулирования
обращения взыскания на имущество, так и внесудебного.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» – это
нормативно-правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в
сфере предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу,
если его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.
Данный Федеральный закон не применим к отношениям, которые возникают в
связи с предоставлением потребительского кредита, если обязательства
заёмщика обеспечиваются ипотекой.
Законом установлено, что профессиональная деятельность по
предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными
организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми
организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными
законами об их деятельности).
В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» также
установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из
общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и
элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не
24
противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора
потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ. В законе также
установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются
кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.
С 1 января 2018 года вступили в силу изменения некоторых
законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты
потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство
оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков.
Поправки в закон о потребительском кредите имеют следующие
изменения:
- перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом
должника за 30 дней;
- ограничение взаимодействия коллектора и должника. Только почтовая
переписка. Встречу осуществлять может только кредитор или коллектор с
разрешения кредитора. Коллектор должен иметь статус банка или числиться в
коллекторской организации.
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных
интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату
просроченной задолженности» принят с целью защиты прав и законных
интересов физических лиц и устанавливает правовые основы деятельности по
возврату простроченной задолженности физических лиц, возникшей по
денежным обязательствам.
Действие ФЗ «О коллекторах» не распространяется на правоотношения
между физическими лицами, которые возникли из-за задолженности
гражданина, если сумма долга не превышается 50 тысяч рублей. Исключение в
этом случае – возникновение указанной задолженности в результате перехода к
ним прав кредитора (цессии).
Данный Федеральный закон не применяется в отношении физических
лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным
обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими
25
предпринимательской деятельности. Федеральный закон также не
распространяется на правоотношения по поводу взыскания простроченной
задолженности граждан на основании жилищного законодательства,
законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении,
газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства РФ,
регулирующего отношения в сфере обращения с твёрдыми коммунальными
отходами.
В Федеральном законе №230-ФЗ установлены правила о совершении
действий, которые направлены на возврат просроченной задолженности и
осуществления деятельности юридического лица, которое проводит
деятельность по возврату просроченной задолженности.
Значимую роль в системе государственного регулирования кредитования
физических лиц играют нормативные акты Банка России, а также банковские
обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ). Стоит отметить, что
существуют и другие нормативные и законодательные акты, регулирующие
банковские кредитные операции. К подобным документам можно отнести
Уголовный кодекс РФ, Кодекс Российской Федерации об административных
правонарушениях, Налоговый кодекс и др
18
.
Среди внутренних документов банка большую роль играет кредитная
политика банка. Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность
факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого
банка в области кредитования своих клиентов, а также определение
приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. В ней определяются
задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их
реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.
Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с
общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием
разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.
18
Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования
физических лиц и пути их разрешения. // Банковское право, 2016. - № 6. – С. 24
26
Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское кредитование
в России регламентируется многими нормативно-правовыми актами различного
уровня и содержания. Для более четкого и единого контроля таких отношений,
необходима единая нормативно-правовая база, которая имела бы связь с этой
сферой кредитования.
27
Глава 2. Анализ современного состояния рынка кредитования
физических лиц в России
2.1 Современные тенденции кредитования физических лиц
Объем кредитов физическим лицам – актуальный показатель банковской
деятельности, определяющий всю величину спроса потребителей на данную
банковскую услугу, образовавшуюся за определенный интервал времени.
На сегодняшний день кредиты пользуются большой популярностью
среди потребителей. К примеру, рассматривая рынок недвижимости, можно
сказать, что каждая четвертая сделка проходит с помощью привлеченных
кредитных средств. Так же, как показывает статистика, 40 % покупок
приобретается в долг. На рисунке 2.1 представлена динамика выданных
кредитных средств физическим лицам за период с 2012 по 2016 гг.
Рисунок 2.1 - Объем кредитов, предоставленных физическим лицам
(млн.руб.)
19
Как показывает рисунок 2.1, динамика объема кредитов,
предоставленных физическим лицам, имеет нестабильный характер.
Наибольшее значение данного показателя достигнуто в 2014 г., что
19
Одинцова А.Л. Современное кредитование физических лиц // Закономерности и тенденции
формирования системы финансово - кредитных отношений. Сборник статей по итогам
Международной научно-практической конференции. Саратов, 2017. – С. 181
28
обусловлено изменением курса доллара. Прирост кредитных средств в 2016 г.
по сравнению с 2012 г. составил 45 %.
Основными факторами, способствующими увеличению объемов
выданных кредитов физическим лицам, являются потребность в денежных
средствах и процентная ставка. На рисунке 2.2 представлена динамика
процентной ставки за период с 2014 по 2017 гг.
Рисунок 2.2 - Процентная ставка по кредитам, предоставляемым
физическим лицам, %
20
Как видно из рисунка 2.2, динамика процентной ставки за
рассматриваемый период имеет отрицательный характер, что способствует
увеличению объема выданных в кредит денежных средств физическим лицам.
На рисунке 2.3 представлены цели получения кредита, которые чаще всего
указывают физические лица на сегодняшний день.
Из рисунка 2.3 видно, что большая часть населения приобретает кредиты
с целью приобретения аудио - , видео - и бытовой техники, меньшая часть с
помощью кредитных средств приобретает акции, облигации и другие ценные
бумаги, что обусловлено нестабильной экономической ситуацией в стране.
20
Там же
29
Рисунок 2.3 - Основные цели получения кредита
21
Исследую финансовый рынок, можно выделить лидеров рынка
потребительского кредитования в России (табл. 1).
Таблица 1
Объем выданных потребительских кредитов (без просроченных)
22
Наименование
банка
Объем потребительского кредитования в
млн. руб.
Доля
рынка
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
На
01.03.2017
Сбербанк
3 720 035
3 970 010
3 976 035
4 174 104
40,64%
ВТБ 24
1 085 387
1 287 548
1 274 211
1 485 793
14,97%
Россельхозбанк
242 598
268 325
279 919
312 124
3%
Газпромбанк
253 749
299 232
282 989
301 449
2,87%
Альфа-Банк
198 982
240 994
184 904
173 854
2,17%
Основываясь на данных таблицы 1 можно сказать, что наиболее
значимыми участниками рынка потребительского кредитования в России
являются ПАО «Сбербанк» и «ВТБ 24».
В таблице 2 рассмотрим уровень ставок по потребительскому
кредитования.
21
Там же, С. 183
22
Емшанова Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в Российской Федерации // Научное сообщество студентов XXI столетия.
Экономические науки: сб. ст. по мат. LV междунар. студ. науч.-практ. конф. 2017. - № 7(55).
30
Таблица 2
Ставки по потребительскому кредитованию за 2017 год
23
Наименование Банка
Ставка (минимальное значение),
%
Сбербанк
12,9
ВТБ 24
13,9
Россельхозбанк
11,5
Газпромбанк
12,25
Альфа-Банк
11,9
Как видно из таблицы 2 самую минимальную ставку предоставляет
Россельхоз банк, но несомненным лидером потребительского кредитования все
равно остается Сбербанк несмотря на их высокую процентную ставку.
В Сбербанке за первые семь месяцев 2017 года было выдано
потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд руб., что более
чем в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2016 года. Такой рост
объемов кредитования связывают со снижением ставок по кредитам.
В банке ВТБ 24 отмечают, что в июле 2017 года объем потребительское
кредитование в 1,7 раза выросло, чем в 2016 году. Однако по статистическим
данным рынок кредитования начал восстанавливаться после спада.
В свою очередь рынок потребительского кредитования начал
восстанавливаться на фоне сохранения объемов просрочки по платежам, с 2014
года заметны значительные темпы роста просрочки, что можно увидеть в
таблице 3.
Рассмотрим в таблице 3 объемы просроченных потребительских кредитов
по банкам-лидерам потребительского кредитования.
Из таблицы 3 видно, что в предоставленных банках происходит рост
объема просроченных потребительских кредитов, в настоящее время очень
важно, чтобы этот показатель не достигал рекордных сумм так как в следствии
увеличения просроченной задолженности банки вынуждены значительно
увеличивать резервы и прибегать к сокращению прибыли.
23
Кутьинова М.И, Исламов Ф.Ф. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в
России в 2017-2018 гг. // Синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности.
Сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. – С.
116
31
Таблица 3
Объем просроченных потребительских кредитов, млн. руб.
24
Наименование
банка
Объем просроченных потребительских кредитов
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
Сбербанк
62 802
99 332
158 098
162 227
ВТБ 24
60 415
99 332
158 098
162 227
Россельхозбанк
4 652
8 351
12 582
13 024
Газпромбанк
2 471
4 184
6 621
6 529
Альфа-Банк
23 717
39 629
58 730
56 309
Увеличение просрочки может проявляться в основном из-за снижения
реальных располагаемых доходов населения, в следствии чего отсутствует
возможность обслуживать свои долги, а потом и вовсе претендовать на
получение банковского кредита.
По данным Банка России, в 2016 году в России выдано 856,4 тыс.
ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 1,47 трлн рублей, что на 27%
выше уровня 2015 года в стоимостном и на 22% – в количественном
выражении. Восстановление рынка ипотеки после кризиса 2015 года заняло
всего год, в 2009 году рынку на восстановление потребовалось два года.
Следует отметить, что падение рынка в 2015 году было гораздо менее глубоким
– снижение составило около 50% (1 764 млрд рублей в 2014 году, 1 162 млрд
рублей в 2015 году) по сравнению с 430% (656 млрд в 2008 году, 153 млрд в
2009 году). Это объясняется действием государственной программы
субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на приобретение
строящегося жилья.
Программа, завершение которой первоначально планировалось в марте
2016 года, в конце февраля была продлена до конца 2016 года, а лимит выдач
ипотечных кредитов был увеличен с 400 млрд рублей до 1 трлн рублей. По
итогам 2015-2016 годов в рамках программы выдано 927 млрд рублей
ипотечных кредитов (в т.ч. в 2016 году – 556 млрд рублей), что составило около
40% всей выдачи ипотечных кредитов. Программа способствовала активизации
кредитования под залог прав по договорам долевого участия: доля таких
24
Емшанова Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в Российской Федерации // Научное сообщество студентов XXI столетия.
Экономические науки: сб. ст. по мат. LV междунар. студ. науч.-практ. конф. 2017. - № 7(55).