43
производственных мощностей предприятия воздерживаются. Естественно, это
ведет к снижению портфеля лизинговых компаний.
Основой портфеля Банка являются крупные корпоративные клиенты,
среди них ООО «Сантехпром», ООО «Парижская коммуна», ОАО
«Пассажирский порт», ПАО «Транспортная группа «956» и т.д. Клиентов с
рынка Банк тщательно проверяет, прежде чем выдавать лизинг. Имеющимся
же клиентам Банк предлагает продукт, поддерживающий бизнес в условиях
кризиса, – возвратный лизинг.
Портфель лизинговой компании всё больше наполняется
недвижимостью: от квартир и загородных домов до торговых и офисных
центров. На сегодняшний день Банк видит будущее лизинга именно в
недвижимости. Это наиболее надежный залог и для банка
Основной задачей отделений является донесение до действующих
клиентов Банка информации о таком продукте как «лизинг», о его
преимуществах, о том, как можно комбинировать кредитные обязательства и
лизинг. Портфель лизинговой компании превышает 4 млрд. рублей, что,
несомненно, является неким показателем качества и надежности. Все эти
кредиты обеспечены ликвидными залогами, которые находятся в
собственности у лизинговой компании. В случае дефолта лизингополучателя
путь к реализации залога и закрытию проблемы у лизингодателя значительно
короче. Для любого кредитора важно, чтобы кредит был обеспечен
ликвидным залогом, а для клиента важен индивидуальный подход,
оперативность и максимальная лояльность. Банк наблюдает на рынке
тенденцию перевода кредитных сделок в лизинговые. Судебные риски в
данном вопросе играют ключевую роль. В кризисной ситуации крайне важно
владеть ситуацией с залогом, а не полагаться на суд. Основная задача –
вывести сотрудничество с корпоративными клиентами ПАО «МИнБанк» на
новый уровень. Банк будет подбирать максимально удобный для клиента
продукт. Совместно с банковскими сотрудниками с помощью лизинга Банк
также сможет продвигать кросс-продажи и по другим продуктам (карты, РКО
44
и др.). Словом, основная цель – двигаться вперед, привлекая надежных
партнеров среди малого и среднего бизнеса.
Для существующих и потенциальных клиентов ПАО «МИнБанк»
предлагает широкий спектр услуг: расчетно-кассовое обслуживание, услуги
валютного контроля, размещение свободных денежных средств на депозиты
юридических лиц, банковские гарантии, кредитование, специальные продукты
для предприятий сферы ЖКХ, банковские карты для бизнеса, дополнительные
услуги (документарные операции, доверительное управление и пр.),
проведение акций
21
.
В 2016-м году корпоративный блок сосредоточился на задаче
системного привлечения на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов
малого и среднего бизнеса. Рост клиентской базы Банка был определен в 1 000
новых клиентов в месяц, то есть 12 000 новых клиентов за год
22
. Благодаря
инициации акции «Партнер» для клиентов санируемых кредитных
учреждений или с отозванной лицензией план был реализован всего за три
квартала (рисунок 6)
Рисунок 6.
Операции расчетно-кассового обслуживания в
ПАО «МИнБанк»
21
ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.minbank.ru/
22
Годовой отчет Банка ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.minbank.ru/news/godovoy_otchet_banka_za_2015_god/
Основные услуги РКО ПАО «МИнБанк»
Открытие и ведение счетов
Осуществление расчетов
Осуществление документарных
операций (аккредитивы)
Оформление платежных документов
Оказание консультационных услуг по всем видам
расчетов, по оформлению платежных документов
и др. вопросам
Операции с дорожными чеками
Кассовое обслуживание
прием и пересчет наличных
денежных средств
выдачу наличных денежных
средств по денежным чекам
45
Как представлено на рисунке 6 ПАО «МИнБанк» может предложить
своим клиентам весь спектр услуг расчетно-кассового обслуживания. В ходе
преддипломной практики нами были проанализированы тарифы ПАО
«МИнБанк» по сравнению с другими банками, результаты такого
исследования обобщены в таблице 14.
Таблица 14
Сравнительная характеристика тарифов РКО ПАО «МИнБанк» и
других кредитных организаций г. Ярославля
на 25.12.2016 г
23
(в руб.)
Услуга
ВТБ 24
Промсвязьб
анк
Яринтербан
к
МИнБанк*
Открытие
расчетного счета
1500
1000
500
1500
Срочное открытие
3500
2000
1000
5000
Подключение к
системе Клиент-
Банк
500
1000
0
0
Удостоверение
подписи в карточке
образцов подписей
(комиссия за одну
подпись)
200
200
200
300
Ведение р/счета без
Клиент-Банка
1400
1200
500
750
Ведение р/счета с
Клиент-Банком
(плата в месяц)
1000
900
800
1350
Внутрибанковские
переводы
6
20
0
0
Межбанковские
переводы в
электронном виде
30
25
15
27
Межбанковские
переводы на
бумажном носителе
90
40
25
200
Прием наличных
денежных средств с
зачислением на
р/счет (комиссия от
суммы)
0,15%
(минимум 100
руб.)
0,1%
(минимум 50
руб.)
0
0,15%
(минимум 100
руб.)
Выдача наличных
денежных средств
на з/плату и
социальные цели
(комиссия от суммы)
0,5%
0,5%
0,3%
0,6%
Выдача наличных
денежных средств
на другие цели
(комиссия от суммы)
1% до 500 тыс.
рублей
1% до 600
тыс. рублей
0,7% до
1000 тыс.
рублей
1% до 800
тыс. рублей
Как представлено в таблице 14, ряд тарифов РКО ПАО «МИнБанк»
соответствуют уровню средних значений по г. Ярославлю (открытие
23
Составлено автором на основание данных на официальных сайтах анализируемых банков
46
расчетного счета, оформление карточки образцов подписей, подключение к
ПТК «Клиент-Банк» и другие), однако, есть тарифы, превышающие средние
значения (ведение счета, кассовые операции и пр.). Считаем, что для
расширения клиентской базы необходимо на регулярной основе проводить
мониторинг тарифов банка для понимания конкурентных преимуществ и
формирования предложения по открытию счетов в ПАО «МИнБанк» в
соответствии с ситуацией на рынке региона
24
.
В области валютного контроля ПАО «МИнБанк» предлагает своим
клиентам ряд услуг (рис. 7).
Рисунок 7.
Основные услуги валютного контроля ПАО «МИнБанк»
На основании рисунка 6 можно сказать, что ПАО «МИнБанк»
предоставляет широкий спектр услуг для осуществления клиентами
экспортно-импортных операций.
Так, объем операций за 2015 г составил 1400 млн. долларов. Наиболее
востребованными валютами в расчётах клиентов остаются евро и доллары
США (более 30 %). Основным направлением денежных потоков являются
страны Европы, в 8 раз выросли обороты в китайских юанях
25
.
24
Зеленкова Н. М., Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Деньги. Кредит. Банки: учебник. Юнити-Дана 2015
год с.693
25
Годовой отчет Банка ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.minbank.ru/news/godovoy_otchet_banka_za_2015_god/
Услуги
валютного
контроля ПАО
«МИнБанк»
Консультирование по составлению и
дальнейшему сопровождению внешнеторговых
контрактов и кредитных договоров с нерезидентами
Оформление и обслуживание паспортов
сделок
Консультирование по вопросам оформления
документов валютного контроля, необходимых для
представления в Банк
Консультирование по вопросам оформления
документов валютного контроля
47
ПАО «МИнБанк» предоставляет кредиты крупному, среднему и малому
бизнесу. Для клиентов банка имеется возможность получить кредиты в рамках
государственных программ развития малого и среднего бизнеса и
воспользоваться поручительством государственного гарантийного фонда
поддержки предпринимательства.
Продуктовая линейка позволяет выбрать кредитную программу,
соответствующую различным задачам и возможностям клиента, с удобным
сроком кредита и индивидуальным графиком погашения:
- овердрафт без залога с поручительством собственников.
Краткосрочный кредит, предоставляемый для оплаты расчетных документов
при временном отсутствии или недостатке средств на счете;
- доходная недвижимость – для предприятий, основным видом
деятельности которых является сдача в аренду объектов недвижимости;
- рефинансирование кредитов других банков;
- специальная программа кредитования на приобретение техники
производства Республики Беларусь;
- лизинг для приобретения транспорта, торгового и производственного
оборудования, спецтехники и недвижимости с целью ускорения амортизации
и экономии на налогах;
- гарантии и тендерное кредитование – на любые суммы для участия в
конкурсах и аукционах, а также обеспечения условий исполнения контрактов;
- торговое и проектное финансирование для участия в финансировании
инвестиционных проектов особой народнохозяйственной и социальной
значимости, осуществляемых с привлечением частичных государственных
гарантий;
- кредиты на цели пополнения оборотных средств - наиболее
распространенный вид кредитования в ПАО «МИнБанк» и чаще денежные
средства предоставляются заемщику виде кредитной линии.
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка
выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного
48
времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем,
что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в
соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями (рис. 8).
Рисунок 8.
Виды кредитных линий, предоставляемых в ПАО «МИнБанк»
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ
получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда
требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят.
Средние сроки кредитования в форме кредитов или невозобновляемых
кредитных линий составляет 36 - 60 месяцев, а возобновляемых кредитных
линий - 24 - 36 месяцев.
Средние минимальные ставки по кредитам, невозобновляемым и
возобновляемым кредитным линиям на пополнение оборотных средств
составляют 15-17%, что во многом зависит от финансового состояния
заемщика, залогового обеспечения, кредитной истории заемщика, степени
сотрудничества с ПАО «МИнБанк» и других параметров кредитной сделки.
Виды кредитных линий
Простая (невозобновляемая)
кредитная линия предполагает
установление лимита выдачи,
когда заемщику предоставляется
возможность взять деньги один раз
в течение определенного срока. То
есть в случае, когда клиенту это
потребуется, но только
единовременно
Возобновляемая (револьверная)
кредитная линия – это схема
кредитования, позволяющая заемщику
получать средства периодически по
мере необходимости в рамках
установленного заранее лимита,
гасить всю сумму задолженности или
только ее часть, производить
повторное заимствование в течение
срока действия кредитной линии
Рамочная кредитная линия – кредит,
открываемый банком на условиях единого
соглашения, по которому осуществляется оплата
нескольких связанных между собой поставок или
финансирование некоего проекта. В договоре
прописаны общие условия кредитования. А под
каждую отдельную операцию заключается
дополнительное соглашение в рамках основного
49
На сегодняшний день ПАО «МИнБанк» предлагает своим клиентам
тендерные кредиты и банковские гарантии.
Банковская гарантия представляет собой обязательство банка,
выдаваемое по просьбе клиента его контрагенту, уплатить контрагенту по
предъявлении им письменного требования сумму в пределах гарантируемой
суммы, в случае неисполнением клиентом своих обязательств, указанных в
гарантии
26
. Нормативно-правовым актом, регулирующим правоотношения в
сфере предоставления банковских гарантий, исполнения обязательств или
требований по ним, является Гражданский кодекс РФ. Участниками
отношений при банковской гарантии являются банк-гарант, принципал и
бенефициар
Тендерный кредит представляет собой особый, целевой вид
кредитования, который дает возможность организации подтвердить свою
платежеспособность, обеспечив заявку на участие в тендере, аукционе или
конкурсе. Чтобы подтвердить серьезность своих намерений, то есть свою
платежеспособность, компания должна перевести на счет организатора торгов
до пяти процентов от цены контракта в виде денежного аванса.
Тендерное кредитование является одним из видов кредитных операций с
узким целевым использованием. То есть в основе тендерного кредитования
лежат принципы и закономерности свойственные любому виду кредитования.
Участники отношений при тендерном кредитовании должны быть
юридически самостоятельными лицами, которые несут материальную
ответственность за выполнение взятых на себя обязательств по условиям
кредитного договора
27
. В ПАО «МИнБанк» предоставляют тендерные кредиты
в виде двух форм (рис.9).
26
Костерина Т. М. Кредитный менеджмент в банке: учебно-методический комплекс. Евразийский открытый
институт 2012 год с. 49
27
Хусаинов Р.В. «Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы» // «Банковское
кредитование» - 2013, N 5. – с. 16.
50
Рисунок 9.
Формы тендерного кредитования
Кредитование в виде возобновляемой кредитной линии дают
возможность участвовать параллельно в нескольких торгах на протяжении
срока кредитного договора. Такая форма сотрудничества экономит время
рассмотрения очередной кредитной заявки, как для клиента, так и
сотрудников банка. Разовые кредиты выдают для принятия участия лишь в
одном тендере. Они обходятся дешевле возобновляемых линий.
Таким образом, ПАО «МИнБанк» представляет достаточно широкий
спектр услуг по кредитованию предприятий и организаций Ярославля и
области для решения наиболее существенных задач бизнеса.
С целью привлечения пассивной базы юридических лиц ПАО
«МИнБанк» предлагает клиентам различные условия по размещению
свободных денежных средств на депозиты юридических лиц. Не секрет, что
для каждого банка наиболее выгодное размещение депозитов по счетам «до
востребования», денежные средства юридических лиц формируют средние
остатки, на которые банки не начисляют завышенные проценты. Но в
современном мире банке все больше и больше предлагают размещать
денежные средства в срочных депозитах. Гарантия стабильной доходности
формируется благодаря привлекательным ставкам, гибким условиям
размещения и выплаты дохода. В ходе написания отчета о преддипломной
практике нами был проведен сравнительный анализ условий размещения
депозитов в ПАО «МИнБанк» (на примере депозита «Срочный») и в других
банках г. Ярославля (таблица 15).
Тендерный кредит
на обеспечение
заявки участия в
аукционе
Возобновляемая кредитная линия
Разовый кредит
51
Таблица 15
Сравнительная характеристика условий размещения депозитов
юридических лиц в ПАО «МИнБанк» и в других банках
г. Ярославля на 25.12.2016 г
28
Параметры
ВТБ 24
Промсвязь
банк
Яринтербанк
МИнБанк*
Срок депозита,
дней
от 2 до
365
от 14 до 365
от 60 до 365
от 7 до 365
Минимальный
первоначальный
взнос (в руб.)
1 500 000
100 000
100 000
500 000
Выплата
процентов
Ежемесяч
но/
в конце
срока
Ежемесячно/
в конце
срока
В конце срока
Ежемесячно/
в конце
срока
Открытие счета
бесплатн
о
бесплатно
бесплатно
бесплатно
Пополнение
да
да
да
нет
Частичное снятие
денежных средств
25% от
первонач
альной
суммы
размещен
ия
Нет
До 50% от
первоначальн
ой суммы
размещения
нет
Возможность
досрочного
расторжения
договора
нет
нет
По
согласованию
с банком
нет
Процентная ставка
при досрочном
расторжении
депозита
0,1%
годовых
0,1%
годовых
0,1% годовых
0,1% годовых (при
расторжении
депозита в рублях
РФ), 0,01 %
годовых (при
расторжении
депозита в
долларах США
/евро)
Автоматическая
пролонгация
договора
нет
нет
да
в случае не
востребования
депозита, Договор
считается
перезаключенным
на новый срок
Процентная ставка
От 6 до
8,4%
От 9 до 10%
От 5,5 до
9,4%
От 8 до 10,5%
Специальное
предложение на
новогодние
да
нет
да
нет
28
Составлено автором на основание данных на официальных сайтах анализируемых банков
52
праздники
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что ПАО
«МИнБанк» предлагает своим и потенциальным клиентам конкурентные
условия по размещению свободных денежных средств юридических лиц как
по сроку, условиям, так и по процентной ставке доходности в сравнении с
предложениями других банков.
Среди операций по привлечению денежных средств юридических лиц
ПАО «МИнБанк» использует операции с собственными векселями. Вексель
ПАО «МИнБанк» – это удобный и надежный инструмент инвестирования
свободных средств любой организации. Вексель ПАО «ПАО «МИнБанк»
может быть использован для проведения расчетов с предприятиями и
организациями за товары, услуги, выполненные работы, а также для
получения дохода. Можно перечислить ряд преимуществ собственных
векселей банка:
- возможность не только сохранить, но и преумножить средства;
- простота и оперативность в оформлении операций;
- гибкость в выборе срока и суммы векселя;
- выгодная процентная ставка.
Кроме того, векселя банка используются при операциях кредитования и
при выдаче банковских гарантий, когда вексель является максимально
ликвидным залогом.
Среди документарных форм расчетов необходимо, прежде всего,
выделить следующие инструменты – документарные аккредитивы,
документарное инкассо и банковские гарантии. Все эти способы расчетов
получили широкое распространение в современной практике и без них
практически невозможно представить работу современной компании, ведущей
внешнеэкономическую деятельность.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что ПАО «МИнБанк»
предоставляет своим корпоративным клиентам весь спектр банковских услуг
для решения самых разных задач: от финансирования на текущую