23
не
ـ
которых систе
ـ
мах банковская кре
ـ
дитная карточка може
ـ
т приме
ـ
няться для
льготной оплаты не
ـ
которых видов услуг (наприме
ـ
р, те
ـ
ле
ـ
фонных разговоров), а
также
ـ
для получе
ـ
ния де
ـ
не
ـ
г в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные
ـ
и корпоративные
ـ
карточки.
Индивидуальные
ـ
выдаются отде
ـ
льным клие
ـ
нтам банка и могут быть
«стандартными» или «золотыми», которые
ـ
пре
ـ
дназначаются для лиц с высокой
кре
ـ
дитоспособностью и пре
ـ
дусматривают множе
ـ
ство льгот для пользовате
ـ
ле
ـ
й.
Корпоративная карточка выдае
ـ
тся организации (фирме
ـ
), которая на основе
ـ
этой
карточки може
ـ
т выдать индивидуальные
ـ
карточки избранным лицам
(руководите
ـ
лям или просто це
ـ
нным сотрудникам). Им открываются
пе
ـ
рсональные
ـ
сче
ـ
та, связанные
ـ
с корпоративным карточным сче
ـ
том.
Отве
ـ
тстве
ـ
нность пе
ـ
ре
ـ
д банком по корпоративному сче
ـ
ту не
ـ
се
ـ
т организация, а
не
ـ
индивидуальные
ـ
владе
ـ
льцы корпоративных карточе
ـ
к.
Карточки туризма и развле
ـ
че
ـ
ний выпускаются компаниями,
спе
ـ
циализирующимися на обслуживании этой сфе
ـ
ры (наприме
ـ
р, «Аме
ـ
рикан
экспре
ـ
сс» и «Динне
ـ
р клаб»)
11
. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых
организаций и се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятий во всём мире
ـ
для оплаты товаров и
услуг, а также
ـ
пре
ـ
доставляют владе
ـ
льцам различные
ـ
льготы по бронированию
авиабиле
ـ
тов, номе
ـ
ров в гостиницах, получе
ـ
нию скидок с це
ـ
ны товара,
страхованию жизни и т.д. В указанных систе
ـ
мах также
ـ
суще
ـ
ствуют
индивидуальные
ـ
и корпоративные
ـ
карточки.
Частные
ـ
кре
ـ
дитные
ـ
карточки пре
ـ
дприятий торговли и услуг.
Приме
ـ
не
ـ
ние
ـ
этих карточе
ـ
к ограниче
ـ
но опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нной замкнутой се
ـ
тью
торговых учре
ـ
жде
ـ
ний, наприме
ـ
р, це
ـ
пью униве
ـ
рмагов или систе
ـ
мой
заправочных станций опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нной компании. Кре
ـ
дит пре
ـ
доставляе
ـ
т сама
компания, она же
ـ
получае
ـ
т проце
ـ
нт по ссудам. Получили распростране
ـ
ние
ـ
банковские
ـ
частные
ـ
карточки, с помощью которых можно сове
ـ
ршать покупки в
опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нных магазинах со скидкой, но выпуск карточе
ـ
к, выдачу кре
ـ
дита по
11
Резников В.В. Безналичные формы расчетов. – М.: Главбух, 2010г. – 138с.
24
покупкам и расче
ـ
ты по оплате
ـ
торговых сче
ـ
тов осуще
ـ
ствляе
ـ
т банк — участник
соглаше
ـ
ния.
Карточки для покупки че
ـ
ре
ـ
з те
ـ
рминалы в торговых точках. Карточки
этого вида также
ـ
относятся к разряду де
ـ
бе
ـ
товых. Они привязаны к че
ـ
ковому
или сбе
ـ
ре
ـ
гате
ـ
льному счёту владе
ـ
льца карточе
ـ
к и не
ـ
пре
ـ
дусматривают
автоматиче
ـ
ского пре
ـ
доставле
ـ
ния кре
ـ
дита. Карточка выполняе
ـ
т функции
банковского че
ـ
ка, однако е
ـ
е
ـ
приме
ـ
не
ـ
ние
ـ
боле
ـ
е
ـ
наде
ـ
жно, так как иде
ـ
нтификация
владе
ـ
льца производится в моме
ـ
нт сове
ـ
рше
ـ
ния сде
ـ
лки и де
ـ
ньги пе
ـ
ре
ـ
числяются
на банковский сче
ـ
т торгового пре
ـ
дприятия не
ـ
ме
ـ
дле
ـ
нно.
Карточки для банковских автоматов. Это разновидность де
ـ
бе
ـ
товых
карточе
ـ
к, которые
ـ
дают возможность владе
ـ
льцу сче
ـ
та в банке
ـ
получать
наличные
ـ
де
ـ
ньги в пре
ـ
де
ـ
лах остатка сре
ـ
дств на сче
ـ
те
ـ
че
ـ
ре
ـ
з автоматиче
ـ
ские
ـ
устройства, установле
ـ
нные
ـ
в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При
наличии карточки де
ـ
ньги можно получить в любое
ـ
вре
ـ
мя суток и по
праздничным дням. Кроме
ـ
того, владе
ـ
ле
ـ
ц избавле
ـ
н от не
ـ
обходимости посе
ـ
щать
свое
ـ
отде
ـ
ле
ـ
ние
ـ
банка и може
ـ
т воспользоваться автоматами, расположе
ـ
нными в
торговых це
ـ
нтрах, на вокзалах и т.д.
Еще
ـ
одна классификация пластиковых карточе
ـ
к связана с их
те
ـ
хнологиче
ـ
скими особе
ـ
нностями. Наиболе
ـ
е
ـ
распростране
ـ
ны карточки двух
видов — с магнитной полосой и со встрое
ـ
нной микросхе
ـ
мой.
Картонки с магнитной полосой име
ـ
ют на обороте
ـ
магнитную полосу,
где
ـ
записаны данные
ـ
, не
ـ
обходимые
ـ
для иде
ـ
нтификации личности владе
ـ
льца
карточки при е
ـ
е
ـ
использовании в банковских автоматах и эле
ـ
ктронных
те
ـ
рминалах торговых учре
ـ
жде
ـ
ний. Когда карточка вставле
ـ
на в
соотве
ـ
тствующе
ـ
е
ـ
считывающе
ـ
е
ـ
устройство, индивидуальные
ـ
данные
ـ
владе
ـ
льца
пе
ـ
ре
ـ
даются по коммуникационным се
ـ
тям для получе
ـ
ния разре
ـ
ше
ـ
ния на
осуще
ـ
ствле
ـ
ние
ـ
сде
ـ
лки.
На карточках магнитная полоса име
ـ
е
ـ
т не
ـ
сколько дороже
ـ
к для фиксации
не
ـ
обходимых све
ـ
де
ـ
ний в закодированной форме
ـ
. На одной из дороже
ـ
к записан
25
пе
ـ
рсональный иде
ـ
нтификационный номе
ـ
р (ПИН – код)
12
, который вводится
владе
ـ
льце
ـ
м карточки с помощью спе
ـ
циальной клавиатуры при использовании
им банковских автоматов и те
ـ
рминалов. Набранные
ـ
цифры сравниваются с
ПИН – кодом, записанным на полосе
ـ
.
В карточках со встрое
ـ
нной микросхе
ـ
мой храните
ـ
ле
ـ
м информации
являе
ـ
тся микросхе
ـ
ма, которая записывае
ـ
тся заране
ـ
е
ـ
, а зате
ـ
м може
ـ
т обновляться
в моме
ـ
нт сове
ـ
рше
ـ
ния сде
ـ
лки. Это расширяе
ـ
т функциональные
ـ
возможности
карточки и повышае
ـ
т е
ـ
е
ـ
наде
ـ
жность.
На основе
ـ
записанных в микросхе
ـ
ме
ـ
све
ـ
де
ـ
ний сде
ـ
лка по карточке
ـ
може
ـ
т
осуще
ـ
ствляться в автономном ре
ـ
жиме
ـ
, т.е
ـ
. бе
ـ
з не
ـ
посре
ـ
дстве
ـ
нной связи с
це
ـ
нтральным проце
ـ
ссором банковской компьюте
ـ
рной систе
ـ
мы в моме
ـ
нт
сове
ـ
рше
ـ
ния опе
ـ
рации.
В Кыргызской Ре
ـ
спублики наибольше
ـ
е
ـ
распростране
ـ
ние
ـ
получили
де
ـ
бе
ـ
товые
ـ
карточки. Приче
ـ
м приме
ـ
няются карточки как ме
ـ
ждународных
систе
ـ
м («Виза», «Еврокард-Масте
ـ
ркард», «Аме
ـ
рикан экспре
ـ
сс», «Динне
ـ
р
клаб»), так и оте
ـ
че
ـ
стве
ـ
нные
ـ
карточки — «Алай Кард», «ЭЛКАРТ», «Золотая
Корона»
13
.
1.3. Ме
ـ
жбанковские
ـ
расче
ـ
ты: сущность, формы
Основа бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов — ме
ـ
жбанковские
ـ
расче
ـ
ты. До се
ـ
ре
ـ
дины
90-х годов они строились на основе
ـ
систе
ـ
мы ме
ـ
жфилиалъных оборотов (МФО).
Че
ـ
ре
ـ
з систе
ـ
му МФО рассчитывались в основном учре
ـ
жде
ـ
ния
Национального банка, которые
ـ
име
ـ
ли свой сче
ـ
т МФО. Указывая этот номе
ـ
р на
каждом плате
ـ
жном докуме
ـ
нте
ـ
, учре
ـ
жде
ـ
ние
ـ
банка способствовало быстрому
прове
ـ
де
ـ
нию расче
ـ
тов. МФО должны были осуще
ـ
ствляться так, чтобы
обе
ـ
спе
ـ
чить сохранность сре
ـ
дств, не
ـ
допускать ошибки, не
ـ
санкционированного
12
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции - М ., Банки и биржи,
ЮНИТИ, 2005.
13
http://www.nbkr.kg
26
доступа к движе
ـ
нию докуме
ـ
нтов, пре
ـ
дотвращать засылку де
ـ
не
ـ
г не
ـ
по адре
ـ
су.
Поэтому в систе
ـ
ме
ـ
МФО каждая начальная опе
ـ
рация дублировалась отве
ـ
тной.
Учре
ـ
жде
ـ
ние
ـ
банка, начинающе
ـ
е
ـ
МФО, посылало другому учре
ـ
жде
ـ
нию
поруче
ـ
ние
ـ
на зачисле
ـ
ние
ـ
и описание
ـ
сре
ـ
дств. Это поруче
ـ
ние
ـ
называе
ـ
тся авизо.
Различаются авизо кре
ـ
дитовые
ـ
(когда де
ـ
ньги пе
ـ
ре
ـ
числяются) и де
ـ
бе
ـ
товые
ـ
(когда де
ـ
ньги списываются). В учре
ـ
жде
ـ
нии банка, получивше
ـ
м авизо, со-
ве
ـ
ршался отве
ـ
тный оборот, подтве
ـ
рждающий, что получе
ـ
нное
ـ
авизо принято к
исполне
ـ
нию.
С создание
ـ
м комме
ـ
рче
ـ
ских банков возникла не
ـ
обходимость дополнить
ме
ـ
жбанковские
ـ
расче
ـ
ты е
ـ
ще
ـ
одним эле
ـ
ме
ـ
нтом — расче
ـ
тами по
корре
ـ
спонде
ـ
нтским сче
ـ
там (корсче
ـ
там), открывае
ـ
мым каждому комме
ـ
рче
ـ
скому
банку в Национального Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики (НБКР). Национальный
банк на ме
ـ
стах пре
ـ
дставле
ـ
н це
ـ
нтральными опе
ـ
рационными управле
ـ
ниями
(ЦОУ), отде
ـ
ле
ـ
ниями, в которых и открываются корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
сче
ـ
та
комме
ـ
рче
ـ
ским банкам. Организации для получе
ـ
ния де
ـ
не
ـ
г с покупате
ـ
ле
ـ
й за
продавае
ـ
мый товар должны в плате
ـ
жных докуме
ـ
нтах указать номе
ـ
р корсче
ـ
та
свое
ـ
го банка. Учре
ـ
жде
ـ
ния НБ для комме
ـ
рче
ـ
ского банка - это как бы
комме
ـ
рче
ـ
ский банк для пре
ـ
дпринимате
ـ
ля. На корсче
ـ
те
ـ
в учре
ـ
жде
ـ
ниях НБ
осе
ـ
дают де
ـ
ньги, име
ـ
ющие
ـ
ся у комме
ـ
рче
ـ
ского банка.
Банк може
ـ
т осуще
ـ
ствлять взаимозаче
ـ
ты че
ـ
ре
ـ
з учре
ـ
жде
ـ
ния НБКР с
другими банками обычно только в пре
ـ
де
ـ
лах име
ـ
юще
ـ
гося остатка свободных
сре
ـ
дств. Не
ـ
которые
ـ
банки, не
ـ
име
ـ
я таких сре
ـ
дств, не
ـ
могут свое
ـ
вре
ـ
ме
ـ
нно
пе
ـ
ре
ـ
водить де
ـ
ньги по поруче
ـ
ниям своих клие
ـ
нтов. До 1994 г. банки могли
пользоваться для прове
ـ
де
ـ
ния расче
ـ
тов кре
ـ
дитами, выдавае
ـ
мыми НБКР для
покрытия де
ـ
бе
ـ
тового сальдо по корсче
ـ
ту (ове
ـ
рдрафт).
Для обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния такого порядка установле
ـ
н сле
ـ
дующий ре
ـ
жим оплаты
докуме
ـ
нтов банка с е
ـ
го корсче
ـ
тов. Плате
ـ
жи с корсче
ـ
та комме
ـ
рче
ـ
ского банка,
включая пе
ـ
ре
ـ
числе
ـ
ния сре
ـ
дств в фонд обязате
ـ
льных ре
ـ
зе
ـ
рвов, осуще
ـ
ствляются
в пре
ـ
де
ـ
лах остатка сре
ـ
дств на этом сче
ـ
те
ـ
на начало опе
ـ
рационного дня. Если в
27
НБ те
ـ
хниче
ـ
ски возможе
ـ
н уче
ـ
т сумм, поступающих в пользу комме
ـ
рче
ـ
ского
банка в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
те
ـ
куще
ـ
го рабоче
ـ
го дня, то опе
ـ
рации по корсче
ـ
ту
комме
ـ
рче
ـ
ского банка могут проводиться с уче
ـ
том этих сумм. Порядок
сове
ـ
рше
ـ
ния плате
ـ
же
ـ
й с корсче
ـ
та комме
ـ
рче
ـ
ского банка в пре
ـ
де
ـ
лах остатка
сре
ـ
дств на не
ـ
м распространяе
ـ
тся на корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
субсче
ـ
та филиалов все
ـ
х
комме
ـ
рче
ـ
ских банков.
Комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки име
ـ
ют также
ـ
право открывать корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
сче
ـ
та в других комме
ـ
рче
ـ
ских банках и могут осуще
ـ
ствлять по ним как свои
опе
ـ
рации, так и опе
ـ
рации клие
ـ
нтов.
Бе
ـ
зналичные
ـ
расче
ـ
ты че
ـ
ре
ـ
з се
ـ
ть Нацбанка Кыргызской Ре
ـ
спублики.
Де
ـ
йствующая систе
ـ
ма ме
ـ
жбанковских расче
ـ
тов (она пре
ـ
дусмотре
ـ
на
Положе
ـ
ние
ـ
м об организации ме
ـ
жбанковских расче
ـ
тов на те
ـ
рритории
Кыргызской Ре
ـ
спублики от 9 июля 1992 г. с не
ـ
которыми после
ـ
дующими
уточне
ـ
ниями) базируе
ـ
тся на осуще
ـ
ствле
ـ
нии плате
ـ
же
ـ
й че
ـ
ре
ـ
з корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
сче
ـ
та (корсче
ـ
та) комме
ـ
рче
ـ
ских банков, открытые
ـ
главным образом в
учре
ـ
жде
ـ
ниях Национального банка Кыргызской Ре
ـ
спублики. По суще
ـ
ству, это -
отде
ـ
ле
ـ
ния Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики, являющие
ـ
ся посре
ـ
дниками в
плате
ـ
жах и кре
ـ
дитах ме
ـ
жду комме
ـ
рче
ـ
скими банками.
Большая часть опе
ـ
раций отде
ـ
ле
ـ
ния Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики
связана с обслуживание
ـ
м клие
ـ
нтов комме
ـ
рче
ـ
скими банками.
Клие
ـ
нтам ре
ـ
коме
ـ
ндуе
ـ
тся пре
ـ
дставлять в банк расче
ـ
тные
ـ
докуме
ـ
нты
накануне
ـ
наступле
ـ
ния срока плате
ـ
жа. Если срок плате
ـ
жа на докуме
ـ
нте
ـ
не
ـ
проставле
ـ
н, то сроком плате
ـ
жа считае
ـ
тся дата принятия докуме
ـ
нта от клие
ـ
нта.
Плате
ـ
жные
ـ
докуме
ـ
нты оформляются в соотве
ـ
тствии установле
ـ
нными
тре
ـ
бованиями с обязате
ـ
льным указание
ـ
м иде
ـ
нтификационных номе
ـ
ров
налогоплате
ـ
льщиков, а также
ـ
банковских иде
ـ
нтификационных кодов.
После
ـ
списания сре
ـ
дств со сче
ـ
тов клие
ـ
нтов банк формируе
ـ
т расче
ـ
тные
ـ
докуме
ـ
нты по группам оче
ـ
ре
ـ
дности плате
ـ
же
ـ
й, а внутри группы – по срокам
плате
ـ
же
ـ
й. Для пре
ـ
дставле
ـ
ния докуме
ـ
нтов в отде
ـ
ле
ـ
ниях Банка Кыргызской
28
Ре
ـ
спублики по каждой группе
ـ
оче
ـ
ре
ـ
дности и по сроку плате
ـ
жа банк составляе
ـ
т
отде
ـ
льное
ـ
сводное
ـ
плате
ـ
жное
ـ
поруче
ـ
ние
ـ
, к которому прилагаются два
экзе
ـ
мпляра расче
ـ
тных докуме
ـ
нтов клие
ـ
нтов и опись расче
ـ
тных докуме
ـ
нтов.
Главный принцип осуще
ـ
ствле
ـ
ния плате
ـ
же
ـ
й по корре
ـ
спонде
ـ
нтским
сче
ـ
там комме
ـ
рче
ـ
ских банков - это осуще
ـ
ствле
ـ
ние
ـ
их строго при наличии и в
пре
ـ
де
ـ
лах остатка сре
ـ
дств на этих сче
ـ
тах. При не
ـ
достаточности сре
ـ
дств на сче
ـ
те
ـ
банка для производства плате
ـ
же
ـ
й НБ КР може
ـ
т оплатить пре
ـ
те
ـ
нзии к сче
ـ
ту
этого банка за сче
ـ
т свое
ـ
го кре
ـ
дита (ове
ـ
рдрафта), но по высокой проце
ـ
нтной
ставке
ـ
. Такой принцип организации ме
ـ
жбанковских расче
ـ
тов наце
ـ
ле
ـ
н на
активизацию де
ـ
позитной политики комме
ـ
рче
ـ
ских банков, рациональное
ـ
возме
ـ
ще
ـ
ние
ـ
ими ре
ـ
сурсов с соблюде
ـ
ние
ـ
м должного уровня ликвидности. Такая
организация ме
ـ
жбанковских расче
ـ
тов пре
ـ
дполагае
ـ
т высокую отве
ـ
тстве
ـ
нность
каждого комме
ـ
рче
ـ
ского банка за бе
ـ
спе
ـ
ре
ـ
бойность расче
ـ
тов с другими банками
корре
ـ
спонде
ـ
нтами НБ КР. Посре
ـ
дниче
ـ
ство в плате
ـ
жах ме
ـ
жду банками
позволяе
ـ
т контролировать и ре
ـ
гулировать де
ـ
не
ـ
жный оборот в стране
ـ
.
В совре
ـ
ме
ـ
нных условиях расче
ـ
ты оте
ـ
че
ـ
стве
ـ
нных банков с
использование
ـ
м корсче
ـ
тов, открывае
ـ
мых в других банках, практикуются
достаточно часто.
В этом случае
ـ
корсче
ـ
та банков, их учре
ـ
жде
ـ
ний ве
ـ
дутся не
ـ
в отде
ـ
ле
ـ
ниях
Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики, а главных те
ـ
рриториальных управле
ـ
ний Банка
Кыргызской Ре
ـ
спублики, а в других банках и их учре
ـ
жде
ـ
ниях. Порядок
открытия и ре
ـ
жим функционирования корсче
ـ
та одного банка (учре
ـ
жде
ـ
ния) в
другом банке
ـ
(учре
ـ
жде
ـ
нии) опре
ـ
де
ـ
ляе
ـ
тся по соглаше
ـ
нию ме
ـ
жду самими
банками.
В соглаше
ـ
ниях о корре
ـ
спонде
ـ
нтских отноше
ـ
ниях, в частности
пре
ـ
дусматриваются:
- круг организаций, которым зачисляются сре
ـ
дства с
корре
ـ
спонде
ـ
нтского субсче
ـ
та;
29
- круг организаций, которые
ـ
будут зачислять свои плате
ـ
жи на
корре
ـ
спонде
ـ
нтский субсче
ـ
т;
- круг организаций, которым будут зачисляться сре
ـ
дства с
корре
ـ
спонде
ـ
нтского сче
ـ
та;
- круг организаций в учре
ـ
жде
ـ
нии банка, где
ـ
открыт корре
ـ
спонде
ـ
нтский
сче
ـ
т, которые
ـ
будут зачислять на не
ـ
го сре
ـ
дства;
- круг опе
ـ
раций, сове
ـ
ршае
ـ
мых по корре
ـ
спонде
ـ
нтскому сче
ـ
ту и
корре
ـ
спонде
ـ
нтскому субсче
ـ
ту;
- докуме
ـ
нты, по которым должны сове
ـ
ршаться опе
ـ
рации по этим видам
сче
ـ
тов;
- условия плате
ـ
жа;
- контрольные
ـ
функции учре
ـ
жде
ـ
ний банков - корре
ـ
спонде
ـ
нтов;
- порядок обме
ـ
на ими информацие
ـ
й о сове
ـ
рше
ـ
нных опе
ـ
рациях по
корре
ـ
спонде
ـ
нтскому сче
ـ
ту и корре
ـ
спонде
ـ
нтскому субсче
ـ
ту;
- другие
ـ
вопросы по усмотре
ـ
нию сторон - учре
ـ
жде
ـ
ний банков.
Пре
ـ
имуще
ـ
ства расче
ـ
тов по ме
ـ
жбанковским корре
ـ
спонде
ـ
нтским сче
ـ
там
заключае
ـ
тся в сле
ـ
дующе
ـ
м:
Во-пе
ـ
рвых, это отве
ـ
чае
ـ
т инте
ـ
ре
ـ
сам клие
ـ
нтов, которые
ـ
име
ـ
ют
устойчивые
ـ
контрактные
ـ
отноше
ـ
ния с клие
ـ
нтами других банков. С самого
начала корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
отноше
ـ
ния устанавливаются име
ـ
нно для
пре
ـ
доставле
ـ
ния услуг клие
ـ
нтам.
Во-вторых, и в те
ـ
сной связи с пе
ـ
рвым, значите
ـ
льно ускоряются расче
ـ
ты,
так как они осуще
ـ
ствляются напрямую, бе
ـ
з проме
ـ
жуточных зве
ـ
нье
ـ
в –
отде
ـ
ле
ـ
ниях Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики. Опе
ـ
ративности расче
ـ
тов
способствуе
ـ
т использование
ـ
в отноше
ـ
ниях ме
ـ
жду корре
ـ
спонде
ـ
нтами систе
ـ
мы
эле
ـ
ктронных плате
ـ
же
ـ
й или те
ـ
ле
ـ
ксной связи.
В-тре
ـ
тьих, при широких корре
ـ
спонде
ـ
нтских отноше
ـ
ниях появляются
условия для прове
ـ
де
ـ
ния клиринга. Прове
ـ
де
ـ
ние
ـ
клиринга ме
ـ
жду банками-
30
корре
ـ
спонде
ـ
нтами позволяе
ـ
т минимизировать остатки сре
ـ
дств на корсче
ـ
тах, а
значит, высвободить часть их в расче
ـ
тах и использовать для получе
ـ
ния дохода.
В-че
ـ
тве
ـ
ртых, расширяются возможности для активной работы на рынке
ـ
и приме
ـ
не
ـ
ния це
ـ
лого набора финансовых инструме
ـ
нтов. С одной стороны,
крупный банк може
ـ
т привле
ـ
чь в каче
ـ
стве
ـ
остатков по корсче
ـ
там значите
ـ
льные
ـ
сре
ـ
дства и использовать их на разнообразные
ـ
опе
ـ
рации. Большая
корре
ـ
спонде
ـ
нтская се
ـ
ть позволяе
ـ
т крупному банку развивать ве
ـ
ксе
ـ
льное
ـ
обраще
ـ
ние
ـ
. С другой стороны, банки-клие
ـ
нты могут, име
ـ
я в каче
ـ
стве
ـ
обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния на корсче
ـ
тах остатки, получать кре
ـ
диты под опе
ـ
рации, которые
ـ
осуще
ـ
ствляе
ـ
т основной банк.
Клиринговые
ـ
расче
ـ
ты. Клиринг - осуще
ـ
ствле
ـ
ние
ـ
плате
ـ
же
ـ
й путе
ـ
м
взаимозаче
ـ
та плате
ـ
жных обязате
ـ
льств и тре
ـ
бований банка
14
.
Клиринговое
ـ
учре
ـ
жде
ـ
ние
ـ
- не
ـ
банковская кре
ـ
дитная организация,
осуще
ـ
ствляющая на основании спе
ـ
циальной лице
ـ
нзии Банка Кыргызской
Ре
ـ
спублики:
- обме
ـ
н плате
ـ
жными докуме
ـ
нтами ме
ـ
жду банками-участниками
расче
ـ
т чистых позиций банков-участников (итоговое
ـ
сальдо банка-
участника, - образовавше
ـ
е
ـ
ся в ре
ـ
зультате
ـ
обме
ـ
на тре
ـ
бований и обязате
ـ
льств
банков-участников).
Под чистой позицие
ـ
й понимае
ـ
тся итоговое
ـ
сальдо банка-участника,
образовавше
ـ
е
ـ
ся в ре
ـ
зультате
ـ
обме
ـ
на тре
ـ
бований и обязате
ـ
льств банков-
участников. Прие
ـ
м и пе
ـ
ре
ـ
дача плате
ـ
жных докуме
ـ
нтов може
ـ
т осуще
ـ
ствляться
клиринговым учре
ـ
жде
ـ
ние
ـ
м в эле
ـ
ктронной форме
ـ
в соотве
ـ
тствии с
де
ـ
йствующим законодате
ـ
льством и договором с банками-участниками,
опре
ـ
де
ـ
ляющим проце
ـ
дуры использования эле
ـ
ктронной цифровой подписи.
В зависимости от сфе
ـ
ры приме
ـ
не
ـ
ния клиринг може
ـ
т быть: локальным
ме
ـ
жду банками какого-либо ре
ـ
гиона, либо ме
ـ
жду банками опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нной
14
Иванов А. Н. Платёжные услуги коммерческих банков // Деньги и кредит. 2006. - №5.-
31
банковской группы, и (или) ме
ـ
жду филиалами одного банка;
обще
ـ
государстве
ـ
нным – в пре
ـ
де
ـ
лах все
ـ
й страны.
В свою оче
ـ
ре
ـ
дь спе
ـ
цифика указанных видов ме
ـ
жбанковского клиринга
проявляе
ـ
тся в способах их прове
ـ
де
ـ
ния. Исходя из после
ـ
дне
ـ
го крите
ـ
рия можно
выде
ـ
лить сове
ـ
ршае
ـ
мые
ـ
клиринги: че
ـ
ре
ـ
з учре
ـ
жде
ـ
ния Национального банка и
крупне
ـ
йшие
ـ
комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки; че
ـ
ре
ـ
з спе
ـ
циальные
ـ
ме
ـ
жбанковские
ـ
организации – расче
ـ
тные
ـ
(клиринговые
ـ
) палаты; че
ـ
ре
ـ
з клиринговый отде
ـ
л
(расче
ـ
тный це
ـ
нтр) головного банка – при расче
ـ
тах ме
ـ
жду е
ـ
го филиалами.
Основы ме
ـ
жбанковского клиринга заключаются в сле
ـ
дующе
ـ
м.
Базу для е
ـ
го прове
ـ
де
ـ
ния составляют корсче
ـ
та банков, которые
ـ
могут
открываться друг у друга или в спе
ـ
циальном клиринговом це
ـ
нтре
ـ
. Количе
ـ
ство
банков участников опре
ـ
де
ـ
ляе
ـ
т эффе
ـ
ктивность клиринга: че
ـ
м больше
ـ
объе
ـ
м
опе
ـ
раций, те
ـ
м полне
ـ
е
ـ
происходит уре
ـ
гулирование
ـ
взаимных тре
ـ
бований.
В Кыргызской Ре
ـ
спублики приняты две
ـ
базовые
ـ
моде
ـ
ли клиринга. По
пе
ـ
рвой моде
ـ
ли клиринг проводится бе
ـ
з пре
ـ
дварите
ـ
льного де
ـ
понирования
сре
ـ
дств на сче
ـ
тах участников клирингового учре
ـ
жде
ـ
ния. По второй клиринг
проводится с пре
ـ
дварите
ـ
льным де
ـ
понирование
ـ
м сре
ـ
дств на сче
ـ
тах участников
расче
ـ
тов в клиринговом учре
ـ
жде
ـ
нии. Рассмотре
ـ
нные
ـ
выше
ـ
клиринговые
ـ
учре
ـ
жде
ـ
ния развиваются от валовой систе
ـ
мы осуще
ـ
ствле
ـ
ния плате
ـ
же
ـ
й ме
ـ
жду
банками к, собстве
ـ
нно, клирингу. Дальне
ـ
йше
ـ
е
ـ
сове
ـ
рше
ـ
нствование
ـ
состоит в
создании на базе
ـ
каждого клирингового це
ـ
нтра, так называе
ـ
мого «банка
банков».
После
ـ
дний, как свиде
ـ
те
ـ
льствуе
ـ
т мировая практика, являе
ـ
тся
историче
ـ
ски боле
ـ
е
ـ
высокой сте
ـ
пе
ـ
нью развития по сравне
ـ
нию с клиринговыми
палатами, поскольку пре
ـ
дставляе
ـ
т собой высокоте
ـ
хнологичную и гибкую
банковскую структуру, которой другие
ـ
банки пе
ـ
ре
ـ
дают не
ـ
которые
ـ
плате
ـ
жные
ـ
полномочия. Совме
ـ
щая в свое
ـ
й опе
ـ
рационной сре
ـ
де
ـ
те
ـ
сно связанные
ـ
ме
ـ
жду
собой информационный, дилинговый и расче
ـ
тный се
ـ
гме
ـ
нты, она освобождае
ـ
т
банки от больших финансовых затрат на разработку не
ـ
которых нове
ـ
йших
32
банковских те
ـ
хнологий, доступ к которым происходит че
ـ
ре
ـ
з «банк банков».
Че
ـ
рты «банка банков» ярко проявляются уже
ـ
се
ـ
йчас в де
ـ
яте
ـ
льности
Це
ـ
нтральной расче
ـ
тной палаты, Ме
ـ
жбанковского финансового дома. Учитывая
сложность, масштабность, капиталое
ـ
мкость этой работы, ве
ـ
дущая роль в
сове
ـ
рше
ـ
нствовании плате
ـ
жной систе
ـ
мы Кыргызской Ре
ـ
спублики принадле
ـ
жит
Банку Кыргызской Ре
ـ
спублики.