21
осуществление переводов денежных средств по поручению физических
и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их
банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физ. и юр.лиц;
купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских
счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением
почтовых переводов)
Основным владельцем Банка является Группа ОНЭКСИМ - один из
ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным
портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической и других
отраслях экономики.
Среди ключевых партнеров банка - «Связной», «Евросеть», «М.видео»,
«Техносила», «Медиа Маркт». Кроме того, «Ренессанс Кредит» выдает
целевые кредиты на туристические поездки через туроператоров и агентства:
КОРАЛ ТРЕВЕЛ МАРКЕТ «Санрайз Тур», «Аэротрэвэл Клуб», Cheap Trip и
др.
Также банк сотрудничает с интернет - магазинами, клиенты которых
могут оформить кредит на понравившийся им товар в режиме онлайн. Среди
таких партнеров ENTER, СофтМаркет, СтартМастер, BeCompact, RBT.ru
и др.
Ключевые итоги деятельности в 2018 году
Чистая прибыль по итогам 2018 года составила 5 826 млн. руб. по
сравнению с прибылью 4 891 млн. руб. в 2017 году.
22
Розничный кредитный портфель по итогам года составил 137,5 млрд.
руб., вырос за год на 24,4%.
Капитал «Ренессанс Кредит» по итогам года составил 27 млрд. руб.
На 31 декабря 2018 года сеть дистрибуции федерального уровня
насчитывала около 142 точек.
Количество клиентов по итогам 2018 года превысило 10 миллионов
человек. Портфель депозитов физических лиц и остатков на счетах
увеличился на 27,3%, составив 123 млрд. руб.
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в рейтингах (на 01 января 2019 года)
Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА):
Кредитный рейтинг ВВВ-(RU), прогноз «стабильный». Рейтинг
подтвержден 02 октября 2018 года.
Standard &Poor’s: Новый долгосрочный кредитный рейтинг
контрагента «В», прогноз «стабильный». 07 марта 2018 года прогноз
пересмотрен на «позитивный». Рейтинг повышен до B «стабильный» 02
ноября 2018. В таблице 4 представлены основные вехи в истории развития
КБ «Ренессанс Кредит»
Таблица 4 - История КБ «Ренессанс Кредит»
2003
«Ренессанс Групп» принимает решение о выходе на рынок потребительского
кредитования, для чего приобретает банк «Казначей». Формируется сильная
управленческая команда.
2004
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) получает лицензии ЦБ РФ на осуществление
банковских операций № 3354 и 25 марта 2004 года выдает первый целевой
кредит. Банк становится полноправным участником платежной системы
MasterCard и приступает к выпуску кредитных карт
2005
Банк начинает выдавать нецелевые займы и автокредиты. Заключено
партнерское соглашение с «М.Видео», лидером среди федеральных сетей в
сегменте электроники и бытовой техники. Объемы кредитования растут, Банк
входит в ТОП-30 потребительских банков России.
2006
Начато сотрудничество с одной из крупнейших розничных сетей - компанией
IKEA. Банк открывает первые десять отделений и выдает свой миллионный
кредит. Рейтинговое агентство Moody’s присваивает Банку рейтинг «B2» с
прогнозом по рейтингу «Стабильный».
2007
Происходит расширение региональной сети. Функционируют более 10 500 точек
продаж в торговых сетях. Компания активно развивается и входит в ТОП-10
потребительских банков России, а также в тройку самых быстрорастущих
банков страны.
23
Продолжение таблицы 4
2008
продолжает создавать разветвленную сеть дистрибуции по всей стране.
«Ренессанс Кредит» существенно расширяет партнерскую сеть и начинает
сотрудничество с крупнейшими сетями салонов связи «Евросеть» и «Связной».
Общее число выданных кредитов превышает 5 млн., а клиентская база
насчитывает 3,7 млн. человек. В октябре в связи с наступлением мирового
финансового кризиса Банк приостанавливает выдачу кредитов и
сосредотачивается на поддержании качества кредитного портфеля и
оптимизации расходов.
2004
Банк начинает работу по привлечению депозитов физических лиц. По мере
стабилизации рыночной ситуации во второй половине года «Ренессанс Кредит»
постепенно возобновляет выдачу кредитов.
2010
«Ренессанс Кредит» наращивает темпы роста бизнеса: ежеквартально объем
выдачи кредитов увеличивается на 50%, при этом качество портфеля новых
кредитов находится на рекордно высоком уровне. В структуре кредитного
портфеля происходит смещение в сторону высокомаржинальных продуктов –
кредитов наличными и кредитных карт, доля которых составляет более 60% на
конец года. . Клиентская база возрастает с 3,7 до 4,1 миллионов.
2010
«Ренессанс Кредит» продолжает демонстрировать высокий уровень доходности.
Чистая прибыль по итогам года в 1,7 раза превысила финансовый результат
предыдущего отчетного периода. Качество кредитного портфеля, значительную
часть которого формируют высокомаржинальные розничные продукты –
кредиты наличными и карты, остается на высоком уровне.
2010
«Ренессанс Кредит» демонстрирует значительный рост бизнеса. Кредитный
портфель по итогам года увеличился на 44% и достиг 74,5 млрд. руб., что
превышает исторический максимум 2008 года
2010
Сеть отделений «Ренессанс Кредит» увеличилась на 42% – к облуживанию
клиентов приступил 51 новый офис. География деятельности теперь охватывает
68 регионов России.
2014
«Ренессанс Кредит» перестраивает модель ведения бизнеса в соответствии с
изменившимися с точки зрения риска рыночными условиями. Банк
продолжает диверсификацию каналов привлечения клиентов.
2015
Банк продолжает адаптировать модель ведения бизнеса в соответствии с
изменившимися рыночными условиями. Активно развивается направление
POS-кредитования за счет наращивания числа партнеров федерального и
локального уровня.
2016
Сеть Банка охватывает 65 регионов и 80 городов России
В 2016 году Банк активно развивал различные форматы дистанционного
обслуживания клиентов. «Ренессанс Кредит» запустил собственный мобильный
банк, а также внедрил большое количество новых опций и сервисов в
интернет-банке.
2017
По итогам 2017 года «Ренессанс Кредит» получил рекордную прибыль в размере
5 млрд. руб., что в 3,4 раза больше результата, зафиксированного в 2016 году
2018
«Ренессанс Кредит» демонстрирует умеренный рост бизнеса. В отчетном
периоде Банк выдал кредитов частным лицам на сумму 145,3 млрд. руб., что на
14,4% больше, чем в 2017 году. Чистый кредитный портфель «Ренессанс
Кредит» достиг 128,5 млрд. руб., увеличившись за год на 19,5%.
24
ООО КБ «Ренессанс Кредит» осуществляет операции в соответствии с
Лицензией Банка России на осуществление банковских операций от 26
апреля 2013 года № 3354. С момента своего основания «Ренессанс Кредит»
специализируется на беззалоговом потребительском кредитовании,
являющимся одним из наиболее высокомарженальных сегментов бизнеса в
сфере банковских услуг. Банк предлагает линейку наиболее востребованных
продуктов для физических лиц, включая:
целевые кредиты на приобретение товаров в розничных торговых
сетях,
кредиты наличными на любые цели,
кредитные карты.
Миссия банка: обеспечение своим клиентам самого широкого сектора
услуг для ведения бизнеса и накопления сбережений.
Стратегическая цель: войти в ТОР лучших банков России,
современного технологичного Банка, который будет обладать оптимальной
необходимой сетью точек обслуживания, оказывать высококлассные услуги
клиентам и пользоваться серьезным авторитетом на рынке.
Политика: состоит в обеспечении безопасности, надежности и
прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму
кредитный риск. Задачи банка: максимальное сокращение времени
пребывания клиента в банке и достижения максимальных удобств и
комфорта для клиента; увеличение капитализации банка.
Особенностями бизнеса «Ренессанс Кредит» являются:
Ориентация на массовый клиентский сегмент.
Сбалансированный кредитный портфель.
Проактивная адаптация к динамичным рыночным условиям
Качество кредитного портфеля
Организационная структура Банка
Диверсифицированные каналы дистрибуции кредитных продуктов.
25
Краткая характеристика перечисленных особенностей представлена на
рисунке 5.
26
Рисунок 5 - Особенности бизнеса «Ренессанс Кредит»
На рисунке 6 представлена организационная структура ООО «КБ
«Ренессанс Кредит».
Организационная структура Банка «Ренессанс Кредит» является
функциональной, соблюдается принцип единоначалия - один руководитель
сосредотачивает в своих руках руководство всей совокупностью процессов,
имеющих общую цель.
Помимо руководства отделами, директор управляет филиалами,
которые находятся в таких городах, как: Санкт – Петербург, Ижевск,
Челябинск, Уфа, Тюмень, Нижний – Новгород, Сыктывкар и др.
Рисунок 6 – Организационная структура КБ «Ренессанс Кредит»
27
На данный момент в КБ «Ренессанс Кредит» работают 6 849 человек.
Из них 82% женщин и лишь 18% мужчин. Средний возраст в целом по банку
27 лет.
На основе бухгалтерской отчетности и отчета о финансовых
результатах были собраны данные об экономических показателях
деятельности организации [14] за три года 2015 – 2017 гг..
Финансовые результаты, представленные в таблице 5.
Таблица 5 - Основные финансовые результаты деятельности КБ «Ренессанс
Кредит», млн.руб.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Изменения
+ или –
2015г. к
2016 г
2017г. к
2016 г
Чистый процентный доход
7924
12656
15225
4732
2569
Резерв под обесценение
кредитов
-15980 -7852 -5570 8128 2282
Чистый процентный доход за
вычетом резерва под
обесценение кредитов
-8056 4804 9655 12860 4851
Чистые комиссионные
доходы
5697 462 6432 -5235 5970
Прочие непроцентные
доходы
82 92 75 10 -17
Прочие беспроцентные
расходы
7358 5520 9332 -1838 3812
Прибыль / (убыток) до налога
на прибыль
-9635 -162 6830 9473 6992
(Расход) / Экономия на налог
на прибыль
-1057 219 1939 1276 1720
Чистая прибыль / (убыток)
-8578
-381
4891
8197
5272
Согласно данным таблицы в течении 2015 и 2016 гг. банк по
результатам работы имел убыток, причем в 2016 г. он значительно
сократился по сравнению с 2015 годом., а именно на 8197 млн. руб.
В 2017 г. была получена чистая прибыль в размере 4891 млн. руб.
28
В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает
высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при
одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного
портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние
текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Чем
ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном
портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля.
Кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по
активным кредитным операциям на определенную дату.
На рисунке 7 наглядно представлена структура кредитного портфеля
КБ «Ренессанс Кредит» в 2017 г.
70%
20%
9%
1%
Кредиты общего назначения Целевые кредиты
Кредитные карты Прочие кредиты
Рисунок 7 - Структура кредитного портфеля
Линейка продуктов Банка включает в себя нецелевые и целевые
кредиты, банковские карты. Как видно из рисунка кредитный портфель банка
большей частью представлен кредитами общего назначения (нецелевых
кредитов), их доля составляет 70%.
Структура кредитного портфеля «Ренессанс Кредит» оптимально
сбалансирована. Так, существенная его часть формируется за счет высоко
маржинальных продуктов – нецелевых кредитов и банковских карт,
29
обеспечивая высокую доходность активов. В свою очередь, целевые кредиты
обеспечивают значительную часть притока новых клиентов
Каждый из перечисленных кредитных продуктов отличается от других
каналами дистрибуции, методологией оценки надежности заемщиков,
уровнем риска возможных потерь, а также временем, требующимся Банку
для принятия решения о его выдаче
С 2004 года Банк в статусе Принципиального члена международных
платежных систем Visa и MasterCard является эмитентом кредитных и
расчетных банковских карт.
Начиная с середины 2014 года, Банк сфокусировался на эмиссии
расчетных карт с возможностью овердрафтного кредитования. Данный
подход позволил Банку максимально удовлетворить потребности клиентов,
предоставив возможность использовать как собственные денежные средства,
так и предоставленные кредитные лимиты в виде разрешенных овердрафтов.
В течение 2017 года Банком было выпущено в обращение порядка 340
тыс. расчетных банковских карт. Объем банковских карт с разрешенным
овердрафтом достиг 300 тыс. карт.
Объем ежемесячных трат, источником средств по которым выступают
кредитные лимиты, стал составлять около 1,2 млрд. руб.
Кредитно-карточный портфель, демонстрировавший падение на
протяжении 2015 года на фоне негативных макроэкономических трендов,
стабилизировался к концу 2016 года на уровне 7 млрд. руб., по итогам 2017
года достиг 9,2 млрд. руб.
Сохраняя физическую сеть присутствия, Банк активно развивал
дистанционные и партнерские схемы привлечения новых клиентов,
используя существующие отношения с федеральными партнерами, а также
привлекая новых. Стабилизируя падение портфелей, Банк продолжал
заниматься продуктовыми инновациями, следуя стратегическому
направлению развития данной сферы, что в итоге приведет к ее тотальному
переустройству, в том числе создавая необходимую
30
сервисно-технологическую инфраструктуру (развитый интернет - и
мобильный банки), а также разрабатывая эффективное продуктовое
предложение.
«Ренессанс Кредит» обладает разветвленной и эффективной сетью
дистрибуции, посредством которой осуществляются как прямые, так и
дистанционные продажи продуктов и услуг Банка.
Канал прямых продаж включает в себя:
стандартные отделения, в которых предоставляются все виды услуг
Банка: выдаются кредиты наличными и банковские карты,
оформляются документы, необходимые для размещения вкладов,
оказываются комиссионные услуги;
отделения «легкого» формата (без кассового обслуживания), в которых
клиенты могут получить кредитные карты и оформить нецелевые
кредиты на банковские карты, а также воспользоваться иными
услугами;
мини-офисы (без кассового обслуживания), в которых, как и в
отделениях «легкого» формата, клиенты могут получить кредитные
карты и оформить нецелевые кредиты на банковские карты, а также
воспользоваться иными услугами. Офисы расположены в торговых и
бизнес-центрах, а обслуживание клиентов в них осуществляется
двумя-тремя специалистами по графику работы торговых и
бизнес-центров;
офисы по работе с партнерами, осуществляющие представительские
функции и взаимодействующие с партнерами Банка;
точки продаж в торговых розничных сетях – партнерах Банка, где
принимаются документы, необходимые для выдачи целевых кредитов,
нецелевых кредитов и карт;
сеть агентов, работающих по всей стране.