32
горожан, причем наиболее популярны среди них – рублевые вложения до
востребования.
Однако кредитами за последние 6 месяцев пользовались больше
половины населения. Россияне не слишком активны в финансовом плане:
половина сегодняшних банковских клиентов пользуются только одной
финансовой услугой. Активным пользователем банковских услуг – то есть,
использует от 3-х и более продуктов одновременно – является лишь каждый
пятый из тех, кто пользовался услугами банков за последние полгода.
Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг
дистанционного банковского обслуживания в мире в 2010 году превысило 200
млн. человек. По прогнозам Всемирного банка, эта цифра в 2012 году вырастет
до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах
превысит 90 %. Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний
день вид ДБО в мире – интернет-банкинг.
В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-
банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 миллионов
человек. В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в 2010 году
насчитывало более 100 млн. человек, и ожидается, что к 2014 году этот
показатель превысит отметку в 110 млн.
Второй по популярности вид услуг ДБО – мобильный банкинг,
являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Это направление
дистанционных банковских услуг весьма перспективно и несет в себе
принципиально новое и важное качество – мобильность.
Поэтому банки США и Европы, продолжают инвестировать в развитие
мобильных услуг, понимая, что в скором времени потребители, в особенности
молодежь, будут рассматривать наличие мобильного банкинга как
обязательный критерий выбора того или иного финансового института.
В России в настоящее время примерное число пользователей интернет-
банкинга составляет 1,2 – 1,5 млн. человек, из них 90 % – физические лица. По
итогам 2011 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза, и
33
большинство из них приходится на несколько крупных банков с развитой
системой дистанционного обслуживания.
Мобильный банкинг у большинства российских банков пока что
ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно
управлять счетами, но есть банки ("ВТБ 24", "Альфа-банк", "Сбербанк", "Банк
Москвы", "Росбанк"), позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона
производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.
Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста российского
рынка ДБО составят не менее 100 % в год. Уверенный рост рынка будет
обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так
и развитием сервисов дистанционного обслуживания. К концу 2016 года
количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3 – 4 млн.
человек.
На сегодняшний день, российские банки активно работают в сфере
расширения функциональности систем ДБО, выходят на новые сегменты
рынка, однако стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются
только отдельные игроки. Как показало исследование, проведенное
AnalyticResearchGroup, лишь несколько банков ведут активное продвижение
услуг ДБО. Среди них можно выделить ВТБ 24, Альфа-банк, Росбанк,
Сбербанк.
Рынок эксклюзивных банковских услуг в России оказался одним из
наиболее устойчивых в условиях кризиса, получив на фоне сложной
экономической ситуации в мире мощный стимул для дальнейшего развития. На
сегодня его объем оценивается в 25 – 30 млрд. долларов, и предполагаемый
ежегодный рост сегмента в ближайшие 5 лет составит минимум 10 – 15 %.
В России на сегодняшний день порядка десяти тысяч состоятельных
граждан, средства которых на конец 2015 года оцениваются в 1 трлн. долларов,
пользуются эксклюзивными банковскими услугами. За десятилетнюю историю
существования этого бизнеса в стране такой совокупный клиентский портфель
может показаться относительно небольшим, однако рынок по понятным
34
причинам развивался неравномерно, и пик его роста пришелся на последние
несколько лет.
2.3 Проблемы развития банковских услуг
Особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что
экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых
стран, поэтому не все "заимствования" становятся эффективными.
Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого,
длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным
новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране
развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и
население постепенно адаптируется к новым услугам.
Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг
обусловлены главным образом следующими основными процессами:
- интенсивным развитием современных информационных технологий,
использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр
одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить
затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его
сегментов и инструментов;
- повышением требований клиентов к качеству банковского
обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных
характеристик предоставляемых услуг.
В связи с переходом России к рыночной экономике, банков становится
все больше, а проблема взаимоотношения и взаимодействия кредитных
учреждений становится все острее. Россия не имеет такого богатого опыта
индустриально развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их
технологии, идеи и т.д.
В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост объема
предоставленных банками услуг через Интернет, даже, несмотря на то, что в
35
основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на
сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более
динамичному развитию интернет-банкинга.
Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете
улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными
сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В
числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием
Интернет-технологий.
На рынке банковских услуг России есть множество проблем и
недоработок:
1. Недоступность банковских услуг – банки открывают отделения и
конкурируют друг с другом, в основном, в больших городах. Жители
небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения
страны, часто не имеют возможность внести вклад или запросить кредит,
арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту, поэтому часть
населения в виде потенциальных клиентов не задействованы.
Для уменьшения воздействия данной проблемы необходимо увеличение
числа банков и филиалов во всех регионах страны, а привлечение новых
клиентов позволит увеличить прибыль.
2. Некачественный маркетинг – отсутствие опыта, методических
разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды –
каждая организация самостоятельно осваивает маркетинг. Это приводит к
возможным потерям и убыткам при недостаточном изучении рынка банковских
услуг.
Для решения данной проблемы необходимо использование зарубежного
опыта, повышение квалификации, большие отчисления на его изучение, а
лучшее изучение рынка, позволит удовлетворять возникающие потребности.
3. Отставание в развитии компьютерных технологий – плохая развитость
технологий, компьютеризации, и как следствие замедление операций, бумажная
волокита, очереди в банках. Из-за этого невозможно предоставление услуг,
36
требующих развитые компьютерные системы, что делает отставание от
иностранных банков еще больше. Поэтому банкам необходимо развивать
технологии и распространять их не только в больших городах, что даст
возможность для создания новых услуг.
4. Финансовая неграмотность населения – большинство населения
неграмотны относительно банков и предоставляемых услуг, нет достаточного
доверия к банкам, поэтому часть населения в виде потенциальных клиентов не
задействованы. Банкам необходимо давать больше информации, доступа,
рекламы, пропаганды услуг, так как, если люди будут больше знать о
предоставляемых услугах банком, что для них есть оптимальный вариант услуг,
то они станут клиентами этого банка, а это прибыль.
5. Высокая комиссия за предоставляемые услуги – за выполнение услуги
банк берет себе вознаграждение в виде комиссии, в большинстве случаев она
высока и населению не выгодно ими пользоваться, что ведет к потере клиентов.
Банкам необходимо снижать комиссию, увеличивать число бесплатных услуг,
вводить дополнительные услуги и льготные услуги, что приведет к увеличению
числа пользователей данных услуг.
6. Конкуренция с иностранными банками за привлечение и сохранение
клиентов – при выборе между иностранным банком и отечественным
большинство населения выберет иностранный банк, так как они имеют
преимущества перед российскими банками и к ним больше доверия. Это
приводит к потерям клиентов и прибыли.
Банкам необходимо улучшать качество обслуживания, вводить
дополнительные услуги, льготы, использовать зарубежный опыт и свои
преимущества, так как с улучшением качества банковских услуг и увеличением
доверия произойдет привлечение новых клиентов.
До сих пор проблема банковского совершенства в современной России не
была предметом специального рассмотрения. В периодической печати
появлялись статьи, в которых рассматривались только отдельные стороны
успешного функционирования банков. Таким образом, проблема обобщения
37
опыта деятельности банков в России и определения наиболее важных
составляющих их успеха, основываясь на системном подходе и учитывая
российскую действительность представляется достаточно актуальной.
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом
функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей
остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских
учреждений.
Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост
числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик
(расширение сферы функционирования банков, универсализация их
деятельности) предполагает замену административно-правовых
взаимоотношений банков преимущественно экономическими.
Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых
стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и
непосредственного применения в банковском деле.
Работа банков должна основываться на основе принципов денежного
рынка, важным из которых является работа банков в пределах реально
привлеченных ресурсов.
Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных
ресурсов, так как значительная часть пассивов коммерческих банков
формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского
кредитования. Для решения данной проблемы банкам необходимо широкое
привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки.
Основными проблемами, тормозящими использование электронных денег
и осуществления банковского обслуживания, являются:
- невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны
потребителей и торговых предприятий;
- несовершенство систем электронных денег.
Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей можно
объяснить:
38
- электронные деньги не являются законным платежным средством, что
значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование
возможно в рамках локальной системы с ограниченным кругом финансовых
институтов и торговых предприятий;
- отсутствие четко проработанного законодательства относительно
выпуска, обращения и погашения электронных денег;
- отсутствие гарантий погашения электронных денег;
- невысокий уровень культуры населения в работе с новейшими
технологиями и техникой – большая часть населения еще не готова воспринять
электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также
признать необходимость использования электронных денег при осуществлении
отдельных платежных операций;
- высокий уровень конкуренции – электронные деньги конкурируют,
прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, кроме
того, в последнее время активно развиваются электронные квазиденьги, так же
в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать
сразу несколько локальных и международных систем электронных денег,
каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки, поэтому наличие
жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы
электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое
отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.
- низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег -
информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя
обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве
менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей, еще
труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах
эмиссионного института.
В настоящее время российский рынок банковских услуг уже "вбирает" в
себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь
необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес
39
населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в
РФ на данный момент является недостаточная информированность населения, а
решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.
Таким образом, в России рынок банковских услуг для частных лиц пока
достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового
потребителя стоимостью компьютера, так и общим недоверием к банковской
системе.
Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется
изобретательность, так как затраты на приобретение новых клиентов
значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских
операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в
несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим
клиентом.
Таким образом, рынок банковских услуг, несомненно, является одной из
важнейших составляющих современной рыночной экономики. Однако рынок
банковских услуг России существенно отстает от рынков развитых зарубежных
стран, можно сказать, что он только зародился и делает первые шаги.
Так же можно выделить, что сегодня в России возрастает интерес к
различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления
ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в
перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации
хозяйственной деятельности, но в то же самое время, являются носителями
важной экономической и финансовой информации.
40
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ
3.1 Перспективы развития банковских услуг
В России деятельность банковских учреждений многообразна и их
сущность достаточно неопределенная. На сегодня в России банки занимаются
самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные
и специализированные.
Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских
операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и
долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание
субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и
населения.
Специализированные же банки осуществляют одну или небольшое
количество банковских операций. Однако современная банковская
деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой
степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и
расчетные операции концентрируются в одном центре.
Зарубежные банки предоставляют своим клиентам до трехсот различных
услуг, однако российские коммерческие банки – не более ста услуг.
Характерной ососбенностью российского рынка банковских услуг
является то, что не все банковские операции повседневно присутствуют и
используются в практике конкретного банковского учреждения
(международные расчеты, трастовые операции), но есть определенный
перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально
функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных
расчетов и платежей, выдача кредитов.
В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше
стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными
операциями.
41
В России универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов,
охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и
финансовых услуг. Однако, одновременно другие банки в целях завоевания и
прочного удержания конкурентного преимущества стремятся
специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.
На современном этапе коммерческие банки России предлагают
следующий спектр услуг:
- вклады (депозиты);
- кредиты по соглашению с заемщиком;
- расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их
кассовое обслуживание;
- открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том
числе иностранных;
- выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и ценных
бумаг (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы);
- покупка и продажа наличной иностранной валюты;
- размещение драгоценных металлов во вклады, осуществляют иные
операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской
практикой;
- привлечение и размещение средств и управление ценными бумагами по
поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции);
- брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции;
депозитарные услуги и другие.
В Российской практике "вклад" и "депозит" являются словами-
синонимами, а именно:
- депозит (вклад) – это денежная сумма, вверяемая банку для хранения
или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств
физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным
вкладам банк выплачивает процент.