28
направлением деятельности любого коммерческого банка, поскольку
банковские услуги населению являются эффективным инструментом решения
экономических и социальных задач: с одной стороны, они формируют
платежеспособный спрос, с другой стороны, стимулируют развитие отраслей
потребительского сектора экономики. Проблемы развития розничного
банковского бизнеса в экономической литературе довольно редко
становились объектом самостоятельного исследования, многие аспекты
данной проблематики не нашли должного отражения в исследованиях
авторов, не в полной мере раскрыта роль розничных и универсальных банков
в развитии данного сегмента банковского рынка. Разделяя понятия
розничного и универсального банка, авторы, тем не менее, недостаточно
четко трактовали их позиции на российском банковском рынке, не в полной
мере учитывали влияние на его развитие институциональной структуры
банковского сектора. Наиболее активное развитие розничных банковских
операций в России было связано со стабилизацией экономической,
политической и социальной ситуации, наблюдающейся с начала 2000-х гг.
Проводимые на законодательном уровне реформы, а также улучшение
макроэкономического климата создали предпосылки общего роста
экономики, в том числе производственного сектора, роста розничного
товарооборота и реальных доходов населения. Все это, в свою очередь, стало
определяющим посылом развития рынка розничных финансовых услуг. На
этом фоне произошли качественные изменения потребительского и
сберегательного поведения, что вызвало изменение спроса населения на
банковские услуги, связанные, прежде всего, с ростом реальных
располагаемых доходов населения. Именно в этот период стали появляться и
развиваться кредитные организации, специализирующиеся на оказании услуг
населению. Вместе с тем, важное влияние на формирование и развитие
розничного рынка оказала институциональная структура российского
банковского сектора. На современном этапе в российском банковском
законодательстве пока нет чёткого определения понятия «банковский
продукт», также нет однозначного подхода к определению понятий
29
«операция» и «услуга». Специфика банковской деятельности, например, в
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяется на
основе конкретного перечня банковских операций и сделок, при этом понятия
«операция» и «сделка» употребляются как тождественные.
На основании положений выданной Центральным банком лицензии
коммерческие банки могут совершать операции с ценными бумагами,
валютные операции, операции с драгоценными металлами и др. Эти операции
банки могут и не выполнять, поэтому они (операции) получили название –
нетрадиционные.
К нетрадиционным можно отнести: маркетинговые исследования по
заказу клиентов, валютные операции, трастовые, консультационные, другие.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка
классифицируются как: пассивные операции (деятельность банка по
формированию ресурсной базы посредством привлеченных средств в целях
их дальнейшего размещения), активные операции (операции банка по
размещению привлеченных и собственных средств в целях получения
дохода), активно–пассивные (комиссионные, посреднические операции,
выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату –
комиссию).
Несколько уточнено это определение Тавасиевым А.М.,
Масленченковым Ю.С. и Дубанковым А.П.: «Банковский продукт –
конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную
услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне
согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс
взаимосвязанных организационных, техникотехнологических,
информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур),
составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка
(конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и
завершенную технологию обслуживания клиента» (рис. 1.3.).
30
Рисунок 1.3. Основные виды банковских услуг физическим
лицам
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод: банковский
продукт – это конкретный банковский документ, который производится
банком для обслуживания клиента (для оказания определённых услуг).
Другой пример – «открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц» согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» –
операция, сам банковский счёт – продукт, а обслуживание по счёту (счёта) –
услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в
виде комиссионных уже непосредственно самим банком. При этом,
банковская услуга – это процесс обслуживания клиентов, т.е. выполнение
банковских операций, а результат услуги – банковский продукт.
Следовательно, банк выполняет операции, осуществляет услуги и продаёт
продукт. Клиент заказывает операции, потребляет услуги, покупает продукт.
Таким образом, вышеописанные характеристики финансовой
устойчивости коммерческого банка, являются определяющими для оценки
его кредитоспособности, конкурентоспособности и инвестиционной
привлекательности. В качестве одного из основных критериев оценки
Операции
с иностранной
валютой
Прием платежей в
пользу
юридических лиц
Поступление
денежных средств в
кассу банка
Кредитование
Денежные
переводы
Оплата услуг
связи
Вклады
Аренда
банковских
сейфов
Выдача денежных
средств из касс
банка
Пластиковые
карточки
БАНКОВСКИЕ
УСЛУГИ
ФИЗИЧЕСКИМ
ЛИЦАМ
31
финансовой устойчивости коммерческого банка выступает сохранение им
нормального финансового состояния, под которым понимается способность
банка вернуться в состояние финансовой устойчивости в условиях
проявления негативных факторов внешней среды
Таким образом, можно сделать вывод, что розничным является тот
коммерческий банк, что позиционирует себя в качестве такового, оказывает
услуги частным лицам, осуществляет мероприятия по предложению и
продвижению услуг, частным клиентам и формирует большую долю своих
активов и пассивов за счет розничных операций. Крупнейшими
универсальными банками в РФ считаются: Сбербанк, Альфа-Банк,
ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк; крупнейшими
розничными банками Русский стандарт, Связной, Ренессанс Кредит, Хоум
Кредит, Совкомбанк, Тинькофф. Другим аспектом институциональной
структуры банковского сектора является кластеризация кредитных
организаций по форме собственности и региональному расположению: банки,
контролируемые государством; банки, контролируемые иностранным
капиталом.
1.3.Показатели эффективности кредитной деятельности коммерческих банков
На современном этапе развития одним из наиболее важных вопросом в
управлении кредитными операциями банка, является этапы кредитования.
Банковское кредитование осуществляется с целью обеспечения развития и
расширения области производства, а также обращения, удовлетворения
потребительского спроса населения, иных направлений хозяйственной
деятельности.
Выдача кредитов населению производится согласно существующих в
наличии кредитных ресурсов при выполнении условия обязательного
соблюдения экономических нормативов деятельности. Процесс банковского
кредитования является совокупностью установленных действий банка,
которые связаны, как с выдачей, так и с выплатой кредита.
32
Данный процесс включает определенные этапы, каждый из которых
способствует обеспечению решения локальной задачи, а благодаря их
совместной реализации достигается основная цель кредитных операций -
прибыльность и надежность для банка.
Процесс кредитования можно разделить на шесть этапов,
соответственно каждый этап вносит вклад в характеристику деятельности.
Первый этап включает предварительный сбор заявок, сбор информации
о спросе на кредит, а также осуществление ее анализа.
На данном этапе должен соблюдаться важный принцип: полная
информация о предполагаемых заемщиках должна быть зафиксирована
кредитными работниками. К предоставленной заявке должен быть приложен
пакет необходимых документов, исходя из требований банка.
При получении банком большого числа заявок производится
предварительный отбор самых привлекательных предложений, а также
появляется возможность наполнения информационного портфеля кредитных
заявок для последующей работы с ними.
Работник кредитного отдела выполняет роль продавца, а также
эксперта, в процессе выдачи кредита. Второй этап реализует главную цель
банка - принимается окончательное определение платежеспособности
клиента для дальнейшего оформления кредитного соглашения на самых
выгодных для банка условиях.
Важное значение данного этапа, многими банковскими учреждениями
создаются формирование портфеля заявок на кредитование переговоры с
предполагаемы м клиентом оформление кредитного договора работа с
заемщиком после получения им кредита принятие решения о
целесообразности выдачи кредита выплата кредита с процентами и закрытие
дела о кредитовании 15 специальные подразделения, которые могут иметь
названия отделов или секторов экономического анализа.
Третий этап, который включает процесс банковского кредитования,
предусматривает, что банк осуществляет подготовку к сдаче кредитного
соглашения. Реализация этого этапа возможно только после воплощения
33
второго этапа, и он носит название «структурирование ссуды». В его процессе
банк производит определение основных кредитных параметров: варианта
кредита, суммы, периода действия, обеспечения, порядка выдачи и выплаты,
цены кредитования и др.
Затем юристами банка рассматривается данная сделка, в том числе и на
соответствие соглашений и контрактов действующему законодательству, а
также на вероятность положительного решения по возврату средств при
невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
После этого пакет проверяется службой безопасности и потом
передается руководителям банка с целью принятия решения о заключении
кредитного договора или отказа заемщику. Четвертый этап предусматривает,
что банк приступает к переговорному процессу с клиентом о заключении
договора. Должностное лицо, которое ведет переговоры о кредитовании,
доводит до клиента все обязательные условия кредитного договора. После
согласования всех кредитных параметров будущей сделки делаются
необходимые выводы о кредитовании и осуществляется подписание
кредитного соглашения руководством банка и клиентом.
Затем на основании внутреннего распоряжения банка происходит
открытие кредитного счета, с которого выдается кредит единовременно или
по частям в период, определенный кредитным соглашением. Наиболее часто
зачисление кредита осуществляется на текущий счет заемщика. В случае
потребительского кредитования его выдача в основном производится
наличными, а при выдаче кредита на капитальные затраты - осуществляется
при помощи безналичного перечисления.
Пятый этап предполагает, что банком проводится работа с клиентом
уже после получения им кредита. В процессе работы осуществляется
контроль за выполнением кредитного договора, а также поиск новых
вариантов сотрудничества с клиентом.
При ухудшении финансового положения клиента и возникновении
риска невыплаты кредита работник банка ставит руководство в известность
для принятия соответствующих мер. Шестой этап - выплата кредита вместе с
34
процентами и закрытие дела о кредитовании. Данный этап является
завершающим этапом кредитных взаимоотношений банка и заемщика,
который включает процесс банковского кредитования.
Случаи невыплаты кредитного долга должны анализироваться с целью
корректировки информации. Сюда входит аналитическая оценка заемщика и
кредитных услуг, калькуляция, соблюдение договоров о кредитовании и др.
Последовательное соблюдение этапов процесса банковского
кредитования позволяет тщательным образом осуществлять контроль
кредитного процесса в результате чего обеспечивать качество кредитного
банковского портфеля, а также общую эффективность работы банковского
учреждения.
В современной российской практике произошло некоторое оживление
процесса кредитования: формируется новая система кредитования,
появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные
риски, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения,
отображающие интересы обеих сторон, обновляется арсенал банковских ссуд,
совершенствуется технология их выдачи и погашения.
Краткие выводы по главе
Таким образом, делая вывод по первой главе, отметим, что кредитные
операции являются неотъемлемой частью деятельности любого
коммерческого банка и приносить ему основную часть дохода.
Важность грамотного и эффективного проведения этих операций
огромен, ведь они составляют основную часть чистой прибыли,
распределенная в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. Успех
в осуществлении кредитных операций способствует надежности и
стабильности банков, некачественное осуществление данного вида
деятельности кредитными организациями приводит к разорению и
банкротству
35
Глава 2. Анализ организация процесса кредитования в АО «Альфа-банк»
2.1. Анализ механизма предоставления банковского кредита в АО «Альфа-
банк»
Таблица 2.1
Описание организации
Характеристики
Описание
Название (фирменное
наименование)
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»
Организационно-
правовая форма
Акционерное общество
Географическое
положение (адрес)
Адрес: 107078, Москва, ул. Каланчевская, 27
Тел.: +7 495 620-91-91
Телекс: 412089 ALFA RU
S.W.I.F.T.: ALFARUMM
email: mail@alfabank.ru
Отрасль (сфера)
Банковская деятетельность
Основной вид
экономической
деятельности
(согласно ОКВЭД-2)
Класс ОКВЭД 64 - Деятельность по предоставлению
финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и
пенсионному обеспечению
Миссия
Мы — партнёр для активных людей и компаний.
Мы создаём уверенность в успехе и каждый день
делаем их жизнь лучше.
Характеристика
продуктов организации
Приложение 1
Характеристика
потребителей
продуктов организации
Примерно 52% клиентов женщины и 48% мужчины.
Клиентами банка являются люди от 18 до 75 лет.
Большинству клиентов от 25 до 55 лет. Особенностью
целевой аудитории является ее географическая
распространенность. В связи с тем, что у банка
обширная филиальная сеть и банк представлен в
городах с населением от 50 000 людей, то клиентами
банка являются люди даже из небольших населенных
пунктов России. Средний доход клиентской базы
банка примерно равняется среднему доходу по
России. По данным ГОСКОМСТАТА средний доход
составлял около 24 000 рублей. При этом 75%
клиентской базы имеет доход от 24 000 до 30 000
рублей.
Цели и стратегии
организации
Стратегическая цель Альфа-Банка до 2021 года – рост
доли рынка в два раза. Главный инструмент – не
присоединение слабых игроков, а собственные
ресурсы и проактивность. Итоги прошлого года в
каждом из сегментов бизнеса «Альфы» говорят об
одном: стратегия удвоения – работает.
36
Наращивание ресурсной базы – одна из важнейших
задач, стоящих перед Альфа-Банком.
Группа является крупнейшим международным провайдером банковских
и финансовых услуг в сфере потребительского кредитования
преимущественно для клиентов, у которых кредитная история отсутствует
или непродолжительна. Как правило, клиенты сначала пользуются услугами
потребительского кредитования в торговых точках, а затем получают
возможность обслуживания по более широкому ряду продуктов
потребительского кредитования.
В конечном итоге кредитная история клиента получает свое дальнейшее
развитие до предложения полного спектра услуг кредитования в собственной
сети отделений или партнерской сети.
Основными целями Группы являются:
1. предоставление инновационных финансовых услуг розничным
клиентам, ориентированных на массовое розничное кредитование;
2. содействие клиентам в реализации своих желаний и амбиций с
высокой степенью финансовой ответственности;
3. предоставление постоянной стабильной и интересной работы
своим сотрудникам;
4. содействие экономическому развитию путем поддержки
внутреннего потребления, повышая тем самым стандарты жизни;
5. предложение клиентам только тех продуктов, которые они могут
себе позволить; распространение финансовой грамотности.
Количество клиентов Группы неуклонно растет и на данный момент
составляет более 65 миллионов человек по всему миру; при этом сумма
выданных кредитов превысила отметку в 11 миллиардов евро. Группа
стремится занять лидирующие позиции на рынке во всех странах, где она
представлена.
Банк по-прежнему придерживается основных направлений стратегии и
поставленных задач, продолжающих общие цели и миссию АО «Альфа-
банк»:
37
1) Достижение и сохранение лидирующего положения на рынке
потребительского кредитования; поддержание и развитие сотрудничества с
ключевыми партнерами.
На конец 2017 года широкая дилерская сеть Банка по услугам
потребительского кредитования представлена следующим образом:
2) Предоставление клиентам новых конкурентоспособных продуктов и
услуг во всех сегментах розничного кредитования, открытия и обслуживания
депозитов; улучшение качества сервиса, а также дальнейшее продвижение
бренда Банка.
Кредитную деятельность Банка можно условно поделить на две
категории: потребительское кредитование и денежное кредитование. Развитие
направления потребительского кредитования имеет ключевое значение в
продвижении бренда Банка, а также в укреплении доверия потребителей к
Банку.
АЛЬФА-БАНК, основанный в 1990 году, является
многофункциональным банком, предоставляющий весь спектр банковских
услуг, представленных на финансовом рынке, охватывающий обслуживание
корпоративных и частных клиентов, управление активами и инвестиционный
банковский бизнес, торговое финансирование. Головной офис АЛЬФА-
БАНКА располагается в Москве по адресу: Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
Во многих областях российского банковского рынка АЛЬФА-БАНК
осуществляет свою деятельность, затрагивая сторонние кредиты, а также
кредиты для юридических и физических лиц, биржевые операции с
долговыми и долевыми ценными бумагами, валютообменные операции.
Также, Банк работая с иностранной валютой и российскими рублями, может
предоставлять клиентам полный перечень банковских услуг.
С декабря 2004 года АЛЬФА-БАНК начал страховать депозиты
клиентов, в связи с участием в государственной программе по страхованию
вкладов. Существующая государственная система страхования вкладов, в
случае отзыва у Банка лицензии об осуществлении деятельности или
наложения Центральный Банком моратории на платежи, гарантирует 100%