33
Подобные уровни ранних индикаторов риска, безусловно, отмечаются
не по всем видам кредитов, а исключительно по наиболее рисковым, в первую
очередь по кредитным картам, а перенося показатели 2014 г. на текущий
момент времени, можно ожидать роста уровня риска и по иным
необеспеченным программам кредитования. В связи с этим можно
предположить, что в ближайшее время ситуация банковская система можем
столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации
кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов по существующим
кредитам и все-таки некоторого снижения объемов выдачи новых кредитов.
Вывод по главе:
В итоге главы отметим, что потребительский кредит – это кредит,
предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров или оплаты
бытовых услуг. Потребительский кредит сейчас один из самых
распространенных видов банковских операций. Программы потребительского
кредитования, предлагаемые банками, делятся на три основные группы:
кредитование под приобретение товаров народного потребления, под покупку
автомобилей и под покупку жилья.
Итак, к просроченной задолженности относятся кредиты, по которым
заемщики не платят более 90 дней. По таким кредитам банки обязаны
создавать резервы на счетах в ЦБ до 100% от размера выданного кредита, что
ведет к резкому сокращению прибыли и собственного капитала банка.
Поэтому кредитные учреждения стараются переуступить проблемные
кредиты сторонним организациям, в том числе и потенциально «проблемные»
кредиты, по которым зафиксирована просрочка даже на один день.
34
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО
«РОССЕЛЬХОЗБАНК»
2.1 Организационно - экономическая характеристика АО
«Россельхозбанк
АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) создано в 2000 году в соответствии
с распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 № 75-рп в
целях развития национальной кредитно-финансовой системы
агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации.
В настоящее время Банк является одним из крупнейших банков в
Российской Федерации, базой национальной кредитно-финансовой системы
обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного
производства. Размер уставного капитала Банка составляет 409 848 000 000
рублей.
Реализуя бизнес-модель универсальной кредитной организации, Банк
является рыночным инструментом государственной поддержки отраслей
агропромышленного комплекса (далее – АПК), предоставляет все виды
банковских услуг и занимает лидирующие позиции в финансировании АПК.
Миссия Банка – реализация функций рыночного инструмента
государственной поддержки в отраслях и сегментах экономики, в том числе
агропромышленного, рыбо-хозяйственного (далее – РХК) и
лесопромышленного комплексов (далее – ЛПК), содействие формированию и
функционированию национальной кредитно-финансовой системы,
эффективное и комплексное удовлетворение платежеспособного спроса
бизнеса и населения на качественные банковские и сопутствующие
финансовые продукты, и услуги
31
.
31
Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электрон.ресурс]. – Режим доступа. –
http://www.rshb.ru (дата обращения 30.01.2020).
35
Полное фирменное наименование Банка: на русском языке:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»; на
английском языке: Joint stock company Russian Agricultural Bank.
Сокращенное фирменное наименование Банка: на русском языке: АО
«Россельхозбанк»; на английском языке: JSC Rosselkhozbank.
Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление
банковских операций № 3349 (дата выдачи 12.08.2015). Свидетельство о
государственной регистрации Банка: 77 № 005427109 (дата выдачи
22.10.2002).
В настоящее время АО «Россельхозбанк» является одним из
крупнейших банков в Российской Федерации, базой национальной кредитно-
финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере
агропромышленного производства. Реализуя бизнес-модель универсальной
кредитной организации, АО «Россельхозбанк» является рыночным
инструментом государственной поддержки отраслей АПК, предоставляет все
виды банковских услуг и занимает лидирующие позиции в финансировании
АПК.
Миссия АО «Россельхозбанк» – реализация функций рыночного
инструмента государственной поддержки в отраслях и сегментах экономики,
в том числе агропромышленного, рыбо-хозяйственного и лесопромышленного
комплексов, содействие формированию и функционированию национальной
кредитно-финансовой системы, эффективное и комплексное удовлетворение
платежеспособного спроса бизнеса и населения на качественные банковские и
сопутствующие финансовые продукты, и услуги.
По состоянию на 01.01.2020 региональная сеть АО «Россельхозбанк»
была представлена 70 филиалами и 1229 внутренними структурными
подразделениями. Для обеспечения качественного обслуживания клиентов
помимо полноформатных точек продаж функционировали 13 офисов продаж
в виде удаленных рабочих мест, 6 офисов самообслуживания, 2 мобильных
36
банковских офиса, 3 697 банкоматов, 1 683 информационно-платежных
терминала, работали 886 уполномоченных представителей Банка
32
.
В апреле 2016 года Наблюдательным советом АО «Россельхозбанк»
утверждена Стратегия АО «Россельхозбанк» до 2022 года. Основная цель
стратегии – обеспечение лидирующей позиции в кредитовании и
обслуживании АПК и смежных отраслей, включая увеличение рыночной доли
в кредитовании сезонных работ и проектном финансировании. В соответствии
с принятой стратегией, АО «Россельхозбанк» продолжит наращивать объемы
кредитов с учетом индикаторов Государственной программы развития
сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной
продукции, сырья и продовольствия на 2013-2022 годы, увеличит долю
стандартных продуктов и конвейерных технологий в продажах, продолжит
совершенствовать механизмы индивидуального структурирования сдело
33
к.
Запланировано дальнейшее развитие транзакционных и комиссионных
продуктов, расширение линейки универсальных продуктов и услуг как самого
Банка, так и дочерних обществ Банка. Планируется продолжить деятельность
по оптимизации операционной модели и повышению эффективности бизнес-
процессов, совершенствованию технологической инфраструктуры,
обеспечению роста доли операций, совершаемых через дистанционные
каналы обслуживания, повышению эффективности работы региональной сети.
Реализуемая АО «Россельхозбанк» бизнес-модель универсального
коммерческого банка призвана обеспечить сбалансированное устойчивое
развитие Банка.
32
Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электрон.ресурс]. – Режим доступа. –
http://www.rshb.ru (дата обращения 30.01.2020).
33
Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электрон.ресурс]. – Режим доступа. –
http://www.rshb.ru (дата обращения 30.01.2020)
37
2.2 Анализ кредитной политики банка
Действующая практика показывает, что в АО «Россельхозбанк», как и в
других коммерческих банках процесс оформления кредита включает
ограниченный набор основных операций, к которым относятся следующие:
1. Прием заявки у потенциального заемщика и предварительный контроль
корректности содержащихся в ней данных.
2. Ввод данных о клиенте из заявки в банковскую информационную среду
(БИС).
3. Скоринговая оценка данных о клиенте.
4. Проверка благонадежности заемщика.
5. Оценка финансового положения заемщика.
6. Принятие решения по заявке.
Рисунок 10. Организация процесса кредитования в АО
«Россельхозбанк»
Потребительские кредиты Банка:
1. «Стандартный +»
• Срок кредита – 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 мес.,
38
• Первоначальный взнос – от 0%, от 10% и от 20% от стоимости
Товара.
• Без комиссии за предоставление кредита
• Процентная ставка за пользование кредитом зависит от количества
предоставленных документов и размера первого взноса (см. табл.
1).
Таблица 1
Процентная ставка «Стандартный +», 2019
Размер первого
взноса
Процентная ставка (годовых)
Паспорт
РФ
Паспорт РФ + второй
документ
От 0%
-
75%
От 10%
75%
72%
От 20%
72%
67%
Источник: составлено автором по данным АО «Россельхозбанк»
• Минимальный размер кредита – 3 000 руб.,
• Максимальный размер кредита – 200 000 руб.,
• Досрочное погашение возможно через 3 месяца.
2. «Домашний» для покупки аудио-, видео- и бытовой техники
• Размер кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
• Первый взнос – от 10% от стоимости товара
• Срок кредитования – 6, 8, 10, 12, 14,16,18 или 24 месяца
• Без комиссии за предоставление кредита
• Кредитование услуг «Установка и подключение КБТ», «Установка
и подключение HiFi», «Установка и подключение программного
обеспечения» и Полисов Росгосстрах осуществляется только по
стандартным кредитным продуктам вместе с товаром, на который
оформлена услуга.
• Процентная ставка за пользование кредитом зависит от количества
предоставленных документов и размера первого взноса (см. табл.
2).
39
Таблица 2
Процентная ставка «Домашний» АО «Россельхозбанк»
Размер
первого взноса
Процентная ставка (годовых)
Паспорт РФ
Паспорт РФ + второй документ
От 10%
43%
41%
От 20%
41%
38%
Источник: составлено автором по данным АО «Россельхозбанк»
3. «Комфортный» для покупки любых товаров, кроме мобильных
телефонов и иных средств мобильной связи
• Размер кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
• Первый взнос – от 0% от стоимости товара
• Срок кредитования – 6, 8, 10, 12, 14,16, 18 или 24 месяца
• Без комиссии за предоставление кредита
• Процентная ставка за пользование кредитом зависит от количества
предоставленных документов и размера первого взноса (см. табл.
3).
Таблица 3
Процентная ставка «Комфортный»
Размер первого взноса
Процентная ставка (годовых)
Паспорт РФ
Паспорт РФ + второй документ
От 0%
-
57%
От 10%
52%
48%
От 20%
48%
41%
Источник: составлено автором по данным АО «Россельхозбанк»
Кредиты наличными от АО «Россельхозбанк» обладают отличными
преимуществами. В первую очередь, заёмщики всегда могут рассчитывать на
доступные процентные ставки по кредитным продуктам банка. Помимо этого,
многих клиентов подкупает простота оформления – сумму до 700 тысяч
рублей можно получить без залогов и поручителей. При этом многие другие
коммерческие банки отказываются выдавать столь крупные суммы на
аналогичных условиях. Наиболее примечательным является тот факт, что при
выдаче сумм от 100 до 700 тысяч рублей, процентная ставка составит всего
22,9% годовых.
40
Не менее важным преимуществом является то, что состав пакета
документов не является фиксированным – если у заёмщика нет полиса ДМС,
то он может заменить его техническим паспортом транспортного средства.
Потребительский кредит в АО «Россельхозбанк» можно оформить в
считанные дни – всё зависит от количества представленных документов,
состояния кредитной истории и от запрашиваемой суммы.
Полученный в АО «Россельхозбанк» кредит наличными можно потратить
на любые цели, например, приобрести автомобиль или строительные
материалы для постройки дома. Какая-либо отчётность перед банком не
потребуется. При необходимости, заёмщик может выбрать дату ежемесячного
платежа, что не практикуется в других коммерческих банках.
Таким образом, каждый заёмщик может всегда подстроить дату внесения
очередного платежа под дату выдачи заработной платы. Данная возможность
позволит ему избежать финансовых трудностей и проблем с возможными
просрочками. Заявку на кредит АО «Россельхозбанк» можно подать прямо из
дома, не покидая своего кресла. Указав в заявке необходимую сумму и свои
данные, необходимо дождаться решения банка, после чего подписать
кредитный договор в ближайшем отделении. Сразу же после подписания
договора, заёмные средства будут перечислены на счёт заёмщика.
Проанализируем структуру кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»
за 2017-2019 гг. (см. табл. 4).
Таблица 4
Структура кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по
типам клиентов в 2017-2019 гг., тысячах рублей
Кредиты
клиентам
2017 год
2018 год
2019 год
Отклонение
Абс.
2019-
2017 гг.
Отн. (%,)
Частные компании
60579011
66876108
58419789
-2159222
-3,56
Физические лица
11739416
32049652
39599821
27860405
237,32
Кредиты клиентам
72318427
98925760
98019610
25701183
35,54
Источник: составлено автором по данным АО «Россельхозбанк»
41
За три года объем выданных банком кредитов вырос на 35,54%. Главным
образом это произошло за счет выдачи кредитов физическим лицам.
Кредиты преимущественно выдаются российским клиентам,
осуществляющим деятельность в следующих секторах экономики в
соответствии с табл. 5.
Нужно отметить, что в 2019 году по сравнению с 2017 годом сократилось
кредитование таких секторов экономики, как строительство коммерческой
недвижимости (на 59,6%), добыча полезных ископаемых (на 87,8%),
информационные технологии (на 80,1%), энергетика (на 54,9%), Военно-
промышленный комплекс (на 48%), инфраструктура (на 58,8%),
государственное управление (на 99,6%) и прочие (на 71,5%).
Таблица 6
Структура кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по
секторам экономики, в тысячах рублей
Кредиты клиентам
2017год
2018 год
2019 год
Отклонение
Абс.
2019-
2017 гг.
Отн.
(%,)
Физические лица
(ед.)
11739416
32049652
39599821
27860405
237,32
Финансы и лизинг
7530249
8013377
9588996
2058747
27,34
Оптовая торговля
5991456
10168527
8985227
2993771
49,97
Производство
8222083
9826090
8345678
123595
1,50
Розничная торговля
6144943
7971241
7959509
1814566
29,53
Девелопмент и
гостиничный бизнес
3492618
8423760
7866287
4373669
125,23
Строительство
коммерческой
недвижимости
8723610
9197562
4401238
-4322372
-49,55
Прочие услуги
1420360
1521122
3020510
1600150
112,66
Транспорт и связь
2393197
1691754
2741186
347989
14,54
Строительство
жилой
недвижимости
1966157
3054870
2429209
463052
23,55
Добыча полезных
ископаемых
7350865
2330322
898918
-6451947
-87,77
Информационные
технологии
3685006
1673429
733909
-2951097
-80,08
Энергетика
1237474
1550018
558449
-679025
-54,87
Прочее
795389
669174
226729
-568660
-71,49
ВПК
422899
345546
220106
-202793
-47,95
Инфраструктура
489867
286205
201663
-288204
-58,83
42
Сельское хозяйство
131194
150111
240045
108851
82,97
Государственное
управление
581643
-
2130
-579513
-99,63
Итого кредиты
клиентам
72318427
98925760
98019610
25701183
35,54
Источник: составлено автором по данным АО «Россельхозбанк»
За три года выросла сумма полученных кредитов по всем трем видам
(автокредиты, ипотечные кредиты, иные потребительские ссуды). Однако по
сравнению с 2018 годом, в 2019 году заемщики банка - физические лица взяли
меньше автокредитов и ипотечных ссуд (Приложение 1, 2).
Основные направления кредитования физических лиц в Банке
представлены следующими видами: ипотечное кредитование, кредиты
наличными, автокредитование, кредитные карты. Наибольший удельный вес в
структуре кредитов физических лиц банка АО «Россельхозбанк» в 2017-2019
гг. занимают потребительские кредиты (см. рис. 11).
Рисунок 10. Анализ динамики потребительского
кредитования АО «Россельхозбанк» в 2017 - 2019 гг.
Таким образом, в 2019 году АО «Россельхозбанк» серьезно укрепил свои
позиции на российском рынке розничного кредитования. Было выдано
кредитов на сумму 644 млрд. рублей, прирост по сравнению с 2017 годом
составил 40%.
154,5
203,1
288,4
0
50
100
150
200
250
300
350
2017
2018
2019