58
100122
%)1(
1
xx
кредитупоставкаxггодоваяt
P
S
P
, (2)
где t – срок кредитования в месяцах.
К примеру располагаемый доход заемщика составляет 25 000 руб., он
желает получить кредит на 3 года под 18 % годовых, следовательно,
максимальная сумма кредита, которая может быть ему предоставлена:
Sp = 25 000:[1 + (3 +1) * 18 / 2 * 12 * 100] = 830 000 руб.
4. Рассчитывается максимальный размер кредита (So) исходя из
предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно
покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за
период не менее года (в случае, если кредит предоставляет сроком до года).
100122
%)1(
1
xx
кредитупоставкаxггодоваяt
O
S
P
, (3)
где О – совокупная платежеспособность поручителя;
t – период устанавливается следующих образом:
- в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается
равным сроку кредита в целых месяцах,
- в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.
5. Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом
максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из
сравниваемых значений.
В зависимости от вида выбранного кредита Банк рассматривает
кредитную заявку от 1 до 5 рабочих дней. После принятия Банком решения
кредитный работник информирует Заемщика, в случае положительного
решения Заемщик приглашается в Банк для подписания кредитного договора.
Для подписания договоров поручительства, договоров залога (в зависимости
59
от вида обеспечения) Заемщик обеспечивает явку поручителей,
залогодателей.
Этап 5: после подписания кредитного договора, договоров
обеспечения, предоставления страхового полиса на заложенное имущество
(при необходимости) Заемщик может получить кредит. Выдача кредита
производится в соответствии с условиями кредитного договора как
наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Этап 6: после получения кредита необходимо ежемесячно являться в
Банк для уплаты процентов за пользование кредитом, погашения части
кредита, либо всей суммы (в зависимости от вида кредита) в сроки,
предусмотренные кредитным договором (как правило, ежемесячно).
На Заемщика возлагаются обязанности по ежегодному продлению
договоров страхования (имущества, жизни).
Для индивидуальных предпринимателей в банке схожий порядок
предоставления кредита. Однако существуют специфические особенности,
которые касаются пакета документов, предоставляемых индивидуальными
предпринимателями для получения кредита.
Для получения кредита в ПАО «Сбербанк» индивидуальный
предприниматель должен предоставить следующие документы:
1. Кредитная заявка по установленной в банке форме
2. Анкета заемщика по установленной в банке форме
3. Учредительные и регистрационные документы (предоставляются,
если заемщик не является клиентом банка):
4. Финансовые документы:
- Книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних
месяцев.
-Декларация о полученных доходах и расходах, связанных с
извлечением дохода, за два последних отчетных периода, с отметкой
налогового органа.
- Справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах
60
и наличии требований к ним.
- Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и
текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.
- Уведомление о возможности применения упрощенной системы
налогообложения, учета и отчетности.
- В случае, если ИП перешел в порядке, установленном действующим
законодательством, на уплату единого налога на вмененный доход –
документы, подтверждающие уплату единого налога на вмененный доход.
5. Справка из налоговых органов об отсутствии у заемщика
задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами Федерального и
муниципального уровней (на начальном этапе можно предоставить копию
заявки в налоговый орган о предоставлении данной справки, после
получения справки - в рабочем режиме предоставить в банк)
6. Справки из банков об отсутствии картотеки неоплаченных
расчетных документов, а также отсутствии / наличии ссудной задолженности
в данных банках (при наличии ссудной задолженности копии кредитных
договоров и сопутствующих документов).
7. Письмо на имя руководства банка, подписанное ИП,
подтверждающее отсутствие у Заемщика, на дату подачи заявки на кредит,
картотеки неоплаченных расчетных документов, отсутствие задолженности
перед бюджетом по налогам и сборам и перед сотрудниками по оплате труда.
8. Копии действующих договоров (и другой документации) в рамках
финансово-хозяйственной деятельности заемщика, в количестве 2-3 штук
(самые крупные в денежном отношении) – заверенные заемщиком.
9. Технико-экономическое обоснование (ТЭО) на получение кредита с
расчетом окупаемости кредитных вложений и срока их использования.
10. Документы, подтверждающие право собственности на
предлагаемый предмет обеспечения / залога.
Рассчитаем динамику кредитов, предоставленных физическим лицам и
индивидуальным предпринимателям, а также средний размер кредита по
61
данным кредитного отдела ПАО «Сбербанк».
В результате вычислений были получены данные, которые
представлены в таблице 8.
Таблица 8
Показатели, характеризующие кредитные вложения ПАО
«Сбербанк»
Показатели
2013
2014
2015
Предоставлено кредитов физическим лицам, тыс.
руб.
32
250,9
49
922,5
79
636,1
Предоставлено кредитов физическим лицам, шт.
1021
1177
1276
Средний размер кредита физическим лицам, руб.
31 600
42 400
62 400
Средний срок кредита, предоставленного
физическому лицу, мес.
12,5
20,8
26,9
Предоставлено кредитов индивидуальным
предпринимателям, тыс. руб.
15
000,0
22
200,0
30
595,2
Предоставлено кредитов индивидуальным
предпринимателям, шт.
146
201
191
Средний размер кредита индивидуальным
предпринимателям, руб.
102
680
110
390
160
130
Средний срок кредита, предоставленного
индивидуальному предпринимателю, мес.
20,6
24,8
26,1
Согласно таблице 12, можно сделать вывод, что банк постоянно
усовершенствует процесс кредитования, увеличивает количество выданных
кредитов, разрабатывает новые программы кредитования, делая кредит все
более доступным для большинства слоев населения. Видно, что в течение
всего периода ведется активная работа по увеличению кредитного портфеля.
За три года количество предоставленных кредитов физическим лицам
увеличилось на 255, средняя сумма кредита возросла м 31 600 до 62 400 руб.,
таким образом прирост составил 30 800 руб., в относительном выражении
прирост более чем в 2 раза. В 2015 году дополнительным офисом был
предоставлен 191 кредит индивидуальным предпринимателям, что на 45
кредитов больше, чем в 2013 г., при этом средняя сумма кредита возросла с
102 680 до 160 130 руб., т.е. прирост составил 56 %.
В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих
постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной
ценз, установленный для заемщика);
62
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и
другого);
- залог транспортных средств;
- залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не
принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным
хранением в Банке;
- залог ценных бумаг.
В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам
оформляется:
- поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является
созаемщиком;
- поручительства совершеннолетних членов семьи
заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность
которых
- залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в
долевом строительстве, договору инвестирования строительства или
договору уступки права требования (по усмотрению Банка).
Особое внимание стоит уделить поручительству физических лиц при
оформлении Сбербанком потребительских кредитов физическим лицам.
Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа
не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе
Сбербанка от 08.07.14 говорилось, что «Потребительский» кредит при
наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при
наличии 2 поручителей – до 1,5 млн. рублей. Этот критерий сохранился и на
сегодняшний день.
63
2.3. Анализ банковских кредитов: состав, структура, доходность
ПАО «Сбербанк» осуществляет выдачу и обслуживание следующих
видов кредитов: потребительских, жилищных, автомобильных, и кредитных
карт.
I. Потребительский кредит
1. Экспресс-кредит - до полутора миллионов рублей на любые
цели за несколько минут. Для пенсионеров, зарплатных
клиентов и вкладчиков действуют особые условия.
2. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное
хозяйство - Специальные условия и сниженная процентная
ставка для тех, кто ведет личное подсобное хозяйство. Кредит
предоставляется под 14% годовых.
3. Образовательный кредит - Льготный целевой кредит для тех,
кто планирует получить образование. Заем предоставляется под
12% годовых на срок до 11 лет с отсрочкой погашения долга до
окончания обучения.
4. Образовательный кредит с государственным субсидированием -
Кредитование оплаты высшего образования для тех, кто имеет
задолженность перед АКБ «Союз», с субсидированием двух
третей процентной ставки.
5. Потребительский кредит без обеспечения - До 1,5 миллионов
рублей без залога и поручителей. Особые условия для
зарплатных клиентов банка.
6. Потребительский кредит под поручительство физических лиц -
Крупные займы с обеспечением на срок до 5 лет. Оформите
кредит в рублях, долларах или евро.
7. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости -
До 70% от стоимости залога (квартира, дом, гараж, земельный
64
участок) на потребительские цели. Кредит выдается на срок до 7
лет.
II. Жилищные кредиты
1. Кредит на приобретение готового жилья - Классический
ипотечный кредит на срок до 30 лет под 12-13% годовых.
Особые условия для молодых семей и зарплатных клиентов.
2. Кредит для первичного рынка «Специальная акция» - Заем на
приобретение квартиры в новостройке, а также ее отделку и
реконструкцию на особых условиях. Обязательна аккредитация
дома, в котором приобретается недвижимость.
3. Жилищный кредит на рефинансирование - Кредит на
погашение ипотечного займа, выданного иной кредитной
организацией с изменением основных параметров кредитного
продукта: срока, суммы, процентной ставки. Срок кредитования
– до 30 лет.
4. Кредит на приобретение строящегося жилья - Заем в рублях,
долларах или евро на покупку недвижимости в
аккредитованных банком объектах. Личное страхование не
обязательно.
5. Кредит на строительство жилого дома - Деньги под 12,5-13,5%
годовых на срок до 30 лет. Кредит с обязательным
подтверждением целей расходования средств.
III. Автокредиты
1. Автокредит - Деньги на покупку новых или подержанных
автомобилей отечественного или иностранного производства.
Обязательный первоначальный взнос – от 30%.
2. Партнёрские программы автокредитования - Специальные
условия кредитования и сниженные процентные ставки для тех,
кто покупает автомобили у партнеров банка.
IV. Кредитные карты
65
1. «Золотые кредитные карты» от Visa и MasterCard - Кредит по
карте на срок до 3 лет под 17-23% годовых за 3000 рублей в год.
Особый статус и дополнительные преимущества.
2. Visa и MasterCard «Momentum» - Кредитные карты
моментального выпуска с льготным периодом и процентной
ставкой от 19% годовых. Заемщикам банка карта
предоставляется бесплатно.
3. «Аэрофлот» Visa Classic и Visa Gold - Кредитные карты с
возможностью стать участником бонусной программы
«Аэрофлот бонус» и получать премиальные мили за покупки.
4. Молодёжные кредитные карты - Специальный карточный
продукт для тех, кому нет 30 лет: кредитная карта с льготным
периодом всего за 750 рублей в год.
5. Универсальная электронная карта - Универсальное платежное
средство, совмещающее удостоверение личности, медицинский
полис, полис пенсионного страхования и расчетную карту с
открытым доступом к государственным услугам. Выпускается и
обслуживается бесплатно.
Портфель кредитов клиентам за 2013-2015 год увеличился на 45,2% в
связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и
корпоративных клиентов.(01.2013 - 5265.4млрд.руб., 01.2014 – 5843,4
млрд.руб., 01.2015 – 7839,1млрд.руб.).
Прибыль на обыкновенную акцию за 2013 год увеличилась в 2,7 раз и
составила на 01.2014 год 3,35 руб. на 1 акцию, на 01.2013 этот показатель
составлял 0,65 руб. на 1 акцию, видно, что ее стоимость значительно выросла
в цене. За прошедший 2014 год показатель снизился и составил 2,79 руб. на 1
акцию(01.2015)., это частично связано с отрицательной переоценкой офисной
недвижимости.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и
СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны
66
(26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2013 г.).
Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный
универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп
клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором
российской экономики. Для более понятного восприятия, далее будут
рассмотрены основные показатели доля Сбербанка на финансовом рынке
(таблица 3), а также представлены рейтинги кредитных агентств, которые
позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России
на сегодняшний день.Данные таблицы свидетельствуют о том, что
увеличилась доля Сбербанка в активах банковского сектора до 26,8%. На
данное увеличение повлиял портфель ценных бумаг банка, который за
анализируемый период значительно возрос.
Рассмотрим таблицу 9, и сделаем вывод, что в таблице наблюдается
стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2014 году произошло
увеличение ссудной задолженности на 26,4% по сравнению с 2011 годом, в
2015 – на 27,1% по сравнению с 2014 годом, что свидетельствует о грамотной
кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение
кредитных ресурсов различной категории заемщиков.
Таблица 9
Структурно-динамический анализ кредитного портфеля
ПАО»Сбербанк России» за 2013-2015 годы
41
Статья баланса
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Сумма
(тыс.
руб.)
Уд.
вес
(%)
Сумма
(тыс.
руб.)
Уд.
вес
(%)
Сумма
(тыс.
руб.)
Уд.
вес
(%)
1. Краткосрочная
задолженность по
кредитам (Кк)
2 697
927,0
29,8
3 450
822,0
29,8
3 744
331,0
25,4
1.1. кредиты физ. лиц
23
695,0
0,3
12
716,0
0,1
34
335,0
0,2
1.2. кредиты юр. лиц
2 674
232,0
29,5
3 438
106,0
29,7
3 709
996,0
25,2
41
Официальный сайт ОАО «Сбербанк» - годовые отчеты [электронный ресурс]:
http://www.sberbank.ru/ru/investor_relations
67
2. Долгосрочная
задолженность по
кредитам (Кд)
6 372
929,0
70,2
8 143
505,0
70,2
10
995
382,0
74,6
2.1. кредиты физ. лиц
2 320
126,0
25,6
2 216
868,0
51,1
3 221
228,0
21,9
2.2. кредиты юр. лиц
4 052
803,0
44,6
5 926
637,0
19,1
7 774
154,0
52,7
3. Итого (Кк+Кд)
9 067
856,0
11
594
327,0
14
739
713,0
Долгосрочная задолженность по кредитам в рассматриваемом
периоде занимает наибольший удельный вес в общем объеме кредитов, что
также положительно характеризует деятельность банка на региональном
рынке.
Основную долю в кредитном портфеле Сбербанка занимают кредиты
юридическим лицам. В 2013 году объем ссудной задолженности
юридических лиц увеличился на 37% по сравнению с отчетной датой
предыдущего периода (с 7 028 790 тыс. рублей в 2013 году до 9 626 637 тыс.
рублей в 2014 году), в 2015 году – на 19,3% (с 9 626 637 тыс. рублей в 2014
году до 11 484 150,0 тыс. рублей в 2015 году). Все это позволяет судить, что
кредитование юридических лиц является наиболее востребованной
клиентами банковской услугой, а доходы от нее остаются одним из основных
источников формирования прибыли банка.
Доля Банка в капитале банковского сектора незначительно понизилась
за 2013 год до 26,4%, но к 2015 году доля капитала составила 29,1%.
Таблица 10
Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка
за 2013-2015 гг., %
42
Показатель
01.01.2014
г.
01.01.2015
г.
01.01.2016
г.
Активы
26.2
27.3
26.8
Капитал
28.6
26.4
29.1
Кредиты корпоративным клиентам
31.8
31.3
32.9
Кредиты частным клиентам
32.7
31.9
32
42
Официальный сайт ОАО «Сбербанк» - годовые отчеты [электронный ресурс]:
http://www.sberbank.ru/ru/investor_relations