46
№
Дата от-
зыва
Название банка
№ лицен-
зии
Город
33
14.04.2016
Стелла-Банк
2948
Ростов-на-
Дону
34
26.04.2016
Интерактивный Банк
3378
Москва
35
27.04.2016
ОАО «Банк МБФИ»
2073
Москва
36
05.05.2016
Мострансбанк
2258
Москва
37
05.05.2016
Эл Банк
1025
Тольятти
38
12.05.2016
Банк «Динамичные Си-
стемы»
3439
Москва
39
12.05.2016
Банк «Век»
2299
Москва
40
27.05.2016
ЕвроАксис Банк
3273
Москва
41
27.05.2016
Банк Развития Технологий
3441
Москва
42
30.05.2016
Промрегионбанк
2123
Москва
43
08.06.2016
Банк «КредитАльянс»
3472-К
Вологда
44
08.06.2016
Банк «Финансовый Стан-
дарт»
1053
Москва
47
№
Дата от-
зыва
Название банка
№ лицен-
зии
Город
45
17.06.2016
Межрегиональный Банк
Реконструкции
2620
Москва
46
21.06.2016
АО «Рускобанк»
138
Всеволожск
47
29.06.2016
Коммерческий банк «Ин-
теркредит»
3047
Москва
48
29.06.2016
Приско Капитал Банк
2537
Москва
49
01.07.2016
ПЧРБ Банк
3291
Москва
50
07.07.2016
ПАО КБ «ЕвроситиБанк»
1869
Мытищи
51
14.07.2016
ООО РИКБ «Ринвестбанк»
3262
Рязань
52
19.07.2016
АО «Арксбанк»
1868
Москва
53
21.07.2016
Банк АББ
2937
Москва
54
21.07.2016
Банк «Стратегия»
2801
Москва
55
22.07.2016
Банк «Кредит-Москва»
5
Москва
56
27.07.2016
Банк «БФГ-Кредит»
3068
Москва
57
28.07.2016
Банк «Кредо Финанс»
793
Махачкала
58
28.07.2016
Банк «Терра»
3476
Москва
48
№
Дата от-
зыва
Название банка
№ лицен-
зии
Город
59
03.08.2016
Констанс-Банк
2228
Санкт-Петер-
бург
60
05.08.2016
Промэнергобанк
2728
Вологда
61
12.08.2016
Газстройбанк
2919
Москва
62
16.08.2016
Русский Трастовый Банк
1139
Москва
63
18.08.2016
ПАО БайкалБанк
2632
Улан-Удэ
64
18.08.2016
ГРиС-Банк
1928
Пятигорск
65
22.08.2016
РУБанк
2813
Москва
66
02.09.2016
Банк Тетраполис
1586
Санкт-Петер-
бург
67
07.09.2016
Выборг-Банк
720
Выборг
68
07.09.2016
РНКО Транзит
2688-К
Махачкала
69
13.09.2016
Роспромбанк
3204
Москва
70
19.09.2016
РосинтерБанк
226
Москва
71
19.09.2016
Региональный Коммерче-
ский Банк
836
Димитровград
49
№
Дата от-
зыва
Название банка
№ лицен-
зии
Город
72
19.09.2016
Финпромбанк
2157
Москва
73
26.09.2016
Центркомбанк
2983
Москва
74
26.09.2016
Военно-Промышленный
Банк
3065
Москва
75
05.10.2016
АйМаниБанк
1975
Москва
76
10.10.2016
Коммерческий банк «Раз-
витие»
2729
Черкесск
Что будет с банками, у которых отозвали лицензию?
Когда Банк России принимает решение об отзыве лицензии у кредитной орга-
низации проводятся следующие действия:
- в банке вводят временную администрацию, на следующий день после отзыва
лицензии о выполнении банковских операций;
- чтобы ликвидировать кредитную организацию в принудительном порядке,
в Арбитражный суд Банк России в течении 15 дней подает иск;
- если будет выявлен факт о финансовой несостоятельности, в банке у кото-
рого отозвали лицензию о выполнении банковских операций, то в арбитраж-
ном суде будет заявлено требование, о признании данного банка банкротом;
50
Отсюда следует, что без лицензии банк конечно же не может продолжать
свою деятельность и его нужно закрыть.
Если кредитная организация не отвечает законодательным требова-
ниям, то данная организация не должна заниматься обслуживанием клиентов.
У таких организаций банк отзывает лицензию, следом объявляется банкрот-
ство, либо ликвидация банка, в обязательном порядке.
После отзыва лицензии на выполнение банковской деятельности, не-
сколько сотрудников Банка России становятся временной администрацией, а
все руководство банка освобождается от своих обязанностей. Временная ад-
министрация выполняет работу до того, как организация признается банкро-
том, либо как ее ликвидируют. Цель временной администрации – выявить
платежеспособность (неплатежеспособность), для того чтобы понять какое из
заявлений подать в арбитражный суд. Также временная администрация рас-
сматривает требования кредиторов банка и принимает решение о включение
в реестр данных требований. Все требования кредиторов рассматриваются в
течении 30 дней с момента обращения. Пока идет рассмотрение, временная
администрация, ведет учет (реестр) требований, но выплаты в этот момент не
совершаются. Если в банке имелась система обязательного страхования вкла-
дов, его вкладчики, после отзыва лицензии у данного банка, имеют право на
получение страхового возмещения. Об этом указано в федеральном законе от
23 декабря 2003 года № 177-Ф3 «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации». Каждому вкладчику, обратившемуся в банк,
данное возмещение выплачивают до 700 т.р. по всем его вкладам.
2.2 Документарный надзор и инспектирование.
Для многих стран мира, направления банковского регулирования и
надзора - разнообразны, их можно определить следующим образом:
- пруденциальное регулирование — широкий спектр надзорных указаний
51
вышестоящих органов их разработка и распределение в кредитных
организациях;
- пруденциальный надзор - анализ финансового положения, соблюдения
законодательства и выполнения кредитными организациями нормативов и
правил, которые постановил надзорный орган, что предполагает
документальный надзор, инспектирование;
-лицензирование банковской деятельности;
- кризисное управление и финансовое оздоровление банков, сюда входит и
разработка, и реализация мероприятий по профилактике кризисных ситуаций,
и выполнение программ выхода из финансового кризиса (как фактического,
так и предполагаемого), установление контроля и организация управления
неплатежеспособными финансовыми организациями, что имеет в виду их
санирование или банкротство с минимальными потерями для клиентов и
вкладчиков;
- мониторинг финансовой устойчивости.
Разработка и расширение спектра надзорных указаний высшими
органами для банков это и есть пруденциальное регулирование. Между
законодательным органом, исполнительным органом и Центральным Банком
РФ разделены функции государственного регулирования банковской
деятельности. Разработкой обще законодательных рамок занимается
парламент (например, принимает банковский кодекс или закон о банках и
банковской деятельности), а дополнительные постановления или
нормативные акты, которые потом распространяются на все сектора
экономики, издает правительство (к примеру, принципы бухгалтерского
учета). Регулирующим органом издаются такие специальные положения,
которые можно применить только к тем организациям, за деятельностью
которых проводится надзор.
Пруденциальный надзор — это процесс, проверяющий центральным
банком РФ равенство деятельности банков правилам и нормам
регулирования. Данные правила и нормы регулирования носят качественный
52
и количественный характер, а значит, и надзор за выполнением
установленных требований включает в себя качественные и количественные
элементы надзора.
В количественных требованиях ожидается регулирование и надзор,
сконцентрированные на выполнение банками требований, обладающих
количественным измерением. Единственным типом надзора, который не
опирается на субъективные оценки является количественный вид надзора:
банком либо выполняются минимальные требования установленных правил
и норм, либо нет. Если установленные требования банком не выполняются, то
надзорным органом применяются регулирующие меры.
Многое количество правил и нормативов, издающихся банковским
надзорным органом, держатся на количественных ограничениях,
установленных для кредитных организаций, например, таких как: нормативы
ликвидности, достаточность капитала, предельный размер открытой
валютной позиции, предельные значения крупных кредитных рисков, а также
резервные требования и т.д.
Качественные требования предаполагают регулирование и надзор,
сформированные на качественных оценках, опирающиеся на оценку
факторов качественного характера, таких как политика и внутренние
процедуры, которые оказывают влияние на деятельность банка, прямо или
косвенно.
Так как процедуры корпоративного управления иногда значительно
отличаются в различных банках, то проведение точной оценки качественных
факторов часто бывает сложной. Тут Центральный Банк РФ применяет, к
примеру, требования по организации корпоративного управления, системы
внутреннего контроля и т.д. При выполнении надзора рассматривается
адекватность организационных структур банка, профессионализм
руководящего звена и сотрудников банка, наличие документального
фиксирования процедур, надзор за деятельностью банка со стороны совета
53
директоров и высшего менеджмента, наличие внутреннего и внешнего аудита
банка, прозрачность деятельности банка для надзора и общественности,
наличие механизмов внутреннего контроля банка, включая разделение
обязанностей, достоверность бухгалтерского учета и отчетности.
Документарный надзор и инспектирование, выполняемые центральным
банком РФ, являются основными инструментами пруденциального надзора.
Три основные задачи документарного надзора:
а) наблюдение за уровнем рисков, принятых в определенном банке; сравнение
с группой однородных банков; б) оценка выполнения банком пруденциальных
норм деятельности; в) сбор данных для определения приоритетов разделения
надзорных ресурсов и планирования инспекционных проверок.
Документарный надзор начинается со сбора информации, в первую
очередь, о выполнении банком количественных требований, данная
информация дает надзорному органу сведения о состоянии этого банка в
прошлом и в настоящее время. Основная цель документарного надзора,
заключается в оценке надобности применения мер воздействия.
Две основные задачи инспекционных проверок:
- помочь надзорному органу лучше понять деятельность банка и оценить его
профиль рисков и степень квалификации руководства и персонала;
- дать уверенность в том, что банк выполняет нормативные требования, что
банк управляется и организован соответствующим образом, а также имеет
верную систему управления рисками.
С помощью инспектирования можно наиболее широко представить о
деятельности банка и оценить достоверность отчетности и другой
информации, которую банк предоставляет в надзорный орган. Во время
инспекционных проверок, между сотрудниками надзора и персоналом банка
происходит тесный контакт, что позволит надзорному органу получить
большую пользу и собрать более полную информацию о характере
54
деятельности банка. Регулярный контакт между надзорным органом и
банком, является важнейшим принципом Базельского комитета и является
одним из существенных средств независимого подтверждения надзорной
информации.
Главным образом, надзорным органом, во время исполнения
документарного надзора подвергается рассмотрению выполнение банками
количественных требований, в то время как инспекционные проверки дают
возможность проанализировать качественные факторы, оказывающие
влияние на деятельность банка, и в этом смысле документарный надзор и
инспектирование взаимно дополняют друг друга.
Перейти к содержательному надзору, совмещающему надзор за
выполнением банками установленных требований с риск-ориентированным
подходом надзорному органу было бы сложно, если бы он не оценивал
качественные составляющие, такие, как качество руководства, система и
процедура управления рисками.
Даже то, что документарный надзор и инспектирование нераздельно
связаны, это не значит, что сотрудники обязаны совмещать в своей работе оба
вида деятельности. Организационное выполнение функций документарного
надзора и инспектирования может быть разделено и выполняться
самостоятельными подразделениями надзорных органов. Нужно, чтобы
процессы документарного надзора и инспектирования были взаимосвязаны и
между ними был свободный обмен информацией. Когда будут проводиться
инспекционные проверки банка, зависят от различных факторов, к примеру,
ограниченность надзорных ресурсов. Но стоит также обратить внимание на
возрастание нагрузки на банк во время посещения инспекторов.
2.3. Особенности надзора за системообразующими банками.
Имеется еще одно направление развития макропруденциального
подхода – выделение надзора за системообразующими банками. Для всех
55
кредитных организаций, в настоящее время, пруденциальные нормы равны.
Но на деле ЦБ РФ временами чрезмерно мягко смотрел на нарушение
норматива достаточности капитала различными ведущими банками и не
обращал внимание на возможные угрозы, возможные для других кредитных
организаций. В некоторых случаях, чтобы уменьшить давление на их
собственный капитал из-за роста резервов на допустимые потери,
территориальные учреждения ЦБ РФ без всяких оснований повышали
категории качества кредитов крупных банков. Но стоит напомнить, что
ведущие банки являются источником системных рисков для всего сектора,
которые выступают центрами перераспределения ликвидности.
Банк России, в недалеком прошлом, уже пробовал наладить особый
контроль за крупнейшими банками. Но т.к. в надзорной системе центрального
банка РФ были совершены только административные изменения, не
рассчитанные на улучшение качественного надзора, регулирование
системообразующих банков оказалось неубедительным.
У системообразующих банков есть свои особенности. Позиции таких
банков, как по активам, так и по обязательствам на рынке меж банка такие,
что невыполнение обязательств приводит к значительному ухудшению
финансового положения многих контрагентов. Центрами перераспределения
ликвидности являются другие банки, они главные контрагенты
системообразующих банков, что значительно увеличивает риск системного
кризиса.
Увеличенные пруденциальные требования ЦБ РФ к
системообразующим банкам касаются и обязательных экономических
показателей: нормативы мгновенной и текущей ликвидности банка; норматив
достаточности собственного капитала; максимальный размер риска на одного
заемщика или на группу связанных заемщиков, а также максимальный размер
больших кредитных рисков, и прежде всего в части корреспондентских