37
банком позволяет клиентам получать актуальную информацию из банка или
передавать банку свои распоряжения в удобное время без визита в банк.
Термин ДБО является общим для различных технологий предоставления
банковских услуг на основании распоряжений клиентов, которые передаются
клиентами без их визита в банк (удаленным образом).
В общем случае под услугами дистанционного банковского
обслуживания подразумеваются разноплановые электронные услуги,
позволяющие обслуживать клиентов с использованием всех каналов доступа:
Интернет (on-line и off-line доступ), телефон (обычный или мобильный),
карманный компьютер, платежные терминалы и прочие.
Дистанционное банковское обслуживание называют также электронным
банкингом, для описания технологий ДБО используются различные, иногда
пересекающиеся по значению термины, например - интернет-банкинг,
домашний банкинг, телебанкинг, WAP-банкинг, PC-банкинг, мобильный
банкинг, SMS-банкинг, клиент-банк, банк-клиент, система ДБО, электронный
банк, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet
banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking,
GSM-banking, TV-banking.
Оптимизация процессов расчетно-кассового обслуживания в
значительной степени зависит от развития дистанционного банковского
обслуживания. Используя сервисы ДБО, клиенты получают возможность
осуществлять большую часть операций без посещения офиса банка, а также
имеют сниженные комиссии за проведение транзакций.
Участники рынка отмечают, что несколько лет назад для клиента был
важен контакт с сотрудником банка, который проводил операции по его счету. В
настоящее время наибольшее значение получают удобный интерфейс системы
удаленного доступа и скорость передачи данных. Личный контакт клиента с
банком сократился до минимума.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это технология
предоставления банковских услуг удаленным способом, без визита клиента в
38
отделение банка. Каналами связи при ДБО служат компьютерные сети,
телефонная связь, сети сотовых операторов.
В современных мировых системах банковского обслуживания сегодня
клиентам предоставляются следующие виды дистанционных услуг:
видеобанкинг; Интернет-банкинг; PC-банкинг (система «Клиент-Банк»);
мобильный банкинг; системы самообслуживания (Банкоматы ATM-banking,
терминалы) и др.
Видеобанкинг — это система интерактивного общения клиента с
персоналом банка; она предоставляет клиенту возможность виртуального
общения с банком с помощью специально предназначенных устройств, в
которые встроены мониторы.
Видеобанкинг тестируют крупнейшие банки в США, которые предлагают
своим клиентам услугу интерактивного общения с сотрудником банка через
банкомат. Однако данный вид обслуживания пока не нашел широкого
распространения в банковской системе РФ в связи с высокими затратами на
создание и обслуживание, невысокой стабильностью и пропускной
способностью каналов связи, низкой заинтересованностью клиентов. По мнению
экспертов, пока рано говорить о том, что видеобанкинг скоро станет
альтернативой классическому банковскому обслуживанию.
Интернет-банкинг — это технология удаленного банковского
обслуживания, которая дает возможность клиенту получать информационные
услуги и проводить активные транзакции по собственному счету через каналы
сети Интернет. Клиент получает многочисленные преимущества в виде
мобильности и самостоятельности пользования банковскими услугами, полного
контроля за собственным счетом, возможности свободно планировать свое
время.
Интернет-банкинг является перспективным и быстрорастущим
сегментом банковской деятельности. Крупные банки добавляют функционал,
упрощают сервисы для клиентов, уделяют большое внимание дистанционному
обслуживанию в рекламе своих услуг. Около 80% из крупнейших банков РФ уже
39
предлагают в перечень своих услуг различные формы дистанционного
обслуживания, и через 2-3 года их наличие станет нормой для всей банковской
системы. В среднем удаленным доступом пользуются 15-20% клиентов
банковских учреждений России.
По данным на конец 2015 года, всемирной сетью Интернет активно
пользовались 46,2% всех опрошенных россиян старше 16 лет.
Заметными темпами растет популярность Интернет-банкинга: за год
количество пользователей систем ДБО выросла более чем вдвое (на 66,5%) м
PC-Банкинг (традиционная система «Клиент-Банк») — это программно-
технический комплекс, который позволяет предприятию управлять своим
счетом с компьютера, установленного в офисе предприятия. Современный PC-
банкинг, предназначен для обслуживания физических (предпринимателей) и
юридических лиц в режиме off-line, и предусматривает установку специального
программного обеспечения на компьютере клиента. Работа с документами,
справочниками, импорт документов из бухгалтерских программ, подпись
документов, просмотр выписок не требуют подключения к серверу банка.
Подключение нужно только для отправки и приема банковских документов.
Мнения экспертов по поводу будущей системы «Клиент-банк» неоднозначны.
Система «Клиент-банк» представляет наибольший интерес для
юридических лиц, а для физических лиц - система Интернет-банкинга.
Некоторые специалисты утверждают, что система Интернет-банкинга
в будущем полностью заменит систему «Клиент-банк». Другие приходят к
мнению, что использование той или иной системы зависит от модели ведения
бизнеса, потребностей и требований клиента. Можно предположить, что и
дальше системы «Клиент-Банк» и Интернет-банкинга будут существовать,
дополняя друг друга. Но, в настоящее время некоторые банки представляют
несколько видов так называемого мобильного банкинга, названия и
функциональные возможности которых в разных банках различаются между
собой: GSM-банкинг, M-banking, SMS-banking, Telebanking и др. В большинстве
случаев банки предоставляют клиентам ограниченный вариант мобильного
40
банкинга - SMS-банкинг, который имеет информационный уровень доступа. То
есть клиент получает с помощью SMS выписки об операциях по счету, может
следить за состоянием своего счета и так далее.
Главной целью использования средств и приемов дистанционного
обслуживания в банковской деятельности является предоставление равных
возможностей оперирования финансовыми инструментами в любых регионах
страны и за ее пределами. Это обеспечивает принципиально новый уровень
доступности банковского бизнеса при сохранении или повышении его качества
за счет создания мобильной информационной среды и сокращения удельных
затрат на одного клиента по сравнению с традиционными системами
обслуживания.
Дистанционная форма обслуживания клиентов не зависит от расстояния
и времени, поскольку электронные каналы работают круглосуточно и в любой
точке земного шара, там, где есть система телекоммуникации. Для клиента
исчезают понятия «операционный день», «технический перерыв», а главное -
меняется характер его взаимодействия с банком. Клиент получает возможность
свободного выбора каналов доставки для себя в зависимости от своего образа
жизни, размера доходов, места пребывания, срочности операции.
Соответственно меняется экономическое поведение клиента: он может
переходить от самообслуживания к пользованию услугами консультанта в
зависимости от своего уровня образования, доверия и лояльности к банку.
Для эффективного ведения диалога с клиентами современные банки
начали развивать сервисы дистанционного обслуживания, такие как «клиент-
банк», интернет-банкинг, видеобанкинг, телефонный банкинг (телебанкинг),
мобильный банкинг, SМS-банкинг, сети банкоматов (АТМ) и др.
С помощью таких видов дистанционного обслуживания клиент имеет
возможность осуществлять те же стандартные операции, как и в «физическом»
офисе банка (за исключением операций с наличными), а именно:
- Осуществлять все виды коммунальных платежей (за электроэнергию,
газ, тепло и водоснабжение, квартплату, телефон и др.);
41
- Оплачивать счета за связь (сотовая связь, Интернет) и другие услуги
(спутниковое телевидение, обучение и т.п.);
- Осуществлять денежные переводы в национальной и иностранной
валютах на любой счет в любом банке;
- Переводить денежные средства в оплату за товары, в том числе
купленные через Интернет-магазины;
- Покупать и продавать валюту;
- Пополнять и / или снимать денежные средства со счета с помощью
платежной карты;
- Открывать разные виды счетов и переводить на них денежные средства;
- Получать информацию о совершенных платежах в режиме реального
времени;
- Получать другие виды услуг: брокерское обслуживание (Покупка /
продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля), подписку на
журналы, газеты и др.
К существенным характеристикам дистанционного банковского
обслуживания следует отнести следующие параметры:
- Возможность построения гибкого графика работы как банком, так и
клиентами, которые, в основном, самостоятельно выбирают время, место и
интенсивность обращения в банк;
- Гибкость в доведении конкретной услуги к клиенту;
- Отсутствие регламентации форм традиционного банковского
обслуживания;
- Возможность использования в процессе оказания услуг новых
комбинаций и комплексов финансовых инструментов;
- Осуществление регулярного контроля за качеством предоставления
услуг и тому подобное.
Кроме того, осуществление дистанционного банковского обслуживания
минимизирует использование человеческого труда, способствует сокращению
организационных расходов, уменьшает некоторые виды банковских рисков,
42
таких как потеря платежных документов, их фальсификация, неправильная
адресация, снижает вероятность ошибок в реквизитах платежа, ускоряет обмен
информацией между банками и клиентами, обработка платежей осуществляется
преимущественно в реальном времени, возрастает скорость прохождения
платежей В общем можно выделить такие преимущества системы «клиент банк»:
1. Удобство. Обеспечивает автоматизированную подготовку таких
документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод
валюты и других документов. Шаблоны для ввода электронных документов
используются в соответствии с типовыми стандартами, которые действуют в РФ
и максимально приближены к бумажным. Как и бумажные, электронные
платежные документы, отправленные в банк, подписывают должностные лица
предприятия, но вместо обычной, используют электронную цифровую подпись.
2. Оперативность. При использовании системы «клиент банк»
увеличивается скорость прохождения платежей. Высокая оперативность
обусловлена тем, что платежное поручение в электронном виде готовится один
раз, и это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того,
нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях.
Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов, вследствие
чего отпадает необходимость ежедневно посещать банк для проведения
безналичных платежей, что, в свою очередь, экономит время и деньги.
3. Мобильность. Система «клиент-банк» позволяет контактировать с
банком без ограничений во времени, поскольку технические возможности
большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять
документы в банк и просматривать полученные оттуда.
4. Безопасность. Средства защиты информации в системе «клиент банк»
при корректном их использовании гарантируют надежную защиту от
несанкционированного доступа и модификации информации.
Следовательно, необходимо отметить, что система «клиент-банк» не
только удобна для клиента при работе с банком (для предприятий с большим
количеством филиалов и отделений в различных регионах система дает
43
возможность контролировать движение средств во всей сети), но и служит
отличной платформой для принятия оперативных решений. Также система
просто жизненно необходима тем предприятиям, которые осуществляют
большое количество платежей в течение операционного дня.
Но наряду с очевидными преимуществами, система «клиент банк» имеет
и определенные недостатки. Основным недостатком является то, что перевод
средств с использованием данной системы требует постоянного присутствия
руководящих лиц - директора и главного бухгалтера, которые наделены правом
первой и второй подписи. Иначе руководители предприятия должны открыть
электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность
несанкционированного использования средств на текущем счете.
Кроме этого, могут возникнуть ошибки при переносе информации из
системы «клиент-банк» в автоматизированную банковскую систему банка
(АБС), если эти системы создавались разными разработчиками. Поэтому
уместным было бы определить, насколько совместимыми являются
программный комплекс «клиент-банк» и АБС, используемая в банке.
Также высокая цена разработки и внедрения системы «клиент-банк»
делает ее неэффективной для небольших банков, а необходимость загрузки и
оплаты специального программного обеспечения ограничивает круг
потенциальных клиентов.
Преимуществами внедрения системы «клиент банк» для банка являются:
- Экономия времени операционистов на прием и обработку документов
клиентов;
- Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и
обеспечивает их разной справочной информации;
- Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов;
- Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за
использование системы клиентами.
В свою очередь недостатками внедрения системы «клиент-банк» для
банка являются:
44
- Затраты на приобретение или создание системы, ее внедрение и
обучение сотрудников банка;
- Затраты на обслуживание (в том числе и на каналы связи с высокой
пропускной способностью при обслуживании большого количества клиентов).
Преимуществами внедрения системы «клиент банк» для клиента
являются:
- Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса;
- Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, по сравнению
с передачей ее по факсу или по телефону;
- Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка
в едином связанном виде;
- Позволяет клиенту выбирать банки, не обращая особого внимания на
территориальное размещение.
В свою очередь недостатками внедрения системы «клиент-банк» для
клиента являются:
- Иногда требуется дополнительное оборудование и более высокая
квалификация пользователя компьютера;
- Часто требуется некоторое время для переквалификации сотрудников
для работы с электронными документами;
- Как правило, банки взимают плату за пользования такой системой.
Конечно, в зависимости от конкретной реализации системы
вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть как дополнены, так и
сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,
оправдает ли система первоначальные затраты.
Что касается ситуации в российской финтех-индустрии, то она находится
на стадии своего формирования. Ключевыми предпосылками возникновения
технологичной отрасли в нашей стране являются высокий уровень
проникновения интернета и его доступность широким категориям населения,
низкая маржинальность банковских продуктов и услуг, стремление к созданию
экосистем традиционными участниками финансового сектора и потеря ими
45
монополии на оказание финансовых услуг (выход на финансовые рынки ИТ-
игроков).
По разным оценкам, уровень проникновения финтех-услуг и продуктов в
стране колеблется в диапазоне 40–50%. Лидерами по проникновению являются
мегаполисы страны (Москва, СанктПетербург и др.).
В этих условиях новый рынок достаточно активно набирает объем. По
оценкам Deloitte, в 2019 г. объем рынка составил 54 млрд руб. В 2020 г., по
прогнозам аналитиков, объем финтех-рынка может вырасти до 60 млрд руб.
(+11%), а в 2021 г. – до 65 млрд руб. (+8%).
Замедление темпов роста объясняется высоким уровнем
неопределенности на новом рынке. Особенностью российской финтех-
индустрии является концентрация технологических компетенций
непосредственно в банковской системе, что объясняет, почему сегмент
самостоятельных финтех-проектов (до 300 компаний) пока слабо развит по
сравнению с другими зарубежными рынками, например, США, Великобритании,
Сингапура и др. Банки же (например, Сбербанк, ВТБ, АК Барс и др.) сами
активно внедряют финансовые технологии, покупают перспективные стартапы
или заключают стратегические партнерства, реализуют акселерационные и
инкубаторские программы.
Ключевая причина сложившейся ситуации – отсутствие интереса
зарубежных и российских инвесторов к отечественным стартапам, а у
традиционных игроков есть мощная ресурсная база. Здесь стоит отметить, что
поддержку рынку оказывают так называемые институты развития (Фонд
«Сколково», ФРИИ, Ассоциация ФинТех и др.) в форме грантов, участия в
капитале портфельных компаний, предоставления льготных кредитов.
Альтернативные инструменты привлечения капитала (краудфандинг и
краудинвестинг) пока только развиваются. Отдельно стоит отметить, что в РФ
постепенно развивается сегмент необанков («полноценные» банки с
традиционным набором обслуживания) – новая сила финтех-индустрии, которая
46
в перспективе должна изменить расстановку сил в глобальном финансовом
секторе.
В качестве примера крупнейшего отечественного банка можно привести
Тинькофф Банк (стоимость компании в 2018 г. – 227,9 млрд руб., по оценкам
Bloomchain Research). Среди менее крупных, но не менее технологичных
игроков, можно отметить Модульбанк, Рокетбанк, Точка банк и др. Система
дистанционного обслуживания очень перспективна на рынке РФ, системы
интернет-банкинга на сегодня предоставляют почти весь спектр услуг, которые
доступны непосредственно через отделения, система удобна для многих
клиентов, учитывая современный ритм жизни.
Несмотря на свою незрелость, российский финтех-рынок является высоко
сегментированным. Направления, над которыми работают технологичные банки
и российские финтех-компании, сходны с общемировыми. Это – платежи и
переводы, цифровой банкинг, финансирование, управление капиталом,
поддержка бизнеса, страхование, регулятивные технологии. Наиболее
перспективными сегментами, которые будут активно развиваться в ближайшем
будущем в РФ, по мнению аналитиков EY, являются платежи и переводы (8,8
трлн долл. в 2025 г.); финансирование (84,3 млрд долл. в 2025 г. – самый крупный
сегмент); управление капиталом (2,6 млрд долл. в 2025 г.) и страхование (1,5
млрд долл. в 2025 г.). При расчете показателей учитывался потенциал финтех-
стартапов, российских технологичных банков и прочих традиционных
финансовых организаций. Международные эксперты отмечают высокий
технологический уровень российских стартапов по мировым меркам. Это
позволяет предположить, что у российских финтех-продуктов может быть
высокий экспортный потенциал, хотя большинство технологичных компаний не
ориентированы на международную экспансию. Тем не менее сегодня, согласно
экспертным данным, российские финтех-стартапы в основном представлены на
одном из наиболее развитых финтех-рынков – рынке Сингапура. Но
предпринимаются попытки выхода на другие рынки, например Японии,