47
Пакистана и др. ДБО в России можно разделить на несколько не строго
последовательных этапов:
Внедрение типовых решений, которые обладают примерно одинаковым
пользовательским интерфейсом и набором функций. Такие типовые решения
внедряются относительно быстро, однако их сложно адаптировать к
требованиям пользователя. Также сложности вызывает добавление нового
нетипового функционала.
Акцент на индивидуальность и качество сервиса. На этом этапе многие
банки начинают самостоятельно разрабатывать системы ДБО на основе гибкой
программной платформы, появляются системы мобильного банкинга и другие
новые сервисы, например, планировщики личных финансов (personal finance
managers). Большое внимание уделяется удобству использования (usability) и
дизайну. Банки начинают использовать ДБО для привлечения новых клиентов и
повышения лояльности существующих.
Усиление роли ДБО в работе с клиентами. Появление полностью
виртуальных банков без отделений, для которых система ДБО играет не просто
важную, а жизненно важную роль.
Усиление роли ДБО в работе с клиентами, а также, как следствие, рост
инвестиций в современные системы ДБО заставляет банки задумываться о
способах их монетизации. Очевидно, что, помимо всех остальных функций,
система ДБО должна зарабатывать деньги!
Давайте рассмотрим наиболее распространенные способы монетизации
ДБО:
- Платные услуги, т.е. вариант, при котором клиент платит банку за то,
что пользуется мобильными каналами обслуживания.
В настоящее время дистанционные услуги по большей части
предоставляются бесплатно, т.к. банкам выгодно переводить обслуживание
клиентов в дистанционные каналы.
Тем не менее некоторые банки до сих пор берут деньги, например, за
использование мобильных приложений, позиционируя это как дополнительный
48
сервис. Насколько это верное решение, каждый банк должен определить сам для
себя.
Для банков также есть свои преимущества: возможность
автоматизировать работу операционистов банка, уменьшить себестоимость
услуг, уменьшить объем бумажной работы, повысить качество обслуживания
клиентов.
Анализ имеющихся и возможных проблем, а также путей развития
позволяет сформулировать следующие рекомендации:
- Основная задача современного дистанционного банковского
обслуживания — это охват большего круга клиентов. Для этого банкам нужно
сосредоточить большое внимание в данной сфере: увеличивать количество
сервисов, усиливать их доступность и качество, предоставлять клиентам
аналитические сведения об обороте их средств, с целью обеспечения повышения
эффективности управления капиталами клиентов;
- Нужно иметь четкий план, стратегию развития Интернет-банка - это в
свою очередь обеспечит высокий уровень производительности системы и
быстрое ее развитие;
- На законодательном уровне нужно урегулировать много вопросов,
касающихся подобных систем, и менять это же законодательство, учитывая
темпы развития новых технологий.
Системному решению проблем банков в сфере развития розничного
бизнеса, направленному на улучшение его финансовых и рыночных позиций и,
как результат - росту конкурентоспособности, способствует именно активизация
каналов дистанционного обслуживания клиентов с использованием
современных информационных технологий и средств коммуникаций: интернет-
банкинга и мобильного банкинга.
Итак, потенциал России в области цифровой экономики связан с
традиционно сильным техническим образованием и математической школой, в
то время как проблемными местами остаются регуляторные ограничения и
отсутствие специальных мер поддержки для цифровых компаний.
49
1.3. Нормативно-правовое регулирование Банком России цифрового
банкинга
Федеральный проект «Нормативное регулирование цифровой среды»
предусматривает поэтапную разработку и реализацию законодательных
инициатив, направленных на снятие первоочередных барьеров, препятствующих
развитию цифровой экономики, и созданию благоприятного правового поля для
реализации в российской юрисдикции проектов цифровизации.
Одновременно с этим будет проводиться работа над концептуальными
актами, призванными создать возможности для появления новой, более
эффективной системы управления изменениями, в том числе с помощью
развития регуляторных песочниц, площадок для технологического и
организационного пилотирования новых цифровых технологий.
Комитет Госдумы по финансовому рынку работает над 69
законопроектами и еще по 40 является соисполнителем, рассказал на пресс-
конференции председатель комитета Анатолий Аксаков. Какие законодательные
изменения ждут банковский сектор — в подборке Frank Media.
Законопроект о создании единой системы для проверки сведений об
абонентах мобильных операторов. Пользоваться системой будут ЦБ, банки и
прочие организации. В частности, банки будут обязаны проверять клиентов по
номеру телефона. Принятие документа позволит пресечь мошенничества, для
совершения которых злоумышленники покупают номера мобильных операторов
у нелегальных продавцов. Законопроект уже принят в первом чтении, сейчас
вносятся поправки. В конце января или начале февраля документ будет вынесен
на второе чтение.
Законопроект об электронном документообороте. Документ
определяет правила цифровизации бумажных носителей и позволяет
финансовым организациям полностью перейти на электронный
документооборот. Это снизит издержки и защитит документы от
несанкционированного уничтожения. Закон может быть принят в весеннюю
сессию.
50
Законопроект о создании маркетплейса для банковских и финансовых
услуг. Электронная платформа, создаваемая на базе ЦБ, объединит финансовые
организации и повысит доступность услуг для населения, а также упростит
взаимодействие между участниками рынка. Закон планируется принять в
феврале.
Законопроект о повышении предельного уровня страхового
возмещения по вкладам. Расширится список субъектов, которые попадают под
систему страхования вкладов. Так, он пополнится благотворительными фондами
и прочими некоммерческими и социальными организациями. Кроме того, будет
увеличена до 10 млн рублей сумма возмещения для отдельных категорий
граждан. Может быть принят в весеннюю сессию.
Законопроект о жилищно-накопительных вкладах. Процент по таким
вкладам может быть выше, а банк обязан выдать более дешевую ипотеку, когда
на депозите накопится 20% первоначального взноса. Документ также включает
освобождение от НДФЛ различных компенсаций, перечисляемых государством
на такой счет. Принятие закона должно стимулировать граждан брать ипотеку.
Документ пока в разработке.
Законопроект о создании квалифицированных бюро кредитных
историй. Специальные бюро будут анализировать данные для расчета ПДН
заемщиков. Закон может быть принят в конце января или начале февраля.
Законопроект о цифровых финансовых активах. Документ дает
определение цифровым финансовым активам (ЦФА) и закрепляет новый вид
электронного договора. К ЦФА относится и криптовалюта. С большой
вероятностью закон будет принят в весеннюю сессию.
Законопроект об усилении ответственности банкиров за махинации
при банкротстве банков. Документ предполагает ограничения на выезд за
границу руководителей или бенефициаров банков, которым угрожает отзыв
лицензии, в случае риска вывода средств за рубеж. У ЦБ появится больше
возможностей определять бенефициаров банков не только по формальным
51
признакам. Также законопроект предусматривает ускоренную реализацию мер
после судебного решения, например, блокировку счетов.
52
Глава 2. Цифровые технологии в банковской деятельности на
примере ПАО «Сбербанк»
2.1. Краткая характеристика банка
ПАО «Сбербанк» – крупнейший универсальный финансовый институт
России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых,
инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам,
финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк
входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и
занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по
размеру собственного капитала.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики – газовую,
нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную
металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку,
транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и
другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением
деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным
клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты,
расчетные операции, электронные банковские карты и др.
ПАО «Сбербанк» занимает сильные позиции на отечественном и
международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по
организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению
активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного
финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Стратегическая цель банка оставаться лидером в РФ по предоставлению
населению и юридическим лицам всех форм собственности платежных и других
банковских услуг, имея показатели доходности, прибыльности и надежности
лучшие среди крупнейших банков страны, а также расширять присутствие на
международной арене.
Основные ценности ПАО «Сбербанк» представлены в таблице 4.
53
Таблица 4
Основные ценности ПАО «Сбербанк»
Я - лидер
Ответственность за себя и за то, что происходит вокруг, честность с
собой, коллегами и клиентами.
Совершенствование себя, банка и окружения, делая лучшее на что
способен.
Мы - команда
Готовность помогать друг другу, работая на общий результат.
Помогать расти и развиваться коллегам. Открытость, уважение
коллег и доверие друг другу.
Все – для клиента
Вся деятельность построена вокруг и ради интересов клиентов.
Желание удивлять и радовать клиентов качеством услуг и
отношением, превосходя ожидания клиентов.
Приоритетные направления деятельности банка:
- обеспечение комплексного обслуживания клиентов различных форм
собственности;
- дальнейшее развитие корпоративного и розничного бизнеса;
- обеспечение перспективными высокопроизводительными и надежными
информационными (автоматизированными) банковскими системами и
продуктами;
- распространение присутствия банка на международном финансовом
рынке;
- развитие рынка муниципальных, корпоративных ценных бумаг;
- развитие филиальной сети;
- развитие инвестиционного бизнеса;
- развитие банковских продуктов, связанных с использованием как
национальной, так и международных платежных систем;
- развитие собственного процессингового центра по обслуживанию
платежных карт.
Основными принципами корпоративного управления ПАО «Сбербанк»
являются:
- обеспечение защиты прав и законных интересов акционеров;
- обеспечение равновесия влияния и баланса интересов участников
корпоративных отношений;
- раскрытие информации и прозрачность;
54
- надлежащий контроль за финансово-хозяйственной деятельностью.
ПАО «Сбербанк» оказывает полный спектр услуг частным
и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной
валюте.
ПАО «Сбербанк» традиционно уделяет большое внимание программам
корпоративной ответственности. Корпоративная ответственность банка
основана на осознанной гражданской позиции членов коллектива, на внутренней
потребности каждого сотрудника участвовать в устойчивом развитии общества.
ПАО «Сбербанк» осуществляет весь спектр имеющихся на
отечественном рынке банковских услуг по обслуживанию корпоративных и
частных клиентов в соответствии с международными стандартами. На рынке
корпоративного банковского обслуживания клиенты
На сегодняшний день банк предлагает своим клиентам широкий перечень
кредитных продуктов, учитывающих реальные потребности клиента. При этом,
ПАО «Сбербанк», предоставляющий клиенту совершенно не моноуслуги, а
комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и
подкрепленное широким опытом работы банка на отечественном и
международном финансовом рынке.
ПАО «Сбербанк» считает одним из приоритетных направлений своей
работы развитие комплекса современных услуг для индивидуального клиента.
На сегодняшний день банк предлагает гражданам России более 300 видов услуг,
среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты,
разнообразные программы потребительского кредитования, осуществляемые в
партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями
и автопроизводителями.
Главным приоритетом ПАО «Сбербанк» является его ориентация на
внедрение передовых банковских технологий, многие из которых получили
развитие на российском рынке благодаря инновациям банка. И это рынок, где
ПАО «Сбербанк» - не только несомненный лидер, но и во многом определяет
55
философию его развития. Основными стратегическими приоритетами ПАО
«Сбербанк» являются:
- Рациональное сочетание надежности и прибыльности банка;
- Предложение банковских продуктов с сопроводительными услугами;
- Непрерывное освоение прогрессивных банковских продуктов и
превышение качества традиционных;
- Интенсивное наращивание объемов расчетных операций через
электронные средства связи и внедрение технико-технологических инноваций в
процесс банковского обслуживания клиентов;
ПАО «Сбербанк» предлагает своим корпоративным клиентам полный
спектр качественных банковских услуг, присутствующих на российском
финансовом рынке. Концепция обслуживания корпоративных клиентов в ПАО
«Сбербанк» предполагает представление комплекса услуг, а не отдельной
услуги, позволяет клиенту полностью использовать технологические,
коммерческие и финансовые достижения банка для эффективного развития
своего бизнеса.
Содействие развитию отечественной экономики является стратегической
задачей развития банка. На сегодня банк предлагает своим клиентам широкий
перечень кредитных продуктов, которые учитывают реальные потребности
клиентов. В частности, банк осуществляет краткосрочное кредитование клиента
для покрытия платежных разрывов в текущей деятельности, срочное
кредитование, предоставление кредитных линий, а также операций по
инвестиционному кредитованию и финансового лизинга.
В зависимости от цели использования кредита и формы его погашения
банк предоставляет: овердрафт, срочные кредиты, кредитные линии, кредиты по
линиям ЕБРР, факторинг, форфейтинг, лизинговый кредит, банковские
гарантии.
Кредитование, в том числе малого и среднего бизнеса, является для ПАО
«Сбербанк» одним из самых приоритетных направлений деятельности. В банке
созданы и отработаны кредитные технологии, позволяющие минимизировать
56
затраты на обслуживание кредитов этому сектору экономики, что в ближайшее
время будет способствовать увеличению объемов кредитов, которые банк
предоставляет малым и средним предприятиям.
В целом, ПАО «Сбербанк» сохраняет большинство своих ведущих
позиций на банковском рынке и продолжает успешную деятельность как
стабильный универсальный банк, который качественно обслуживает все
категории клиентов по всей РФ. В течение отчетного периода деятельность банка
была преимущественно сфокусирована на обеспечении прибыльности и
стабильных финансовых показателей в условиях дальнейшего снижения
кредитной активности и повышение конкуренции на ресурсном рынке, но кроме
этого и активной кадровой политики, так как руководство банка понимает, что
залог успешной деятельности ПАО «Сбербанк» - это высококвалифицированные
кадры и грамотная кадровая политика банка.
Рассмотрим основные показатели ликвидности ПАО Сбербанк (таблица
5).
Таблица 5
Показатели ликвидности ПАО Сбербанк за 2018-2020 гг.
Норматив
Название норматива
Допустимое
значение
Период
2018 г.
2019 г.
2020 г.
Н1
Достаточности капитала
Min 10%
13,0
14,8
14,5
Н2
Мгновенной ликвидности
Min 15%
161,889
186,485
162,591
Н3
Текущей ликвидности
Min 50%
264,895
232,77
229,989
Н4
Долгосрочной ликвидности
Max 120%
57,52
63,988
57,135
Н7
Максимальный размер
крупного кредитного риска
Max 800%
109,698
112,952
83,983
Н10.1
Совокупная величина рисков
по инсайдерам
Max 3%
0,383
0,34
0,453
Н12
Использование собственных
средств для приобретения
акций др. юр. лиц
Max 25%
1,873
11,451
12,622
Оценка уровня ликвидности банка осуществляется путем сопоставления
фактических значений коэффициентов ликвидности с установленными
нормативами. Итак, на протяжении анализируемого периода все показатели
отвечали установленным нормативам.