также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками
добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных
правовых актах;
определение форм и методов стимулирования граждан и
юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни
(изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для
малообеспеченных граждан и другие направления);
2. Развитие инфраструктуры страхового рынка:
формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих
профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования,
аварийных комиссаров и аджастеров
29
, осуществляющих профессиональную
деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их
деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации
и форм контроля;
повышение востребованности системы рейтингования страховых
организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой
устойчивости. Обеспечение независимости и прозрачности деятельности
рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с
учетом соблюдения принципа добровольности присвоения рейтингов для
субъектов страхового дела;
интеграцию информационных ресурсов объединений страховщиков в
систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные
системы органов государственной власти и подключение объединений
страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия с
обеспечением уровня защиты от несанкционированного доступа к данным не
ниже уровня защиты информационных систем органов государственной власти
29
Борисов А.Б. Большой экономический словарь. изд. 3-е, перераб. и доп. М.: Книжный мир, 2010. 860 с.
в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов
страхования.
2. Анализ добровольного страхования на примере АО «СК ГАЙДЕ»
2.1 Обобщение опыта деятельности АО «СК ГАЙДЕ» на рынке
добровольного страхования
Информация об организации
Полное фирменное наименование предприятия на русском языке: –
Акционерное общество «Страховая компания ГАЙДЕ». Сокращенное
фирменное наименование на русском языке: АО «СК ГАЙДЕ». Полное
фирменное наименование на английском языке: Joint - Stock «GUIDEH
InsuranceCompany». Сокращенное фирменное наименование общества на
английском языке: JS «GUIDEH 1С».
АО «СК ГАЙДЕ» является коммерческой организацией со смешанной
формой собственности с совместным российским и иностранным участием.
Предприятие является юридическим лицом, имеет свою систему учета и
отчетности, самостоятельный бухгалтерский баланс, расчетный и другие счета,
печать с собственным наименованием и указанием на место нахождения,
товарный знак
30
.
Страховая компания была основана в 1993 г. в г. Санкт-Петербург. С
самого основания АО «СК ГАЙДЕ» было налажено сотрудничество со
корпорацией страховщиков EloycTsofLondon (одна из старейщи в Европе).
Результатом сотрудничества компаний стало то, что одним из акционеров АО
«СК ГАЙДЕ» в 1995 году стала компания FitzmauriceManagementTtd,
учредитель компании RobertBruceFitzmaurice, страхового брокера
Lloyd'sofLondon. Поэтому достаточно длительный период времени АО «СК
ГАЙДЕ» называлась АО «Российско-Британская страховая компания
ГАЙДЕ»
31
.
30
Официальный сайт ОА «СК ГАЙДЕ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.guideh.com.
31
Нева Страхование. АО «СК ГАЙДЕ» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.neva-strahovanie.ru/insurance-company/168-
gayde-strahovaya-kompaniya.
C 01.10.2016 г. в компании действует специальная перестраховочная
программы для защиты основных направлений деятельности с одной из
крупнейших перестраховочных компаний Европы: PartnerReinsuranceEurope
SE, имеющей международные рейтинги A.M. Best – A; S&P – A+; Moody’s –
A1; Fitch – А+.
Договор заключен сроком на два года, перестраховочной защитой
обеспечены заключаемые ПАО «СК ГАЙДЕ» договоры страхования
имущества физических и юридических лиц, КАСКО наземного и водного
транспорта, страхования грузоперевозок, страхования от несчастных случаев
физических лиц.
Первоначально коллектив АО «СК ГАЙДЕ» состоял из 15 сотрудников,
в настоящее время численность сотрудников компании составляет более 200
человек. (Приложение 1)
АО «СК ГАЙДЕ» является:
действительным членом Российского Союза Автостраховщиков
(РСА). Регистрационный № 0105 от 19.05.2003г.;
действительным членом Национального союза страховщиков
ответственности (НССО). Регистрационный № 085 от 20.01.2015г.
Учредителями являются компания FitzmauriceManagementLimited
(Велико-британия), Гай Татьяна Михайловна (Генеральный директор).
Представительство в г. Архангельске было зарегистрировано в
налоговых органах в июне 2000 г. по адресу наб. Северной Двины, д. 68, 2
этаж.
Филиал АО «СК ГАЙДЕ» в г. Архангельске является обособленным
подразделением АО «СК ГАЙДЕ», не является юридическим лицом и,
соответственно, не имеет собственного бухгалтерского баланса, представляет
интересы АО «СК ГАЙДЕ», действует на основании утверждённых компанией
положений. Филиал предоставляет те же основные услуги, что и головной
офис (Приложение 2), кроме дополнительных.
Перечень осуществляемых видов страхования в АО «СК ГАЙДЕ»:
Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств
железнодорожного транспорта)
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая,
сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных)
Страхование имущества юридических лиц, за исключением
транспортных средств и сельскохозяйственного страхования
Страхование имущества граждан за исключением транспортных
средств
Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда
третьи лицам
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по договору
Страхование финансовых рисков
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца
опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
Добровольное страхование в АО «СК ГАЙДЕ»
Рассмотрим укрупненную структуру поступлений страховых премий в
АО «СК ГАЙДЕ» за 2017 год в сравнении с рынком страхования в целом по
РФ.
Таблица 8
Добровольное и обязательно страхование (кроме ОМС)
в АО «СК ГАЙДЕ» и РФ за 2017
Вид
страхования
АО «СК ГАЙДЕ»
РФ
Поступления,
тыс. руб.
Доля
услуг, %
Поступления,
тыс. руб.
Доля
услуг,
%
Добровольное
страхование
1 525 326
49,33
1 031 359 505
80,65
Обязательное
страхование
1 566 520
50,67
246 225 392
19,25
Всего
3 091 846
100,00
1 278 841 595
100,00
В 2017 году поступление страховых премий АО «СК ГАЙДЕ» в
обязательный вид страхования сравнялся с добровольным, что значительно
отличается от соответствующих доль на рынке страхования в РФ (без учета
ОМС).
Таблица 9
Динамика измененийпоступлений страховых премий
АО «СК ГАЙДЕ»
Вид
страхова-
ния
2017
2016
2015
2014
Пос-
тупле-
ния,
тыс.руб
Доля
услуг,
%
Пос-
тупле-
ния,
тыс.руб
Доля
услуг,
%
Пос-
тупле-
ния,
тыс.руб
Доля
услуг,
%
Пос-
тупле-
ния,
тыс.руб
Доля
услуг,
%
Добро-
вольноест
рахова-
ние
1 525 326
49,33
1 445 208
64,55
1 315 358
76,98
1 062 444
84,55
Обяза-
тельноест
рахова-
ние
1 566 520
50,67
793 591
35,45
393 413
23,02
194 185
15,45
За 2017 год страховые премии по прямому страхованию составили 3 092
965 тыс. рублей, что составило рост на854 166 тыс. руб. или
38,15%.Добровольное страхование также показало увеличение с 1 445 208 тыс.
руб.до1 525 326 тыс. руб., рост на 80 118 тыс. руб. или 5,54%. Увеличение
поступлений страховых премий в 2017 году обеспечило обязательное
страхование по статье ОСАГО.В 2017 году АО «СК ГАЙДЕ» стало добавило
новый канал продаж полисов - через интернет, значительно увеличив
поступления страховых премий в эту статью.
Таблица 10
Страховые поступления в АО «СК ГАЙДЕ» за 2017 год
Вид страхования
Премии,
тыс. руб.
Доля в
страховых
премиях по
доброволь-
ному
страхованию,
%
Доля
в
страховых
премиях
всего, %
Страхование от
несчастных случаев и
болезней
152 976,00
10,03
4,95
ДМС
227 289,00
14,90
7,35
Страхование средств
наземного транспорта
(кроме средств
железнодорожного
транспорта)
934 920,00
61,29
30,24
Страхование средств
водного транспорта
1 753,00
0,11
0,06
Страхование грузов
65 182,00
4,27
2,11
Страхование
сельскохозяйственное
страхование
183,00
0,01
0,01
Страхование прочего
имущества юридических
лиц
40 065,00
2,63
1,30
Страхование прочего
имущества граждан
57 808,00
3,79
1,87
Страхование гражданской
ответственности
владельцев
автотранспортных средств
(кроме страхования,
осуществляемого в
рамках международной
системы страхования
«Зеленая карта»)
14 657,00
0,96
0,47
Продолжение табл. 10
Вид страхования
Премии, тыс.
руб.
Доля в
страховых
премиях по
доброволь-
номустрахо
ва-нию, %
Доля
в
страховых
премиях
всего, %
Страхование гражданской
ответственности за
причинение вреда
вследствие недостатков
товаров, работ, услуг
28,00
0,00
0,00
Страхование гражданской
ответственности за
причинение вреда
третьим лицам
5 323,00
0,35
0,17
Страхование гражданской
ответственности за
неисполнение или
ненадлежащее
исполнение обязательств
по договору
14 315,00
0,94
0,46
Страхование финансовых
рисков
10 827,00
0,71
0,35
Итого по добровольному
страхованию
1 525 326,00
-
-
Страховые выплаты всего
3 091 846,00
-
-
За 2017 год страховые премии по прямому страхованию в добровольном
страхованиисоставили 1 525 326 тыс. рублей. Страхование наземного
транспорта составляет 61,29%, добровольное медицинское страхование-
14,90%, страхование от несчастных случаев и болезней - 10,03% от
поступивших в 2017 страховых премий в добровольное страхование.
Таблица 11
Страховые выплаты в АО «СК ГАЙДЕ» за 2017 год
Вид страхования
Выплаты,
тыс. руб.
Доля в
страховых
выплатах по
доброволь-
ному
страхованию,
%
Доля в
страховых
выплатах
всего, %
Страхование от
несчастных случаев и
болезней
10 443,00
1,60
0,76
ДМС
161 752,00
24,71
11,75
Страхование средств
наземного транспорта
(кроме средств
железнодорожного
транспорта)
462 178,00
70,62
33,57
Страхование средств
водного транспорта
0,00
0,00
0,00
Страхование грузов
475,00
0,07
0,03
Страхование
сельскохозяйственное
страхование
0,00
0,00
0,00
Страхование прочего
имущества юридических
лиц
988,00
0,15
0,07
Страхование прочего
имущества граждан
10 412,00
1,59
0,76
Страхование гражданской
ответственности
владельцев
автотранспортных средств
(кроме страхования,
осуществляемого в
рамках международной
системы страхования
«Зеленая карта»)
6 962,00
1,06
0,51
Страхование гражданской
ответственности за
причинение вреда
вследствие недостатков
товаров, работ, услуг
0,00
0,00
0,00
Страхование гражданской
ответственности за
причинение вреда
третьим лицам
208,00
0,03
0,02
Продолжение табл. 11
Вид страхования
Выплаты,
тыс. руб.
Доля в
страховых
выплатах
по
доброволь-
ному
страховани
ю, %
Доля в
страховых
выплатах
всего, %
Страхование гражданской
ответственности за
неисполнение или
ненадлежащее
исполнение обязательств
по договору
0,00
0,00
0,00
Страхование финансовых
рисков
1 067,00
0,16
0,08
Итого по добровольному
страхованию
654 485,00
-
-
Страховые выплаты всего
1 376 790,00
-
-
За 2017 год объем страховых выплат по добровольному страхованию
составил 654 485 тыс. рублей. Наибольший объем выплат приходится на два
вида страхования:страхование наземного транспорта–70,62%идобровольное
медицинское страхование – 24,71%.
Таблица 12
Динамика поступлений страховых премий АО «СК ГАЙДЕ»
Виды
страхования
Страхо-
вые
премии
за 2016г.,
тыс. руб.
Страхо-
вые
премии
за 2017г.,
тыс. руб.
Абсолют-
ный
прирост,
тыс. руб.
Отно-
ситель-
ный
прирост
%
Доля в
страх-
овых
премиях
%
Страхование от
несчастных
случаев и
болезней
100 838
152 976
52 138
51,70
4,95
Медицинское
страхование
201 232
227 289
26 057
12,95
7,35
Страхование
имущества
(кроме средств
наземного
транспорта)
84 995
98 056
13 061
15,37
3,17
Продолжение табл. 12