11
изменения ситуации настолько, что утратили тождественность с договором
займа или хранения. Рассматриваемые отношения стали гораздо сложнее и
уже выходят за рамки обязанности банка вернуть клиенту вложенные им
средства. Кроме указанной обязанности на банк возлагается также ведение
учета текущего сальдо счета клиента, что привносит в эти отношения
определенную самостоятельность.
Открывая банковский счет, банк, тем не менее, не берет на себя
обязательства осуществления конкретных расчетных операций, что
соответствовало бы признакам договора комиссии или поручения, но не
отрицает возможность совершить подобные операции и расчетные сделки в
будущем, если в них возникнет необходимость. Клиент имеет полную
свободу распоряжения собственными денежными средствами на счете, в
рамках их количества и норм закона. Банк в этих случаях выступает как
молчаливый исполнитель воли клиента.
Как утверждает Е.А. Флейшиц, тот элемент договора банковского
счета, который связан с осуществлением банком расчетных сделок, ближе
всего не к комиссии, поручению или агентскому договору, а представляет
собой предварительный договор о совершении в будущем расчетных сделок.
Соответственно расчетные сделки, совершаемые на основе договора
банковского счета, являются исполнением этого договора
1
. Впоследствии,
подобной точки зрения придерживалась и Л.А. Новоселова. По ее мнению,
договор банковского счета, «как правило, объединяет два соглашения –
предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее
условия работы по такому счету. Если права и обязанности по
предварительному договору возникают, как правило, в момент заключения
соглашения, то отношения по счету – лишь при открытии и оформлении его
в установленном порядке»
2
.
В настоящее время предварительные договоры могут быть следующих
1
Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: 1956. 278 с. С. 80
2
Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ. 1995 года // Правовое регулирование
банковской деятельности. М.: Юрид.Информ, 1997. С. 143.
12
видов:
1. по распределению прав и обязанностей(обязывающих как одну,
так и другую сторону);
2. по конкретизации предмета основного договора:
а) имеющие условия главного договора(сюда входят и
второстепенные);
б) имеющие только важные составляющие главного
договора(требуемые условия того договорного вида, который следует
заключить в скором будущем). Договор не может быть заключенным без
полного согласования условий. Они составляют всю суть будущего договора.
Так, при заключении главного договора иные условия должны быть
полностью согласованы. Если имеются некоторые разногласия, то реальны
преддоговорные споры по ст.ст. 445, 446 ГК РФ.
Речь может идти о предварительном договоре, который предоставляет
банку возможность проводить юридически важные действия для клиента.
Все это касается договора счета. Гражданин может требовать от банка
совершения данных действий. Но содержание будущих договоров
определено неточно. По воле клиента сегодня определяются сроки и сумма
платежей, а также платежные реквизиты плательщиков и получателей
(Рисунок 3).
13
Рисунок 3. Характеристика договора банковского счета как
предварительного договора
Следовательно, трактовать сам договор банковского счета нужно в
виде совокупности отношений, которые бывают двух видов:
а) относительно расчетных операций и совершения их в будущем
(разновидность формы предварительного договора)
б) касательно остатка средств на счету (вид самостоятельных
отношений, не сводимых ни к договору займа, ни к предусмотренному
договору хранения)
Наиважнейшим элементом, касающимся договора банковского счета,
служит обязательство банка в рамках договора совершать им расчетные
сделки. Юридическую цель банковского договора касательно оплаты счетов
то есть порядок последовательности совершения безналичных расчетов
устанавливает указанный элемент. Относительно обслуживания основного
банковского счета то его обслуживает второй элемент договора: денежным
покрытием непосредственно самих расчетных операций служит остаток на
счете и источником осуществляется непрерывно изменения сумм денег на
счете и их движение (Рисунок 4). С учетом того, что существует между
двумя договорными элементами банковского счета неразрывная связь и
несводимость самостоятельных отношений ни к договору займа, ни к
предусмотренному договором хранения можно предположить, что на
сегодняшний день договор банковского счета считается как абсолютно
самостоятельный договор гражданского права.
14
Рисунок 4. Отношения в рамках договора банковского счета
Ссылаясь на ГК РФ и на формулировку его статьи 845 относительно
договора банковского счета, во вмененные обязанности банка входит
принятие/зачисление поступивших на счет денежных средств. Также
открытие клиенту/владельцу счета, исполнять распоряжения своего клиента
касающегося выдачи со счета или же перечисления определенных сумм и
проведения по счету других операций. Согласно основным правовым
критериям касательно договора банковского счета то он обладает такими
характеристиками (Рисунок 5).
15
Рисунок 5. Общие характеристики договора банковского счета
Сегодня договор банковского счета считается многосторонним. Он
приводит к возникновению обязанностей у обеих сторон правовых
отношений. В настоящее время банк и клиент обычно принимают участие в
договоре. Также в некоторых договорах может принимать участие и большее
число лиц.
Фундаментом обязанности одной из сторон называют выполнение
другой стороной правовых отношений встречных обязанностей по
имеющемуся документу. Договор банковского счета называют казуальной
16
сделкой. Задача договора банковского счета - произведение по поручению
клиента расчетных сделок.
Договор является заключенным со времени создания его и
называется консенсуальным. Также возможна ситуация, когда на счете
небольшой промежуток времени сохраняется нулевой остаток после
составления договора. Это следует принять к сведению. Еще в юридической
литературе есть две точки зрения.
Так, по мнению Л. Г. Ефимовой во всех представленных примерах
договор банковского счета будет возмездным
1
. В течение проведения
предпринимательской деятельности данный документ создается банками.
Добавим, что договор банковского счета может быть возмездным именно по
этой причине. Но некоторые создатели учебных пособий полагают, что
составленный договор может стать и возмездным, и безвозмездным, исходя
из соглашения обеих сторон.
Также имеются разные мнения по отношению публичности указанного
договора. Одни называют договор публичным, другие - нет. Их мнения
разнятся. Автор пособия Е. Б. Козлова считает, что "данный договор не будет
считаться публичным". Так, если бы этот документ квалифицировали как
публичный, это бы значило, что к отношениям между банком и владельцем
счета относятся все без изъятия нормы о документе (ст. 426 ГК РФ). Это
совершенно нереально. Ст. 426 ГК РФ имеет два свойства публичного
договора:
1) условия документа должны быть одинаковы для всех;
2) коммерческое предприятие обязано создать такой договор при
существовании возможностей по первому требованию гражданина.
Также на данный момент есть еще одна точка зрения по вопросу.
В.В. Витрянский и М.И. Брагинский утверждают, что этот договор будет
1
Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета. Монография. М.:
Проспект, 2018г. 432с.
17
публичным, когда клиентом является непосредственно гражданин
1
. Данный
документ публичным не является, когда юридическое лицо будет клиентом.
К важным условиям данного договора срок авторы не относят.
Документ может быть и бессрочным, и созданным на некоторое время по
соглашению обеих сторон.
Теперь важно обозначить главные его составляющие как для
уточнения, так и понимания видов договоров (Таблица 1).
Таблица 1. Основные элементы договора банковского счета
Поскольку договор банковского счета является двусторонним, следует
особе внимание уделить правам и обязанностям сторон. Как правило, правам
банка корреспондируют обязанности владельца счета, а правам владельца
счета – обязанности банка (Рисунок 6).
1
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С.
203 - 204. Павлодский Е.А. Кредитно - расчетные отношения по новому Гражданскому
кодексу. Дело и право. 1996. N 11. С. 23
18
Рисунок 6. Обязанности Банка по договору банковского счета
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для
счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним
банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями
делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное
гласит ст. 848 ГК РФ .
В рамках договора банковского счета применяются сроки
осуществления операций по счету, которые определяются в соответствии со
ст. 849 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности (Таблица
2)
1
.
1
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
19
Таблица 2. Очередность списания в случае недостаточности денежных
средств на счете
Последовательность оплаты учитывается по каждому отдельному
номеру счета, при условии, что всё это количество счетов принадлежат
одному плательщику и размещены в одном банке (согласно ст. 855 ГК РФ).
Основанием для произведения операций с материальными средствами счета
могут являться: согласие и непосредственное действие держателя данного
счета (п. 1 ст. 854 ГК РФ и ст. 874 ГК РФ).
Согласно ст. 852 ГК РФ банковское учреждение обязано выплачивать
20
держателю за остаточные средства на его счетах. Таким образом, можно
считать это обязанностью банка. Подобные накопительные проценты не
начисляются только в случае заранее прописанного условия в договоре.
Выплата происходит в виде накопления и реализации годовых процентов,
зачисление происходит путем перечисления средств в срок наступления
нового квартала. Иные сроки могут быть так же обозначены в договоре. Если
в договоре не оговорен процент тарифа начислений на остаточные средства -
процент исчисляется согласно проценту, используемому в данном банке во
вкладах «до востребования» (соответственно ст. 838 ГК РФ). В случае, когда
платежи банка и вкладчика пересекаются - процентные отношения могут
аннулироваться в виде зачета, согласно ст. 853 ГК РФ.
Согласно договорной документации в обязанности банковского
клиента входит: оплата за расчётную деятельность, предоставление
денежных средств для расчётных операций.
Оплата банковских услуг в счет произведенных манипуляций с
денежными средствами производится на основании п. 1 ст. 851 ГК РФ. Как
правило, обслуживание банковского клиента производится на возмездной
основе. Размер данной основы определяется заключенным договором. В
остальных ситуациях – обслуживание производится на безвозмездной
основе. Компенсация безвозмездного обслуживания происходит за счет
низкого процента, начисляемого на остаточные средства. Размер стоимости
банковских манипуляций обязан отображаться в документах договора,
согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, что, однако,
противоречит ст. 851 ГК РФ. Использовать следует норму ГК РФ (согласно
п.2 ст. 3 ГК РФ).
При реализации своих обязанностей перед другими лицами и
организациями, клиент имеет право предоставить распоряжение банку о
списании со счета в пользу третьих лиц. Банковская организация
рассматривает такие распоряжения в письменном виде и при наличии
идентификационных данных.