35
развития. Но, как правило, данные анализы не всегда являются точными,
поэтому данный вид риска является неуправляемым.
3. Риск недостатка информации. Прежде всего, риск связан с
упущением информации в процессе оценки. Такой как наличие дефектов у
имущества, его особенностей и наличие прав на него у третьих лиц. Залог
является в настоящее время одним из самых популярных методов
обеспечения заключенных кредитных обязательств.
Видов залогового имущества немало, однако, наибольшую степень
надежности при определении кредитного риска предоставляет залог
недвижимости. В частности – к такому виду обязательств относится ипотека.
Поскоку помимо высокой стоимости недвижимости, ее нельзя каким-либо
способом переместить, спрятать или нанести существенный вред. Таким
образом, залог и залоговая стоимость являются неотъемлемой частью
современной кредитной системы. Их наличие позволяет создать наиболее
выгодные условия для кредитора и заемщика.
2.2 Гражданско – правовое регулирование залоговых правоотношений в
деятельности ломбардов: новеллы законодательства
В условиях ухудшения экономической ситуации в стране и, как
следствие, недостаточности денежных средств, развитие предоставления
денежных займов под залог вещей в ломбарде может создать весомую
альтернативу услугам населению в сфере краткосрочного кредитования. За
последние годы лет рынок ломбардных услуг трижды демонстрировал
высокие темпы развития. Так, по данным сайта wmcbank.com в последствии
дефолта 1998 года количество зарегистрированных ломбардов в России
выросло с 736 до 1800, после - в 2002 году, когда ломбарды были исключены
36
из списка лицензируемых видов деятельности, их численность превысила
3000, дополнительный же толчок развитию дал кризис 2008-2009 годов
45
.
В результате на начало 2011 года по оценкам ЦБ, в России действовало
свыше 5 тыс. ломбардных учреждений. С учетом показателей экспертов, а
также анализа текущей ситуации на рынке, по оценкам специалистов
DiscoveryResearchGroup на начало 2013 года в России действовало около 4
тыс. ломбардов, реально занимающихся выдачей кредитов населению74.
Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая
организация, основными видами деятельности которой являются
предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность ломбарда
состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) 75,
Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» 76,
Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма»77, Федерального закона от 21 декабря 2013
года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 78, ряда других
законов и подзаконных актов, так как ломбард относятся к
микрофинансовым организациям, деятельность которых контролируется
Федеральной службой по финансовому мониторингу, в части
противодействия легализации доходов, полученных преступным путем и
Федеральным пробирным надзором, в части контроля за драгоценными
металлами и камнями. Ломбардная деятельность представляет собой
кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и их хранение.
Ломбардная деятельность в силу прямого указания закона является
исключительной, поскольку ломбарду запрещается заниматься какой-либо
иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления
45
Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные
итоги / В.В. Витрянский. М.: Статут, 2016. 431 с.
37
краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания
консультационных и информационных услуг. Основными договорно-
правовыми средствами ломбардной деятельности можно считать договоры
займа и хранения, поскольку консультационные и информационные услуги
могут оказываться только в рамках ломбардной деятельности, т.е. быть
сопутствующими займу и хранению
46
.
Договор ломбардного займа - это соглашение, по которому ломбард
(заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более
одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик,
одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду движимое
имущество, являющееся предметом залога. В силу прямого указания Закона о
ломбардах договор займа подлежит письменному оформлению, но считается
заключенным только с момента передачи заемщику суммы займа и передачи
ломбарду закладываемой вещи, что не оставляет сомнений в реальности этой
сделки.
Оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению
сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно
устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на
хранение. Ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск
утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее
оценки. Заложенная вещь должна быть застрахована на протяжении всего
периода ее нахождения в ломбарде. Не допускается понуждение заемщика
или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на
хранение, за его счет.
Обычно договор ломбардного займа оформляется выдачей ломбардом
заемщику залогового билета, при этом другой (второй) экземпляр залогового
билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой
46
Гонгало Б.Н. Развитие кодификации законодательства о залоге: трансформация понятий
// Кодификация российского частного права. – 2015. / Под ред. П.В. Крашенинникова. –
М. – 2015. – С. 116.
38
отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном
Правительством Российской Федерации.
Сумма предоставленного займа и процентная ставка по займу в
совокупности образуют сумму обязательств заемщика перед ломбардом, при
этом ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику
иные требования. Проценты за пользование займом исчисляются за период
фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по
займу, установленной договором займа
47
.
Необходимо отметить, что согласно Указанию Банка России от
18.12.2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не
подлежит применению ограничение значения полной стоимости
потребительского кредита (займа)» следует, что в период с 01 января по 30
июня 2015 г. ломбарды вправе предусматривать любую процентную ставку
по предоставляемым потребительским займам. Периодом фактического
пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты
его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи
ломбардом заложенной вещи, за исключением случая выемки заложенной
вещи в соответствии с уголовно процессуальным законодательством
Российской Федерации либо изъятия в соответствии с законодательством
Российской Федерации об административных правонарушениях.
В последнем случае ломбард в течение трех рабочих дней со дня
изъятия либо выемки заложенной вещи обязан уведомить в письменной
форме об этом заемщика (по почте заказным письмом с описью вложения и
уведомлением о вручении), указав в уведомлении следующую информацию:
1) дату изъятия либо выемки вещи;
2) основание произведенного изъятия либо выемки вещи;
47
Егоров А. Залоговые счета: актуальные задачи по настройке правовой конструкции / А.
Егоров // Хозяйство и право. 2015. N 3. С. 13 - 26.
39
3) наименование государственного органа (с указанием должностного
лица), осуществившего изъятие либо выемку вещи;
4) сумму обязательств заемщика перед ломбардом.
Таким образом, в случае изъятия или выемки у заемщика возникает
обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в
соответствии с условиями договора займа на день изъятия либо выемки
заложенной вещи или на день истечения льготного срока в 30 суток, в
зависимости от того, что произошло раньше. Если заем не был погашен
заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе
обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного срока 30 суток.
В течение льготного срока и далее вплоть до дня реализации
заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по
займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения
заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение
48
.
По истечении льготного срока, в случае, если заемщик не исполнил
обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не
востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается
невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные
вещи.
Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в
бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В
тоже время договором займа может быть предусмотрена возможность
обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения
исполнительной надписи нотариуса. Заемщик или поклажедатель в любое
время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на
нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом Целью
реализации невостребованной вещи является удовлетворение требований
48
Егоров А.В. Залог в силу ареста: теоретические и практические проблемы. В России и за
рубежом / А. Егоров // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2016.
N 9. С. 84 - 103.
40
ломбарда к заемщику или поклажедателю в размере, определяемом в
соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день
продажи невостребованной вещи. Реализация невостребованной вещи, на
которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том
числе с публичных торгов.
В случае, если сумма оценки невостребованной вещи превышает
тридцать тысяч рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи
с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации
невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не
установлено договором займа
49
.
Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в
форме открытого аукциона в порядке, установленном статьями 447-449 ГК
РФ, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее
оценки, указанная в залоговом билете или сохранной квитанции. В случае
объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении
повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на десять
процентов ниже начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги
могут проводиться путем публичного предложения.
После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к
заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная
при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного
удовлетворения. Необходимо отметить, что в 2014 г. в нормативно-правовом
регулировании деятельности ломбардов произошли существенные
изменения.
Так, с 22 июня 2014 года ломбарды признаются некредитными
финансовыми организациями. Контроль и надзор в сфере финансовых
49
Згонников П.П. Некоторые аспекты ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение условий договора // Актуальные проблемы государственного
права и административной реформы в РФ: Сборник межвузовской научной конференции /
Сост. Н.М. Дудин, Е.Р. Сухарева. – Воронеж: Научная книга, 2016. – Выпуск 2. – 127 с.
41
рынков за некредитными финансовыми организациями и сфере их
деятельности осуществляет ЦБ РФ. Ломбард обязан выполнять предписания
ЦБ РФ и предоставлять в Банк России документы, содержащие отчет о своей
деятельности и об органах управления ломбарда в порядке, установленном
Банком России.
1 июля 2014 г. - дата вступления в силу новой части 1.1 статьи 2 Закона
о ломбардах 79. Этой нормой установлено, что «ломбарды вправе
осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению
потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О
потребительском кредите (займе)»
50
.
При этом базовые положения Закона о ломбардах (части 1,2,3 статьи 2,
статьи 7, 12, 13) и ГК РФ (ст. 358), регулирующие вопросы выдачи займа под
залог движимого имущества граждан не изменились (кроме ограничения
времени приема в залог с 8.00 до 20.00). Таким образом, с 01 июля 2014 г.
ломбард вправе предоставлять два разных вида займа: заем (без ограничения
цели использования полученных средств) под залог движимого имущества
граждан и потребительский заем, т. е. денежные средства, предоставленные
заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности в порядке, установленном Законом о потребительском займе.
С 01 апреля 2014 г. вводятся ограничения участия в руководстве
ломбарда лиц, имеющих определенные правонарушения, а также лиц,
имеющих не снятую или непогашенную судимость за совершение
преступлений в сфере экономической деятельности и преступлений против
государственной власти. Поскольку в подавляющем большинстве ломбардов
совет директоров и коллегиальный исполнительный орган не создаются, а
руководство организацией осуществляется единоличным исполнительным
органом (генеральным директором, директором и т. д.), то ограничения
50
Кукарская К.В. – Залог будущего права из существующего или будущего обязательства
// Проблемы экономики и юридической практики. – 2017 - №5 – С. 125 – 127.
42
реально в большинстве ломбардов относятся только к руководителю
организации.
Таким образом, в тех ломбардах, где в силу ст. 2.1 Закона о ломбардах,
руководитель не вправе занимать эту должность, учредители (акционеры)
ломбарда должны были принять решение о замене руководителя еще до 01
апреля 2014 г. При этом на заместителей руководителя ограничения не
распространяются. С 01 апреля 2014 г. вступила в силу статья 2.2 Закона о
ломбардах «Требования к учредителям (участникам) ломбарда», имеющая
целью ограничить возможности лиц, имеющих судимость, влиять на
решения, принимаемые общим собранием участников (акционеров)
ломбарда.
Практическое содержание статьи сводится к двум основным
положениям
51
:
1) физические лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость
за преступления в сфере экономической деятельности или преступления
против государственной власти вправе распоряжаться только менее, чем 10%
голосов, приходящихся на голосующие доли (акции), составляющие
уставной капитал ломбарда, даже если доля (участника (акционера))
учредителя в уставном капитале составляет 10% и более;
2) лица, владеющие 10 и более процентами акций (долей) в уставном
капитале ломбарда (а такие участники имеются в большинстве организаций)
должны направлять уведомление в ломбард и в Банк России в порядке и
сроки, установленные нормативными актами Банка России.
На наш взгляд, одна из основных проблем, не урегулированная
действующим законодательством в отношении ломбардной деятельности -
порядок проведения и отсутствие четких критериев оценки стоимости
страхования заложенного имущества.
51
Згонников П.П. Некоторые проблемы реализации вещных прав, обеспечивающих
надлежащее исполнение обязательств // Юрист, 2016. – № 5. – С. 33–35.
43
Такую оценку может самостоятельно производить ломбард, либо
привлекать для этого по различным договорам независимых оценщиков.
Данное обстоятельство может повлечь злоупотребления в вопросе оценки
стоимости движимого имущества, передаваемого под залог вещей в
ломбарде, путем целенаправленного снижения цены по сравнению с
рыночной ценой.
44
2.3 Развитие норм, регулирующих использования залога товаров в
обороте: новеллы в законодательстве
В соответствии с п. 1 ст. 357 ГК РФ
52
, залогом товаров в обороте
признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с
предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму
заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов,
полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая
стоимость не становится меньше указанной в договоре залога. При этом сами
товары, являющиеся предметом залога по договору, могут быть определены
посредством установления их родовых признаков и мест их нахождения в
определенных зданиях, помещениях, на земельных участках и т.п. Основное
отличие залога товаров в обороте от обычного залога заключается в
возможности залогодателя в одностороннем порядке без разрешения
залогодержателя полностью или в части изменить состав товаров,
переданных в качестве обеспечения в залог, действуя в этом вопросе по
своему усмотрению, с соблюдением единственного условия – сохранения
общей стоимости товаров на установленном в договоре залога уровне.
Данное правило является диспозитивным, т. е. действует по умолчанию
и может быть свободно изменено сторонами договора. То есть стороны могут
договориться и о том, что стоимость товаров, предоставляемых в качестве
замены товаров, первоначально может быть меньше или больше, установить
пределы этих различий стоимости. Такого вида обеспечения, как залог
товаров в обороте, не знало ни римское право, ни право средневековое.
Очевидно, что для того, чтобы он возник, необходимо достижение
52
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред.
от 18.07.2019 N 177-ФЗ) // КонсультантПлюс : справ. правовая система. − Версия Проф. −
Электрон. дан. − М., 2019.