53
В 2016 году основным видом обеспечения погашения кредита
традиционно является залог недвижимости. Следует отметить, что доля этого
вида безопасности снизилась по сравнению с предыдущим годом до 40%.
Гарантия составила 39% от всех видов обеспечения. Совокупный залог и залог
ТС составили 11% и 10% соответственно.
В конце 2017 года была внедрена следующая система безопасности: залог
высокого риска (поручительство, автотранспорт) можно использовать в качестве
залога при получении микрозайма на сумму не более 30 тысяч рублей, если
заявителю требуется микрозайм, превышающий указанную сумму - она должна
быть обеспечена более надежным видом залога. Преобладающим типом
обеспечения традиционно является залоговое имущество (47%). Структура
микрозаймового портфеля МФО ООО «Займ-Экспресс» в 2017 году по видам
обеспечения представлена на рисунке 10.
Рисунок 10. Распределение портфеля микрозаймов ООО
Займ-Экспресс в 2017 году, %
Как показано на рисунке 10, доля поручительства в структуре видов
обеспечения в 2017 году составила 25%, что на 16% меньше, чем в предыдущем
периоде. В 2017 году из микрозаймов с комбинированным обеспечением 89%
имеют гарантию ОАО «ПГФ» в качестве обеспечения.
51%
6%
25%
18%
Залог недвижимости
Залог автомобилей и
самоходной техники
Поручительства ФЛ и ЮЛ
Комбинированное
обеспечение
54
Основные причины невозврата кредитов:
1) неспособность удовлетворить требования МФО;
2) переоценка перспектив реализации инвестиционных проектов;
3) слабая законодательная база;
4) изменение физических условий: движение товарных, финансовых и
трудовых ресурсов;
5) внезапные и непредвиденные изменения окружающей среды,
заставляющие субъекта изменять условия договора с компанией.
Возврат - один из основных принципов кредитования. Погашение кредита
зависит как от заемщика (от его кредитоспособности и добросовестности), так и
от кредитора (от метода кредитования, который он выбирает, от приемлемого
размера кредита и от обоснованности условий кредита).
Для оценки дефолтов по кредитам в ООО «Займ-Экспресс»
проанализируем просроченную задолженность. Для этого рассмотрим
соотношение кредитов, выданных и не возвращенных (рис. 11).
Рисунок 11. Соотношение выданных и невозвратных займов
МФО ООО «Займ-Экспресс» за 2015-2017 гг., %
Как видно на рисунке 11, показатель задолженности заемщиков перед
МФО ООО «Займ-Экспресс» снизился с 5,7% активного портфеля микрозаймов
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
2015 г. 2016 г. 2017 г.
94,3
95,41
96,57
5,7
4,59
3,43
Сумма выданных микрозаймов
Сумма просроченной задолженности
55
в 2015 году до 3,43% в 2017 году. Это значение не превышает норму,
установленную приказом Министерства экономического развития РФ - 12%.
Уменьшение суммы просроченной задолженности обусловлено активной
судебной работой, внедрением служб безопасности, а также корректировкой
Правил предоставления микрозаймов в МФО ООО «Займ -Экспресс».
Система обеспечения погашения кредитов должна быть спроектирована
таким образом, чтобы она работала не только после истечения срока возврата
кредита, но в основном до принятия решения о его выдаче.
В случае нарушения заемщиком обязательств по договору, МФО ООО
«Займ-Экспресс» имеет право досрочно взыскать ссуды и начисленные по ним
проценты, если это предусмотрено договором, а также принудительно
использовать заложенное имущество в порядке, установленном федеральным
законом.
Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспечении
кредитов, следует иметь в виду, что заемщики имеют законно исполненные
обязательства, гарантирующие своевременное погашение кредита:
обязательство по залогу, договор - гарантия, договор - поручитель, невозвратный
страховой полис. Также одним из важнейших инструментов обеспечения
погашения кредитов является оценка кредитоспособности заемщика, которой
следует уделить особое внимание.
Основные проблемы, связанные с деятельностью МФО ООО «Займ-
Экспресс»:
- потери капитала, связанные с невозвратом выданных микрозаймов;
- «удешевление» предоставленного финансового ресурса в связи с
колебаниями курсов валют и, как следствие, снижением доходов МФО и
ухудшением его финансового положения;
- ограничение средств на микрофинансирование (неполучение средств из
бюджетных и внебюджетных источников).
Мы проанализируем эффективность применения методов обеспечения
погашения кредитов МФО ООО «Займ-Экспресс».
56
Для этого проанализируйте процесс предоставления микрозаймов,
принятый в компании.
Процесс предоставления займа в МФО ООО «Займ-Экспресс» состоит из
пяти этапов:
1) принятие заявки на кредит;
2) сбор и оценка информации;
3) выполнение детального анализа заявки;
4) решение о зачислении или отказе (в случае положительного решения -
составление кредитного договора и его подписание, в случае отказа -
уведомление клиента о причинах отказа);
5) отслеживание погашения кредита.
Схематично процесс предоставления в МФО ООО «Займ-Экспресс»
представлен на рисунке 12.
Рисунок 12. Процедура выдачи займа в МФО ООО «Займ-
Экспресс»
57
Обратим внимание, что шаги 2, 3, 4 являются повторяющейся частью
всего процесса. Например, при проведении подробного анализа (шаг 3)
менеджер по кредитам может обнаружить, что для качественного анализа
недостаточно информации. Это означает, что вам нужно вернуться к шагу 2 и
найти недостающую информацию. Также возможно, что менеджер ссуды с шага
4 может вернуться к шагу 2 и искать недостающие данные. В некоторых случаях
такая взаимность помогает лучше проанализировать приложение и принять
наиболее подходящее решение в этом случае и приводит к лучшему управлению
рисками.
Наиболее важным шагом является сбор и оценка информации. Этот этап
начинается с собеседования с заемщиком. На этой стадии процесса большая
часть важной информации собирается для последующей оценки и подробного
анализа приложения, что приводит к взвешенному решению. В ходе
собеседования выясняется, соответствует ли заявка требованиям кредитной
политики МФО ООО «Займ-Экспресс».
Во время собеседования управляющий кредитом должен постараться
получить всю необходимую информацию для принятия решения, которое другие
специалисты МФО ООО «Займ-Экспресс» также смогут использовать в процессе
выдачи кредита.
При обращении в МФО ООО «Займ-Экспресс», заявитель указывает,
какие гарантии могут быть предоставлены в качестве обеспечения кредита.
Кредитный менеджер регистрирует все доступные гарантии и проверяет,
используются ли они обычно для обеспечения кредитов такого рода.
Когда собеседование завершено и заявка не стоит того, чтобы переходить
к подробному анализу, кредитный менеджер уведомляет заемщика об отказе и
объясняет причину. Если заявка заслуживает дальнейшего анализа, кредитный
менеджер информирует заемщика о следующих шагах, которые необходимо
предпринять.
Кредитный менеджер должен убедиться, что все представленные
документы подписаны. Если заявитель не предоставил все документы,
58
необходимые для детального анализа во время собеседования, кредитный
менеджер сообщит ему о любых других документах, которые необходимы, если
заявка будет рассмотрена дополнительно.
После собеседования кредитный менеджер начинает выполнять
следующий шаг - сбор информации и ее проверка с помощью механизмов,
описанных ранее в работе (анализ платежеспособности и платежеспособности
заемщика).
Только на основе полной и точной информации вы можете принять
правильное решение о кредите. Проверка информации - дело деликатное, потому
что всегда есть риск не устранить все сомнения относительно заемщика.
После проверки всей информации, предоставленной заемщиком,
принимается решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче. Если заявка
одобрена, то следующим шагом является подписание кредитного договора.
Любые гарантии обеспечения предоставляются до выдачи кредита, чтобы
средства МФО были защищены с самого начала и в течение всего срока
использования кредита.
Из всех документов, связанных с управлением кредитами, наиболее
важным является кредитный договор. Это основной документ, подтверждающий
обязательства заемщика. Этот и другие документы, подтверждающие гарантии
возврата кредита, хранятся в сейфе МФО ООО «Займ-Экспресс» в течение всего
срока кредита.
Таким образом, МФО ООО «Займ-Экспресс» использует четыре этапа
процесса управления кредитами. Первый этап - сбор и проверка информации -
включает в хронологическом порядке прием заявки на кредит, первое
собеседование, определение кредитоспособности и платежеспособности,
предварительный анализ с целью подтверждения информации, предоставленной
заявителем.
Выводы по Главе 2.
59
На сегодняшний день ООО «Займ-Экспресс» является одним из самых
заметных на рынке потребительского микрокредитования и представлен
широкой сетью офисов в 80 городах России.
Клиент (заемщик или поручитель) МФО ООО «Займ-Экспресс» может
быть гражданином Российской Федерации в возрасте от 20 до 70 лет (в
зависимости от вида кредита), который имеет стабильный доход или имеет
пенсию, проживающую на территории муниципалитет с офисом МФО.
Размер микрозайма для физических лиц колеблется от 1000 до 50000
рублей. Срок погашения потребительского кредита от 7 до 45 дней. Процентная
ставка составляет 730% годовых (в среднем).
В ходе проведения финансового анализа организации было выявлено, что
ООО «Займ-Экспресс» имеет неудовлетворительное финансовое состояние.
Анализ методов оценки кредитоспособности показал, что ООО «Займ-
Экспресс» разработало достаточно эффективную систему управления
кредитным риском. МФО использует точечный метод для оценки
кредитоспособности физических лиц.
Однако у этой системы есть некоторые недостатки. Текущая методология
кредитного рейтинга не работает на этапах обслуживания долга, что требует
разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.
Начиная с 2015 года, объем средств, выданных для кредитов физическим
лицам в ООО «Кредит-Экспресс», падает в среднем на 16%. Возврат по кредитам
также имеет отрицательную динамику в отношении суммы выплаченных
средств, однако сумма возврата всегда превышает выплаченные суммы.
Количество отказов в выдаче кредитов в 2016 году сократилось на 31%
по сравнению с 2015 годом. Это снижение связано с тем, что уровень
обслуживания финансовых консультантов Компании и их профессионализм
повысились, что позволило заемщикам сформировать качественный пакет
документов для заявки на микрозаймы. Также выдаваемые суммы стали меньше.
60
По сравнению с 2016 г. в 2017 г. количество заёмщиков, обратившихся в
ООО «Займ-Экспресс» для получения микрокредитов, сократилось на 11% (325
заявок в 2017 г. против 367 заявок в 2016 г.).
ежегодно увеличивается доля рискованных кредитов в их общем объеме.
Так, за 2016 год стоимость стандартных кредитов снизилась на 1,9 процентных
пункта, стоимость нестандартных кредитов снизилась на 0,6 процентных пункта,
а стоимость сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов увеличилась
на 1,1 процентных пункта, 0,8 п.п. 0,6 процентных пункта соответственно.
Спустя чуть более года ситуация с выпущенными судами стала более
проблемной: на 2015–2017 годы. доля проблемных и безнадежных кредитов
увеличилась с 1,8% до 3,6% и с 1,8% до 6,4% соответственно, что является
крайне неблагоприятным явлением, характеризующим значительные проблемы
не только МФО, но и реального сектора экономики.
Сумма займов, выданных МФО ООО «Займ-Экспресс» физическим
лицам, снизилась с 17701 тыс. руб. в 2015 году до 12489 тыс. руб. в 2017 году.
При этом степень обеспеченности выросла с 28,9% до 39,8%.
Основным видом обеспечения погашения кредита традиционно является
залог недвижимости. Следует отметить, что доля этого вида безопасности
снизилась по сравнению с предыдущим годом до 40%. Гарантия составила 39%
от всех видов обеспечения. Совокупный залог и залог ТС составили 11% и 10%
соответственно.
Доля поручительства в структуре видов обеспечения в 2017 году
составила 25%, что на 16% меньше, чем в предыдущем периоде. В 2017 году из
микрозаймов с комбинированным обеспечением 89% имеют гарантию ОАО
«ПГФ» в качестве обеспечения.
Показатель задолженности заемщиков перед МФО ООО «Займ-
Экспресс» снизился с 5,7% активного портфеля микрозаймов в 2015 году до
3,43% в 2017 году. Это значение не превышает норму, установленную приказом
Министерства экономического развития РФ - 12%.
61
МФО ООО «Займ-Экспресс» использует четыре этапа процесса
управления кредитами. Первый этап - сбор и проверка информации - включает в
хронологическом порядке прием заявки на кредит, первое собеседование,
определение кредитоспособности и платежеспособности, предварительный
анализ с целью подтверждения информации, предоставленной заявителем.
Глава 3. Совершенствование системы обеспечения возвратности
кредита в ООО «Займ-Экспресс»
3.1. Предложения по совершенствованию системы обеспечения
возвратности кредита
Самый высокий уровень невозврата наблюдался в сегменте экспресс-
кредитов - в секторе микрокредитования.
Залог является наиболее перспективной формой обеспечения погашения
кредита в ООО «Займ-Экспресс», поскольку имеет несомненные преимущества,
в том числе, в обеспечении исполнения обязательств в современных рыночных
условиях.
Есть следующие преимущества залога:
- договор о залоге имущества обеспечивает наличие и сохранность этого
имущества в тот момент, когда должник должен будет заплатить кредитору, т. е.
залог остается в силе в течение всего срока действия основного обязательства.
Более того, стоимость заложенного имущества будет расти пропорционально
уровню инфляции;
- реальная опасность потери имущества является хорошим стимулом для
должника надлежащим образом выполнять свои обязательства, поскольку
предметом залога, как правило, является высоколиквидная собственность.
62
Также важной формой обеспечения погашения кредита являются
гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность
несет заемщик, как правило, третье лицо.
Таким образом, ООО «Займ-Экспресс» имеет в своем распоряжении
различные способы обеспечения возврата кредита.
Использование различных форм погашения кредита с учетом степени
эффективности этих форм зависит от реальной экономической ситуации, на
которую влияет множество факторов. Основными из них являются финансовое
состояние заемщика и качество обеспечения кредита (табл. 17).
Таблица 17
Балльная оценка качества форм обеспечения возвратности займа в
ООО «Займ-Экспресс»
Форма обеспечения
возвратности кредита
Количество
баллов
Максимальная сумма кредита
в % к обеспечению
Залог недвижимости
3
60-80
Залог
автотранспортного
средства
3
40
Поручительство
(гарантии)
2
В зависимости от степени
кредитоспособности поручителя
(гаранта) до 100
Смешанный залог
2
В среднем, 50-70
Как видно из таблицы 17, самый высокий балл, а значит самый
эффективный, имеет: залог недвижимости и поручительства. В этих случаях при
обсуждении индивидуальных условий наблюдается относительно высокая
максимальная сумма кредита (можно выйти за пределы 50 000 рублей).
Максимальная сумма кредита при условии гарантий с высокой
кредитоспособностью поручителя может достигать 100%. Если
платежеспособность гаранта сомнительна, риск возрастает, и, следовательно,
МФО может уменьшить сумму предоставленного кредита по сравнению с
суммой, указанной в гарантийном соглашении или гарантийном письме. Самая
низкая ставка, связанная с повышением риска погашения кредита - это залог