52
как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и др., а квалификации
большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает [51].
Банки для снижения кредитных рисков выдвигают жесткие требования
к обеспечению выдаваемых ссуд. При действующей законодательной базе и
условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно
сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует
адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации
залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как
правило, реализуется не более чем за 1/2 его действительной стоимости.
Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает
резкое уменьшение его цены из-за плохой организации торгов. Поэтому
банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового
обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий.
Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в
отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в
сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной
задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является
привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. Малый бизнес в
основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к
сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с
недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый
бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается
приукрасить собственное положение. Банки, ориентированные на работу с
малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории
клиентов. Это, прежде всего относится к небольшим банкам, поведение
которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с
крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на
получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у
банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-
модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей
53
кредитной историей. Однако на сегодняшний день банки практически не
готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них
этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании
удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного
центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка -
более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика,
это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно [43, c. 112].
Например, в Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме
присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки
финансируют 1/3 стартовых проектов. И им еще приходится конкурировать в
этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов
нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с
государством, частными инвесторами (их объединениями) пока не могут
удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в
финансировании. В этой ситуации банки, сотрудничая с образующимися
компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой
задел на будущее. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы
позволить с самого начала научиться планировать деятельность,
анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно
оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных
стартовых проектов занимаются преимущественно даже не венчурные
фонды, а успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои
деньги в реальное производство и получить с них приличный доход [51].
Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с
отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в
стране. На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы
низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих
предпринимателей:
54
47
46
32
31
25
12
11
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
Проценты
Высокая
налоговая
нагру зка
Ограниченность
финансов ых
средств
Корру пция в
органах в ласти
Высокая
арендная плата
Трудности с
полу чением
кредита
Низкая
кв алификация
персонала
Проблемы с
регистрацией
бизнеса
Рисунок 1 - Основные проблемы развития малого бизнеса
Во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность
финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%)
и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением
кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и
проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%)
– из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть
ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и
вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. Доля кредитов
выдаваемых малому бизнесу в ВВП составляет: в России (1%), США (20%),
страны Евросоюза (30%), Япония (35%). По уровню поддержки малого и
среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте. [51]
43
32
26
15
12
5
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
Проценты
Проблемы с
залогом или
гарантиями
Высокие
процентные
став ки
Проблемы с
оформлением
Короткие сроки Нет
необходимости
Не располагаю
"доверием" банка
Рисунок 2 - Причины, препятствующие получению кредита
55
Как видно из рисунка 2 основная проблема доступа малых предприятий
и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в
первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий
(43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом
(32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов
беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят
необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не
располагают доверием банка – 5%. Однако финансирование малого бизнеса
отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем
рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям
и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более
того, есть основания полагать, что в 2008 году сектор кредитования малого
бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.
Необходимым условием выдачи кредита является наличие
обеспечения. В 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего
отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 %
– недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные
фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток
средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого
банка, ценные бумаги. [50]
56
Остаток на
расчетном счете;
6,00%
Гарантии; 11,00%
Недвижимость;
45,80%
Тов арно-
материальные
запасы и ценности;
37,20%
Рисунок 3 - Предпочтения банков в обеспечении при выдаче
кредита
По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее
популярными останутся кредиты на срок до одного года. Сегодня 42% от
общего объема кредитов выдается сроком до 1 года, 27% на срок от 1-2 года,
23% на срок 2-3 года и свыше трех лет было выдано 8% кредитов. Основной
преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с
предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования.
42%
27%
23%
8%
от 1года
от 1 года до 2 лет
от 2 до 3 лет
свыше 3 лет
Рисунок 4 - Структура кредитов по срокам предоставления
57
Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой
этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в
России:
оторванность российского малого бизнеса от формирования всей
предпринимательской среды, деформация хозяйственной среды малого
бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально
учтенными объемами хозяйственного оборота. Это вызывает малую
информационную прозрачность данного сектора экономики, недостаточный
профессионализм менеджмента, обусловленный особенностями становления
рыночной экономики в России.
Глава 3. Разработка предложений и рекомендаций по
совершенствованию программы государственной поддержки
предпринимательства
3.1. Программа государственного регулирования предпринимательства
в Тюменской области
Государственная программа Тюменской области развития малого и
среднего предпринимательства представляет собой стратегический документ,
в котором определяется перечень мероприятий, направленных на достижение
целей государственной политики в области развития малого и среднего
предпринимательства, в том числе отдельных категорий субъектов малого и
среднего бизнеса и результативности деятельности органов государственной
власти Тюменской области.
Осуществление программных мероприятий по развитию малого и
среднего предпринимательства в Тюменской области позволит повысить
эффективность государственного управления социально-экономическим
развитием области, обеспечит повышение конкурентоспособности системы
малого и среднего предпринимательства в области.
58
Наибольший объем оборота малых предприятий находится в сфере
оптовой и розничной торговли, сфере операций с недвижимым имуществом,
строительстве и обрабатывающих производствах.
По уровню развития малого и среднего предпринимательства
лидируют г. Тюмень, г. Тобольск, г. Ишим, г. Ялуторовск.
Согласно предварительным данным в 2015 году доля среднесписочной
численности работников (без внешних совместителей) микропредприятий,
малых и средних предприятий в среднесписочной численности работников
(без внешних совместителей) всех предприятий и организаций составила
«29,5%».
Доля добавленной стоимости, произведенной малыми предприятиями,
в общем объеме валового регионального продукта в 2015 году составила
«14,6%» (по данным Тюменьстата). Субъекты малого предпринимательства
функционируют практически во всех отраслях экономики, повсеместно
осваивая небольшие рыночные сегменты.
Субъекты среднего предпринимательства осуществляют свою
деятельность, в основном, в обрабатывающих производствах, строительстве,
оптовой и розничной торговле.
Большинству субъектов малого и среднего предпринимательства
Тюменской области присущи гибкость, высокая степень адаптации к
условиям рынка, значительная интенсивность труда.
В области существует инфраструктура поддержки субъектов малого и
среднего предпринимательства.
Инфраструктурой поддержки субъектов малого и среднего
предпринимательства является система коммерческих и некоммерческих
организаций, которые создаются, осуществляют свою деятельность или
привлекаются в качестве поставщиков (исполнителей, подрядчиков) для
осуществления закупок товаров, работ, услуг для обеспечения
государственных и муниципальных нужд при реализации федеральных
программ развития субъектов малого и среднего предпринимательства,
59
региональных программ развития субъектов малого и среднего
предпринимательства, муниципальных программ развития субъектов малого
и среднего предпринимательства, обеспечивающих условия для создания
субъектов малого и среднего предпринимательства, и для оказания им
поддержки.
К организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов
малого и среднего предпринимательства устанавливаются следующие
требования:
1.регистрация и осуществление деятельности в Тюменской области;
2. деятельность организации инфраструктуры в соответствии с уставом
организации должна быть направлена на содействие созданию и развитию
субъектов малого и среднего предпринимательства, оказание им поддержки;
3.организация инфраструктуры должна осуществлять фактическую
деятельность по поддержке и развитию малого и среднего
предпринимательства.
К инфраструктуре поддержки субъектов малого и среднего
предпринимательства Тюменской области относятся:
- Фонд «Инвестиционное агентство Тюменской области»;
- Фонд микрофинансирования Тюменской области;
- Гарантийный фонд;
- Центр поддержки предпринимательства;
- Государственное бюджетное учреждение Тюменской области
«Областной бизнес-инкубатор» (филиалы в городах Тюмень, Тобольск,
Ишим);
- Центр координации поддержки экспортно-ориентированных
субъектов малого и среднего предпринимательства;
- Центр развития туризма Тюменской области;
- Технопарк «Западно-Сибирский инновационный центр нефти и газа».
Проблемы развития малого и среднего предпринимательства в
Тюменской области:
60
Необходимо отметить три группы проблем, в наибольшей мере
сдерживающих развитие малого и среднего предпринимательства, создание
новых малых и средних предприятий. Выявленные проблемы носят
общефедеральный характер.
Финансовые:
- стоимость технологического подключения к энергетическим
мощностям и водоснабжению;
- труднодоступность кредитных ресурсов (высокие процентные ставки,
отсутствие залогового обеспечения)
- дороговизна лизингового механизма
- нехватка собственного стартового капитала для обеспечения
деятельности субъектов малого предпринимательства
- высокая бюджетная ориентированность субъектов малого и среднего
предпринимательства
Организационные:
- отсутствие планов долгосрочного развития
- недостаток навыков ведения бизнеса и слабый маркетинг
- слабые стимулы к развитию и поступательному ведению бизнеса
- нехватка и высокая стоимость специализированных площадей для
ведения бизнеса
- изношенность необходимого технологического оборудования
- недостаток квалифицированных рабочих
Внешняя среда и конъюнктура рынка:
- повышающийся уровень конкуренции на рынках по позициям товаров
и услуг, производимых субъектами малого и среднего предпринимательства
- низкая экспортная и инвестиционная активность субъектов
предпринимательства.
Перспективы развития малого и среднего предпринимательства
напрямую зависят от решения перечисленных проблем, так как они являются
61
ключевыми факторами формирования условий, в которых сфера малого и
среднего предпринимательства может успешно развиваться.
Для ускорения темпов экономического роста малого и среднего
предпринимательства, как фактора борьбы с бедностью и развития
инноваций, нужно стимулировать создание новых малых и средних
предприятий, повышать их конкурентоспособность, увеличивать занятость
населения в данном секторе экономики.
Реализация долгосрочной целевой программы «Основные направления
развития малого и среднего предпринимательства в Тюменской области» в
соответствии с методикой оценки эффективности и результативности
реализации областных целевых программ, утвержденной распоряжением
Правительства Тюменской области от 15.09.2008
№ 1250-рп, по итогам 2013 года была признана «Эффективной».
Объем ассигнований программы на 2015 год составлял
477 831,32679 тыс. руб. Фактическое исполнение по программе составило
463 632,03788 тыс. руб. или 97,03% к годовому финансированию программы.
Плановые значения 6-ти из 7-ми показателей программы были
выполнены. Среди основных причин недостижения планового значения
показателя «Оборот продукции (услуг), производимой малыми
предприятиями, в том числе микропредприятиями, и индивидуальными
предпринимателями» можно отметить:
- повышение процентных ставок по кредитным средствам для
субъектов предпринимательства в связи с повышением ключевой ставки
Центробанком РФ;
- увеличение стоимости товаров, работ, услуг со стороны поставщиков
из-за снижения курса рубля относительно доллара и евро.
Цели, задачи, сроки и этапы реализации государственной
программы Тюменской области
Цель - повышение роли малого и среднего предпринимательства в
развитии конкурентной экономической среды области.