75
мнением, высказанным учеными о том, что его необходимо рассматривать
как инструмент экономического механизма охраны окружающей природной
среды и обеспечения экологической безопасности, позволяющий создать
финансово-экономическую основу для возмещения вреда
1
.
Экономическая сущность экологического страхования, по нашему
мнению, состоит в аккумулировании денежных средств в фондах страховых
организаций или в специально создаваемых страховых фондах и в их
перераспределении между третьими лицами для компенсации причиненных
им убытков при наступлении страховых случаев. Экономической сущности
экологического страхования соответствуют его функции, подчеркивающие
особенности страхования как звена финансовой системы государства.
В настоящее время при осуществлении экологического страхования
приходится сталкиваться с целым комплексом проблем как правового, так и
неправового характера, препятствующих нормальному функционированию
данного механизма. Лишь их изучение, выработка предложений и внедрение
их в жизнь позволят в дальнейшем заработать этому виду страхования в
полную силу и тем самым решить вопросы, стоящие перед нашим обществом
на данном этапе. Кроме того, нет и единого подхода к определению
экологического страхования, это связано, в частности, и с тем, что до сих пор
не принят закон об экологическом страховании. Как уже отмечалось выше,
отсутствуют единые мнения по поводу понятия «экологическое
страхование».
А.Л. Бажайкин полагает, что экологическое страхование - это
деятельность, проводимая за счет средств специальных страховых фондов, по
защите имущественных интересов физических, юридических лиц,
муниципальных образований и государства от экологических рисков,
реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей
1
Третья Всероссийская и первая Международная конференция. Рабочие материалы. М., 1998. С.
30; Теория и практика экологического страхования// Труды Третьей Всероссийской н
первой Международной конференции. М., 1998. С. 147-152.
76
природной среде, жизни и здоровью населения
1
.
По мнению В.В. Петрова, под экологическим страхованием следует
понимать такие отношения, которые направлены на защиту имущественных
интересов граждан и юридических лиц при наступлении экологических
неблагоприятных последствий за счет денежных фондов, создаваемых
страхователями
2
.
С.В. Макар выдвигает следующее определение экологического
страхования: экологическое страхование - это страхование ответственности
объектов - потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного
загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у
источников такого загрязнения
3
.
В ряде субъектов РФ были приняты законы об экологическом
страховании, в которых также предлагается определение данного термина,
например, в законе Чувашской Республики закреплено, что экологическое
страхование - страхование гражданской ответственности страхователей за
вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную экологическую
опасность. Обязательное экологическое страхование в проекте федерального
закона «Об обязательном экологическом страховании» определяется как
страхование лицом, осуществляющим деятельность по эксплуатации
(использованию) опасных объектов, риска своей ответственности, которая
может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц аварийным загрязнением окружающей природной
среды
4
.
К объектам экологического страхования относятся:
- риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение
1
Бажайкин А.Л. Экологическое страхование: теория, практика правового регулирования:
Автореф. ...канд. юрид. наук. М., 2002. С. 7.
2
Петров В.В. Экологическое право России: Учебник для вузов. М., 1995. С. 235.
3
Макар СВ. Основы экономики природопользования. М., 1998. С. 150.
4
Закон Чувашской Республики «Об экологическом страховании в Чувашской Республике» //
Экотехнологии: спрос и предложение в регионах России: Информ. бюлл. «Экологическое
страхование». М., 2002. С. 18.
77
окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему
третьими лицами (физическими или юридическими) в соответствии с
нормами гражданского права имущественных претензий, которые
удовлетворяются согласно договору о страховании за счет страховых
платежей;
- убытки, подлежащие возмещению, которые несет страхователь в
связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия
договора страхования;
- жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц,
определенных
договором страхования
1
.
В проекте Закона объектами обязательного экологического
страхования названы имущественные интересы, связанные с возмещением
страхователем причиненного аварийным загрязнением окружающей
природной среды вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
2
.
Субъекты экологического страхования - страховщик и страхователь.
Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить
другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события
убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страхователи - предприятия, организации и учреждения всех форм
собственности, являющиеся юридическими лицами
3
. Страхователи -
предприятия, учреждения, организации всех форм собственности,
1
Типовое положение о порядке добровольного экологического страхованім в Российской
Федерации (утв. Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией 3
декабря, 20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132,22) // Закон. 1993. № 3. С. 48.
2
Проект федерального закона «Об обязательном экологическом страхованию) (на 6 июня 2002
г.). С. 21.
3
Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской
Федерации.
78
являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а
также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на
территории Российской Федерации
1
.
Страховое событие (случай) - применительно к экологическому
страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей
природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу
загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и
сбросу загрязненных сточных вод
2
.
Часто встречается также понятие аварийного загрязнения окружающей
природной среды, под которым понимается внезапное событие, вызванное
аварией опасного объекта, повлекшее непреднамеренное, прямое или
косвенное негативное воздействие на окружающую природную среду и
состоящее в выбросе в атмосферу и сбросе вредных веществ в воду, или в
рассредоточении твердых, жидких или газообразных загрязняющих веществ
на участках земной поверхности в недрах, или в образовании шумов,
вибрации, или в электромагнитном, температурном, световом или ином
вредном физическом, химическом либо биологическом воздействии
3
.
Такое разнообразие определений одного и того же термина приводит к
различному пониманию экологического страхования и отношению к нему,
разногласия могут быть сняты путем принятия закона, закрепляющего
единый подход к терминологии по данному вопросу.
По мнению А.Л. Бажайкина, экологическое страхование можно
подразделить на следующие виды:
страхование ответственности владельцев источников повышенной
экологической опасности на случай загрязнения окружающей природной
среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;
страхование природных объектов и комплексов на случай наступления
чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными
1
2
Лапушкин Н. Страхование экологии //Русский полис. 2000. № 6 (7). С. 46-47.
3
Проект федерального закона «Об обязательном экологическом страховании».
79
бедствиями;
страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления
чрезвычайной экологической ситуации, обусловленных стихийными
бедствиями и техногенными авариями
1
.
Страхование ответственности владельцев источников повышенной
экологической опасности имеет два подвида:
1) страхование, гражданской ответственности владельцев источников
повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных
интересов, возникающих в результате предъявления претензии о возмещении
вреда жизни и здоровью физических лиц, природным объектам и комплексам
при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей
природной среды;
2)
страхование ответственности собственников (владельцев,
пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов,
представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью
физических лиц, — так называемое ретроспективное страхование экологических
рисков
2
.
Кроме того, А.Л. Бажайкин выделяет в своей работе три вида личного
страхования: обязательное личное коммерческое страхование, обязательное
личное государственное страхование и добровольное страхование жизни и
здоровья
3
.
С.В. Макар делит экологическое страхование на личное, имущественное
и страхование экологической ответственности
4
.
Если в отношении видов экологического страхования авторы не пришли к
единой точке зрения, то в отношении форм экологического страхования споров
не возникает, эта позиция находит отражение не только в научных трудах, но и в
законодательстве, причем всех стран, где применяется экологическое
1
Бажайкин А.Л. Указ. соч. С. 7.
2
Там же. С. 8.
3
Там же. С. 19.
4
Макар СВ. Основы экономики природопользования. М., 1998. С. 150.
80
страхование вообще. Приняты две формы экологического страхования:
добровольное и обязательное.
Основным видом экологического страхования на сегодня является
страхование гражданской ответственности владельцев источников
повышенной экологической опасности. В отсутствие специального закона,
регламентирующего обязательное страхование ответственности владельцев
источников повышенной экологической опасности, его осуществление
предусмотрено в отдельных законодательных актах, в частности, в ст. 6
Федерального закона от 21.07.1997 «О промышленной безопасности опасных
производственных объектов», и др.
1
Обязательное экологическое
страхование в настоящее время проводится путем включения экологических
рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному
страхованию определенными категориями предприятий - источниками
повышенной экологической опасности. На практике экологические риски (в
части рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных техногенными
авариями) страхуются в рамках обязательного страхования ответственности
предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты,
обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций -
объектов использования атомной энергии, обязательного страхования
гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и
собственников гидротехнических сооружений, страхования ответственности
по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских аварий
и других, повлекших за собой причинение вреда окружающей природной
среде
2
.
Правовое регулирование экологического страхования осуществляется
рядом нормативных актов, во-первых, Гражданским кодексом РФ, глава 48
которого специально посвящена страхованию как отдельному виду
1
Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных
производственных объектов» // Собрание законодательства РФ. 28.07.1997. № 30. Ст.
3588.
2
Бажайкин А.Л. Указ. соч. С. 16-18.
81
обязательств. Правила, содержащиеся в другом законодательстве, а также те,
которые будут создаваться в будущем применительно к страхованию,
являющиеся по своей природе гражданско-правовыми нормами, должны
соответствовать ГК РФ в силу строго определенной иерархичности норм в
гражданском праве. Для экологического страхования главным образом
имеют значение положения ГК, содержащиеся в ст. 927, 929, 931, 935, 936,
947, 963, 966, которые прямо закрепляют отдельные аспекты, относящиеся к
страхованию ответственности: а) обязательное страхование гражданской
ответственности за причинение экологического вреда осуществляется в силу
прямого указания закона (ч. 2 ст. 927);
б) данный вид страхования может осуществляться страхователями
(хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет
заинтересованных лиц (ч. 2 ст. 927). Однако обязательное страхование
ответственности за счет бюджета не предусмотрено (ч. 3 ст. 927);
в) риск гражданской ответственности рассматривается как
имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного
страхования (ч. 2 ст. 929);
г) договор страхования риска ответственности за причинение вреда
(в том числе экологического) считается заключенным в пользу лиц
(выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред. Эти лица
вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно
страховщику (ч. 3, 4 ст. 931);
д) иск по требованиям, вытекающим из договора данного вида, может
быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966)
1
.
Во-вторых, уровень правового регулирования отношений по
экологическому страхованию представлен Федеральным законом «Об охране
окружающей среды» и Законом РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации».
1
Ч. 2 Гражданского кодекса РФ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;
Проект Концепции развития страхования в сфере охраны окружающей природной среды //
www.ecocom.ru/archiv/ecoconi/temapags/concept.htm (дата обращения 23.04.2019)
82
В систему экологического страхования должны быть вовлечены
предприятия, осуществляющие виды деятельности, отнесенной к
экологически опасной, действующими правовыми актами, либо предприятия,
деятельность которых может быть отнесена к экологически опасной по тем
или иным критериям, которые должна быть законодательно закреплены.
Основой определения опасности вида деятельности является
презумпция потенциальной экологической опасности любой намечаемой
хозяйственной и иной деятельности в соответствии со ст. 3 Федерального
закона «Об экологической экспертизе».
Гражданским кодексом РФ предусматривается (ст. 1064, 1079)
возмещение вреда в полном объеме, причиненного источником повышенной
опасности, пределение которого проводится в соответствии со специальными
законами, как, например Федеральным законом «О промышленной
безопасности опасных производственных объектов».
В-третьих, группу законодательных актов, содержащих нормы об
экологическом страховании, составляют федеральные законы о
безопасности, а также природоохранной и природоресурсной
направленности.
Закон «Об охране окружающей среды» в ст. 18 закрепляет, что
экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных
интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.
Однако непонятным остается значение п. 2 данной статьи,
предусматривающей, что в Российской Федерации может осуществляться
обязательное государственное экологическое страхование, хотя оно
фактически предусмотрено для ряда случаев упомянутыми ранее законами.
Возможно, имеется в виду принятие специального федерального закона,
регламентирующего применение обязательного экологического страхования,
работа над которым ведется в настоящий момент.
Относительно подробно данные отношения регулирует Федеральный
закон «О промышленной безопасности опасных производственных
83
объектов» , в котором заключение договора страхования риска
ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных
производственных объектов признается обязательным для соответствующих
организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о
наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде
рассматривается как часть общего вреда, возможного в случае аварии.
Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев
опасности объектов, названных в самом же Законе (ст. 15, приложения 1 и 2)
гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска
гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения
ответственности за вред, причиненный в результате аварии
гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность
страхования риска гражданской ответственности на время строительства и
эксплуатации объекта. Условия и порядок такого страхования регулируются
путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15).
В Федеральном законе от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ «О соглашениях
о разделе продукции»
1
закрепляется страхование ответственности по
возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние
на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2
ст. 7).
Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании
атомной энергии»
2
называет страховой договор в числе видов финансового
обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков,
причиненных радиационным воздействием, и соответственно необходимым
условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст.
56). Характерно, что данный закон ограничивает права страховщика на
приостановление или прекращение страхования путем возложения на него
1
Федеральный закон от 30.12.1995 № 225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» //
Собрание законодательства РФ. 01.01.1996. № 1. Ст. 18.
2
Федеральный закон от 21.11.1995 № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» //
Собрание законодательства Российской Федерации. 27.11.1995. № 48. ст. 4552.
84
обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия
и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и
вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники
образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-
экономических компенсаций определяются этим же Законом. Очевидно, что
в связи со значительными особенностями компенсации убытков от
радиационного загрязнения целесообразно урегулировать вопросы
страхования ядерного ущерба в особом порядке, отдельно от страхования
экологического вреда.
Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью
или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на
окружающую природную среду, установлено Федеральным законом от 29
ноября 1996 г. № 147-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон
Российской Федерации «О космической деятельности»
1
.
Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите
населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и
техногенного характера»
2
фактически не предусматривает регулирования
страховых отношений, а содержит лишь упоминание о страховых фондах в
качестве источника финансирования мероприятии по ликвидации
чрезвычайных ситуации (ст. 24).
Некоторые нормативные акты включают упоминание об экологическом
страховании в контексте, далеком от его истинного смысла. Например, в
соответствии со ст. 56 Федерального закона от 24 апреля 1995 г. № 52-ФЗ «О
животном мире»
3
в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный
в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому,
1
Федеральный закон от 29 ноября 1996 г. № 147-ФЗ «О внесении изменений и
дополнений в Закон Российской Федерации «О космической деятельности» // Собрание
законодательства Российской Федерации. 0912.1996. № 50. Ст. 5609.
2
Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от
чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» // Собрании
законодательства Российской Федерации. 26.12.1994. № 35. Ст. 3648
3
Федеральный закон от 24 апреля 1995 г. № 52-ФЗ «О животном мире» // Собрание
законодательства Российской Федерации. 24.04.1995. № 17. Ст.1462.