Глава 2. Анализ системы ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк России
2.1 Основные характеристики Сбербанка России
В настоящее время Сбербанк не напоминает о сберегательных кассах,
функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей
истории.
Способность к переменам и движению вперед — признак отличной
«спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул
старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто
и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе
финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу
с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно
ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях
клиентов.
В настоящее время Сбербанк является лидером банковского сектора.
Сбербанк сегодня— это кровеносная система российской экономики,
треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150
й российской семье.
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему
активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на
1 января 2016 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов
населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим
лицам.
Сбербанк сегодня — это 12 территориальных банков и более 16 тысяч
отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации,
расположенных на территории 11 часовых поясов.
46
Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше
половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются
около 11 миллионов человек.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк:
от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских
карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков
и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным
и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана
система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
- Мобильное приложение Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 31
млн. активных пользователей).
- WEB версия Сбербанк Онлайн (более 16 млн. активных
пользователей).
- СМС сервис «Мобильный банк» (более 23 млн. Активных
пользователей).
- Одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов
самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт.
Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-
кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного
кредитования».
Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн.
зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы
корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний
приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка.
47
Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных
клиентов.
Сбербанк сегодня — это команда, в которую входят более 260 тыс.
квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка
в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.
Международная сеть:
Сбербанк сегодня — это мощный современный банк, который
стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых
институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое
международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина
и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной
Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции
(DenizBank).
Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года
и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка.
Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал
в Индии, работает в Швейцарии.
июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной
и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге
«ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того,
Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах
Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также
признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим
журналом в 2015 году.
В 2014 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным
Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.
Акционеры:
Основным акционером и учредителем Сбербанка России является
Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного
48
капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются
международные и российские инвесторы.
Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на
российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные
расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены
к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.
Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских
операций 1481. Официальный сайт Банка — www.sberbank.ru.
Стратегическая цель банка -- выйти на качественно новый уровень
обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного
конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это
предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим
потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения
пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с
физическими лицами, юридическими лицами и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и
повышение качества их обслуживания;
- привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу
максимальное количество первоклассных клиентов;
- внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на
сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому
клиенту;
-увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в
привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств
корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
- сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить
долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования
физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
- усилить работу с корпоративными клиентами;
49
- опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное
состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы
управления ими;
- обеспечить максимальную помощь государству в реализации
государственных инвестиционных программ и программ поддержки
отечественного экспорта;
- диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя
внешнее фондирование;
- достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции
банка в экономику России;
- повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих
доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить
долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;
- обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;
- внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
- создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему
управления банком, основанную на экономических рычагах управления и
оптимальной системе распределения полномочий;
- оптимизировать филиальную сеть банка с учетом кж экономических,
так и социальных факторов [5].
Сбербанк России это социально значимый банк. Являясь единственным
банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории
России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает
поддержку развитию национальной науки и культуры.
Миссия Банка обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе
частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в
банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое
функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов
населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию
экономики России.
50
организаций не в полной мере учитывают качество системы управления,
инвестиционной политики и реалий работы коммерческих банков.
Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и
в ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не
отработаны многие вопросы обращения векселей, других корпоративных
ценных бумаг.
В ряде случаев требования нормативных документов вынуждают банк
нести излишние затраты, исполнять несвойственные функции, держать
дополнительный штат для формирования дублирующей и избыточной
отчетности. Опираясь на накопленный опыт и текущую практику работы,
используя определенную Законом “О Центральном банке Российской
Федерации” и Уставом Сбербанка России роль государства как главного
акционера, банк имеет возможности для формирования законодательных
инициатив, внесения предложений по совершенствованию нормативной базы.
Активная работа в этом направлении может существенно снизить
правовые риски в работе не только Сбербанка России, но и всех кредитных
организаций, создать дополнительные стимулы участия банковского капитала в
развитии экономики России. Сберегательный банк Российской Федерации
является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических
показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных
среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и
агентств. Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя
из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда
других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого
«АвтоВАЗбанка», Внешторгбанка РФ, Корпорации «Жилищная инициатива», и
другие. Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного
общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и
привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в
специальном реестре, ведущемся в банке).
52
Сберегательный банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он
предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг: операции по
вкладам, кредитование, операции с ценными бумагами, аренда сейфов,
операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.
Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является
приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда),
реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости,
расположенных на территории Российской Федерации. Капитал СБ РФ, как уже
отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк
имеет резервный, специальные и другие фонды. Наиболее важными
направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на
которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют:
перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%),
размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в
основные фонды, дебиторам и прочие. Сберегательный банк Российской
Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их
уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.
Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют
акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие
по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете
необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии
достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет
кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств,
обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по
срокам и объемам [5].
Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому
кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных
заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает
их финансовое состояние.
53
2.2 Анализ ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление
кредитов - основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность
существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк
формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель
банка - это совокупность остатков задолженности по активным кредитным
операциям на определенную дату. Существуют различные классификации
кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на
валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный
момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на
покрытие возможных убытков по кредитным операциям) [39, с. 76].
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их
объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким
образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его
анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в
целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры
кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты
отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым
относят:
- объем и структуру кредитных вложений по видам;
- структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
- цену кредитования (уровень процентных ставок).
- сроки кредитов;
- своевременность погашения предоставляемых кредитов;
- отраслевую принадлежность;
- виды валют;
Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно
Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из
первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по
54
самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал
выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал их
выдачу.
На сегодняшний день Сбербанк предлагает многочисленную
разновидность ипотек в таблице 4, приведи все ипотечные программы, которые
предлагает банк.
Основные преимущества кредита:
- Срок кредита до 30 лет;
- - минимальный первоначальный взнос от 15%;
- Привлекательные процентные ставки;
- Специальные условия кредитования для клиентов, получающих
заработную плату на счет, который открытый в ПАО Сбербанк, и для
клиентов - сотрудников компаний, аккредитованных ПАО Сбербанк;
- Отсутствие комиссий по кредиту;
Возможность получить промежуточное решение при предоставление
Первичного пакета документов, при этом положительное решение Банка ( с
отлагательным решением) о выдаче кредита действует 90 дней с момента его
принятии;
- Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
- Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья
заемщика ;
- Возможность оформления кредитной карты Сбербанка России;
- Льготные условия кредитования на приобретения жилья, построенных
с участием кредитных средств банка;
-Льготные условия кредитования для молодых семей
Дополнительные возможности:
- налоговые вычеты;
Использование материнского капитала для подтверждения
первоначального взноса и для полного или частичного погашения кредита.
Получение и обслуживание ипотечного кредита.
55
Ипотечные программы Сбербанка
Таблица 4
Программа
кредитования
Краткое описание Первонача
льный
взнос
Ставка в
рублях, %
Срок
кредит
а
П риобретение
готового жилья
(ДЦ/КФ ).
Кредит, предоставляем ы й
на покупку готового жилья.
от 15% . От 8,6%
От 1 года
д о 30 л ет
П риобретения
строящ его жилья
(ДЦ/КФ )
Кредит на инвестирован ие
строительства недвиж имого
имущ ества.
от 20% .
От 7,% 4 От 1 года
д о 30 л ет
Ипотека с
государств ен ной
поддерж кой для
сем ей с детьм и
О собая программа
кредитов ания,
направл енная на поддер ж ку
сем ей с детьми при
пр и обр етен ие объекта
недвиж им ости , строящ егося
или п остр оенного жилого
помещ ения у ю ридическ их
лиц
взнос от 20% . 6% До 30 лет
Ипотечный
кредит по двум
докум ентам на
приобретен ие
готового или
строящ егося
жилья (КФ).
Кредит на п р и обретен и е
го т о в ого строящ егося
жилья.
Надбавка
0,5%
От 50% До 30 лет
Н ецелевой
кредит под залог
недвиж имости
(КФ).
Кредит, предоставляем ы й
под за л о г имею щ ейся
недвижимости
От
12%
от 13,5% До 20 лет
Военная ипотека
-П р и о бр ет ен и е
готового и
строящ егося
жилья (КФ).
Для ж илищ ного
кредитования
военносл уж ащ их.
Не требует
об еспеч ен ия
от 9,5% До 20 лет
Загородная
недвиж им ость
(ДЦ/КФ )
Это кредит, предоставляется
на покупку и (или)
строи тельство дач и , други х
строений потребительского
назначения
От 25% От 9,5% До 30 лет
Строительство
ж илого дом а
(ДЦ/КФ )
Кредит, предоставляем ы й
на ин дивидуаль ное
строи тельство жилого дом а
От 25% 10% До 30 лет
О ш ибк а ! под
зал ог
недвиж имости
(КФ)
Р еф инанси р ов ан и е ипотечно
- жилищ ного кредитования
Сумма
дей ств ую щ его
кредита
9,5% Д о 30 л ет
С ниж ение ставок
по действую щ им
жилищным
кредитам
С ниж ение процентной
ставки по действую щ им
ипотечно - жилищным
кредитам .
Сумма
дей ств ую щ его
кредита
Сумма
осн овного
долга
Срок
остается
прежним
56