44
Таким образом, заемщики сгруппированы по возрастанию кредитного
риска.
Проверка источников дохода заемщика. Расчет максимальной суммы
ИЖК, выдаваемой заемщику, производится на основе стабильного и
подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен
работники Дочерних обществ ПАО Сбербанк.
При кредитовании физических лиц под
Дочерними обществами ПАО Сбербанк следует
понимать компании-резиденты Российской
Федерации, доля прямого участия ПАО Сбербанк
в капитале которых составляет более 50%, а
также иные компании - резиденты Российской
Федерации, на которые в соответствии с
решением Комитета ПАО Сбербанк по розничному
бизнесу распространяются условия
кредитования, действующие для данной
категории Заемщиков/Созаемщиков
2 категория
физические лица (в т.ч. физические лица –
работники предприятий, прошедших
аккредитацию), на счета которых поступали
зарплатные зачисления (в т.ч. в рамках
Зарплатных проектов) как минимум один раз за
последние 2 месяца или как минимум в 4 месяцах
в течение последних 6 месяцев.
3 категория
физические лица - работники предприятий,
прошедших аккредитацию
Порядок аккредитации Банком предприятий, их
учета и доведения реестров указанных
предприятий до сведения работников
Кредитующих подразделений определяется
Технологической схемой.
4 категория
физические лица, не относящиеся к 1-3
категориям и к Заемщику/Созаемщикам вне
категорий.
Заемщик/Созаемщики
вне категорий
физические лица, не предоставившие документы,
подтверждающие финансовое состояние и
трудовую занятость, а также не предоставившие
информацию о номере Зарплатной банковской
карты/номере счета по Зарплатному вкладу в
Банке и не получающие доходы в виде пенсии на
счет карты/вклада, открытого в Банке.
45
представить документы о получении стабильного дохода за период 12 месяцев,
в отдельных случаях в расчет могут быть принятысреднемесячные доходы за
меньший срок, но не менее, чем 6 последних месяцев.
Источниками получения дохода, которые учитываются банком при
расчете максимально допустимой суммы ИЖК, являются: заработная плата по
основному месту работы; доходы пенсионного характера (пенсия, выплаты
ежемесячного пожизненного содержания судьям, ежемесячные денежные
выплаты), доходы по совместительству учитываются при наличии основного
мест работы, доходы от предпринимательской деятельности без образования
юридического лица. Полученные данные используются при расчете
среднемесячного дохода, с целью определения возможной кредитной нагрузки.
Выдача кредита осуществляется по заявлению заемщика или титульного
созаемщика в течение 90 календарных дней с даты заключения кредитного
договора, после:
− надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по
кредитному договору;
− предоставления страхового полиса или договора страхования на предметы
залога;
− трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией,
Банком и залогодателем(ями) о порядке работы со страховым
возмещением (при необходимости) и документа, подтверждающего факт
полной оплаты страховой компании страховой премии по страховому
полису (договору страхования);
− подтверждения наличия первоначального взноса;
− оформления графика платежей (при установлении различного размера
платежей до и после достижения заемщиком (созаемщиком(ами)
пенсионного возраста в течение срока кредитования);
− предоставления договора-основания приобретения объекта недвижимости
(в случае предоставления в составе документов по кредитуемому объекту
46
недвижимости проекта договора-основания приобретения объекта
недвижимости);
− составления в присутствии работника банка заявления продавца о том, что
на момент приобретения права собственности он в браке не состоял (в
случае необходимости).
Основные требования к физическим лицам, которые желают приобрести
недвижимость за счет заемных средств:
1. возрастной ценз от 21-75 лет;
2. трудовой стаж – не менее полугода на текущем месте работы, не менее года
общий стаж за последние пять лет;
3. доходы должны превышать установленный прожиточный минимум в
данном субъекте РФ с учетом всех членов семьи;
4. наличие имущества в собственности у заемщика является положительным
фактором при вынесении решения о выдаче кредита, т.к. является
дополнительным источником обеспечения кредита;
5. возможность финансового поручительства – является инструментом
страхования кредитного риска.
В таблице 6 представлен уровень кредитного риска по ипотечному
жилищному кредитованию.
В структуре кредитного риска по ипотечному кредитованию за 2018 год
отсутствуют краткосрочные высокие кредитные риски, что свидетельствует о
том, что кредитная организация считает надежным финансовое состояние
заемщиков в текущей перспективе.
Критерии классификации для отнесения клиента к высокой (средней)
категории кредитного риска, которые рассматриваются Сбербанком, включают
(но не ограничиваются) наличие просроченной задолженности на срок более 30
календарных дней, невыполнение более чем на 30% требований к
обеспеченности ссуды, инициированную процедуру банкротства, изменения в
составе руководства, акционеров, собственников, заемщиков и т.д.
47
Таблица 6
Уровень кредитных рисков ПАО Сбербанк за 2018 год по
ипотечному жилищному кредитованию
№п/
п
Показатель
Ожидаемые кредитные убытки
Итого
12-
месячны
е
За весь
сроки жизни
-необесцен-
неные
активы
За весь сроки
жизни -
обесцен-
неные активы
1
2
3
4
5
6
2
Минимальный
кредитный риск
1413,3
11,8
-
1425,
1
3
Низкий
кредитный риск
2127,0
102,1
-
2229,
1
4
Средний
кредитный риск
33,8
61,0
-
94,8
5
Высокий
кредитный риск
-
10,2
-
10,2
6
Дефолтные
активы
-
-
91,4
91,4
7
Итого валовая
балансовая
стоимость
жилищного
кредитования
физических лиц
3754,1
185,1
91,4
3850,
6
8
Резервы под
кредитные
убытки
(19,5)
(11,6)
(48,1)
(79,2)
9
Итого жилищное
кредитование
физических лиц
3554,6
173,5
43,3
3771,
4
ПАО Сбербанк не только оценивает риски по кредитным операциям, но
также в соответствии с Положением Банка России от 28 июня 2017 года №590-П
«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» создает
резервы на возможные потери по ипотечному жилищному кредитованию, и по
другим видам кредитов (таблица 7).
В структуре концентрация риска по отраслям экономики, представленной
в годом отчете ПАО Сбербанк на кредитование физических лиц приходится 32%,
это довольно высокий показатель.
48
Таблица 7
Анализ текущих и просроченных жилищных ипотечных
кредитов ПАО Сбербанк по амортизированной стоимости, млрд.руб.
№
п/
п
Наименование
показателя
Валовая
балансовая
стоимость
кредитов
Резерв
под
кредит-
ные
убытки
Итого
амортизиро-
ванная
стоимость
кредитов
Отношение
резерва под
кредитные
убытки к
валовой
балансовой
стоимости
кредитов, %
2018
2017
2018
2017
2018
2017
2018
2017
2
Непросрочен-
ные ссуды
3763,8
3087
36,7
15,9
3727,1
3071
1,0
0,5
3
Ссуды с
задержкой
платежа на
срок от 1 до 90
дней
36,9
45,5
7,8
6,4
29,1
39,1
21,1
14,1
4
Ссуды с
задержкой
платежа на
срок от свыше
90 дней
49,9
58,1
34,7
37,4
15,2
20,7
69,5
64,4
5
Итого
жилищных
кредитов
3850,6
3190,6
79,2
59,7
3771,4
3130,9
2,1
1,9
По данным, представленным в таблице 6, видно, что ссуд с задержкой
платежа от 1 до 90 дней в 2018 году было зарегистрировано меньше на 8,6
млрд.руб. чем в базисном периоде, аналогичная картина по ссудам с задержкой
платежа свыше 90 дней, при этом в резерв под кредитные убытки в 2018 году
было направлено на 32,66% больше средств, чем в предыдущем.
Динамика созданных резервов под обесценение ипотечного кредитного
портфеля представлена на рисунке 12.
Также в 2018 году был больший объем реструктурированных кредитов по
ипотечному жилищному кредитованию (рисунок 8).
Одним из существенных препятствий на пути развития ипотечного
кредитования является отсутствие у банков долгосрочных кредитных ресурсов.
Предоставление долгосрочных кредитов в больших объемах может привести к
нарушению ликвидности баланса.
49
Рисунок 8. Динамика реструктурированных кредитов по
ипотечному жилищному кредитованию ПАО Сбербанк за 2017-
2018гг, млрд.руб.
Управление риском ликвидности по Банку и Группе Сбербанк в целом
осуществляет Комитет ПАО Сбербанк по управлению активами и пассивами.
Следует отметить, что показатели ликвидности ПАО Сбербанк соответствуют
нормативам, установленным Банком России.
Казначейство ПАО Сбербанк организует формирование системы
управления, осуществляет организацию и координацию процесса управления
риском ликвидности в Банке, обеспечивает соблюдение установленного
аппетита к риску и других лимитов и ограничений вчасти риска ликвидности,
реализует меры по управлению физической, структурной и нормативной
ликвидностью.
Блок «Риски» разрабатывает целевую архитектуру лимитов и
устанавливает значения лимитов на метрики риска ликвидности; осуществляет
регулярный независимый контроль за соблюдением установленных лимитов
ликвидности, валидацию моделей ликвидности и эскалацию нарушений
лимитов. Оценка, управление и контроль над риском ликвидности
осуществляются в соответствии с «Политикой управления риском ликвидности
179,4
229,7
0
50
100
150
200
250
2017 2018
50
Группы ПАО Сбербанк», а также рекомендациями Банка России, локальных
регуляторов и Базельского комитета по банковскому надзору. Банк контролирует
уровень принимаемого обществом риска ликвидности и управляет им, с учетом
текущих макроэкономических условий, рыночной конъюнктуры и с целью
минимизации стоимости фондирования.
Органы управления участников группы Сбербанк отвечают за
эффективное управление ликвидностью:
− расчет риск-метрик с целью контроля и измерения риска ликвидности;
− прогнозирование основных статей баланса в разрезе основных видов
валют с целью определения необходимого объема ресурсов для покрытия
возможного дефицита ликвидности, а также выполнения обязательных
нормативов, установленных локальными регуляторами;
− прогнозирование структуры активов и пассивов при различных сценариях
развития баланса с целью контроля требуемого уровня ликвидных активов
в среднесрочной и долгосрочной перспективе в рамках построения планов
фондирования;
− установление лимитов и ограничений на риск-метрики как отдельных
участников Группы, так и Группы в целом, в том числе, но не
ограничиваясь, составляющими аппетит Группы к риску;
− сценарный анализ с целью определения потенциальной потребности в
ликвидности при воздействии различных факторов риска;
− стресс-тестирование риска ликвидности с целью определения величины
буфера ликвидности, необходимой для обеспечения работы участников
группы в случае реализации каждого из сценариев: кризиса на рынке,
кризиса имени или обоих кризисов одновременно;
− планирование действий с целью поддержания необходимого уровня
ликвидности в условиях кризиса.
51
К сожалению, по информации, содержащейся в годовых отчетах
Сбербанка, невозможно оценить доходность по ипотечному кредитованию, а
лишь в разрезе кредитного портфеля физических и юридических лиц.
Рисунок 9. Средняя доходность кредитов ПАО Сбербанк за
2017-2018гг, %
По данным, представленным на рисунке 9, видим, что средняя доходность
по кредитам, выданным физическим лицам выше, чем по портфелю
юридических лиц. Однако, за исследуемый период наблюдается снижение
доходности по розничному портфелю физических лиц на 0,5% и увеличение
средней доходности портфеля корпоративных клиентов на 0,3%. Процентные
доходы в денежном выражении представлены на рисунке 10.
14,1
13,2
13 13
12,5
8,9
8,2
8,3
7,9
8,2
10,4
9,7 9,7
9,5
9,6
0
2
4
6
8
10
12
14
16
4кв.2017г 1 кв.2018г 2 кв.2018г 3 кв.2018г 4 кв.2018г
кредиты физическим лицам Кредиты юридическим лицам Кредиты всего
52
Рисунок 10. Средняя доходность кредитов ПАО Сбербанк за
2017-2018гг, млрд.руб.
Таким образом, ПАО Сбербанк является лидером по ипотечному
жилищному кредитованию в Российской Федерации. За последние годы
наблюдается рост выданных кредитов и объемов реструктурированных
кредитов, просроченных платежей. Кредитная организация создает резервы под
кредитные убытки, соблюдает нормативы ликвидности, достаточности капитала
и прочие показатели, рекомендованные Банком России.
1109,8
1087,2
713,9
778,1
307,7
323
0
200
400
600
800
1000
1200
2017 2018
Кредиты корпоративным клиентам Кредиты физическим лицам Прочие
53
Глава 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ
3.1. Анализ тенденций на рынке жилищного ипотечного
кредитования в России
Уровень развития ипотечного жилищного кредитования оценивается
мировым сообществом по его доле в валовом внутреннем продукте.
Отметим, что данный показатель в развитых странах рыночной ориентации
находится на достаточно высоком уровне. Так, в странах ЕС он составляет
44%, в США 71%, в Голландии - 90%. В таких странах, как Колумбия, Южная
Корея, величина данного показателя находится на отметке 12-14% ВВП. В этой
связи рассмотрим динамику представленного показателя применительно к
российской практике (приложение 4).
Из данных таблицы следует, что до 2014 г. ипотечное кредитование в РФ
активно развивалось и его доля в объеме ВВП возросла до 2,4%. При более
детальном анализе данных приложения 4, видим, что темпы роста ипотечного
кредитования за исследуемый период не были однородны, например,
наблюдался спад в 2009 году (последствия финансового кризиса 2008 года), по
итогам 2018 года можно сделать вывод, что объемы ипотеки никогда не
достигали таких объёмов.
С одной стороны, это свидетельствует о стабилизации экономической
ситуации в стране, повлекшей за собой не только увеличение объема выданных
ипотечных кредитов, но и как следствие улучшение качества жизни граждан, а с
другой стороны о существующих рисках невозврата кредитов. Нельзя не
отметить, снижение процентной ставки за исследуемый период, что также
положительно отразилось на объеме выданных ипотечных кредитов (рисунок 9).
Но за первые пять месяцев 2019 года в основном вследствие роста
процентных ставок выдачи ипотеки снизились на 0,8% по сравнению с