48
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему
активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на
1 августа 2016 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и
занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится
46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9%
кредитов юридическим лицам.
Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч
отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации,
расположенных на территории 11 часовых поясов.
Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше
половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются
около 11 миллионов человек.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально
широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до
банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и
брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков
и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана
система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных
пользователей);
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов
(более 1 млн активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных
пользователей);
49
одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов
самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных
карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается
POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию
«ответственного кредитования».
Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн
зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все
группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних
компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля
банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших
корпоративных клиентов.
В июле 2016 года Сбербанк занял первое место среди банков
Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в
ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом
The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным
онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению
журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам
исследования, проведенного этим журналом в 2017 году.
В 2016 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным
Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.
Основным акционером и учредителем Сбербанка России является
Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного
капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка
являются международные и российские инвесторы.
Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на
российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные
расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к
торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.
50
Увеличение безработицы, уменьшение общей ликвидности и
доходности, снижение платежеспособности юридических и физических лиц в
Российской Федерации повлияли на способность заемщиков погашать
ссудную задолженность перед Группой. Кроме того, изменения
экономических условий привели к снижению стоимости имущественного
залога по кредитам и другим обязательствам. В пределах всей имеющейся
информации, Группа отразила изменения в оценках при определении
ожидаемых денежных потоков для целей тестирования своих активов на
обесценение.
Сбербанк России предлагает конвертируемый вексель.
Данный вексель номинирован в долларах США и содержит оговорку
платежа в рублях Российской Федерации.
Вексель может быть приобретен как физическими, так и
юридическими лицами и предпринимателями без образования юридического
лица. Денежные средства за приобретаемый вексель перечисляются
юридическими лицами и предпринимателями со своих рублевых счетов.
Физические лица могут перечислить денежные средства со своего счета или
внести их наличными.
Доход по конвертируемому векселю Сбербанка России может быть в
форме процентов или дисконта.
Конвертируемый вексель реализуется:
для юридических лиц на срок до полутора лет;
для физических лиц на срок до двух лет.
Сбербанк России выдает следующие виды простых векселей:
процентный вексель с номиналом в рублях;
дисконтный вексель с номиналом в рублях;
процентный вексель с номиналом в иностранной валюте;
дисконтный вексель с номиналом в иностранной валюте.
Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:
51
получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении
срока платежа по векселю;
быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и
партнерами за товары, работы и услуги;
передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим
банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого
кредита.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом
регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка
(территориальными банками и отделениями Банка), а также
уполномоченными дополнительными офисами.
Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:
"по предъявлении, но не ранее определенной даты". Если вексель
выдан сроком платежа "по предъявлении, но не ранее" имеется в виду, что
вексель должен быть предъявлен к платежу в течение года с даты, ранее
которой вексель не может быть предъявлен к оплате;
"по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее
определенной даты". Если вексель выдан сроком платежа "по предъявлении,
но не ранее и не позднее", имеется в виду, что вексель должен быть
предъявлен к платежу в срок, указанный на векселе (период времени с даты,
ранее которой вексель не может быть предъявлен к оплате, по дату, позднее
которой вексель не может быть предъявлен к оплате, включительно).
Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:
"на определенный день". Если вексель выдан сроком платежа "на
определенный день", имеется в виду, что вексель должен быть предъявлен к
платежу в срок, указанный на векселе, либо в один из двух следующих
рабочих дней;
"по предъявлении, но не ранее определенной даты";
"по предъявлении". Если вексель выдан сроком платежа "по
52
предъявлении", имеется в виду, что вексель должен быть предъявлен к
платежу в течение одного года с даты его составления;
"через один день от предъявления". Если вексель выдан сроком
платежа "через один день от предъявления", имеется в виду, что вексель
должен быть предъявлен к платежу в течение года с даты его составления,
либо в первый или второй рабочие дни, следующие за датой, завершающей
полный год.
Операции по учету векселей являются для банков в значительной
степени рискованными. Риск потерь связан не только с финансовым
положением векселедателя, но определяется помимо этого рядом других
факторов.
В частности, наблюдается информационная закрытость рынка. Эта
проблема наиболее остра и связана с труднодоступностью информации о
находящихся в обращении векселях, процедуре выпуска, погашении, фактах
утери или хищении векселей, сводных данных, финансовой отчетности
векселедателя.
Участники рынка пока не могут пользоваться общепринятой
технологией совершения операций. Это связано с тем, что отсутствует
унифицированный порядок выпуска и погашения векселей, проверки их на
подлинность, устоявшегося документа оборота и порядка расчетов по
совершаемым сделкам на вторичном рынке.
Сегодня отсутствует и торговая система или общепризнанная торговая
площадка по операциям с векселями. Сделки с ними осуществляются на
неорганизованном не биржевом рынке. Процедуры из заключения,
совершение расчетов, передача долговых обязательств определяются
индивидуально. Поэтому участники вексельного обращения практикуют
различные способы исполнения сделок: на условиях предоплаты или
предпоставки бумаг, закрытым или открытым индоссаментом.
Высок и риск мошенничества. Он связан с документарной формой
векселя как долгового инструмента и усугубляется возможностью передачи
53
векселей по бланковому индоссаменту, что усиливает риск злоупотребления.
При работе с векселями возникают различные коллизии по отдельным
вопросам уголовного, гражданского и вексельного права. Например,
существующая в рамках уголовного и гражданского прав процедура "ареста"
денежных средств в обеспечении платежа или долговых обязательств,
являющихся предметом спора, выступает в противоречии с нормами
вексельного права. Такая ситуация делает рискованными не только активные
операции банка по учету, но и пассивные - по привлечению ресурсов.
Определенный вклад в снижение степени риска по операциям с
векселями могут внести принятые в рамках ассоциации участников
вексельного рынка (АУВЕР) единые стандарты раскрытия информации,
выпуска и погашения а также обращения векселей, обязательных для
исполнения участниками ассоциации.
Следующим шагом должна быть организация вексельной торговой
площадки в рамках ассоциации. Ее создание повысит ликвидность
обращающихся векселей, ускорят торговые операции, снизят риск
совершаемых сделок, сократит издержки для конечных участников, это
приведет к повышению "прозрачности" вексельного рынка.
Возможно, существование торговой системы без обеспечения
депозитарного учета совершаемых сделок с векселями и гарантированной
системы их исполнения. В этом случае, допуск к участию в торгах не может
быть свободным, а должен строиться в зависимости от опыта работы
компании на вексельном рынке и собственной платежеспособности.
Одной из операций, получающих развитие, является авалирование
коммерческими банками векселей сторонних векселедателей. При этом банк
становится солидарно обязанным по векселям и в виде компенсации за риск
получает комиссионный вознаграждения. Такая операция не влечет за собой
отвлечение ресурсов, но требует тщательной проработки обеспечения
сделки. Чаще всего в его роли выступает залог ликвидных материальных
ценностей. Тогда уровень риска по сделке для банка определяется
54
найденным механизмом перехода права собственности или реализации
залога.
Вексельный рынок в России очень подвижен, поэтому и операции
банков с векселями отличаются высокой динамичностью. Представляется,
что чисто портфельные операции на вексельном рынке теряют значимость в
силу снижения объемов вексельного кредитования и выравнивания
доходности по региону.
Перспективным направлением становится ориентация банков на
корпоративную клиентуру, разработка и внедрение различных расчетных
схем с использованием как собственных векселей, так и обращающихся на
рынке других долговых обязательств.
В зависимости от конкретной ситуации банк может брать на себя
выполнение ряда функций - от разработки схемы до совершения
комиссионных операций по поручению клиента, выполнение функций
платежного агента. При этом банк, как посредник имеет ряд преимуществ
относительно других финансовых институтов, представляемых на
вексельном рынке. Прежде всего, они заключаются в более жестком
контроле за финансовым состоянием со стороны Центробанка России, опыте
работы на вексельном рынке, широком круге контрагентов, информационной
обеспеченности и наличии финансовых ресурсов.
Решение проблем по неоплате векселей.
Обеспечение производства оборотными средствами и средствами для
расчетов является одной из узловых проблем нынешней экономической
ситуации. Нужно иметь ввиду, что отказ от старого расчетно-платежного
механизма, просуществовавшего с некоторыми изменениями с начала 30-х
годов и вплоть до 90-х годов ХХ века произошел в условиях, когда новый
расчетный механизм создан не был и не был даже намечен в общих чертах.
Его нужно создавать заново, хотя бы и с большим опозданием.
Лишившись дешевого и доступного банковского кредита, хозяйство,
вполне естественно, пошло по пути наращивания коммерческого кредита в
55
форме дебиторской и кредиторской задолженности. Однако этот
коммерческий кредит столкнулся с отсутствием в хозяйстве тех форм,
которые придали бы ему подвижность, мобильность, позволили бы временно
свободным оборотным капиталам быстро переходить от одного хозяйства к
другому, обслуживать хозяйственный оборот. Вместо цепочки расчетов
возникла инертная масса неплатежей.
Сам факт огромной инертной массы дебиторской и кредиторской
задолженности позволяют сделать три кардинальных вывода. Во-первых, в
народном хозяйстве имеются ресурсы, которые могут быть реализованы и
при определенных условиях пополнить оборотные средства. Во-вторых,
необходимо возродить цивилизованные формы такой мобилизации - вексель
и вексельное обращение. В-третьих, необходимо провести соответствующую
корректировку кредитной политики, с тем, чтобы банковские ресурсы
притекали в экономику, в частности, по каналам учета и переучета векселей.
Отсюда следует и четвертый вывод - о переориентации (хотя бы частичной)
эмиссионной политики Центробанка и политики рефинансирования на
переучет векселей. Сбербанк проводит следующие операции с векселями:
Банк выдает следующие виды простых векселей:
процентный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте
(доллары США и Евро);
дисконтный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте
(доллары США и Евро).
Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:
«по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее
определенной даты»;
«по предъявлении, но не ранее определенной даты».
Сбербанк выдает дисконтные векселя со следующими сроками
платежа:
«на определенный день»;
«по предъявлении, но не ранее определенной даты».
56
Сбербанк выдает также простые конвертируемые валютные векселя
(процентные и дисконтные) - вексель номинирован в долларах США или
евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т.е.
оплачивается Сбербанком России в валюте Российской Федерации по курсу
банка. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской
Федерации по курсу банка. Выдача векселя производится на основании
Договора выдачи.
Банк осуществляет обмен векселей. Один вексель может быть обменен
на несколько векселей меньшего номинала, несколько векселей - на один
вексель большего номинала, несколько векселей - на несколько векселей
другого номинала. При этом:
рублевые векселя могут быть обменены только на рублевые
векселя;
валютные векселя могут быть обменены только на валютные
векселя с номиналом в той же валюте;
валютные векселя, выданные без оговорки эффективного платежа,
могут быть обменены только на валютные векселя без оговорки
эффективного платежа с номиналом в той же валюте;
валютные векселя, выданные с оговоркой эффективного платежа,
могут быть обменены только на валютные векселя с оговоркой эффективного
платежа с номиналом в той же валюте;
валютные векселя, выданные с оговоркой платежа в валюте РФ,
могут быть обменены только на валютные векселя с оговоркой платежа в
валюте РФ с номиналом в той же валюте;
операции обмена производятся при наступлении срока платежа по
векселю. До наступления срока платежа по векселю подлежат обмену только
векселя с нулевым дисконтом.
Клиентам открыты разнообразные варианты взаимодействия с
брокером:
57
использование системы интернет-трейдинга Сбербанка России;
Заключение брокерского договора возможно в отделении Сбербанка
России (или филиале, оказывающем данные услуги). Порядок обслуживания
клиентов регламентируется Условиями предоставления брокерских услуг
Сбербанком России, а также Условиями осуществления депозитарной
деятельности Сбербанком России.
Договор Банка с Клиентом заключается посредством акцептования
Клиентом предложения Банка заключить Договор. На основании договора
Сбербанк:
открывает Клиенту необходимые счета депо, а также денежный
лицевой счет;
присваивает Клиенту код инвестора для последующей идентификации
совершенных сделок;
сообщает Клиенту сведения обо всех открытых ему счетах и
присвоенных кодах инвестора путем вручения ему извещения,
подписанного уполномоченным представителем Банка.
Получение Клиентом извещения означает подтверждение готовности
Банка зачислить денежные средства и/или ценные бумаги Клиента на
открытые счета для последующего совершения сделок по заявкам Клиента.
1) деятельность по управлению ценными бумагами
Для компаний и частных лиц Сбербанк предлагает индивидуальное
доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования
в ценные бумаги.
Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и
муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий,
эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ,
номинированные в иностранной валюте.
Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле
инвестиций согласовываются клиентом и Банком и фиксируются в
Инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными