35
Рисунок 3. Структура активов ПАО «Банк «ФК Открытие», млрд. руб.
По состоянию на конец 2018 года доля банковского бизнеса Группы в
совокупных активах составила 67,5%, или 1483,1 млрд руб. Доля активов
пенсионной деятельности составила 26,1%, или 573,4 млрд руб. Доля активов
страховой деятельности составила 6,5%, или 142,1 млрд руб.
На основании данных бухгалтерского баланса (приложение 1)
проанализируем показатели ликвидности (таблица 3).
Таблица 3
Ликвидность банка ПАО «Банк «ФК Открытие» на 01.01.2019 г.
Показатель
Сумма на 01 Января 2019 г.
Нормативы ликвидности
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) (Минимальное
значение Н2, установленное ЦБ – 15%)
101.99
Высоколиквидные активы (ЛАм)
275 997 186
обязательства (пассивы) до востребования (ОВм)
448 198 606
Норматив текущей ликвидности (Н3) (Минимальное
значение Н3, установленное ЦБ – 50%)
177.43
Ликвидные активы банка (ЛАт)
520915393
Обязательства до востребования и счета со сроком
исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных
дней (ОВт)
547107014
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)
(Максимальное значение Н4, установленное ЦБ – 120%)
41.39
Показатели оценки ликвидности
Уровень стабильности ресурсов (доля привлеченных
средств до востребования в общем объеме привлеченных
средств)
29.07%
Показатель соотношения заемных и собственных средств
468.83%
Показатель устойчивости средств на расчетных и
текущих счетах клиентов (отношение остатка к
кредитовому обороту на счетах)
4.70%
Остаток средств за анализируемый период на счетах
юридических лиц - клиентов
170 712 168
Кредитовый оборот по счетам за анализируемый период
3 635 733 299
Показатель соотношения высоколиквидных активов и
привлеченных средств
25.01%
Показатель структуры привлеченных средств (доля
обязательств до востребования)
40.61%
36
Показатель зависимости от межбанковского рынка
(отношение МБК привлеченных за вычетом МБК
размещенных к обязательствам)
-7.38%
Показатель риска собственных вексельных обязательств
(отношение собственных векселей к капиталу)
12.37%
Показатель небанковских ссуд (отношение небанковских
ссуд к обязательствам)
94.34%
На основании полученнх данных, можно сделать следующие выводы:
Уровень мгновенной ликвидности – удовлетворительно.
Уровень текущей ликвидности – удовлетворительно.
Соотношение высоколиквидных активов и привлеченных средств
– удовлетворительно.
Доля обязательств до востребования – высокое.
Зависимость от межбанковского рынка – удовлетворительно.
Доля собственных векселей к капиталу – удовлетворительно.
Ссуды к обязательствам (небанковским) – высокое значени.
Таким образом, можно говорить о том, что ПАО «Банк «ФК Открытие» имеет
устойчивое финансовое состояние.
2.2. Основные направления кредитной политики ПАО «Банк «ФК
Открытие»
Взаимоотношения между заемщиками и ПАО «Банк «ФК Открытие»
определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском
кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе
«О защите прав потребителей». Привлечение потенциальных заемщиков относится
к компетенции подразделений, занятых организацией продаж банковских услуг.
Основная задача этих подразделений состоит в формировании постоянного
прироста пользователей банковских услуг. Оценка заемщиков, принятие решения
о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным
кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и бэк-офиса.
Участниками процесса выдачи кредита обычно являются: менеджер-консультант;
кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный контролер. Каждый из них
37
выполняет определенные функции. Привлечение и консультирование
потенциальных заемщиков, а также предварительную квалификацию
потенциального заемщика осуществляет менеджер-консультант. Оценка
возможности кредитования потенциального заемщика осуществляется
андеррайтером. Принятие решения о возможности кредитования производится
уполномоченным лицом. Оформление кредитных документов, выдача кредита
осуществляется кредитным менеджером. Бухгалтерское сопровождение кредита
осуществляется бэк-офисом на основании подготовленных кредитным
менеджером кредитных документов. Кредитный контроль выданного кредита
осуществляется кредитным контролером.
В ПАО «Банк «ФК Открытие» реализуются следующие этапы процесса
кредитования: предварительная квалификация заемщика; принятие заявки;
рассмотрение пакета документов заемщика; принятие решение о выдаче заемщика
кредита; оформление кредитного договора; открытие ссудного счета и выдача
кредита; сопровождение кредитного договора.
Тема кредитования довольно актуальна в наше время, но при выборе
кредитной программы заемщики предпочитают обращаться к проверенным
временем кредиторам, к таким относится ПАО «Банк «ФК Открытие». Как и
многие коммерческие банки, данная кредитная организация имеет несколько
программ кредитования, каждая из которых отличается целевым назначением,
условиями кредитования и требованиями к заемщикам. Далее, рассмотрим, на
каких условиях осуществляется кредитование в ПАО «Банк «ФК Открытие» для
физических лиц, и чем банковские продукты отличаются друг от друга.
Широкая филиальная сеть ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет взять кредит
наличными, получив деньги в кассе ближайшего офиса, или перечислить его на
дебетовую карту. Организация готова сотрудничать с клиентом, отвечающим
следующим требованиям:
- возраст — от 21 до 68 лет на момент погашения долга;
- стаж работы — не менее трех месяцев (должен быть подтвержден
документально);
38
- регистрация в регионе присутствия кредитора.
Серьезное внимание уделяется сохранению качества кредитного портфеля на
приемлемом уровне, поэтому детально оценивается платежеспособность
соискателя. Анализируется кредитная история, среднемесячный доход, наличие
дополнительных источников заработка, подтвержденных справкой по форме
кредитора. Незначительные просрочки, вызванные техническими ошибками или
краткосрочными финансовыми затруднениями, не являются причиной отказа.
Погашение предоставленного займа осуществляется только с дебетовой
карты. Она выпускается заемщику в момент получения одобрения. Возможно
внесение большей суммы или полное погашение долга через личный кабинет.
На официальном сайте банка «Открытие» есть возможность оставить онлайн
заявку на кредит. Она предусматривает заполнение личных данных и
подтверждение запроса путем ввода одноразового кода из СМС-сообщения.
Загрузка документов не требуется.
При подаче запроса в дистанционном режиме предоставляется
предварительное решение. Окончательный ответ можно получить только после
предоставления оригиналов документов в банковский офис. Для идентификации
клиента в системе проводится его фотографирование.
Решение по онлайн анкете может быть:
Положительным. Соискатель подписывает кредитную документацию,
предоставляет документы, проходит идентификацию и получает деньги. Все этапы
проводятся в течение одного дня.
Уточняющим. Предусматривает запрос дополнительных документов,
характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность. Иногда такой
статус по заявке предполагает обновление данных клиента в автоматизированных
системах кредитования. Предоставленные сведения проверяются службой
безопасности. Окончательное решение поступает через 1 -2 дня.
Отрицательным. Он может быть связан как с благонадежностью заемщика,
так и с финансовой несостоятельностью (невозможностью своевременно
исполнять обязательства).
39
На официальном сайте расположен онлайн-калькулятор, позволяющий
подобрать комфортный платеж, рассчитать переплату и прогнозную процентную
ставку.
Банк «Открытие» предлагает классические условия оформления кредита,
аналогичные другим игрокам рынка кредитования. Среди отличительных
особенностей можно выделить:
- срок погашения долга — до 5 лет;
- тип платежа — аннуитетный (дифференцированный платеж возможен
в рамках рефинансирования по согласованию с аппаратом управления);
- регулярные платежи списываются автоматически со счета дебетовой
карты;
- уведомление о полном или частичном погашении долга не требуется;
- за напоминание о платеже в день погашения взимается плата в
соответствии со сборником тарифов региона.
Кредитор неохотно сотрудничает с лицами, работающими на
индивидуальных предпринимателей. Это связано с высоким риском потери
основного источника дохода.
Кредитные программы учреждения разработаны для различных категорий
заемщиков. Соискателей привлекает конкурентоспособная процентная ставка,
небольшой пакет документов, высокий уровень профессионализма сотрудников
линии поддержки.
Банк «Открытие» предоставляет физическим лицам, в том числе
пенсионерам, потребительские кредиты наличными. Можно получить займ на
сумму до 5 млн рублей с минимальной ставкой 9,9 процентов годовых.
Рассмотрим действующие сегодня условия и процентные ставки займов.
Банк «Открытие» в 2019 году предлагает физическим лицам несколько видов
программ потребительского кредитования:
1. Кредит на любые цели — Универсальный. Он подойдет тем, кто хочет
совершить долгожданные покупки, отправиться в путешествие или, например,
40
сделать ремонт в своем доме. Банк предлагает довольно крупную сумму под
приемлемые процентные ставки.
2. Зарплатным клиентам — Профессионал. Это кредит на льготных
условиях для физических лиц, получающих зарплату на карту Банка «Открытие».
Держателям своих зарплатных карт банк может выдать более крупную сумму, а
процент будет ниже.
У каждой из этих кредитных программ есть свои особенности, которые мы
разберем ниже. Но есть и общие условия.
Отслеживать и погашать кредит можно в интернет- и мобильном банке.
Вместе с выдачей денег бесплатно оформляется банковская карта. С ее
помощью удобно пользоваться средствами и возвращать деньги.
Предусматривается также программа страхования «Защита кредита». Это
будет гарантией погашения задолженности при наступлении непредвиденных
обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
Если пзволяет финансовая возможность, потребительский кредит можно
погашать досрочно без комиссий и штрафов.
Рассмотрим действующие сегодня условия, процентные ставки и требования
к клиентам.
Кредит банка Открытие на любые цели - это нецелевой потребительский займ
банка «Открытие» на неотложные нужды. Он выдается по кредитной программе
«Универсальный». Это своего рода стандартные условия, на которых деньги
выдаются так называемым «клиентам с улицы».
Условия
- Сумма: от 50000 до 3 млн рублей;
- Срок: от 12 до 60 месяцев;
- Обеспечение: не требуется.
- Процентная ставка от 10,9% годовых.
Кредит банка Открытие зарплатным клиентам – это специальное
предложение для клиентов, получающих зарплату на карту банка «Открытие».
Деньги выдаются по кредитной программе «Профессионал». Займ на таких
41
условиях доступен для тех, кто не менее 3 месяцев трудился на последнем месте
работы и все это время получал заработную плату на счет банковской карты
«Открытия».
Условия
- Сумма: от 50000 до 5 млн рублей;
- Срок: от 12 до 60 месяцев.
- Обеспечение: не требуется.
- Процентная ставка от 9,9% годовых.
Рефинансирование. Программа подразумевает перевод долга из другой
кредитной организации. Она предоставляет возможность объединить в один до 10
займов и получить сумму свыше задолженности для личных нужд. В соответствии
с заявленной информацией на сайте предварительное решение можно получить за
3 минуты. По данному направлению кредитор не сотрудничает с индивидуальными
предпринимателями и лицами с официальным доходом менее 15 тысяч рублей.
Потребительский займ наличными в банке «Открытие» могут получить и
пенсионеры. Сегодня специальной кредитной программы для пенсионеров в банке
нет. Они могут претендовать на получение денег на общих основаниях по
программам «Универсальный» (стандартные условия) и «Профессионал» (для
зарплатных клиентов).
Для получения денег заемщику необходимо:
- Заполнить заявку о предоставлении потребительского кредита. Сделать
это можно в отделении банка. А можно отправить онлайн-заявку на официальном
сайте.
- Предоставить в банк полный пакет документов (их список может
меняться в зависимости от категории клиента).
- Если банк примет положительное решение (срок рассмотрения заявки
составляет от 3 минут до 2 рабочих дней), подписать необходимую кредитную
документацию.
- Получить деньги.
42
Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей
суммы на счет заемщика в банке «Открытие»
Требования к заемщикам
Банк предъявляет простые и понятные требования к потенциальным
заемщикам:
- Гражданин России в возрасте от 21 до 68 (на дату возврата денег) лет;
- Зарегистрированы в регионе присутствия банка Открытие;
- Не ИП;
- Официальное трудоустройство;
- Ежемесячный доход по основному месту работы после
налогообложения не менее 15000 рублей.
Для получения денег по кредитной программе «Профессионал» (для
зарплатных клиентов) требуется также:
- Иметь счет или банковскую карту для начислений зарплаты в рамках
зарплатного договора;
- Проработать не менее 3 месяцев на последнем месте работы, и 3
полных месяца получать зарплату на счет банковской карты «Открытия».
Для рассмотрения кредитной заявки достаточно предоставить в банк только
паспорт гражданина Российской Федерации. Но в ряде случаем могут
потребоваться также:
- Документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев. Это
может быть справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка по счету из
банка, где клиент получает зарплату или другие.
- Документы, подтверждающие трудовую занятость по основному месту
работы. Как правило, это заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- У пенсионеров банк может также запросить справку о размере пенсии.
- Для зарплатных клиентов пакет документов на получение кредита
может быть минимальным, поскольку банк итак знает о них все и даже больше.
Кредит погашается равными (аннуитетными) ежемесячными платежами.
При оформлении кредита имя заемщика будет открыт счет в банке и выпущена
43
дебетовая карта. Для погашения кредита необходимо как минимум за 1 день до
даты очередного платежа разместить на счете или карте необходимую сумму.
Платеж будет списан в автоматическим режиме.
Допускается также полное или частичное досрочное погашение кредита. Оно
производится без каких-либо комиссий или ограничений.
При оформлении кредита наличными банк, как правило, предлагает
оформить так называемую «Финансовую защиту», а иными словами — страховку.
Страховая программа предоставляет гарантию погашения задолженности при
наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
Дело это добровольное. Но, отказываясь от «Финансовой защиты», надо
помнить, что Договор индивидуального страхования от несчастных случаев и
болезней позволяет получить сниженную процентную ставку.
Банк «Открытие» предлагает несколько программ, чтобы оформить ипотеку:
- Ипотека «Новостройка». Она берется от 5 до 30 лет в размере от 50 тыс.
до 30 млн. рублей в Московской и Ленинградской областях и от 500 тыс. рублей до
15 млн. рублей в других регионах РФ для приобретения жилья в новостройке.
Кредит берется под 8,7% в год.
- Ипотека «Квартира». Данная ипотека предоставляется для покупки
жилья на вторичном рынке. Ее размер в Московской и Ленинградской областях
составляет от 500 тыс. рублей до 30 млн. рублей, в других регионах от 500 тыс. до
15 млн. рублей от 5 лет до 30 лет. Процентная ставка составляет 8,7% в год.
- Кредит «Военная ипотека». Этой кредитной программой могут
воспользоваться военнослужащие. Размер кредита составляет 2 479 000 рублей.
Срок от 1 года до 20 лет под 9% годовых.
В таблице 4 представим кредитные карты банка «ПАО Банк «ФК Открытие».
Таблица 4
Кредитные карты банка «ПАО Банк «ФК Открытие»
Название
Кредитный лимит
Льготный
период
Ставка
Opencard
от 20000 руб. до 500000 руб.
до 55 дней
от 19,9%
Кредитная карта
120 дней
до 500 000 руб.
до 120 дней
от 13,9%
Карта «ЛУКОЙЛ»
Стандартная
от 20000 руб. до 500000 руб.
55 дней
от 19,9%
Карта «Travel»
от 20000 руб. до 500 000 руб.
55 дней
от 19,9%
44
Карта «ЛУКОЙЛ»
Премиальная
от 20000 руб. до 1000000 руб.
55 дней
от 17,9%
Карта «Travel»
Премиальная
от 20000 руб. до 1000000 руб.
55 дней
от 17,9%
Карта «ЛУКОЙЛ»
Золотая
от 20000 руб. до 500000 руб.
55 дней
от 18,9%
Карта «Travel»
Золотая
от 20000 руб. до 500000 руб.
55 дней
от 18,9%
Рассмотрим кредитные продукты банка для субъектов малого и среднего
бизнес:
1. Пополнение оборотных средств.
Срок до 5 лет от 9% годовых
Банк предоставляет кредит либо кредитную линию на осуществление
текущих операционных расходов, закупку товарно-материальных запасов,
расширение ассортимента продукции.
Погашение задолженности может осуществляться в конце срока
кредита/транша либо ежемесячно равными долями, аннуитетными платежами либо
по индивидуальному графику.
В качестве обеспечения оформляется залог движимого (в том числе ТМЦ),
недвижимого имущества, а также поручительство/гарантия — Фонда поддержки
малого бизнеса РФ, АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк», поручительство
основных собственников бизнеса и основных учредителей
Допускается наличие необеспеченной части кредита.
2. Инвестиции.
Срок до 15 лет от 9% годовых
Банк предоставляет кредит либо кредитную линию в целях финансирования
строительства, приобретения и/или ремонта коммерческой недвижимости,
приобретения и модернизации оборудования, транспортных средств, инвестиций в
прочие основные средства.
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными долями,
аннуитетными платежами либо по индивидуальному графику.
Допускается отсрочка платежа основного долга.
В качестве обеспечения оформляется залог приобретаемого или имеющегося
движимого (в том числе ТМЦ), недвижимого имущества, а также,