25
Подсчитав степень риска, банк может ввести дополнительные
требования, такие как предоставление залога, попечителя и прочее. Все это
естественно оговаривается в правовом порядке в рамках кредитного договора.
Предоставленные заемщиком документы, для получения кредита, могут
провериться службой безопасности кредитора и юридической службой.
Обязательное условие кредитного договора – это его составление в
письменном виде. В противном случае, он не имеет никакой ценности.
Из-за того, что кредиты бывают множества видов, контроль банком
выделенных средств не прекращается и после выдачи средств. Банк продолжает
контролировать использование кредитных средств на указанные в договоре
цели, контролировать своевременное погашение, как самого займа, так и
процентов, начисляемых по нему. Также контроль ведется за
платежеспособностью клиента.
В ситуации, когда клиент не может соблюдать условия договора, банк
может, по просьбе клиента или по своей инициативе, внести дополнения к
существующему документу.
Если же, банк не может никоим образом, вернуть кредитные средства,
существует фонд, в который списываются эти деньги, за счет резерва
погашающего данного рода риски.
Правовое регулирование кредитования, рассчитано на взаимовыгодное
сотрудничество банков с заемщиками. Но в большей степени закон
контролирует и предоставляет банкам условия, в которых законодательство
защищает их кредиторскую деятельность, так как в банковском кредитовании,
большие риски именно банк принимает на себя.
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и
размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и
срочности.
Для обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк
РФ устанавливает ряд экономических нормативов, т.е. определённых
коэффициентов с заданным уровнем.
26
Всего ЦБ РФ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них
принято считать норматив достаточности капитала Н1 (минимум 8%) и
нормативы ликвидности Н2 (минимум 15%), Н3 (минимум 50%), Н4 (максимум
120%). Кроме того, банки должны выполнять следующие нормативы:
Н6 (максимум 25%) – максимальный размер риска на одного заемщика и
группу связанных заемщиков;
Н7 (максимум 800%) – максимальный размер крупных кредитных
рисков;
Н9.1 (максимум 50%) – максимальный размер кредитов, банковских
гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам
(акционерам).
Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)
регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков
банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных
кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.
Решение о выдаче крупных кредитов и займов должно в обязательном
порядке приниматься Правлением банка либо его кредитным комитетом с
учетом заключения кредитного отдела банка. Решение о выдаче должно быть
оформлено соответствующими документами.
Максимально допустимое числовое значение норматива Н7
устанавливается в размере 800 %.
Норматив максимального размера риска на одного кредитора
(вкладчика) Н8 устанавливается как процентное соотношение величины
вкладов, депозитов или полученных банком кредитов, гарантий и
поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой
кредиторов (вкладчиков) и собственных средств (капитала) банка.
В расчет норматива Н8 не включаются:
- средства федерального бюджета (за исключением не использованных
банком средств на финансирование отдельных государственных программ и
мероприятий, а также средств на финансирование капитальных вложений);
27
- открытые банком покрытые аккредитивы, за исключением случаев,
когда покрытием аккредитива являются средства, предоставленные заемщику
банком в виде кредита;
- кредиты, предоставленные банку Банком России и обеспеченные
залогом государственных ценных бумаг.
Максимально допустимое значение норматива Н8 устанавливается в
размере 25%.
Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и
поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)
(Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении
участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера
кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком
своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.
Максимально допустимое числовое значение норматива Н9.1 устанавливается в
размере 50%.
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)
регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении
всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные
воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.
Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1
устанавливается в размере 3 %.
Когда в литературе рассматривается банковское кредитование,
необходимо иметь в виду, что в этом случае речь идет о кредитах, выдаваемых
не только банками, но и небанковскими кредитными организациями.
1.3. Проблемы организации эффективной кредитной политики
коммерческого банка на современном этапе
Кризисные явления последних лет четко отразились на формировании
кредитной политики коммерческих банков. В деятельности банковских
организаций наблюдается недостаток ликвидности, нарушение доверительных
отношений между потребителями банковских продуктов и коммерческими
28
банками, снижение доступности кредитов и увеличение их стоимости из-за
повышения рисков, уменьшение платежеспособного спроса на кредитные
услуги и т.д. Данные негативные последствия кризиса не остаются
незамеченными и требуют решения конкретными коммерческими банками для
обеспечения сбалансированности кредитной политики.
Отрицательное влияние кризиса повлекло за собой обострение
некоторых проблем кредитной политики коммерческих банков.
Значимой проблемой в функционировании кредитной политики
коммерческих банков является реструктуризация просроченной задолженности.
В связи с кризисной ситуацией у заемщика может возникнуть трудность с
погашением кредита даже после проведения первой волны реструктуризации.
Возможность провести повторно данный лояльный «жест» со стороны банка
для того же заемщика реальна, однако, у клиента возникает привыкание к
льготным условиям погашения кредита, что влечет определенное негативное
изменение в кредитном процессе коммерческой организации, смещающее
акценты и временные затраты с выдачи новых кредитов на оценку текущих и
залоговую работу. При высоких объемах реструктуризации необходимо
применять методики, позволяющие проанализировать выгоду тех или иных
принимаемых решений. Под выгодой стоит понимать минимизацию потерь
18
.
Стоит заметить, что каждый коммерческий банк имеет некий допуск
реструктуризации проблемного кредита, основанный на принципах и
определенных условиях. Чаще всего льгота в виде реструктуризации кредита
предлагается тем клиентам-заемщикам, которые испытывают временные
финансовые трудности и не имеют возможности отвечать по своим кредитным
обязательствам в нужной мере.
Одной из проблем функционирования кредитной политики является
объем рисков, которые коммерческие банки принимают на себя от различных
отраслей, секторов, проектов, если часть этих рисков берет на себя государство.
18
Банковское дело: Учебник для студентов высших учебных заведений: – [Электронный ресурс]. – Режим
доступа — URL: http://tepka.ru/bankovskoe_delo/index.html (Дата обращения 06.12.2016)
29
Широкую заинтересованность банковские организации проявляют к
кредитованию бюджетов областей и городов, хорошо развитых или имеющих
потенциал: ставки на кредитных аукционах достигают весьма приемлемых
значений, участников, как правило, тоже достаточно. Коммерческие банки
имеют интерес к таким клиентам-заемщикам, которые имеют гарантированный
госзаказ или являются субъектом монополии. Причиной такой
заинтересованности является наличие достаточно понятных и надежных
источников возврата заемных средств. Со значительным интересом
коммерческий банк рассматривает возможности кредитования проектов с
государственной поддержкой. Желание банкиров, наученных горьким опытом
массовых невозвратов кредитов, разделить риски с кем-то еще, к тому же
априори более авторитетным, да и богатым, с одной стороны, понятно. С
другой - настораживает отчетливое иждивенчество позиции. Хотя, с третьей
стороны, очевидно, что государство - действительно значимый игрок в деле
возрождения кредитования. Прежде всего, речь о таком инструменте
воздействия, как уровень инфляции. При не вполне отчетливых перспективах
роста цен на все, в том числе и на деньги, осторожность в выдаче кредитов
заслуживает только похвал. Наконец, в безусловной компетенции государства
находится и стимулирование экономического роста в целом, что чуть ли не
автоматически влечет бурный рост кредитования. Рост кредитования должен
быть следствием, но не причиной ожидаемого экономического роста
19
.
Непрофессионализм банковского персонала – одна из основных проблем
функционирования кредитной политики коммерческих банков. При реализации
стратегии развития знания и ответственность специалистов играют важную
роль. При осуществлении кредитной деятельности, сама технология оценки
рисков упирается в мотивированное суждение отдельно взятого менеджера.
Конечно, применяются все распространенные современные методики, в том
числе красные флажки, за которые не следует заходить. Однако практика
19
Батракова, Е.Ю. Обеспечение эффективного функционирования кредитной политики коммерческого банка в
условиях кризиса. - Сервис в России и за рубежом. 2017. - №6(76). – С.1-16.
30
показывает, что в коллективе каждого коммерческого банка находятся
недобросовестные сотрудники находят пути обхода как в корыстных целях, так
и для выполнения планов. Так, для обеспечения качественного
функционирования кредитной политики необходимо уделять внимание
кадровому потенциалу и выделять специальных людей на тот или иной участок
работы, чтобы они тщательно следили за профессиональным исполнением
своих обязанностей сотрудниками.
Проблема информационной безопасности для коммерческих банков
существенна. Она связана с тем, что от бесперебойной и защищенной работы
автоматизированных банковских систем на современном этапе зависит сама
возможность банка обслуживать клиентов, осуществлять деятельность на
финансовых рынках и обеспечивать надлежащий учет проводимых операций.
Продуктивно работающая информационная безопасность имеет
возможность влиять на обеспечение безопасной, актуальной и эффективно
функционирующей кредитной политики в коммерческих организациях, которая
занимает важную позицию в связи с тем, что в настоящее время именно
информационно-технологическая среда определяет возможности этих банков
по выполнению своих основных задач.
Одной из проблем, косвенно препятствующей корректному
функционированию кредитной политики коммерческих банках, является
проблема «слабого» банковского маркетинга. Потенциальные клиенты
банковских услуг часто даже не знают названия банков, их программы и
кредитные услуги. Существующие механизмы маркетинга давно себя
исчерпали, для реализации кредитных продуктов нужны новые приемы и
методы, которые позволят в ином разрезе взглянуть на продвижение
банковских услуг.
Данная проблема во времена жесткой конкуренции занимает особое
внимание репрезентативности коммерческого банка, заставляя особое
внимание уделять персоналу, работающему непосредственно с клиентами.
31
Современная маркетинговая стратегия должна быть напрямую связана с
качественным планированием, которое поможет с различных сторон оценить
ситуацию, а также спрогнозировать цели и задачи.
Стратегия маркетинга должна быть составным элементом
стратегического планирования для каждого коммерческого банка.
Рациональная организация и оснащение рабочих мест поможет правильно
построить диалог с клиентом, тем самым боле грамотно прорекламировать
новую услугу. Децентрализация банковского маркетинга, непосредственно
связанная с новым типом рабочего места, проявляется в передаче некоторых
маркетинговых функций из специальных служб, занимающихся маркетингом, в
операционные службы банка, что увеличит численность пользователей
технологией CRM.
Стоит заметить, что некоторые операционные подразделения банка
могли бы дополнять сценарии рекламных кампаний своими соображениями и
рекомендациями с учетом специфики обслуживаемых ими рынков. В этих
условиях кредитный отдел банка, которые осуществляют деятельность по
продвижению кредитных продуктов клиентам, смогут все чаще независимо от
служб маркетинга разрабатывать собственные меры по достижению
определенных коммерческих целей. При этом банковские специалисты должны
быть не только пользователями базы данных о клиентах, но и выполнять
функции сбора необходимой информации. Данные изменения приводят к
ликвидации иерархической структуры управления, которая, как считается, не
соответствует требованиям современного времени. Решение данной проблемы
позволило бы наиболее эффективным образом реализовывать кредитную
политику коммерческих банков.
Опираясь на вышеизложенную информацию можно сформировать
основные требования к кредитной политике любого коммерческого банка. Во-
первых, кредитная политика должна быть актуальна, то есть соответствовать
существующей рыночной ситуации. Для этого необходимо ее постоянно
анализировать и прорабатывать. Корректировка кредитной политики
32
происходит минимум раз в год. Стоит заметить, что пересмотр осуществляется
как на уровне топ-менеджмента, так и на уровне кредитных специалистов. Это
связано с тем, что именно персонал по реализации кредитных продуктов
осуществляют свою деятельность с клиентами на основе разработанной
кредитной политики.
Сформированная банком кредитная политика не должна противоречить
существующему законодательству, требованиям Центрального банка и общему
направлению экономического развития страны. Она должна придерживаться
миссии и целям конкретного коммерческого банка, его кредитной культуре,
концепции по управлению рисками.
Таким образом, кризисные явления, начавшиеся в реальном секторе,
затрагивают всю экономику в целом и как следствие банковскую систему тоже.
Обозначив особенности и основные проблемы функционирования кредитной
политики коммерческого банка и собрав их в единую систему, можно
определить основные задачи для их решения, вследствие этого разработать
направления повышения доходности кредитных портфелей. Поэтому можно
сказать, что данный период времени является благоприятным временем для
реализации кредитной политики коммерческих банков, то есть временем
перемен в банковской системе России.
33
Глава 2. Практические аспекты кредитной политики и
финансового состояния банка АО «ОТП Банк»
2.1. Общая характеристика банка АО «ОТП Банк»
Акционерное общество «ОТП Банк», сокращенное фирменное
наименование — АО «ОТП Банк» создан в соответствии с решением общего
собрания учредителей от 01 ноября 1993 г., протокол N 1 (первоначальное
наименование — Акционерный коммерческий банк «Сберегательный банк
«Гермес» (Акционерное общество закрытого типа), сокращенное наименование
— «ГермесСбербанк»). Дата регистрации в Банке России — 28.03.1994 г.,
регистрационный номер в соответствии с Книгой государственной регистрации
кредитных организаций — 2766.
Основным акционером АО «ОТП Банк» является Открытое акционерное
общество Банк ОТП (OTP Bank Plc., Венгрия), которое контролирует более 97%
акционерного капитала Банка.
Таблица 1
Состав акционерного общества
Наименование
акционера
в % от уставного
капитала
в % от голосующих
акций
1
2
3
Открытое акционерное
общество Банк ОТП (OTP
Bank Plc.) Место
нахождения: Венгрия
66,17
66,17
Общество с
ограниченной
ответственностью
«АльянсРезерв». Место
нахождения: РФ, г.
Москва
31,71
31,7
АО «ОТП Банк» входит в международную финансовую Группу ОТП
(OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг
Центральной и Восточной Европы.
АО «ОТП Банк» это универсальная кредитная организация,
предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для
корпоративных клиентов и частных лиц.
34
Активы на аналогичную дату – 119,8 млрд. руб., средства, привлеченные
от физических лиц – 56,2 млрд. руб., чистая ссудная задолженность – 96,7 млрд.
руб.
АО «ОТП Банк» входит в число 50 крупнейших банков России, а по
ряду направлений входит в число лидеров рынка.
АО «ОТП Банк» является участником Системы страхования вкладов,
членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса,
Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной
фондовой ассоциации, Московской Биржи.
Всего АО «ОТП Банк» присутствует в более чем 3 700 населенных
пунктов в России.
АО «ОТП Банк» осуществляет обслуживание клиентов через
собственную сеть, которая состоит в настоящее время из 109 432 точек
потребительского кредитования, 96 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети
отделений из 134 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети 195 АТМ
и 269 терминалов самообслуживания.
АО «ОТП Банк» обладает аккредитацией на участие в конкурсах
Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков,
поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.
Также банк строит долгосрочные отношения с клиентами и партнёрами
на основе взаимного доверия. Поэтому он предлагает доступные продукты и
услуги в любой точке России и способствуем повышению уровня финансовой
грамотности.
Банк старается развивать рынок банковских услуг и создает условия для
профессионального роста талантливых сотрудников.
АО «ОТП Банк» хочет стать постоянным партнером для 3 миллионов
клиентов. Развиваясь как универсальный финансовый институт и опираясь на
инициативу сотрудников, банк стремится войти в 20 крупнейших российских
банков. Цель банка быть ключевым дочерним банком Банка ОТП, показывая
стабильный рост прибыли и рыночной доли