24
разработку кредитной политики необходимо проводить с учетом
особенностей деятельности субъектов экономики на различных уровнях.
В то же время, кредитная политика определяется под воздействием
стратегических целей развития банка. Коммерческие банки исключительно
конфиденциально разрабатывают стратегию своего развития, руководствуясь
результатами анализа состояния конъюнктуры рынка, отдельных отраслей
экономики, рынка банковских продуктов и услуг, оценки своей текущей
деятельности. Детально разработанная и письменно зафиксированная
кредитная политика является основой разумного управления кредитным
процессом банка.
1.3 Основные тенденции рынка кредитования
Российской Федерации
Кредитный рынок в России является динамично развивающимся
сегментом финансового рынка, позволяющим улучшить финансовое
положение граждан, юридических лиц и государства. Кредитный рынок, в
свою очередь, включает в себя отдельные сегменты, рассмотрению
тенденций и перспектив развития. В работе приведены статистические
данные по развитию отдельных сегментов кредитного рынка, дающие
возможность выявить тенденции и сформировать на их основе проблемы. На
основе описанных проблем в статье предлагаются различные направления по
совершенствованию, а также дается собственный взгляд автора на некоторые
не решенные проблемы. В основе изучения российского кредитного рынка
лежит исследование различных работ отечественных авторов, ставших
методологической базой для написания данной работы.
Изучение вопросов развития кредитного рынка России является
достаточно актуальным, т.к. кредитный рынок занимает особое место в
общей системе рыночных отношений и является крупным сегментом
финансового рынка. Кредитный рынок позволяет перераспределить
денежные капиталы между отраслями экономики и направить их в наиболее
25
высокодоходные отрасли. Кредитный рынок является инструментом,
который связывает кредиторов, с одной стороны, и заемщиков, с другой
стороны, нуждающихся в дополнительных ресурсах. Изучение особенностей
и тенденций развития кредитного рынка позволяет прогнозировать будущие
изменения в данном сегменте финансового рынка, предупреждает граждан о
возможных рисках.
В основе изучения тенденций развития кредитного рынка лежат точки
зрения различных авторов на данную проблему. Будкина О.В. в своей статье
- «Тенденции развития кредитного рынка в современной России», выделяет
кредитный рынок как составную часть финансового рынка, описывает
основные проблемы и тенденции развития кредитного рынка. Тлисова Д.Х. в
своей работе «Перспективы развития банковского кредитного рынка России»
также рассматривает тенденции развития кредитного рынка и его
перспективы. Будкина О.В. делает акцент больше на тенденциях развития,
связанных с влиянием внешних факторов на кредитный рынок, Тлисова Д.Х.
анализирует внутренний кредитный рынок. Костенкова В.Г. в статье
«Кредитный рынок России – современное состояние» представляет
актуальные данные по вопросам развития кредитного рынка, такие как: -
данные о наиболее значимых банках России; - объемы привлеченных
депозитов физическими лицами. Остается нерешенной, по мнению автора,
проблема закредитованности граждан, когда для погашения предыдущего
займа берется следующий займ. Проблемы и перспективы развития
кредитного рынка продолжает рассматривать Панасенко Е.А., делая акцент
на анализе просроченной задолженности по кредитам. Тема просроченной
задолженности также прослеживается в работе Рыковой И.А. «Современное
состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной
задолженностью». Автор приводит динамику просроченной задолженности
по кредитам, а также предлагает конкретные пути решения данной
проблемы. Динамика развития кредитного рынка с 2013 по 2016 достаточно
полно описана Ковалевым Д.А., работа является хорошей базой для
26
выявления основных тенденций развития. Для выявления закономерностей
влияния ключевой ставки на кредитную политику банков была использована
статья Бондаренко Н.Ю., а также официальные данные Центрального Банка
РФ. Не так много статей посвящено отдельному сегменту кредитного рынка
– рынку пластиковых кредитных карт, одна из таких работ принадлежит
Боровскому В.Н. Автор рассматривает основные тенденции развития рынка
пластиковых кредитных карт, приводит десятку лидеров данного рынка за
последние годы, а также определяет основные концепции совершенствования
рынка кредитных карт. Представленный нами обзор научной литературы
является хорошей методологической базой для анализа кредитного рынка
России. Проведенный обзор дает возможность выявить ряд не решенных
проблем в области развития кредитного рынка: - проблема
закредитованности граждан, когда для погашения текущего кредита берется
следующий; - проблема выполнения требований банка о полном погашении
задолженности; - проблема просроченной задолженности.
На основании работ отечественных авторов можно выделить
следующие тенденции развития кредитного рынка: 1. Высокая зависимость и
уязвимость кредитной системы России из-за внешних факторов, например,
мирового финансового кризиса, а также санкций США и Запада. Рассмотрим
данные о динамике объемов банковского кредитования юридических лиц в
период санкций (2013-2016 г.) На конец 2013 года объем кредитования
юридических лиц увеличился на 15,1%, в конце 2014 года – всего на 5,52%, в
конце 2015 года уменьшился на 10,42%, в 2016 вновь увеличился на 3,97%.
Данные изменения можно объяснить ограничением сотрудничества России с
рядом стран Евросоюза, Японией, Канадой и США в период санкций. Также,
в период санкций наблюдается рост просроченной задолженности
юридических лиц, в 2013 году она увеличилась на 3,87%, в 2014 году- на
16,63%, в 2015 году – на 58,59%, в 2016 году – на 12,97%. В итоге санкции
оказали достаточно сильное влияние на снижение объемов кредитования и
рост просроченной задолженности юридических лиц. 2. Тенденция
27
сокращения кредитных организаций за последние годы. За период 2013-2016
г. были отозваны лицензии у 179 кредитных организаций. Более подробная
статистика представлена Центральным Банком РФ: - в 2013 году количество
кредитных организаций сократилось на 25 единиц; - в 2014 сократилось на 38
единиц; - в 2015 году на 76 единиц; - в 2016 году произошло наибольшее
сокращение кредитных организаций – 102 учреждения. Данные изменения
обусловлены в первую очередь банкротством и реорганизацией в форме
слияния и преобразования в другие филиалы более крупных банков. 3. Рост
организаций микрофинансирования. По статистике, примерно 73% россиян
прибегали к услугам организаций микрокредитования, в 2017 году данный
показатель достиг 84%, что говорит о популярности данного рынка
кредитных услуг и росте числа подобных организаций. Можно сказать, что
услуги, предоставляемые микрофинансовыми организациями, являются не
банковскими, т.к. для получения займа не требуют от граждан справок о
доходах, т.е. все обратившиеся являются автоматически кредитоспособными.
Процентные ставки у микрофинансовых организаций очень высоки – около
1-2% в день. Данные организации устанавливают ставки по кредитованию
выше банковских. 4. Тенденция роста и популярности кредитных карт по
сравнению с потребительскими кредитами. Все большую популярность у
россиян за последние годы приобретают пластиковые кредитные карты,
которые дают возможность получить кредит в размере до 1,5 млн. руб.,
большая часть банков выпускает кредитные карты с лимитом до 300 тыс.
руб.: «Ренессанс кредит», «Тинькофф Платинум», «Альфа-Банк», «Банк
Открытие», «Хоум Кредит», «Сбербанк Золотые карты». Льготный период
таких карт составляет примерно 55 дней, т.е. за этот срок сумму займа можно
вернуть банку без процентов. Однако, по истечение льготного периода
начисляются довольно внушительные проценты: от 19 до 40. Кредитные
карты дают возможность получать бонусы и скидки, обеспечивая легкость
погашения займов, годовое обслуживание может быть как платным, так и
бесплатным. 5. Зависимость кредитной политики банка от ключевой ставки,
28
устанавливаемой ЦБ РФ. Ключевая ставка представляет собой ставку по
кредитам и депозитам, которая определяется Центральным банком каждой
страны на определенный срок. От ключевой ставки зависит уровень
процентных ставок, а также кредитов и депозитов. По информации Банка
России, размер ключевой ставки с 26.03.2018 остается на уровне 7,25%.
Ключевая ставка является индикатором денежно-кредитной политики.
Понятие «ключевая ставка» было введено Банком России с 2013 года.
Рассмотрим динамику изменения ключевой ставки с 2013 по 2018 г.
Таблица 2
Динамика изменения ключевой ставки с 2013 по 2018 г.
Срок, с которого установлена ставка
Размер ставки, % годовых
26.03.2018
7,25
27.03.2017
9,25
19.09.2016
10,0
02.02.2015
15,0
03.03.2014
7,0
13.09.2013
5,5
Динамика изменения ключевой ставки такова: изначально она
составляла 5,5%, затем идет постепенное ее повышение и, впоследствии,
наблюдается снижение. Характер изменений скачкообразный. От уровня
ключевой ставки зависит процентная ставка банков по депозитам и займам:
если снижается ключевая ставка, вслед за ней снижаются ставки по
депозитам и кредитам. Если кредитная ставка снижается, то заемные
средства становятся более дешевыми, доступными, население охотнее берет
кредиты, активнее развивается промышленная сфера, сфера услуг.
Одновременно с эти и снижается ставка по вкладам, что не всегда выгодно
населению. Рассмотрим конкретный пример, ключевая ставка находилась на
уровне 8,5% (с 18.09.2017 по 30.10.2017), при этом ставки по ипотечному
кредитованию начинались от 9%.
29
Таблица 3
Уровни ставок по ипотечному кредитованию в различных банках при
ключевой ставке 8,5%
Наименование банка
Значение ставки по ипотечному кредитованию,
% годовых
Банк «Открытие»
от 10
ВТБ Банк Москвы
от 9,5
«Фора – Банк»
от 9
«РосЕвробанк»
от 10
«Интерпрогрессбанк»
от 9
От уровня ключевой ставки зависят темпы инфляции: при повышении
ставок по кредитам спрос на товары снижается и вместе с этим снижается
инфляция. При снижении ставки по займам население больше берет
кредитов, больше инвестируя, что приводит к ускорению инфляции.
Банковские кредитные ставки целиком зависят от уровня ключевой ставки,
которая может варьироваться в различной динамике, при определенном
уровне ключевой ставки банки стараются установить размер кредитной
ставки немного выше. Например, если ключевая ставка устанавливается
Центральным Банком в размере 5,5, то кредитные ставки будут
варьироваться в различных банках, начиная от 6 до 8% приблизительно,
низкие ставки по кредитам дают возможность гражданам взять большее
количество займов. Если ключевая ставка устанавливается в районе 10%,
банки не могут установить кредитную ставку ниже этого показателя и
вынуждены выстраивать свою кредитную политику, ориентируясь на
значения примерно от 12 до 14% годовых, при этом спрос на кредитные
продукты у населения снижается. Пока что повлиять на размер ключевой
ставки банки не в состоянии. Обобщим проведенный анализ тенденций
развития кредитного рынка: - кредитный рынок сильно зависим от внешних
геополитических факторов, а также от уровня ключевой ставки; - в период до
30
2016 года наблюдается тенденция снижения объемов кредитования
физических и юридических лиц; - снижение организаций банковского
кредитного сектора; - тенденция роста просроченной задолженности; -
возрастание доли организаций микрофинансирования; - рост популярности
кредитных карт по сравнению с потребительскими кредитами. Перспективы
развития кредитного рынка начнем с рассмотрения роли малых и средних
предприятий. С 2014 года кредитование рынка малых и средних предприятий
испытывает некоторые затруднения: отрицательная динамика связана со
снижением объемов кредитного портфеля. Малые и средние предприятия
являются важнейшим фактором политической и экономической
стабильности, которые обеспечивают формирование рабочих мест,
внедрение инноваций, более эффективное использование производственных
ресурсов. Перспективным направлением развития рынка кредитования
малых и средних предприятий является создание системы гарантийных
организаций, например, «Небанковских депозитарнокредитных
организаций», региональных гарантийных организаций, которые бы смогли
обеспечить эффективную поддержку субъектам малых и средних
предприятий. Особо следует отметить перспективы развития рынка
микрокредитования. Банком России ужесточились меры к участникам
данного рынка, началась борьба с нелегальными микрофинансовыми
организациями. Считаем целесообразным и перспективным направлением
ужесточения мер к микрофинансовым организациям, связанным с
возможностью выдавать только один займ одному физическому лицу, а
последующие займы только после 100% погашения предыдущих. Это
позволит в некоторой мере решить проблему закредитованности и немного
снизить рост просроченной задолженности. Для совершенствования работы с
просроченной задолженностью можно выделить следующие перспективные
направления:
- защита интересов заемщиков и кредиторов за счет совершенствования
нормативно-правовой базы;
31
- использование универсальных методик работы с просроченной
задолженностью;
- индивидуальная работа с проблемными заемщиками. Остаются
нерешенными скрытые проблемы пластиковых кредитных карт. Основная
опасность, на наш взгляд, кроется в том, что по истечении льготного
периода, который составляет примерно 55 дней, на сумму займа начисляются
проценты, причем каждый день. Если продолжать пользоваться кредитной
картой, расплачиваться в магазинах, что является очень удобным, сумма
задолженности будет только расти. Для погашения задолженности по
кредитным картам необходимо прекратить ею расплачиваться, дабы не
увеличивать сумму кредита, что является затруднительно для многих
граждан в связи с российским менталитетом. По сути, кредитные карты – это
тот же кредит, ссуда, взятая у банка, только с возможностью не посещать
банковского работника для пополнения карты, а возможностью
самостоятельно погашать задолженность через терминалы. У российских
граждан уже сформировалась привычка покупать самые элементарные
продукты повседневной жизни с использованием пластиковых кредитных
карт, а не рассчитывать на свои собственные доходы. Банкам это выгодно,
однако граждане попадают в определенную зависимость, когда
расплачиваются такими картами: задолженности растут в геометрической
прогрессии. Позволить себе такие карты и погашать полностью сумму долга
могут в основном люди с высоким уровнем доходов, россияне со средними
доходами сталкиваются с проблемами нарастания долга. Повлиять на данный
процесс, на наш взгляд, невозможно, т. к. банкам выгодно предоставлять
займы и начислять проценты, и только от сознательности граждан зависит,
будет ли уменьшаться предоставленная банкам сумма или увеличиваться.
Таким образом, кредитный рынок включает в себя всех участников,
заинтересованных в получении займов и организации, выдающие кредит.
Если кредит получает государство, то данный сегмент кредитного рынка
носит название рынка государственного долга, если кредит берет физическое
32
лицо, то данный сегмент называется рынком потребительского кредита.
Помимо данных сегментов следует выделить рынок организаций
микрофинансирования и рынок пластиковых кредитных карт.
Кредитный рынок является неким инструментом, позволяющим
решить финансовые проблемы не только граждан, но и государства, а также
юридических лиц. В период развития экономики России пока остаются
нерешенными проблемы роста просроченной задолженности по выданным
банком кредитам и займам, проблемы полного погашения задолженностей,
мошенничество в сфере выдачи займов микрофинансовыми организациями, а
также скрытые проблемы нарастания долга по кредитным картам. Решение
данных проблем должно проводиться в комплексе и зависеть не только от
усилий государства, но и от информированности и грамотности самих
граждан.
12
ВЫВОДЫ ПО ГЛАВЕ 1
Кредитная политика должна охватывать важнейшие элементы и
принципы организации кредитной работы, определять приоритетные
направления в области предоставления ссуд клиентам, направленные на
сбалансирование кредитного портфеля и снижение рисков. Управление
кредитной политикой имеет специфические методы управления, в то же
время использует общенаучный методический инструментарий и
методический инструментарий управления банковским портфелем, в состав
которого входит кредитный портфель. Различают активную и пассивную
модель управления кредитной политикой.
12
Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс.: учеб. пособие. М.:КноРус, 2015.–143с.
33
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ
ПОЛИТИКИ АО «АЛЬФА-БАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «АЛЬФА-БАНК»
АО «Альфа-Банк» – один из крупнейших универсальных банков
России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Позиции «Альфы»
сильны практически во всех сегментах банковского рынка. Достаточно
хорошо развита сеть подразделений в Москве и других крупных городах
России.
Банк был зарегистрирован в январе 1991 года в Москве. Основан
известным российским бизнесменом Михаилом Фридманом и его
партнерами.
С декабря 2004 года кредитная организация является участником
системы страхования вкладов.
В 2014 году Банк России принял решение о финансовом оздоровлении
банка «Балтийский». Процедуру санации инициировало Агентство по
страхованию вкладов по результатам инспекции финансового учреждения в
2014 году. В результате победы на тендере в августе 2014 года ЦБ объявил о
санации Балтийского Банка с участием Альфа-Банка. Таким образом, в
состав Банковской Группы «Альфа-Банк» вошло ПАО «Балтийский Банк».
Стоит отдельно отметить, что это единственная кредитная организация,
взятая Альфа-Банком на санацию с кризиса 2008 года, когда ему досталась
«Северная Казна».
На оздоровление Балтийского Банка, ставшее необходимым в
результате затяжного конфликта его собственников, был выделен
десятилетний кредит от АСВ по ставке 0,51% на 57,4 млрд рублей. Эти
средства АСВ предоставил ЦБ. План оздоровления банка предполагал, что до
2020 года он будет присоединен к Альфа-Банку. Процедура присоединения
Балтийского Банка была завершена в мае 2019 года.