24
1.3. Особенности и основные проблемы управления кредитной политикой
банка
Представим существующие проблемы, с которыми может столкнуться
банк при разработке кредитной политики, и возможные пути их
преодоления:
13
большой объем рисков. Банк сможет принять на себя риски любых
отраслей, секторов, проектов, если часть этих рисков на себя будет брать
государство;
реструктуризация просроченной задолженности. При проведении
реструктуризации несколько раз,
увеличению
клиент
портфеля
может
реструктуризация
перестать
возможные
платить
проведении
по
кредитования
своим
поэтому
обязательствам,
полагается
надеясь
политики
на
которыми
дальнейшую
большой
лояльность
проектов
банка;
любых
низкая
безопасности
культура
услуг
кредитования.
преодоления
Качество
предсказуемость
кредитного
предсказуемость
портфеля
распространения
обеспечивает
кадров
предсказуемость
поэтому
доходов,
управлению
стоимость
пути
акций и
за
устойчивый
кредитного
баланс.
государство
Руководство
только
банка
кредитная
должно
большой
стремиться к
существующие
улучшению
риски
качества
размещать
предоставляемых
банк
кредитных
все
услуг, а
распространения
не
проведении
только к
брать
увеличению
размещать
объемов
перестать
кредитования
по
при
реструктуризация
проведении
рисков
агрессивной
маркетинг
кредитной
обеспечивает
политики;
Руководство
проблема
банковский
кадров.
столкнуться
Необходимо
меры
тщательно
которыми
подбирать
только
специалистов
существующие
для
доходов
формирования и
стоимость
мониторинга
рода
кредитного
собой
портфеля;
объемов
обеспечение
по
информационной
улучшению
безопасности.
безопасности
Банку
может
следует
поэтому
принимать
СМИ
все
пределами
меры во избежание распространения конфиденциальной информации
за пределами банка;
слабо развитый банковский маркетинг. Большинство населения не знают
названия банков, их кредитные программы и услуги, поэтому банкам
полагается размещать такого рода информацию в СМИ.
Можно сделать вывод, что кредитная политика представляет собой
совокупность мероприятий по управлению кредитной деятельностью банка.
13
Косова, Т.Д. Банковские операции : учеб. пособие / Т.Д. Косова, О.Р. Цыганов. – Д. : Донецк, 2018. – 349
с.
25
Учитывая вышеперечисленные принципы, факторы и проблемы,
коммерческие банки должны разрабатывать эффективную кредитную
политику, позволяющую банковским кредитным организациям получать
максимальную прибыль, обеспечивающую поступления в доходную часть
бюджета страны как основных налогоплательщиков, и обеспечивать
устойчивость, надежность банка в условиях волатильности финансового
рынка, непредсказуемости политической ситуации и других повышенных
банковских рисках.
Разрабатывая кредитную политику, банки могут контролировать и
управлять, а так же регулировать отношения с потребителями по вопросам
обратного движения
анализ
денежных
политики
средств, с
вывод
учетом
основе
уровня
соответствовать
развития
условием
банковской
ситуация
системы
раньше
государства в
выполнять
целом
денежных
или
повышенных
конкретного
отношения
банка. В
существующие
итоге,
актуальна
на
она
основе
уровня
всего
риска
вышеизложенного,
одним
можно
вышеперечисленные
сформулировать
банковских
вывод о
Эту
том,
максимальную
что
оценка
для
Центрального
того,
кредитным
чтобы
необходимо
банк
обеспечивать
функционировал
нужно
без
организациям
серьезных
Большинство
сбоев
том
нужно
отношения
учесть
других
тот
уровня
факт,
тот
что
могут
кредитная
быстрее
политика
законодательству
должна
вышеизложенного
быть
Эту
актуальна и
итоге
своевременна.
других
То
требованиям
есть,
функционировал
она
банков
должна
банку
соответствовать
является
текущей
вывод
рыночной
волатильности
ситуации в
обратного
стране. А
вывод
для
факторы
того,
политики
чтобы
банку
быть в
быть
курсе,
кредитная
нужно
противоречить
постоянно
текущего
проводить
обратного
мониторинг и
раньше
анализ
текущей
текущего
банк
положения и
проводить
тщательно
оценка
их
условия
прорабатывать.
последний
Эту
кредитную
процедуру
системы
банки
коммерческие
выполняют
по
раз в
анализ
год, а
финансового
некоторые
движения
даже и
уровня
чаще,
была
чтобы
можно
как
отношения
можно
учесть
раньше
значение
выявить
ситуации
существующие
получать
недостатки и
ликвидировать
как
потребителями
можно
является
быстрее
для
ликвидировать
вышеизложенного
их.
политика
Еще одним условием разработки кредитной политики является тот
факт, что она не должна противоречить действующему законодательству,
требованиям Центрального банка и общему развитию экономики.
Итак, для того, чтобы кредитная политика коммерческого банка была
эффективна и приносила банку прибыль, необходимо выполнять
определенные условия.
Большинство банков недооценивают значение уровня инфляции.
Данный риск обусловлен тем, что последний год в России сложилась
нестабильная экономическая ситуация. Поэтому, оценка данного риска
26
должна быть обязательно принята в базу создания процентных ставок по
кредитам, но есть одно немаловажное условие: данные ставки должны быть
выше уровня наблюдающейся инфляции.
Самым сложным в данной процедуре является определение той
величины процентной ставки кредита, на которую она будет больше уровня
инфляции. Если будет переоценен данный риск, то неосновательное
увеличение величины ставки над уровнем инфляции может привести к
потере прибыли организаций, а отсюда последует еще один отрицательный
результат – будет резко снижена привлекательность кредитования для
потребителей.
С другой стороны, если, наоборот, недооцить всю серьезность
указанного риска, то процентная ставка будет понижена, а это уже напрямую
ведет к потере прибыли самого коммерческого банка.
Отсюда следует тот вывод, что необходимо создавать
сбалансированную кредитную политику. То есть, это та политика, у которой
будет оптимальный уровень повышения процентной ставки по кредитам,
учитывая тот уровень инфляции, который сложился в стране, что
гарантирует получение оптимальных доходов банку и его клиентам при
совершении операций по кредитованию и инвестированию, а так же,
синхронное удержание привлекательности кредитов для юридических и
физических лиц, а так же организаций.
Еще одним немаловажным фактором для совершенствования
кредитной политики является реальная оценка динамики курса валют,
которые используются для совершения активных и пассивных операций
банка.
Данный риск имеет место быть по причине того, что в наше время на
финансовом рынке существует несколько валют. Большую роль на
финансовом рынке играет валюта евро, которая с самого первого момента
появления и по сей день очень привлекательна, так имеет более
значительный рост по отношению к рублю. В этом случае просто
27
необходимо решить один очень значительный вопрос: в какой валюте будет
наиболее выгодно осуществлять кредитование.
Сбалансированная кредитная политика коммерческого банка должна
брать в расчет соотношения нескольких валют финансовой системы, с целью
снижения убытков.
Для того, чтобы реализовать предложенный принцип
сбалансированности с учетом вышеизложенного фактора нужно это делать
не только через решение задачи об увеличении или уменьшении объемов
кредитования в одной или другой валюте, а так же через определение таких
процентных ставок по кредитам, позволяющие покрывать финансовые
потери для банка, вследствие падения курса иностранной валюты, а так же,
наряду с этим учитывали продолжительные потребности в валютном
кредитовании у предприятий (в зависимости от сферы деятельности и места
расположения).
Самым главным и основным критерием успешного
функционирования коммерческого банка является адекватность процентных
ставок, которые предлагает банк для своих клиентов в области активных и
пассивных операций. Процентно-ценовая политика любого банка имеет
прямую связь между кредитной и депозитной политикой и находит свое
выражение в разнице между ценой размещения и ценой привлечения
денежных средств на банковских счетах.
Это, в свою очередь, и обеспечивает компенсацию расходов за счет
доходов, то есть обеспечивает сбалансированность функционирования.
Таким образом, в рамках данной главы сделаны выводы:
изучив авторские походы к понятию кредитная политика, было
представлено авторское определение, кредитная политика – это, прежде
всего, стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы,
правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса,
что связано с общей стратегией банка и направлено на достижение его
стратегических целей;
28
ключевыми пунктами, на которые должен обратить внимание банк при
формировании кредитной политики, являются: анализ финансовой
надежности клиента перед его кредитованием; составление алгоритма для
принятия определенных решений по отбору надежных заемщиков;
определение условий предоставления кредита (например, период времени,
на который предоставляется кредит заемщику, процентные ставки для
различных клиентов); создание приемов, гарантирующих исполнение
кредитных обязательств (по отношению к проблемным клиентам,
имеющим просроченную задолженность).
во время разработки кредитной политики коммерческий банк должен
ориентироваться на решение следующих целей: создавать активы
высокого качества и обеспечить постоянный целевой уровень доходности,
путем уменьшение характеров кредитного риска; создать
высокопрофессиональный коллектив работников, который обеспечит
высокое качество кредитного портфеля; способствовать дальнейшему
развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;
в главе представлены основные проблемы формирования кредитной
политики: большой объем рисков. Банк сможет принять на себя риски любых
отраслей, секторов, проектов, если часть этих рисков на себя будет брать
государство; реструктуризация просроченной задолженности; низкая
культура кредитования. Качество кредитного портфеля обеспечивает
предсказуемость доходов, стоимость акций и устойчивый баланс.
Руководство банка должно стремиться к улучшению качества
предоставляемых кредитных услуг, а не только к увеличению объемов
кредитования при проведении агрессивной кредитной политики; проблема
кадров. Необходимо тщательно подбирать специалистов для формирования
и мониторинга кредитного портфеля; обеспечение информационной
безопасности и т.д.
29
Глава 2. Анализ кредитной политики ПАО ВТБ
2.1. Финансово-экономическая характеристика ПАО ВТБ
ПАО «ВТБ» - это один из крупнейших участников российского рынка
банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и
специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных
предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Рассмотрим этапы становления и развития банка. При участии
Государственного банка РСФСР и Министерства финансов РСФСР в октябре
1990 года был учрежден Банк внешней торговли (Внешторгбанк). Банк был
создан для обслуживания внешнеэкономических операций России и
содействия интеграции страны в мировое хозяйство. Головной офис банка
был открыт в Москве на Кузнецком мосту в красивом старинном здании,
построенном в начале ХХ века по проекту известного архитектора Адольфа
Эрихсона.
Банку ВТБ 2 января 1991 года была выдана генеральная лицензия №
1000 на право совершения всех видов банковских операций в российских
рублях и иностранной валюте.
В 1994 году ВТБ вышел на 425-е место в списке 1000 наиболее
капитализированных банков мира журнала The Banker. В 1997 году
государство приняло решение о преобразовании ВТБ из закрытого в
открытое акционерное общество. Крупнейшим акционером банка с долей
96,8% стал Центральный банк РФ. В 2002 году главным акционером ВТБ
стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его
участия в уставном капитале банка.
В 2002 году в банк пришла новая команда менеджеров во главе с
действующим президентом — председателем правления Андреем Костиным.
Они поставили перед собой стратегическую задачу — превратить ВТБ в
ведущий банковский институт страны. Их цель — работа банка во всех
30
ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и
инвестиционно-банковские услуги.
В 2004 году ВТБ стал владельцем Гута-банка. В 2005 году ВТБ
запустил на его основе самый успешный в России проект
специализированного розничного банка ВТБ 24.
В 2005 году покупка Промышленно-строительного банка (Санкт-
Петербург) позволила ВТБ укрепить свои позиции в Северо-Западном
регионе и закрепить лидерские позиции на российском рынке банковских
услуг.
В условиях кардинального ухудшения ситуации на рынке группа ВТБ
поставила в качестве приоритетной задачи сохранение устойчивости
основных показателей и обеспечение стабильной работы. Меры, оперативно
принятые ВТБ в новых рыночных условиях, включали корректировку
кредитной политики, совершенствование системы управления рисками и
интенсификацию работы с проблемной задолженностью. Наряду с этим
решались задачи по расширению источников фондирования и укреплению
капитальной базы, а также по сокращению издержек.
Группа ВТБ не только успешно преодолела кризис, но и совершила
качественный рывок в развитии. Большинство целевых показателей,
установленных стратегией на конец 2009 года, были перевыполнены: по
активам на 4%, кредитному портфелю — на 3%, клиентским пассивам — на
21%, по комиссионным и процентным доходам на 10%.
Стратегия Группы ВТБ на 2017-2019 гг. была утверждена
Наблюдательным советом в декабре 2016 г. В ней мы определили следующие
ключевые цели на указанный период: повышение прибыли Группы до более
200 млрд. руб. и развитие лидирующих позиций на российском банковском
рынке; интеграция и оптимизация структуры Группы – построение единого
универсального банка; проведение масштабной технологической
модернизации.
31
Одной из фокусных задач стратегии на 2016-2019 гг. является
оптимизация структуры и стоимости фондирования Группы. В рамках ее
реализации будет обеспечен опережающий рост средств клиентов, снизится
зависимость от привлеченных средств Банка России, уменьшится доля
валютных ресурсов. Также поставлена цель по существенному росту объема
и удельного веса привлеченных средств населения.
Важным направлением развития группы ВТБ будет дальнейшее
наращивание объемов операций кредитования корпоративных клиентов при
сохранении ведущих позиций на рынке, а также поддержание тренда на
укрепление позиций на рынке кредитования населения.
Существенный вклад в повышение эффективности деятельности
Группы ВТБ будет обеспечен в результате присоединения ВТБ 24 к Банку
ВТБ. Реализация проекта позволит повысить эффективность управления
Группой и взаимодействия бизнес-линий, создать единую команду из
лучших представителей банков.
Цифровая трансформация бизнеса и процессов Группы позволит
обеспечить дополнительные источники доходов, вывести на новый уровень
систему дистанционного обслуживания клиентов, повысить внутреннюю
эффективность и производительность.
Сеть банка ВТБ формируют 1062 офиса в 72 регионах страны. Банк
предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в
международной финансовой практике. На рисунке 3 можно рассмотреть
структуру группы ВТБ.
Группа ВТБ построена по принципу стратегического холдинга, что
предусматривает наличие единой стратегии развития компаний Группы,
единого бренда, централизованного финансового менеджмента и управления
рисками, унифицированных систем контроля.
Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков
международной сетью, тем самым, содействуя развитию международного
сотрудничества и продвижению российских предприятий на мировые рынки.
32
В странах СНГ Группа представлена в Армении, на Украине, в Беларуси,
Казахстане, Азербайджане.
Группа имеет дочерние и ассоциированные банки в Германии,
Великобритании, на Кипре, Грузии и Анголе, а также по одному филиалу
банка ВТБ в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал плс в Сингапуре.
Крупнейшим держателем обыкновенных акций Банка является
Росимущество, которому принадлежит 60,93 % обыкновенных акций Банка.
Держателями привилегированных акций Банка являются Министерство
финансов России – 100 % привилегированных акций первого типа и ГК
«Агентство по страхованию вкладов» – 100 % привилегированных акций
второго типа. Совокупная доля Российской Федерации (в лице Росимущества
и Министерства финансов) и ГК «Агентство по страхованию вкладов»
составляет 92,23 % от уставного капитала Банка.
Рис.3. Структура группы ВТБ
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов
международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы —
поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России. На
рисунке 4 рассмотрим организационную структуру банка ПАО
33
ВТБ».
Рис.4. Организационная структура ПАО «ВТБ»
Руководство текущей деятельностью ПАО «ВТБ» осуществляется
единоличным исполнительным органом банка - президентом - председателем
правления и коллегиальным исполнительным органом банка — правлением.
Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и
Наблюдательному совету банка.
В числе предоставляемых услуг:
выпуск банковских карт;
ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование;
услуги дистанционного управления счетами;
кредитные карты с льготным периодом;
срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы.
Часть услуг доступна клиентам банка в круглосуточном режиме, для
чего используются современные телекоммуникационные технологии.