32
Рисунок 3 – Организационная структура банковской
системы России
34
Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федераль-
ным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий-
ской Федерации (Банке России)». Организационно-правовая форма Централь-
ного Банка представляет собой унитарный банк со стопроцентным участием
государства в его капитале.
Центральный Банк – самостоятельная, но подконтрольная государству
кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:
обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация ин-
фляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение
системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денеж-
но-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное ре-
гулирование и валютный контроль;
обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (гос-
ударственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков,
установление правил бухгалтерского учёта, организация банковского аудита,
надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерче-
34
Банки и банковские операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2013. – С. 217.
33
ских банков, проведение банковских операций по поручению Правитель-
ства).
35
Он может проводить банковские операции, необходимые для выполне-
ния данных функций, только с российскими и иностранными кредитными ор-
ганизациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполни-
тельными органами государственной власти, органами местного самоуправле-
ния, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк
России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими
лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лица-
ми (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо
выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно
предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с ком-
мерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй,
нижний уровень банковской системы. Их деятельность осуществляется в со-
ответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банков-
ской деятельности».
В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности»
к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извле-
чения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разреше-
ния (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции,
предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций:
банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая по российскому законодатель-
ству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключитель-
ное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц;
35
Банковское дело / Под ред. О.А. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-
консультативный центр, 2013. – С. 218.
34
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц.
Коммерческие банки являются основными каналами практического
осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ
устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и
регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Применительно к России среди последних можно выделить следующие
виды специализаций и банки-представители:
1. Отраслевая: земельные, торговые, строительные, промышленные, до-
рожные, конверсионные, связи и информации, культуры и искусства.
2. Субъективная: «АвтоВАЗбанк», «БратскГЭС стройбанк».
3. Территориальная: «Дальневосточный», «Кубаньбанк».
4. Территориально-отраслевая: «Сибирьгазбанк», «Юганскнефтебанк».
5. Функциональная: инновационные, инвестиционные, сберегательные,
кредитные, ипотечные, трастовые и т.д.
6. Территориально-функциональная: «Стройинвестбанк», Инвестторг-
банк».
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на
акционерные (ПАО и АО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация,
имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмот-
ренные законом. До настоящего момента НКО не столь распространены в
нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 года (на 31
декабря 2017 года в России действует 63 НКО)
36
. Причина тому – скудный
набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам.
36
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] –
URL: http://www.gks.ru
35
В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО,
как кредитные кооперативы – это добровольное объединение двух или более
физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение
потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью
является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах
любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заклю-
чаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (креди-
тов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» опре-
деляет правовые, экономические и организационные основы создания и дея-
тельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уров-
ней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских
кооперативов. В 2017 году было 3 500 кооперативов, а их активы на составля-
ют 0,3 процентов из всего актива кредитных организаций. В состав банков-
ской системы России включаются также филиалы и представительства ино-
странных банков, признанный таковым по законодательству иностранного
государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие
и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На их де-
ятельность распространяется правовое регулирование банковской деятельно-
сти в России.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым
запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности – не по-
лучение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их
усилий по различным направлениям. В Российской Федерации крупнейшей
является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-
28 марта 1991 года. Ассоциация российских банков является негосударствен-
ной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и
другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых
связана с функционированием финансово-кредитной системы РФ. Она объ-
единяет около 80 процентов банковских учреждений России, которым при-
надлежит более 92 процента совокупного банковского капитала действующих
36
кредитных организаций и свыше 93 процентов всех активов российской бан-
ковской системы. По состоянию на 14 октября 2017 г. Ассоциация российских
банков насчитывает 704 членов, в том числе 489 кредитных организаций, ко-
торые имеют 2954 филиалов. Банки – члены Ассоциации российских банков и
их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах РФ
37
.
Согласно материалам ЦБ РФ, на 31 декабря 2017 года в стране зареги-
стрировано 955 кредитных организаций в том числе 895 банков и 60 небан-
ковская кредитная организация, против 976 кредитных организаций, 919 бан-
ков и 57 небанковских кредитных организаций на 31 декабря 2016 года, а на
31 декабря 2015 года – 1 112 кредитные организации, 1 051 банк и 61 небан-
ковские организации
38
.
Проведём анализ ситуации на кредитном рынке России за 2014-2017 гг.
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его
наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка.
Так, по данным Росстата на 1 января 2017 года объём кредитования россий-
ских банков составил 32 886,9 миллиардов рублей, что на 71,5 процентов
больше чем на то же число 2014 года и на 17,8 процентов, чем на 1 января
2016 года (таблица 2).
Таблица 2 – Динамика кредитов, депозитов и прочих разме-
щенных средств, предоставленных организациям, физическим ли-
цам и кредитным организациям за 2014-2017 гг. на начало года
(миллиардов рублей)
39
Год
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, предо-
ставленные организациям, фи-
зическим лицам и кредитным ор-
ганизациям
19179,6
21537,3
27911,6
32886,9
В процентах к предыдущему пе-
риоду
12,29
29,60
17,83
37
Анализ тенденций рынка розничного кредитования. [Электронный ресурс] – URL:
http://www.bankir.ru/tehnologii/s
38
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru
39
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru
37
Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за
2014-2017 года (таблица 3).
Таблица 3 – Кредиты, депозиты, и прочие размещенные сред-
ства в рублях и в иностранной валюте на начало 2014-2017 гг.
(миллионов рублей)
40
Год
Всего, из
них:
Физическим
лицам
Организациям
Кредитным
организациям
2014
19 362 452
3 573 752
12 879 199
2 725 932
2015
21 537 339
4 084 821
14 529 858
2 921 119
2016
27 911 609
5 550 884
18 400 916
3 957 996
2017
32 886 943
7 737 070
20 917 365
4 230 398
Можно сделать вывод, что основную долю занимают кредиты, выдан-
ные организациям – на начало 2017 года она составила 63 процента или 20917
миллиардов рублей. На физические лица приходится 24 процентов, а на кре-
дитные организации 13 процентов на тот же период. Исследуя данные показа-
тели в динамике за 2014-2017 гг., можно отметить, что доля кредитов, разме-
щенных в организациях к 2017 году, постепенно снижается (с 67 процентов до
63 процентов), продолжая оставаться основной. Происходит это главным об-
разом за счёт увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 процен-
тов), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2016 году
банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпа-
ми: объём кредитов населению возрос за 2016 г. на 39,4 процентов – до 7 737,1
миллиардов рублей (за 2015 год – на 35,9 процентов (5 550,8 миллиардов руб-
лей)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах
банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных сред-
ствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, со-
вершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населе-
ния, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и право-
вой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещен-
40
Кредитование в России. [Электронный ресурс] – URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php?
news=43780
38
ных в других кредитных организациях, остается практически неизменной,
чуть сократившись к началу 2017 года.
Объём кредитов, выданных населению, также растёт, причём заметный
рост начинается с середины 2016 года. Что касается кредитных организаций,
ситуация стабильная. Объём межбанковских кредитов, не имея явной тенден-
ции, все же растет умеренными темпами. Объём предоставленных межбанков-
ских кредитов за 2016 год вырос на 6,9 процентов – до 4 230,4 миллиардов
рублей (за 2015 год – на 35,5 процентов). Их доля в активах банковского сек-
тора уменьшилась с 9,5 до 8,5 процентов. При этом объём кредитов, разме-
щенных в кредитных организациях – резидентах, возрос на 22,4 процентов, а в
банках-нерезидентах – напротив, сократился на 4,2 процентов. В целом при-
рост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый
период составил 55 процентов, а среднегодовое значение за данный период
составило 3 458 861
41
.
Немаловажным является распределение кредитов, выданных физиче-
ским лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (рисунок
4). По состоянию на 1 января 2017 года данный показатель составил 7 226 423
миллионов рублей Согласно диаграмме, основной объём кредитов физическим
лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа – 31 про-
центов или 2 270 731 миллионов рублей, из них 15 процентов приходится на
основной денежно-кредитный центр России – г. Москва, Приволжского Феде-
рального округа – 17 процентов (1 257 277 миллионов рублей), Сибирского
Федерального округа – 15 процентов (1 062 466 миллионов рублей) и т. д.
Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением бан-
ков. Следовательно, объём кредитования населения, как правило, больше там,
где распространены банковские услуги для физических лиц.
41
Ассоциация российских банков. Доклад «Повышение роли банков в обеспечении экономического
роста России» [Электронный ресурс] – URL: http://arb.ru/site/docs/XXIII/ARB-XXIII-Doklad.pdf
39
Кредиты предоставленные физическим лицам в разрезе
Федеральных округов по состоянию на 01.01.2013 год.
31%
10%
8%
3%
17%
11%
15%
5%
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный
округ
Южный федеральный округ
Северо-кавказский федеральный
округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный
округ
Рисунок 4 – Структура выданных кредитов физическим
лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе
на начало 2017 года
42
Аналогично на ту же дату объём кредитования юридических лиц и ин-
дивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 миллионов рублей. Рас-
смотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с
объёмом кредитования физических лиц (рисунок 5).
Кредиты представленные юридическим лицам
индивидуальным предпринимателям в разрезе Федеральных
округов по состоянию на 01.01.2013 год
54%
11%
6%
2%
12%
6%
7%
2%
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный
округ
Южный федеральный округ
Северо-кавказский федеральный
округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный
округ
Рисунок 5 – Структура выданных кредитов юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям в
территориальном разрезе на начало 2017 года
43
42
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru
43
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru
40
Основной объём кредитов юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерально-
го округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в струк-
туре больше половины – 55 процентов (15 268 061 миллионов рублей). При-
чем на г. Москва приходится 43 процентов всех кредитов, выданных в РФ, что
говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпри-
нимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количе-
ство действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено При-
волжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) – 12
процентов (3 182 178 миллионов рублей) и Северо-Западному Федеральному
округу – 11 процентов (3 002 649 миллионов рублей). Доля кредитования ор-
ганизаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского
Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей креди-
тования физических лиц – 7 процентов по сравнению с 15 процентов. Объём
кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 процентов. Са-
мую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Севе-
ро-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего,
связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотацион-
ным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2014-2017
гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2017 года объём кре-
дитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, со-
ставил 20 917 миллиардов рублей. Из них кредиты, выданные на срок:
– до 30 дней – 655 миллиардов рублей (3 процента);
– от 31 до 90 дней – 608 миллиардов рублей (3 процента);
– от 91 до 180 дней – 965 миллиардов рублей (5 процентов);
– от 181 дня до 1 года – 3 375 миллиардов рублей (16 процентов);
– от 1 года до 3 лет – 5 906 миллиардов рублей (28 процентов);
41
– от 3 лет – 8 468 миллиардов рублей (40 процентов).
44
Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, основную
долю составляют кредиты свыше трёх лет, что явилось характерной чертой
анализируемого периода (с 2014 по 2017 гг.), так как в ранние периоды долго-
срочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является по-
ложительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к кли-
ентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как органи-
заций, так и банков. Существует определенная зависимость удельного веса
кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в
кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению
удельного веса долгосрочных кредитов сроком от трёх лет, остальные же кре-
диты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличе-
нию. В начале 2017 года по сравнению с январем 2014 года, наибольший при-
рост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до
90 дней – 114 процентов, и до 30 дней – 108 процентов, наименьший прирост
наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года – 37 про-
центов.
2.3. Проблемы развития кредитных отношений в РФ
27 сентября 2017 г. в Москве состоялась восьмая ежегодная конферен-
ция «Кредитование в России», организованная Агентством «Национальные
Бизнес Форумы». В ходе конференции ее участниками было заострено внима-
ние на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране
(таблица 4).
Таблица 4 – Недостатки развития кредитных отношений в
России
45
Характеристика
Содержание
Показатели в сфере кредитования
в России.
Отставание от развитых стран Запада.
44
Анализ тенденций рынка розничного кредитования. [Электронный ресурс] – URL:
http://www.bankir.ru/tehnologii/s
45
Ассоциация российских банков. Доклад «Повышение роли банков в обеспечении экономического
роста России» [Электронный ресурс] – URL: http://arb.ru/site/docs/XXIII/ARB-XXIII-Doklad.pdf