42
Ликвидность на российском рынке
кредитования.
Имеет место негативная ситуация.
Развитие бюро кредитных историй.
Недостаточное развитие.
Получение многими гражданами
зарплаты «в конвертах».
Сокрытие полной суммы доходов уменьша-
ет шансы на получение кредита.
Настрой заёмщиков на долгосроч-
ные отношения (кредитные карты и
займы на более крупные займы).
В России этот опыт начинает только прак-
тиковаться. До сих пор потребители не до-
веряют кредитам по овердрафту.
Присутствие иностранных банков
на рынке.
Для российских банков это грозит усили-
вающейся конкуренцией.
Отношение совокупных активов
банковской системы к ВВП.
В России = 52,8 процентов, что намного
ниже показателя развитых стран.
Стоимость кредитов для населения
за вычетом инфляции.
Остается одной из самых высоких в мире:
так, по потребительским кредитам она
превышает более 10-15 процентов, по ипо-
течным кредитам свыше 5 процентов.
А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал
с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в
сфере кредитования в России с показателями развитых стран Запада сделал
заключение: «Мы – крайне слабо развитая страна в смысле кредитования»
46
.
А. Милюков внес практические предложения по развитию кредитования:
необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по раз-
витию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и ад-
министративных барьеров, принять активные меры по улучшению делового
климата.
А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и
предпринимателей, в своем выступлении провёл сравнение российского и ев-
ропейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели
на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кри-
зиса 2014-2015 гг.: «У нас тревожная ситуация с ликвидностью»
47
.
В 2015-2016 гг. банки поддерживали достаточный объём ликвидности,
то в середине июня 2017 г. произошёл переломный момент, проявившийся в
сокращении объёма облигаций Банка России (один из наиболее ликвидных
46
Кредитование в России. [Электронный ресурс] – URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php?
news=43780
47
Шергин В.В. Рентабельность и относительная эффективность в банковском секторе // Финансы и
кредит. – 2015. – №31. – С.11-12.
43
финансовых активов) на балансах кредитных организаций в 27 раз. Макси-
мальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти банков, привлекающих
наибольший объём депозитов физических лиц, составила в первой декаде ян-
варя 2018 г. 9,51 процентов по сравнению с 8,25 процентов годом ранее. В ря-
де банков к концу 2017 г. ставки по привлекаемым вкладам физлиц достигали
11-12 процентов. С учётом годовой инфляции в размере 6,1 процентов реаль-
ная доходность депозитов составила около 3 процентов годовых, что является
одним из самых высоких значений за последние годы. Вместе с тем, по мне-
нию ряда экспертов, основными получателями ликвидности были крупнейшие
банки, прежде всего «государственные». Поэтому снижение уровня ликвидно-
сти в банковской системе и общие проблемы реализации денежно-кредитной
политики должны, по мнению экспертов, побудить регулятора давать публич-
ный прогноз действий и положения кредитных организаций при планировании
денежной программы.
Общемировой тенденцией является резкое усиление функции централь-
ных банков в качестве кредиторов последней инстанции. Со времени начала
кризиса они резко уменьшили стоимость и увеличили срочность предоставле-
ния ресурсов по программам рефинансирования.
Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и анало-
гичный рынок западных государств, то Западе банки уже давно ведут базу
кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски
невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и да-
же его деятельность подтверждена соответствующим законодательством,
должного развития этот аспект кредитования пока не получил. В настоящее
время, национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает существенно
возросшую активность банков, запрашивающих кредитные истории заёмщи-
ков: ежемесячное число таких запросов с января по май 2017 года выросло в
2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее
время в базе НБКИ количество кредитных отчетов заёмщиков составляет 800
44
тысяч, показав рост с начала года на 23 процентов
48
. Следующей проблемой в
России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты «в конвер-
тах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кре-
дита. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь
долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процент-
ных ставок на последующие кредиты. В последние годы идёт значительные
сокращения доли черных зарплат, так как в России ведётся активная деятель-
ность, которая стимулирует перевод скрытой зарплаты в так называемую «бе-
лую».
Еще одной проблемой кредитов в России становится присутствие ино-
странных банков на рынке. С точки зрения заёмщиков это условие обеспечи-
вает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ста-
вок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией
и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями. Доля активов
банков, контролируемых иностранцами, на 1 января 2017 года составляла
примерно 11 процентов, сократившись за год на 1 процентный пункт. В целом
в 2017 году продолжилась тенденция относительно быстрого ослабления по-
зиций иностранных банков
49
.
Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о
развитии банковской системы. В международной практике уровень развития
банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к
ВВП. В России он составил 52,8 процентов, что намного ниже показателя раз-
витых стран, на 2017 год прирост по сравнению с 2016 годом замедлился и со-
ставил 3,4 процентов против 4,3 процентов в 2016 году. В 2017 году развитие
российской экономики характеризовалось замедлением как инвестиционного,
так и потребительского спроса, на фоне усиления негативных тенденций в ми-
48
Ассоциация российских банков. Доклад «Повышение роли банков в обеспечении экономического
роста России» [Электронный ресурс] – URL: http://arb.ru/site/docs/XXIII/ARB-XXIII-Doklad.pdf
49
Тихомирова E. B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных
условиях // Финансы и кредит. – 2015. – № 17. – С. 33.
45
ровой экономике и ослабления внешнего спроса, рост ВВП России за период с
января по сентябрь 2017 года составил 1,3 процентов.
Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной
из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает
более 10-15 процентов, по ипотечным кредитам свыше 5 процентов. Основ-
ным источником финансирования российских предприятий по-прежнему
остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инве-
стиций в основной капитал приходится около 9 процентов. Нехватка внутрен-
него финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приво-
дит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. Поданным
центрального банка корпоративный внешний долг российских предприятий
достиг 30 процентов ВВП 2017 г, 45 процентов ВВП на 2017 год
50
.
Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлени-
ях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживае-
мых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей экономики по-
крывают недостаток денежного предложения за счёт заимствования средств за
рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного
предложения в Стабилизационный фонд (который превратился в Резервный
фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является
эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нужда-
ется в финансовых ресурсах. Объём внешнего финансирования говорит о том,
что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными по-
следствиями внутренние денежные резервы.
Таким образом, основные проблемы кредитных отношений в России –
это тревожная ситуация с ликвидностью, кредитные истории начали действо-
вать лишь недавно, все еще не до конца искоренена практика выплаты граж-
данам «серых зарплат» и т.д. На основе приведенных выше данных можно
наблюдать некоторые положительные тенденции в решении этих проблем в
50
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru
46
период 2015-2017 года, но все же необходимо принять активные меры по
улучшению делового климата, для развития кредитных отношений в России.
47
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
В РФ
3.1. Совершенствование кредитной политики коммерческого
банка
Кредитование является для коммерческих банков видом услуг, прино-
сящим основной объём доходов, которые получает банк в процессе своей дея-
тельности. Следовательно, принципиально важно каждому коммерческому
банку определить стратегию бизнеса в части кредитных операций с учетом
общей стратегии деятельности.
Кредитная политика коммерческого банка является документом, опре-
деляющим комплекс целей, задач, принципов и практических мер банка в об-
ласти операций, связанных с принятием кредитного риска.
Функционируя в современных условиях, банки разрабатывают свою
кредитную политику на основе среднесрочной и долгосрочной стратегии раз-
вития, а также ключевых направлений развития бизнеса.
Целями кредитной политики банка являются:
– обеспечение сбалансированного соотношения риска и доходности кре-
дитного портфеля;
– установление ориентиров в области позиционирования на кредитном
рынке в соответствии со стратегией развития банка;
– создание эффективной организационной структуры для активного
управления кредитными рисками;
– определение фундаментальных принципов для управления кредитны-
ми рисками;
– создание четких правил, определяющих полномочия в рамках управ-
ления кредитными рисками;
48
– обеспечение соблюдения и выполнения требований законодательства и
внутренних распорядительных документов.
51
Кредитная политика коммерческого банка основывается на безусловном
соблюдении действующего законодательства Российской Федерации, норма-
тивных документов, указаний и распоряжений Центрального Банка России по
осуществлению кредитных операций. Кредитная политика в части стратегии
определяет приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке, в части
тактики – финансовый и иной инструментарий, используемый для реализации
его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, по-
рядок организации кредитного процесса.
Кредитная политика не ставит своей целью определять процедурные во-
просы, которые отражаются в нормативных документах, создаваемых и изме-
няемых на ее основе. Кредитная политика любого коммерческого банка явля-
ется документом, определяющим комплекс целей, задач, принципов и практи-
ческих мер банка в области операций, связанных с принятием кредитного рис-
ка.
Следовательно, под кредитной политикой банка мы понимаем стратегию
и тактику банка в области кредитных отношений, кредитная политика являет-
ся основой решения вопроса о приоритетных целях деятельности каждого
конкретного банка.
Анализируя структуру кредитной политики ряда российских коммер-
ческих банков, представляется возможным сделать вывод о том, что в совре-
менных условиях ведения бизнеса структура кредитной политики должна
иметь следующий оптимальный вид (таблицу 5).
Рассмотрим разделы кредитной политики банка, которые определяют
стратегию в области кредитных рисков.
1. Принципы управления кредитными рисками. Главной задачей управ-
ления кредитными рисками в любом коммерческом банке является своевре-
51
Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.П. Жарковская – М.: Омега- Л, 2015. – С. 185.
49
менное выявление, оценка кредитных рисков и принятие мер по их минимиза-
ции.
Таблица 5 – Структура кредитной политики коммерческого
банка
52
Цели и основ-
ные принци-
пы кредитной
политики
Цели, задачи и
принципы кредит-
ной политики
Стратегия в сфере
кредитных рисков
Цели бизнес-
направлений
Сфера действия
кредитной политики
Развитие кредитного
бизнеса
Базовые принципы
и определения
Виды продуктов фи-
нансирования
Принципы
управления
кредитными
рисками
Принципы управле-
ния кредитными
рисками
Целевая структура
кредитного портфе-
ля
Система лимитов
кредитования и от-
четность
Политика
обеспечения
Требования к обес-
печению и виды
обеспечения
Формирование ре-
зервов на возмож-
ные потери
Оценка обеспечения
Внутренний кон-
троль
Политика
ценообразования
Основные принципы
ценообразования
Этапы кре-
дитного про-
цесса в банке
Базовые принципы
кредитования и ос-
новные кредитные
процессы
Методика
Функциональные
обязанности и от-
ветственность кол-
легиальных органов
банка
Система делегирова-
ния кредитных пол-
номочий
Принципы при деле-
гировании кредит-
ных полномочий
Функциональные
обязанности и от-
ветственность под-
разделений по кон-
тролю кредитных
операций и анализу
рисков
Роли, ответствен-
ность и процессы
Система управления
проблемными кре-
дитами
Пересмотр кредит-
ного решения
Нормативное регу-
лирование
Кадровые, техниче-
ские и организаци-
онные ресурсы
Качество персонала,
информационные
технологии, допол-
нительное образо-
вание
52
Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика,
2014. – С. 182.
50
Банки должны осуществлять управление кредитными рисками в соот-
ветствии со следующими основными принципами:
– системного и комплексного подхода;
– методологического единства;
– распределения полномочий при принятии решений;
– обеспеченности операций.
Принцип системного и комплексного подхода предполагает использо-
вание всестороннего и сбалансированного подхода к управлению рисками как
в целом по кредитному портфелю коммерческого банка, так и в отношении
отдельных его составляющих, включая операции с конкретными заёмщиками
или группой связанных заёмщиков. Данный принцип включает проведение
следующих процедур:
– идентификацию риска;
– анализ и оценку риска;
– принятие и (или) ограничение риска;
– контроль за уровнем риска.
Управление кредитными рисками охватывает все стадии кредитного
процесса: рассмотрение кредитной заявки, структурирование и экспертизу
предполагаемой кредитной сделки, принятие решения по кредитной заявке,
заключение кредитной сделки (открытие кредитного лимита), кредитное ад-
министрирование (оформление кредитной сделки/лимита, ведение кредитного
досье и т.д.), мониторинг использования кредита, мониторинг финансового
состояния заёмщика, обслуживания задолженности, исполнения заёмщиком
неплатежных обязательств до полного завершения расчетов по сделке.
Поскольку операции, несущие кредитный риск, могут быть сопряжены с
принятием не только кредитного, но одновременно и других видов рисков (ва-
лютного, рыночного, налогового и пр.), согласно данному принципу, оценка
рисков по таким операциям должна носить комплексный характер (по всем
возникающим видам рисков и их совокупности).
51
Принцип методологического единства предполагает применение ком-
мерческим банком (его внутренними и обособленными подразделениями)
единообразной и адекватной характеру и масштабам проводимых операций
методологии для идентификации и количественной оценки кредитного риска.
Использование данного принципа предусматривает постоянное совершен-
ствование коммерческим банком методологических документов, касающихся
анализа принимаемых кредитных рисков и иных вопросов управления кре-
дитными рисками, а также осуществление контроля за исполнением струк-
турными подразделениями банка заложенных в нормативно-
методологических документах требований и рекомендаций.
Принцип распределения полномочий при принятии решений предпола-
гает взвешенное сочетание централизованного и децентрализованного при-
нятия решений при совершении операций, связанных с принятием кредитного
риска, при условии избежания возможного конфликта интересов. Данный
принцип реализуется коммерческим банком через выполнение следующих
условий:
– наличие системы делегирования полномочий по принятию кредитных
рисков предусматривающей четкое указание пределов полномочий конкрет-
ных участников кредитного процесса и закрепленной в нормативных актах и
распорядительных документах банка;
– преимущественно коллегиальный метод принятия решений по опера-
циям, несущим кредитный риск, в случае их проведения на значительные по
размеру суммы, длительные сроки и на стоимостных условиях, отличающихся
от стандартных;
– разделение функций инициирования и структурирования операции, не-
сущей для банка кредитный риск, ее экспертизы и контроля.
Принцип обеспеченности операций предполагает предъявление ком-
мерческим банком требований к заёмщикам по предоставлению обеспечения
(имущества и/или поручительств, гарантий и др.) по операциям, несущим кре-
дитный риск.