47
сельскохозяйственным товаропроизводителям.
Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство,
составила 5,3%, К(Ф)Х – 4,1%.
В структуре вложений в АПК на кредиты предприятиям пищевой и
перерабатывающей промышленности приходится 16,9%, предприятиям,
обслуживающим АПК, – 0,4%.
Всего с 2006 по 2015 годы – в период реализации приоритетного
национального проекта «Развитие АПК», трансформировавшегося в
последующем в государственные программы развития сельского хозяйства,
Банк оказал кредитную поддержку предприятиям, организациям и К(Ф)Х в
реализации 4 879 инвестиционных проектов по строительству, реконструкции и
модернизации животноводческих (птицеводческих) комплексов и прочих
объектов АПК с общим объемом финансирования 457,4 млрд рублей. Из
общего количества объектов, финансируемых Банком (4 879), по состоянию на
01.01.2016 в эксплуатацию введено 3 942 производственных объекта, в том
числе 71 объект – в отчетном году.
Одним из основных направлений кредитования в Банке является
финансирование сезонных работ. На эти цели в 2015 году Банком выдано 189,9
млрд рублей (на 28,5% больше, чем в 2014 году). Общий объем выдачи по
направлениям кредитования отражен на рисунке 6.
Рисунок 6. - Объем выдачи кредитов АПК по направлениям
кредитования в 2015 году, млрд рублей.
48
Изучая представленные данные, можно сказать что важным
направлением деятельности Банка в рамках реализации Госпрограммы АПК
является финансирование инвестиционных проектов, предусматривающих
строительство, реконструкцию и модернизацию объектов АПК
(животноводческие комплексы, теплицы, овощехранилища и т.д.).
В 2015 году по данному направлению было выдано 43,8 млрд рублей
кредитов (на 31,5% больше по сравнению с 2014 годом).
Банк успешно реализует специальные программы кредитования
корпоративных заемщиков на приобретение сельскохозяйственной техники
и/или оборудования. На указанные цели за прошедший год Банком
предоставлено 13,2 млрд рублей кредитных средств.
В 2015 году на приобретение сельскохозяйственных животных Банком
выдано кредитов на сумму 1,9 млрд рублей
76
.
Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных
взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от
размеров бизнеса или формы собственности.
С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается
предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем
оборотов, которых проходит по счетам в АО «Россельхозбанк».
На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина
кредитного портфеля Банка.
В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен
институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за
крупнейшими и крупными клиентами.
Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами
(CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая
информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с
клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.
76
Годовой отчет. Утвержден распоряжением Росимущества о решениях годового общего собрания акционеров
АО «Россельхозбанк» от 28 июня 2016 г. № 499-р — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:
http://www.rshb.ru/download-file/225276/ (дата обращения: 01.12.2016).
49
Пдводя итог второй главы иследования можно отметить следующее:
на фоне нестабильной внешнеэкономической ситуации в 2014-2015
гг. произошло удорожание фондирования ведущих российских банков.
В 2015 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние
оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике,
которые начали свое развитие в конце 2013 года. В первой половине 2015 года
их влияние было особенно велико. Во второй половине 2015 года обозначились
некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство
активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне
поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях
избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов
существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных
российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований.
Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих
кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы
кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми
альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков.
В результате АО «Россельхозбанк» столкнулся со значительным
объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину
и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых
корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.
Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2015 года АО
«Россельхозбанк» регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам
для корпоративных клиентов в сторону снижения.
На фоне столь глубокого экономического спада российская банковская
система столкнулась с двумя основными проблемами: падением спроса на
банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков и существенным
ростом кредитных рисков. На фоне восстановления ликвидности банковской
системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские
депозиты банковской системы росли быстрее кредитов.
50
Глава 3. Пути преодоления кризисных тенденций на основе
развития кредитных отношений
3.1 Пути совершенствования кредитных отношений в условиях рыночной
экономики
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед
системой во многом инновационных для него экономических отношений.
Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси
«население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных
отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования
социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его
сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом
решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно
кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов
развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования
классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким
образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для
экономического, так и для социального развития общества.
При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается
целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся
отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных
продуктов.
Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает
эффективность работы кредитных механизмов.
В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления,
конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг
процессов кредитования.
51
С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей
является способствование формированию и развитию российского кредитного
рынка, отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором,
так и заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость
В свою очередь, цели можно выделить следующие:
объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие
этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы
участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и
добросовестности;
повышение финансовой грамотности населения, формирование в
общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера,
пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;
обеспечение условий, способствующих формированию принципов
открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих
задач:
1. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров,
распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с
тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских
банков.
2. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных
брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными
институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы
стандартизации требований к участникам рынка.
52
3. Обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных
брокерских услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных
недобросовестных участников рынка.
4. Участвовать в программах повышения финансовой грамотности
населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной
роли кредитных брокеров.
5. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными
и общественными институтами, определяющими условия развития российского
кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими
организациями, средствами массовой информации и т.д.
6. Сформировать систему консультирования и информирования
населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам
кредитования.
7. Сформировать систему информационного обмена между участниками
рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в
общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на
кредитном рынке России.
Направления совершенствования системы регулирования банковских
рисков в значительной степени определяются текущим состоянием
национальной экономики и тенденциями ее развития. При этом необходимо
отметить, что стабилизация экономических процессов как на уровне региона,
так и страны в целом, невозможна без расширенного участия банковской
системы в поддержке экономического роста, что, в свою очередь, требует
повышения ее устойчивости и снижения рисков.
Поэтому на современном этапе обязательным элементом поддержки
является совершенствование методов регулирования банковских рисков в силу
того, что финансовое состояние коммерческого банка в значительной мере
53
определяется качеством регулирования рисков и точности прогнозирования
потенциально опасных ситуаций для деятельности банка в будущем
77
.
При регламентации банковских рисков со стороны Банка России следует
учитывать размер кредитной организации. По отношению к региональным
банкам, формирующим группу малых и средних банков, риски деятельности
которых существенно повышаются в условиях нестабильной экономики и
ограниченности доступа к фондированию со стороны Центрального банка
Российской Федерации, пограничного выполнения ими установленных
нормативов.
Кроме того, учитывая, что условием доступа к кредитам Банка России
является выполнение обязательных резервных требований, для малых и
средних банков могли бы быть установлены льготы по размеру этих
нормативов, что позволило бы расширить возможности размещения
имеющихся в распоряжении банков привлеченных средств.
Это позволит откорректировать распределение ликвидности в
банковском секторе и снизить риски несбалансированной ликвидности,
связанные с несовпадением ресурсных возможностей банков и спросом на
кредиты со стороны экономики, как по объему, так и по срокам.
Внедрение указанного предложения позволило бы сократить долю
региональных банков, объективно ограниченных в своей деятельности
дефицитом ресурсов для стабильного развития. Также сегодня необходимо
решить проблему недостаточности долгосрочных ресурсов для кредитования
инвестиционных проектов, способных обеспечить ускорение темпов развития
российской экономики.
3.2 Разработка мер по преодолению спада экономики РФ с помощью
развития кредитных отношений
Неопределенность финансово-хозяйственной деятельности значительно
повышает вероятность непогашения дебиторской задолженности, поэтому,
77
Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных
активами или поручительствами (утв. Банком России 12.11.2007 № 312-П) (ред. от 09.09.2015)
(Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2007 № 10658) // Вестник Банка России, 17.12.2007. – № 69
54
необходимо использовать инструменты, приемы и методы, позволяющие если
не минимизировать, то хотя бы снижать риски несвоевременных расчетов по
обязательствам и, в целом, риски неплатежей.
В рамках мер по преодолению спада экономики РФ с помощью развития
кредитных отношений можно представить взаимосвязь кредитной политики и
эффективности ее работы (рисунок 7).
Рисунок 7. - Взаимосвязь политики управления кредитным
портфелем и эффективностью деятельности
Для предотвращения негативных последствий неэффективного
формирования кредитного портфеля можно использовать следующие
мероприятия (рисунок 6). Для предотвращения негативных последствий
неэффективного формирования кредитного портфеля можно использовать
следующие мероприятия (рисунок 8).
Рисунок 8. - Основные этапы управления кредитным портфелем
Этапы управления кредитным портфелем
Определение оптимального размера кредитного
портфеля
Оценка потенциальной кредитоспособности
Оценка качества кредитного портфеля по критерию
минимизации рисков/максимизации дохода
органиизации
Формирование оптимального кредитного портфеля с
точки зрения рисков
Расчет и оценка эффективности управления
кредитным портфелем
55
Пути совершенствования организации кредитного процесса,
сформулированные А.В. Мясиным, по нашему мнению могут выступить в
качестве мероприятий по совершенствованию кредитных отношений.
По А.В. Мясину мероприятия можно представить в виде двух стратегий
развития кредитного портфеля, которые отличаются только подходом к
определению кредитной политики банка
78
.
Пусть начальное состояние кредитного портфеля соответствует периоду
времени t = 0, а расчет портфельных показателей будем производить до
периода t = 10.
Предположим, что кредитную политику банка можно описать
переменой ar, то есть долей одобренных заявок по отношению к общему числу
полученных заявлений на кредитную карту. Тогда исходные параметры МКП
можно описать так, как показано в таблице 2.
Таблица 2
Исходные параметры МКП для сценариев 1 и 2
Сокращенное
обозначение
показателя
Период
времени
t
Значение показателя
Pb
0
75 000, шт.
atr
0-10
1,50%
cl
0-10
$1 500
ut
0-10
40%
Inf
0
20 000, шт.
g
0-10
5%
ar
0-10
50% - консервативная кредитная политика (сценарий 1)
80% - агрессивная кредитная политика (сценарий 2)
Rnp
0-10
$130
Rep
0-10
$260
cof
0-10
7,50%
Fex
0-10
$10 000 000
Rex
0-10
$75
Acb
0-10
$125
mncl
0-10
10%
pncl
0
5%
tax
0-10
20%
78
Мясин А.В. Моделирование и сценарный анализ розничного кредитного портфеля банка // Имущественные
отношения в Российской Федерации. – 2011. - № 12. – С. 47- 50 43-52
56
В таблице 2 описаны все известные параметры кредитного портфеля и
определены два сценария развития, соответствующие двум возможным
стратегиям ведения бизнеса.
Теперь определим основные показатели, на которые стоит обратить
внимание при выборе одной из двух стратегий:
период окупаемости проекта (payback), в роли которого выступает
приобретение бизнеса;
качество кредитного портфеля, которое может выражаться как в
относительной величине средних годовых кредитных потерь (Pncl % Pe) за
некоторый период времени, так и в абсолютной величине убытка (кредитных
потерь) накопленным итогом (Pncl cum, $);
чистая выручка кредитного портфеля, которая может выражаться
как в относительной величине средней годовой доходности (Nia % Pe) за
некоторый период времени, так и в абсолютной величине чистой прибыли
накопленным итогом (Nia cum, $).
Обратимся к полученным результатам. На рисунках 9 и 10 изображены
основные реализации сценариев 1 и 2, рассчитанные с помощью МКП.
Рисунок 9. - Основные показатели кредитного портфеля в случае
реализации сценария 1