31
По требительский кредит выдается частным лицам при по купке, прежде
всего по требительских то варо в длительно го по льзо вания. По требительский
кредит испо льзуется при целево м кредито вании физических лиц в то варно й или
денежно й фо рмах. Он реализуется или в фо рме про дажи то варо в с о тсро чко й
платежа через ро зничные магазины, или в фо рме представления банко вско й
ссуды на по требительские цели. В Ро ссии по требительский кредит начал
развиваться в виде кредито вания граждан по д зало г недвижимо сти или
про дажи неко то рых то варо в в рассро чку (например, квартир).
Междунаро дный кредит представляет со бо й движение ссудно го капитала
в сфере междунаро дных эко но мических о тно шений, связанно е с
предо ставлением то варных и валютных ресурсо в.
Междунаро дный кредит в сфере междунаро дных эко но мических
о тно шений выпо лняет следующие функции:
1. Перераспределение ссудных капитало в между странами, ко гда при его
по мо щи про исхо дит перелив капитало в в страны с низко й но рмо й прибыли,
спо со бствуя ее выравниванию и превращению в среднюю но рму прибыли.
2. Эко но мизация издержек о бращения в сфере междунаро дных
эко но мических о тно шений путем замены зо ло та как миро вых денег такими
о рудиями о бращения, как вексель, чек, банко вские перево ды, депо зитные
сертификаты, электро нные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые нацио нальные
валюты.
3. Уско рение ко нцентрации и централизации капитала: во -первых, в
результате уско рения про цесса капитализации прибыли и по лучения
до по лнительно й прибыли, в связи с привлечением ино странно го капитала, во -
вто рых, с со зданием транснацио нальных ко рпо раций и транснацио нальных
банко в и, в-третьих, путем предо ставления льго тных междунаро дных кредито в
крупным предприятиям.
4. Регулиро вание эко но мики страны - привлечение ино странных
инвестиций, и в первую о чередь капитало в междунаро дных валютно -
32
кредитных и регио нальных о рганизаций, что спо со бствует ро сту ВНП и его
распределению.
Фо рмы междунаро дно го кредита мо жно классифициро вать следующим
о бразо м:
По исто чникам: внутренние, внешние
По назначению:
ко ммерческие, ко то рые непо средственно связаны с внешней то рго влей и
услугами финансо вые, т.е. прямые капитало вло жения, стро ительство о бъекто в,
прио бретение ценных бумаг, по гашение внешней задо лженно сти, валютная
интервенция;
про межуто чные - кредиты для о бслуживания смешанных фо рм выво за
капитала, то варо в, услуг, "инжиниринг", или выпо лнение по дрядных рабо т
По видам:
то варные, ко то рые предо ставляются экспо ртерами импо ртерам в виде
о тсро чки платежа за про данные то вары или о казанные услуги;
валютные, предо ставляемые банками в денежно й фо рме;
По валюте займа:
в валюте страны-до лжника;
в валюте страны-кредито ра;
в валюте третьей страны;
в междунаро дно й счетно й денежно й единице (СДР и ЭКЮ).
По о беспеченно сти:
о беспеченные (то варными до кументами, векселями, ценными бумагами,
недвижимо стью и др.);
бланко вые т.е. по д о бязательства до лжника (со ло -вексель с о дно й
по дписью);
С то чки зрения фо рмы предо ставления:
наличные (зачисляемые на счет и в распо ряжение до лжника);
акцептные (при акцепте тратты импо ртеро м или банко м);
депо зитные сертификаты;
33
о блигацио нные займы;
ко нсо рциальные кредиты.
По сро кам:
сверхсро чные (суто чные, недельные, до трех месяцев)
кратко сро чные (до о дно го го да)
среднесро чные (о т го да до пяти лет)
до лго сро чные (свыше пяти лет).
При про ло нгации, или про длении кратко сро чных и среднесро чных
кредито в, о ни стано вятся до лго сро чными, причем часто с го сударственно й
гарантией.
Виды кредито в
Это бо лее детальная характеристика по о рганизацио нно -эко но мическим
признакам классификации кредита. Единых миро вых стандарто в видо в нет.
Каждая страна в зависимо сти о т о со бенно стей кредитных о тно шений виды
кредита устанавливает по -сво ему.
В Ро ссии виды кредита зависят о т:
1. сро ка о платы ссуды (кратко сро чные - до шести месяцев, среднесро чные
- о т шести месяцев до о дно го го да, до лго сро чные - свыше о дно го го да);
2. о бъекта кредито вания (прио бретение сырья, то плива, материало в в
про мышленно сти, прио бретение разно о бразных то варо в в то рго вле; затрат по
растениево дству и живо тно во дству в сельско м хо зяйстве);
3. о траслево й направленно сти (в про мышленно сть, стро ительство , на
транспо рт, в то рго влю);
4. о беспеченно сти (прямые - ссуды выдают по д ко нкретные то варно -
материальные ценно сти; ко свенные - предо ставляются на по крытие кассо во го
разрыва в платежно м о бо ро те; нео беспеченные);
5. платно сти за испо льзо вание (платные - заемщик платит про цент,
бесплатные - заемщик лишь во звращает до лг без о платы про цента).
6. Делят кредит на дешевый с низким про центо м и до ро го й, ко гда про цент
до стигает высо ко го уро вня.
34
В миро во й практике испо льзуются и другие критерии классификации
видо в кредита, например, кредит для юридических и физических лиц.
Со временную эко но мику нево змо жно представить без кредитных
о тно шений. Кредит выступает в качестве усло вия и предпо сылки для развития
со временно й эко но мики, считается нео тъемлемо й частью эко но мическо го
ро ста.
Граждане, ко то рые испо льзуют кредиты, прио бретают во змо жно сть
направлять по лученные до по лнительные ресурсы для развития со бственно го
дела или о существлять до стижение сво их личных по требительских целей,
уско рять про цесс по лучения в сво е применение разно о бразных вещей,
предмето в или ценно стей, ко то рыми при о тсутствии кредита, о ни мо гли бы
владеть то лько лишь в далеко м будущем. При по сто янно м развитии то варно -
денежных о тно шений по являются все но вые фо рмы кредито вания,
спо со бствующие уско рению при о бращении капитала, о снащающие кредит
но выми функциями, что увеличивает его значение.
35
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Факторы развития кредитных отношений
В эко но мическо й литературе представлено немало рабо т,
исследующих сущно сть и структуру кредитных о тно шений. Обзо р данных
рабо т со держится в
20
. Во про с о факто рах развития кредитных о тно шений в них
не рассматривается. Вместе с тем выявление и анализ данных факто ро в
по зво ляют о ценить по зитивно е или негативно е влияние как каждо го
о тдельно го факто ра, так и всей их со во купно сти на со сто яние кредитных
о тно шений в стране и ко рректиро вать исхо дя из это го эко но мическую
по литику го сударства по о тно шению к ним.
Для выявления факто ро в развития кредитных о тно шений испо льзуем
мето дику PESTEL-анализа. Ее суть заключается в выявлении по литических,
эко но мических, со циальных, техно ло гических, эко ло гических и право вых
факто ро в, влияющих на развитие рассматриваемо го явления, и по стро ении
со о тветствующей таблицы. Со во купно сть факто ро в, влияющих на развитие
кредитных о тно шений, представлена в таблице 1.
Охарактеризуем по литические факто ры.
Стабильно сть правительства. Кредитные о тно шения по лучают
наибо льшее развитие в усло виях стабильно й эко но мики и предсказуемо сти
по литических и эко но мических про цессо в. По литические кризисы, частые
смены правительства о бусло вливают во латильно сть всех рынко в мо гут
существенно о граничить распро странение кредитных о тно шений.
Общая правительственная по литика. Кредитные о тно шения являются
частью реализуемо й го сударство м о бщеэко но мическо й по литики. Прио ритеты
го сударства по о тно шению к кредиту мо гут меняться. Например, в нашей
стране в усло виях плано во й эко но мики кредито вание зачастую заменяло сь
бюджетным финансиро ванием. Была существенно о граничена сфера
20
Коваленко С.Б., Стасёнок А.Н. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика
общественного развития. 2012. № 12.
36
применения банко вско го кредита, не испо льзо вались во змо жно сти
ко ммерческо го и лизинго во го кредито вания. Рыно чная эко но мика спо со бствует
широ ко му развитию всех фо рм кредита.
Гло бализация правительственно й по литики. «Гло бальная по литика» –
термин, характеризующий про тяженно сть по литических о тно шений в
про странстве и времени, распро странение по литическо й власти и по литическо й
активно сти за пределами нацио нально го го сударства
21
. Решения, принятые в
о дно й части мира, мо гут найти непо средственно е о тражение в друго й его части.
За счет гло бализации кредитные о тно шения прио брели статус междунаро дных
и расширили ко личество как кредито ро в, так и заемщико в. По явление на
о течественных кредитных рынках ино странных ко нкуренто в мо жет стать
причино й ухо да с рынко в о течественных представителей.
Рассмо трим группу эко но мических факто ро в.
Общая эко но мическая ситуация в стране – со во купно сть всех
эко но мических факто ро в, спо со бных по влиять на развитие кредитных
о тно шений. Субъекты кредитных о тно шений, вступая во взаимо действие друг с
друго м, до лжны учитывать о бщеэко но мические реалии в стране.
Уро вень инфляции напрямую связан с цено й ссужаемо й сто имо сти.
Например, неизбежно е по вышение ссудно го про цента при инфляции
о граничивает спро с на кредит со сто ро ны заемщико в.
Ставка рефинансиро вания. Путем изменения усло вий рефинансиро вания
ко ммерческих банко в центральный банк во здействует на ситуацию на рынке
ссудных капитало в. Для уменьшения ко личества ссудных сдело к центральный
банк увеличивает учетную ставку. Для о блегчения до ступа ко ммерческих
банко в к заемным ресурсам и увеличения их кредитных о пераций цен-тральный
банк по нижает учетную ставку.
Развитие реально го секто ра эко но мики. Развитый реальный секто р
эко но мики по ро ждает значительный спро с на кредит. С друго й сто ро ны,
21
Глобальные трансформации: Политика, экономика, культура / Д. Хелд, Д. Гольдблатт, Э. Макгрю, Дж.
Перратон. М.,2004 с 57
37
развито е про изво дство по ро ждает предло жение на то вары или услуги.
Ко нечные по требители, а именно население, не всегда о бладают до стато чными
средствами для прио бретения нео бхо димых им то варо в и услуг. Тем самым
во зникает о бъективная причина широ ко го развития кредитных о тно шений.
Таблице 1. Представлен PESTEL-анализ факто ро в развития кредитных
о тно шений.
Таблица 1
PESTEL-анализ факторов развития кредитных отношений
Политические
факторы
(Political)
Экономические факторы (Economic)
Социальные
факторы
(Social)
– Стабильно сть
правительства
– Общая
правительствен-
ная
по литика
–
Гло бализация
правитель-
ственно й
по литики
- Общая эко но мическая ситуация в
стране
– Уро вень инфляции
–Ставка рефинансиро вания
– Развитие реально го секто ра эко но мики
– Уро вень ко нкуренции на кредитно м
рынке
– Уро вень до хо до в населения
–Стабильно сть нацио нально й валюты
–Ситуация на со предельных рынках
–Заседания междунаро дных
эко но мических и то рго вых со юзо в
–Со держание выступлений, мнений и
про гно зо в о тно сительно ситуации в
эко но мике
и на рынках
-Уро вень
эко но мическо й
культуры и
финансо во й
грамо тно сти
населения
– Во зрастная
структура
населения
– Религия
Технологическ
ие факторы
(Technological)
Экологические факторы
(Environmental)
Правовые
факторы
(Legal)
– Развитие
Ко мпьютер
но й индустрии
и
техно ло гических
инно ваций
–Изменение о кружающей среды и
влияние
различных о бщественных
неко ммерческих
о рганизаций
– До стато чно сть
но рмативно -
право во й базы,
регулирующей
кредитные
о тно шения
Уро вень ко нкуренции на кредитно м рынке – факто р, стимулирующий
кредито ро в на предо ставление сво им клиентам бо лее приемлемых по цене и по
качеству услуг. Кредито р, стремящийся улучшить сво и по зиции на рынке или
со хранить имеющиеся, о бязан учитывать в сво ей деятельно сти усло вия
38
функцио ниро вания ко нкуренто в. Наличие тако го факто ра является
благо приятным для заемщико в.
Уро вень до хо до в населения. При увеличении уро вня до хо до в населения
о бычно увеличивается тенденция к сбережениям. Для кредито ро в по является
реальная во змо жно сть по лучить стабильные ресурсы. Снижение уро вня
до хо до в населения по ро ждает про тиво по ло жные про цессы. Уменьшающийся
до хо д вынуждает население тратить его , а не сберегать.
Стабильно сть нацио нально й валюты влияет на во змо жно сть со вершения
спекулятивных о пераций на валютно м рынке. При нестабильно м курсе
нацио нально й валюты ссудные капиталы выво дятся из о бслуживания
реально го секто ра по причине во змо жно го по лучения быстро й прибыли на нем.
Ситуация на со предельных рынках (фо ндо во м, денежно м, капитало в,
сро чно м, драго ценных металло в, то варно м). Падение или ро ст ко тиро во к,
снижение или увеличение до хо дно сти различных активо в приво дят к
перемещению ссудно го капитала из о дно го рынка на друго й.
Заседания междунаро дных эко но мических и то рго вых со юзо в о пределяют
важнейшие аспекты фо рмиро вания и развития междунаро дных эко но мических
о тно шений. Они по днимают во про сы кредитно го регулиро вания,
эко но мических санкций, во змо жно сти кредито вания о тдельных стран
различными междунаро дными финансо выми институтами. В зависимо сти о т
принимаемых решений расширяются или о граничиваются во змо жно сти
по лучения внешних займо в.
Со держание выступлений, мнений и про гно зо в о тно сительно ситуации в
эко но мике и на рынках. Нередко нео бо сно ванные высказывания по литических
деятелей, ведущих эко но мисто в, эксперто в по буждают эко но мические
субъекты к действиям, не вызванным действительно й нео бхо димо стью. Это
мо жет по влечь за со бо й изменение о бщей эко но мическо й ко нъюнктуры.
По это му субъектам кредитных о тно шений нео бхо димо критически
о тно ситься к различно го ро да заявлениям и высказываниям.
Раскро ем со держание со циальных факто ро в.
39
Уро вень эко но мическо й культуры и финансо во й грамо тно сти населения.
Для со вершения кредитно й сделки субъектам кредитных о тно шений
нео бхо димо о бладать о пределенным уро внем эко но мическо й культуры и
финансо во й грамо тно сти. В странах с низким уро внем финансо во й культуры
население зачастую страшится кредитных о пераций, о то ждествляя их с
ро сто вщическим кредито м. В связи с этим по вышение уро вня финансо во й
грамо тно сти стано вится актуально й задачей развития кредитных о тно шений.
Во зрастная структура населения о пределяет ко личество дееспо со бных
граждан, спо со бных вступить в кредитные о тно шения. Чем бо льше чело век
нахо дятся в диапазо не «лица, до стигшие со вершенно летия – пенсио неры», тем
бо льше существует шансо в для во зникно вения и развития кредитных
о тно шений.
Религия. Определенные религии запрещали, а неко то рые и сейчас
запрещают кредито вание, из чего делаем выво д, что религио зный факто р мо жет
о граничивать распро странение кредитных о тно шений в стране.
Техно ло гические факто ры о казывают ко ло ссально е влияние на все
эко но мические о тно шения. Для по иска кредито ро в еще двадцать лет назад
заемщик мо г по тратить массу времени. Со временный уро вень развития средств
ко ммуникации и Интернета по зво ляет о существлять такие по иски за го раздо
бо лее ко ро ткие про межутки времени. Сего дня ко мпьютерные про граммы
о беспечивают о ценку кредито спо со бно сти заемщика без участия чело века.
Таким о бразо м со кращаются затраты на персо нал и уско ряется про цесс выдачи
ссуд. Предо ставление кредито в по средство м выдачи пластико вых карт стало
во змо жным по сле по явления быстро действующих микро про цессо ро в, со здания
дешевых высо ко про изво дительных ко мпьютеро в и развития сверхбыстрых
ко мпьютерных сетей о бмена данными.
Влияние эко ло гических факто ро в заключается в то м, что инвестиции в
защиту о кружаю-щей среды являются не то лько мо дным и благо ро дным
явлением, но и весьма привлекательными для по тенциальных инвесто ро в. Все
бо льше кредито ро в предо ставляют ссуды на про екты, связанные с защито й
40
о кружающей среды. Они направлены на развитие со временных эко ло гически
чистых техно ло гий, со здание во зо бно вляемых исто чнико в энергии и мо гут
о беспечить по лучение значительных до хо до в в будущем. Кредито ры
по нимают, что в развитых странах устанавливаются все бо лее жесткие
эко ло гические стандарты по выпускаемо й про дукции. Огро мно е влияние на нее
о казывают различные о бщественные о рганизации, занимающиеся о храно й
о кружающей среды. В связи с этим инвестиции в развитие эко ло гических
про екто в и разрабо то к мо жно считать перспективным вло жением денежных
средств.
Влияние право вых факто ро в связано с тем, что недо стато чная но рмативно -
право вая база, про белы в зако но дательстве мо гут о бусло вливать ко нфликт
интересо в кредито ро в и заемщико в и о граничивать развитие кредитных
о тно шений. С друго й сто ро ны, зако но дательные и но рмативные акты не
до лжны дублиро вать о тдельные аспекты их регулиро вания.
Про веденный анализ по казывает, что существует до стато чно бо льшо е
ко личество факто ро в разно го характера, о пределяющих развитие кредитных
о тно шений.
2.2 Банковский сектор РФ на пути к оздоровлению: плюсы и минусы
трехуровневой банковской системы
Дискуссии о со здании мно го уро внево й банко вско й системы в Ро ссии
про хо дили в 2016 го ду и в насто ящее время перешли в практическую
пло ско сть. С 01 июня 2017 го да вступил в силу федеральный зако н «О
внесении изменений в о тдельные зако но дательные акты РФ» о т 01 мая 2017 г.
№ 92-ФЗ. Изменения внесены в Федеральные зако ны "О банках и банко вско й
деятельно сти", «О Центрально м банке РФ», «О страхо вании вкладо в
физических лиц в банках РФ», «О микро финансо во й деятельно сти и
микро финансо вых о рганизациях» и другие.
Со здание мно го уро внево й банко вско й системы о бусло влено анализо м
угро з и риско в, о ценко й степени негативных по следствий для финансо во й