55
- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны
инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Через платежную систему Банка России в 2015 г. было проведено 59%
общего объема безналичных платежей. Значительная их часть осуществляется
через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной
организации (филиала). В 2015 г. их доля составила более 37% общего объема
безналичных платежей
1
.
Удельный вес платежей, проведенных через платежные системы для
расчетов на основе прямых корреспондентских отношений, а также через
платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций и
внутрибанковские платежные системы, относительно не велик.
В 2015 г. он составил соответственно 9%, 0,4% и 8,7%. Банк России не
принимает непосредственного участия в функционировании данных платежных
систем, но при всех вариантах прохождения платежей погашение сальдо
взаимной задолженности кредитных организаций происходит с
корреспондентских счетов Банка России, что служит подтверждением
выполнения им роли расчетного центра банковской системы.
Банку России принадлежит исключительная роль в организации расчетов
наличными деньгами. Эмиссия наличных денег, которые являются одним из
инструментов платежей, организация их обращения и изъятия из обращения на
территории РФ осуществляются исключительно Банком России.
Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в
обращение новых банкнот и монет и изъятии старых, утверждает номиналы и
образцы новых денежных знаков. Банк России осуществляет прогнозирование
потребности в наличных деньгах и организует производство, перевозку и
хранение банкнот и монет, создает их резервные фонды.
Устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных
денег для кредитных организаций, а также признаки платежеспособности и
1
Официальная статистика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/.
56
порядок замены поврежденных банкнот и монет и их уничтожения. Банк
России в рамках предоставленных ему полномочий определяет порядок
ведения кассовых операций для кредитных организаций и их клиентов.
Таким образом, денежно-кредитная политика Банка России
ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование
предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны.
Банк России гибко реагирует на изменение реального спроса на деньги,
способствует поддержанию растущей динамики экономики, снижению
процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции.
57
3. Способы преодоления кризисных тенденций на основе развития
кредитных отношений
3.1Разработка мер по преодалению спада экономики РФ с помощью
развития кредитных отношеницй
Современная система кредитования в РФ - одна из форм стабильности и
экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных
кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и
осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из
нескольких институционных звеньев или ярусов» .
В настоящее время в связи с последними политическими событиями и
напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со
странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть
подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности
кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень
хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для
страны.
После проведения статистических исследований было выяснено, что у
каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитная карта,
которой он пользуется.
Ипотечное кредитование до последнего времени оставалось наиболее
стабильным сегментом розничного кредитного рынка и по результатам 2014
года выросло до рекордного уровня. Все большее число банков активно
развивало данное направление, подкрепляемое падением маржинальности
необеспеченного кредитования, высоким качеством ипотечного портфеля и
активным ростом жилищного строительства.
Однако наступивший неблагоприятный макроэкономический фон,
ослабление экономики и снижение платежеспособности населения неминуемо
скажутся на объемах ипотечного кредитования уже в ближайшем будущем.
Схлопывание западных финансовых рынков, падение рубля и
платежеспособности населения, неразвитость внутреннего рынка
58
рефинансирования и сложность конкурирования с государственными банками
грозят резко снизить спрос на данный банковский продукт. За последние два
месяца большинство банков, активно работающих с ипотекой, уже повысили
ставки, делая ее все менее доступной для населения.
Одной из основных проблем кредитования является низкая
платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально
трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут
позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный
взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс.
рублей.
Другой проблемой кредитования в России в 201 году являются непомерно
высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки
задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ - 17% годовых.
Российская кредитная сфера не имеет достаточного развития. Многие
проблемы потребительского кредитования 2015 оказывают негативное
влияние на этот сектор. И перечень таких проблем весьма очевиден. Но
решение для них пока не найдено. По причине этого, рынок кредитов сейчас
испытывает стагнацию.
К числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки
сегодня, можно отнести:
· Финансовый кризис последних лет;
· Проблемы с трудоустройством населения страны;
· Минимум прогрессивных кредитных программ;
· Завышенные ставки по кредитам;
· Мало отлаженная работа с должниками
1
.
Все эти факторы ослабляют сферу кредитования. И решение их возможно
только при комплексном подходе.
Для этого стоит переделать законодательную базу этой сферы. Также
1
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка, 2015
59
большую роль играет и сырьевое составляющее экономики. Доход лишь от
энергоресурсов не позволяет динамично развиваться всей стране в целом и
банковской кредитной сфере в частности.
Некоторые банки сотрудничают с коллекторами, которые нарушают
закон, оказывая давление на должников. Но дело не только в банках. Доходы
населения растут с каждым годом чуть более 10%, едва покрывая инфляцию.
Многие заемщики не могут оформлять крупные потребительские кредиты.
По той же причине количество должников вырастает с каждым годом на
5%. А это еще одна проблема рынка кредитования. Ведь при невозврате денег
банки терпят серьезные убытки. Это не дает возможности им развиваться.
Снижение процентной маржи и ухудшение качества кредитных
портфелей - ключевые риски банковского сектора в 2015 году. Повышение
ключевой ставки вынудило банки в короткие сроки увеличить ставки по
привлекаемым средствам с целью остановить «бегство» населения и компаний
в валюту.
Несмотря на проблемы Российского кредитования 2016, данный рынок
постепенно развивается. Так, за последние 7 лет кредиты стало оформить
значительно проще, чем раньше. Банки быстрее рассматривают заявки,
обрабатывают информацию, рассчитывают сумму займов.
60
Банк России принимает решения в области денежно-кредитной политики на
основании оценки текущей экономической ситуации и среднесрочного
макроэкономического прогноза. При этом рассматриваются не только наиболее
вероятные сценарии развития экономики, но и анализируются внешние и
внутренние риски, реализация которых может оказать влияние на финансовую
систему и экономику в целом и, соответственно, на принятие решений в
области денежно-кредитной политики
1
.
Банк России разработал «Основные направления единой денежно-
кредитной политики на 2015 — 2017 годы», в которых представил три сценария
развития ситуации, сообщает РБК.
По мнению ЦБ, экономика будет находиться в стадии неопределенности.
С одной стороны, есть риск роста инфляции из-за геополитической ситуации и
снижения цен на нефть, с другой стороны, на выручку компаний будет влиять
налоговая и тарифная политика.
Банк России рассмотрел три сценария и свои действия при их реализации.
Базовый сценарий
Геополитические риски снизятся после первой половины 2015 года, цены
на нефть стабилизируются, правительству не придется увеличивать налоги,
новых санкций не последует. Правительство будет поддерживать рост за счет
финансирования инфраструктурных проектов из Фонда национального
благосостояния, увеличения экспорта газа в Китай. Основным поставщиком
ликвидности на рынок будет ЦБ, при этом специальных мер поддержки банкам
не потребуется.
Неблагоприятный сценарий
Геополитические риски сохраняются три года, вводятся новые санкции,
нефть падает со 106,5 доллара за баррель до 102,5 доллара, повышаются налоги,
растет инфляция. Одно из следствий — увеличившийся отток капитала и
ослабление рубля.
1
Соколинская Н.Э. Перспективные направления развития банковского дела. Том 1, 2015 -
С.119
61
Банк России будет принимать меры для снижения инфляции, если на
финансовом рынке появится нестабильность, будет применять
соответствующие меры — валютные интервенции, предоставление банкам
беззалоговых кредитов.
Негативный сценарий
Геополитические риски сохраняются три года, вводятся новые санкции,
при этом еще и нефть падает до 86,5 доллара за баррель. В этой случае ЦБ
намерен использовать средства Резервного фонда. ЦБ рассчитывает, что это
увеличит внутренний спрос, однако заместить внешний спрос таким образом не
удастся. Ослабление рубля позволит увеличить экспорт, реализовать политику
импортозамещения, но в то же время приведет к росту инфляции.
Во всех рассматриваемых сценариях ожидается сохранение внешних
санкций в отношении российской экономики на протяжении трехлетнего
периода без значимого изменения масштаба или характера их действия.
Сдерживающее влияние санкций на российскую экономику будет
транслироваться через повышенный уровень экономической неопределенности,
сохранение ограниченного доступа российских компаний и банков к внешнему
финансированию и использованию импорта высокотехнологичной продукции
для осуществления инвестиций.
В сфере развития системы инструментов денежно-кредитной политики
Банк России предусматривает сохранение структурного дефицита ликвидности
банковского сектора в 2016 - 2018 годах. Ожидается формирование
задолженности кредитных организаций по операциям рефинансирования в
диапазоне 3,7 - 5,6 трлн рублей к концу 2018 года.
С начала 2016 года график периодов усреднения обязательных резервов
будет синхронизирован с расчетами по основным операциям рефинансирования
Банка России, что приведет к снижению вероятности возникновения
существенных отклонений спроса на ликвидность от ее предложения. Длина
периодов усреднения будет установлена равной 4 - 5 неделям. Кроме того, в
предстоящий трехлетний период Банк России планирует продолжить
62
повышение коэффициента усреднения обязательных резервов, что расширит
возможности кредитных организаций по управлению собственной
ликвидностью в условиях локальных ее изменений за счет использования
механизма усреднения обязательных резервов.
Кредитование в нашей стране развивается мощными темпами. Но пока
его доля в экономике России незначительна. А в самих программах
кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но
успехи есть.
Например, автокредитование превысило 50% в общем объеме продаж
автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию
отечественного автопрома, но и импорта тоже, что, в свою очередь, приводит к
ухудшению платежного баланса страны. Что касается ипотеки, то она пока не
привела ни к какому росту объемов строительства. И доля выданных
ипотечных кредитов в стране мала. Т
о, что мы видим и слышим - первые ласточки большого ипотечного
процесса. Кредитование жилья - это очень серьезное направление развития
экономики страны. Тем более, что все больше людей проявляют к нему
интерес.
Для государства тут много работы: контроль за ценообразованием,
предупреждение картельных монопольных сговоров, работа с системами
дотаций для работников бюджетной сферы и молодежи. В последнем случае на
кону, вообще, вопросы демографии и выживания нашей нации. Так что,
кредитование - очень важный инструмент не только экономики, но и
социальной политики.
Одной из приоритетных перспектив для развития кредитования в России
должны быть доверительные и долгосрочные отношения банка с клиентами. В
настоящее время, в России клиенты обращаются в банки неохотно, и относятся
к ним так же как и к бюрократическим или административным учреждениям.
При этом сами банки не стремятся изменить ситуацию, концентрируясь только
63
на привлечении новых клиентов и завоевании большей доли рынка, а не на
улучшении качества услуг.
Российский рынок должен перейти и со временем перейдет на новую
модель отношений с клиентом, что приведет и к смене восприятия банков в
глазах клиентов и понимания клиентами их роли. В России люди часто меняют
банки, в которых обслуживаются, и это логично, поскольку все еще немногие
банки способны предоставлять высококачественные услуги, чтобы не только
привлекать, но и удерживать клиентов. В Европе, напротив, между банком и
клиентом обычно устанавливаются долгосрочные отношения
1
.
Например, вы можете взять первый кредит на оплату вашего обучения в
одном банке, а позднее взять в том же банке кредит на покупку вашего первого
автомобиля, еще позднее - ипотечный кредит, а когда у вас появятся
сбережения, ваш банк может предложить вам открыть сберегательный счет, и
т.д. Подобные отношения являются взаимовыгодными и для банка, и для
клиента: клиент знает банк, банк знает клиента. Если возникают трудности, ваш
банк может прийти на помощь, рассмотреть каждый индивидуальный случай.
Так что, все дело - в построении более индивидуальных отношений с клиентом.
Поэтому с постепенным переходом российского рынка на более зрелую
стадию развития: с точки зрения продуктов, уровня проникновения банковских
услуг, финансовой грамотности - отношения между банками и их клиентами
становятся более цивилизованными. Крупные международные игроки, которые
приходят на российский рынок, будут играть одну из ключевых ролей в данном
процессе благодаря их опыту и культуре сервиса.
Подобное развитие также вписывается в естественный процесс,
связанный с ужесточением конкурентной среды, в которой банки испытывают
острую необходимость удерживать существующих клиентов, а у клиентов, в
свою очередь есть выбор: пользоваться услугами именного того банка,
который ему понравится больше и с которым они готовы общаться на
1
Соколинская Н.Э. Перспективные направления развития банковского дела. Том 1, 2015 -
С.119
64
долгосрочной основе. Возможно, для некоторых банкиров и самих клиентов
такая эволюция отношений не кажется очевидной, но это закономерная
тенденция, которая будет все сильнее проявляться на российском рынке в
ближайшие годы.
Хотелось бы подчеркнуть, что потребительское кредитование по-
прежнему остается привлекательным и перспективным сегментом российского
рынка финансовых услуг, который будет формироваться, в основном, в
соответствии с общими экономическими тенденциями, включая и такие
аспекты, как: ипотечное направление, процентные ставки, корпоративная
ликвидность, и аппетит инвестиционных компаний в сфере секьюритизации.
Наряду с этим, благодаря использованию новейших технологических
достижений и нового потребительского самосознания, ведущие игроки
постепенно придут к изменению условий игры на этом рынке. Понимание того,
каким образом эффективно и своевременно реагировать на изменения рынка
будет непременным условием для достижения желаемого уровня прибыльности
бизнеса и доли рынка для его участников.
Также к перспективам развития кредитования следует отнести
совершенствование действующего банковского законодательства.
В действующем законодательстве существует немало пробелов и
недостатков, вызывающих необходимость серьезного пересмотра.
Основная цель совершенствования банковского законодательства - это
создание правовой основы для эффективного осуществления банковской
деятельности, а также для защиты прав, интересов инвесторов, клиентов банков
и других финансово-кредитных учреждений.
Основные направления государственной политики в сфере правового
регулирования банковской деятельности должны опираться на следующие
моменты:
1. Первейшей задачей являются увеличение инвестиционных вложений
банков и рост кредитов реальному сектору экономики. Для этого важно